【正文】 第一百七十一條 行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實(shí)施代理行為，未經(jīng)被代理人追認(rèn)的，對(duì)被代理人不發(fā)生效力。 二、 民法總則的具體制度解讀 第一百八十四條 因自愿實(shí)施緊急救助行為造成受助人損害的，救助人不承擔(dān)民事責(zé)任。但是自權(quán)利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護(hù)；有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)決定延長(zhǎng)。 24.《 民法總則 》 施行后， 《 民法通則 》 暫不廢止 《 民法總則 》 與 《 民法通則 》 的規(guī)定不一致的，根據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，適用 《 民法總則 》 的規(guī)定。 第一百零一條 居民委員會(huì)、村民委員會(huì)具有基層群眾性自治組織法人資格，可以從事為履行職能所需要的民事活動(dòng)。二是它決定了法律如何針對(duì)不同類型的法人，規(guī)定其不同的組織特征和治理結(jié)構(gòu)。 ? 非營(yíng)利法人包括事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、基金會(huì)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu) (即“民辦非企業(yè)” )等?！? 案例 二、 民法總則的具體制度解讀 根據(jù) 《 民法總則 》 第一百零一條，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成為“法人”，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有保障。 （三）民法總則與公序良俗的適用 二、 民法總則的具體制度解讀 立法解讀 ? 公序良俗原則是一項(xiàng)民事活動(dòng)的原則，因此適用于全部民事活動(dòng)領(lǐng)域，重點(diǎn)是法律行為特別是合同領(lǐng)域，但又不限于此。 （四）民法總則與請(qǐng)求權(quán) 1. 被撤銷死亡宣告的人之 財(cái)產(chǎn)返還請(qǐng)求權(quán) 第五十三條 被撤銷死亡宣告的人有權(quán)請(qǐng)求依照繼承法取得其財(cái)產(chǎn)的民事主體返還財(cái)產(chǎn)。 第九十四條 捐助人有權(quán)向捐助法人查詢捐助財(cái)產(chǎn)的使用、管理情況，并提出意見和建議，捐助法人應(yīng)當(dāng)及時(shí)、如實(shí)答復(fù)。 二、 民法總則的具體制度解讀 （六）民法總則與虛擬財(cái)產(chǎn) 第一百一十五條 物包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)?？梢?，無論哪種學(xué)說都認(rèn)為代理人責(zé)任過重應(yīng)予減輕。 表見代理 ，該情形下丙依然無權(quán)要求乙承擔(dān)連帶責(zé)任。 行為人實(shí)施的行為未被追認(rèn)的，善意相對(duì)人有權(quán)請(qǐng)求行為人履行債務(wù)或者就其受到的損害請(qǐng)求行為人賠償，但是賠償?shù)姆秶坏贸^被代理人追認(rèn)時(shí)相對(duì)人所能獲得的利益。 根據(jù) 《 民法總則 》 的規(guī)定，甲未作答復(fù)屆滿一個(gè)月視為拒絕追認(rèn)，也即甲并未明確表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)（當(dāng)然，也不能直接等同于甲同意轉(zhuǎn)讓）。丁是公司外投資人，有意購(gòu)買丙持有的股權(quán)。 二、 民法總則的具體制度解讀 （八）民法總則與訴訟時(shí)效 二、 民法總則的具體制度解讀 普通訴訟時(shí)效 3年 一般起算點(diǎn) 自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道受到損害以及義務(wù)人 之日起開始計(jì)算。 因此，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不但在交易過程中容易受到侵害，在侵害發(fā)生后的維權(quán)行為也面臨更大困難。 甲銀行向葛某發(fā)放銀行卡，對(duì)葛某負(fù)有信息密碼保護(hù)的義務(wù)、按時(shí)支付本息的義務(wù)和相關(guān)的安全保障義務(wù)。 這個(gè)問題屬于事實(shí)層面的問題，持卡人應(yīng)當(dāng)對(duì)構(gòu)成偽卡交易負(fù)舉證證明責(zé)任，法院在進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)在案證據(jù)并結(jié)合優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)法則，判斷持卡人本人、真卡在案涉交易發(fā)生時(shí)段內(nèi)發(fā)生異地操作的可能性。事后，某保險(xiǎn)公司也通過電話對(duì)其進(jìn)行了回訪，黃某表示同意。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)） （三）自主選擇權(quán) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品。在收到劉某訴狀之后，工商銀行立即停止了向劉某發(fā)送商業(yè)短信。當(dāng)事人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與消費(fèi)者簽訂了 《 X銀行個(gè)人貸款合同 》 ，合同第十八條“公證”中約定 “凡與本合同有關(guān)的公證、登記、鑒定、評(píng)估、保管、過戶、提存等事項(xiàng)由相關(guān)事項(xiàng)申請(qǐng)方負(fù)責(zé)辦理或依法辦理” 。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)） （五）求償權(quán) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。而推銷人員多將收益夸大卻不介紹風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)的提示，造成消費(fèi)者誤解，容易產(chǎn)生糾紛。 之所以有上海部分銀行“不向福建人提供貸款”的潛規(guī)則，很大程度上是幾年前部分在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款，后來無力償還，形成大量壞賬，讓上海的多家銀行損失慘重。對(duì)此，宋某是啞巴吃黃連 — 有苦難言，只能善罷甘休。 ? 對(duì)于信用卡辦理?xiàng)l款進(jìn)行充分解釋并如實(shí)告知，告知消費(fèi)者安全用卡注意事項(xiàng)，并進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示及相關(guān)不良后果。 三 、 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)） ? 神圣的工作在每個(gè)人的日常事務(wù)里，理想的前途在于一點(diǎn)一滴做起。 ? 患難可以試驗(yàn)一個(gè)人的品格，非常的境遇方才可以顯出非常的氣節(jié) 。 ? 我的宗旨一向是逐步穩(wěn)健發(fā)展，既不要靠聳人聽聞的利潤(rùn)，也不要在市場(chǎng)不景氣時(shí)，突然有資金周轉(zhuǎn)不靈的威脅。 ? 堅(jiān)持是一種智慧，固執(zhí)是一種死板。 ? 是員工養(yǎng)活了公司。 ? 管得少，就是管得好。 ? 一個(gè)人要發(fā)現(xiàn)卓有成效的真理，需要千百萬個(gè)人在失敗的探索和悲慘的錯(cuò)誤中毀掉自己的生命。 01:04:0001:04:0001:04Friday, February 3, 2023 ? 1乍見翻疑夢(mèng)，相悲各問年。 01:04:0001:04:0001:042/3/2023 1:04:00 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 上午 1時(shí) 4分 0秒 上午 1時(shí) 4分 01:04: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 2月 上午 1時(shí) 4分 :04February 3, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 01:04:0001:04:0001:04Friday, February 3, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 2023年 2月 3日星期五 上午 1時(shí) 4分 0秒 01:04: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 2月 上午 1時(shí) 4分 :04February 3, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 2月 3日星期五 1時(shí) 4分 0秒 01 : .3 謝謝各位！ ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 ? 最好的 CEO是構(gòu)建他們的團(tuán)隊(duì)來達(dá)成夢(mèng)想，即便是邁克爾 ? 路是腳踏出來的，歷史是人寫出來的。 ? 人們所認(rèn)識(shí)到的是成功者往往經(jīng)歷了更多的失敗，只是他們從失敗中站起來并繼續(xù)向前。 ? 自始自終把人放在第一位，尊重員工是成功的關(guān)鍵。 . ? 惟一持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就是比你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)得更快的能力。 0 1:0401:0401:0 4:0001:04:00 ? 所謂天才，只不過是把別人喝咖啡的功夫都用在工作上了。 金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)者教育機(jī)制 三 、 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)） ? 借助各種業(yè)務(wù)宣傳渠道，包括橫幅、大屏幕、宣傳折頁(yè)手冊(cè)、報(bào)刊雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等方面，采用廣告、軟文或新聞報(bào)道等多種形式，開展金融知識(shí)的宣傳。 金融消費(fèi)者投訴受理、處理機(jī)制 金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)者教育機(jī)制 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)機(jī)制 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制 。（ 《 關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見 》 ） 2. 相關(guān)法律法規(guī) ? 《 中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知 》（銀發(fā) [2023]17號(hào)） ? 《 中國(guó)人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知 》（銀發(fā) [2023]80號(hào)） 3. 個(gè)人金融信息是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，或通過接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個(gè)人信息：個(gè)人身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、個(gè)人賬戶信息、個(gè)人信用信息、個(gè)人金融交易信息、衍生信息、在與個(gè)人建立業(yè)務(wù)關(guān)系過程中獲取、保存的其他個(gè)人信息。（ 《 關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見 》 ） 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)） （七）受尊重權(quán) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。財(cái)富管理公司給出的理由是國(guó)際局勢(shì)突變影響了該產(chǎn)品收益。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶 ”。 裁判要旨 如欲向用戶推送商業(yè)性信息，也應(yīng)事先征得用戶的同意，并在用戶簽約時(shí)， 給予用戶選擇接收或不接收商業(yè)性信息的權(quán)利 ，并可在合同文本中明確其擬發(fā)送信息的性質(zhì)、類別、內(nèi)容等，以防止其發(fā)送短信的行為騷擾用戶，構(gòu)成侵權(quán)。劉某對(duì)這類短信非常反感，為此曾三次向工商銀行的“ 95588”發(fā)送短信，要求其停止發(fā)送。第十二條規(guī)定：“通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。 通過本案樹立的新的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)規(guī)則，一方面可以督促銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)安全信息技術(shù)的投入，通過軟硬件設(shè)施的完善升級(jí)為銀行卡的安全使用創(chuàng)造條件；另一方面，可以促使銀行等金融機(jī)構(gòu)重新審視其與客戶簽訂的銀行卡章程和使用合約，類似“凡密碼相符的交易均視為本人合法交易”這樣的格式化免責(zé)條款，因有違公平原則，已無法為其逃避責(zé)任提供保護(hù)傘。在本案發(fā)生偽卡交易的原因暫未查明的情況下，甲銀行就其主張并未提供證據(jù)加以證實(shí)，該主張法院不予采納。葛某遂訴請(qǐng)其借記卡開戶行甲銀行返還以上存款及利息。 第二部分 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 目 錄 金融消費(fèi)者定義 一 二 三 四 六 金融消費(fèi)者權(quán)益 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度 四 一 、 金融消費(fèi)者定義 ? “金融消費(fèi)者”是“消費(fèi)者”這一概念在金融領(lǐng)域的延伸。 若依 《 民法總則 》 的規(guī)定，則本案處理并無障礙，雖然乙放棄股東優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的行為與訂立合同無關(guān)（甚至不產(chǎn)生任何與合同行為有關(guān)的內(nèi)容），但仍在民事法律行為的大范圍內(nèi)，因此可直接適用表見代理的規(guī)定。 二、 民法總則的具體制度解讀 （七）代理（續(xù)） 2. 表見代理 第一百七十二條規(guī)定 行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實(shí)施代理行為，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，代理行為有效。丁是公司外投資人，有意購(gòu)買丙持有的股權(quán)。 相對(duì)人可以催告被代理人自收到通知之日起一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。丙依公司法規(guī)定征詢各股東意見，乙持 《 委托書 》 參加股東會(huì)并表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)，要求行使股東優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。 1. 授權(quán)不明 立法解讀 關(guān)于于代理人是否應(yīng)對(duì)授權(quán)不明法律后果承擔(dān)連帶責(zé)任一直存在爭(zhēng)議。任何組織和個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。 設(shè)立人為設(shè)立法人以自己的名義從事民事活動(dòng)產(chǎn)生的民事責(zé)任，第三人有權(quán)選擇請(qǐng)求法人或者設(shè)立人承擔(dān)。從目前學(xué)理觀點(diǎn)和司法實(shí)踐而言，不僅應(yīng)限于法律中與保護(hù)民事權(quán)益目的直接相關(guān)的強(qiáng)制性規(guī)定，到了決定法律行為、合同無效的特殊領(lǐng)域，還應(yīng)該限于那些有關(guān)效力性的強(qiáng)制性規(guī)定。 第十條 處理民事糾紛，應(yīng)當(dāng)依照法律；法律沒有規(guī)定的，可以適用習(xí)慣，但是不得違背公序良俗。 村支書王紹利說：“現(xiàn)在我們村委會(huì)要簽的合同，少的幾千元，多的幾十萬元、幾百萬元，這可不是小數(shù)目。 ? 非營(yíng)利法人設(shè)立的目的有兩種：一是為了公共利益，一是公共利益以外的其他非營(yíng)利目的，即互益法人，即為法人成員的共同利益成立的法人，如行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)、校友會(huì)等?！奔粗挥蟹?、行政法規(guī)才能設(shè)置法人成立的許可前置要件。 第九十九條 農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織依法取得法人資格。 二、 民法總則的具體制度解讀 第一百九十六條 下列請(qǐng)求權(quán)不適用訴訟時(shí)效的規(guī)定： （一）請(qǐng)求停止侵害、排除妨礙、消除危險(xiǎn)； （二）不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)和登記的動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的