【正文】 01:04:0001:04:0001:042/3/2023 1:04:00 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 2023年 2月 3日星期五 上午 1時 4分 0秒 01:04: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 ? 投機取巧的人。雖人各有志，但往往在實現(xiàn)理想時，會遭遇到許多困難，反而會使自己走向與志趣相反的路，而一舉成功。命運的鐵拳擊中要害的時候，只有大勇大智的人才能夠處之泰然。 ? 建立金融消費者投訴處理工作臺帳，時刻跟蹤處理結(jié)果并接受金融消費者的監(jiān)督。但金融機構(gòu)搞地域歧視，不是根據(jù)貸款人的真實信用，而是不分青紅皂白的一刀切，明顯是違反相關(guān)法律規(guī)定的，構(gòu)成消費歧視，侵犯金融消費者的尊嚴和人格，金融機構(gòu)應(yīng)當尊重銀行業(yè)消費者，盡量提供便利化服務(wù)，不得有歧視性行為。在工作人員的推薦下，購買了一款高資產(chǎn)凈值客戶專屬個人人民幣保本理財產(chǎn)品，承諾存款 10萬元，存款周期 34天，利率為 %。 法院同時認為， 手機號碼作為個人信息屬于一般人格權(quán)的保護范圍，對其應(yīng)當合理使用 ，未經(jīng)持卡人明示同意或請求，被告不得利用其所掌握的手機號碼向持卡人發(fā)送商業(yè)性短信。 二 、 金融消費者權(quán)益 案例（續(xù)） 法律分析 黃某所稱的“銀行工作人員”實際上是某保險公司的銷售人員，其購買的“銀保產(chǎn)品”是由該銀行代理銷售的保險產(chǎn)品。 根據(jù)合同相對性原理，即便損失系因他人實施偽卡交易所致，亦不能免除甲銀行對葛某給付存款本息的責任。 無民事行為能力人或者限制民事行為能力人對其法定代理人的訴訟時效期間：自該法定代理終止之日起計算。由此，兩部法律的認定結(jié)果相互銜接，可以得出明確的結(jié)論，甲的沉默應(yīng)認定為同意丙對外轉(zhuǎn)讓。 《 民法總則 》 下，甲只能獨自承擔對丙的債務(wù)。 第一百二十七條 法律對數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保護有規(guī)定的，依照其規(guī)定 立法解讀 民法總則中對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)概括式、宣示性的規(guī)定，一方面避免了對當下網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)如何進行法律保護的爭議貿(mào)然定論，而留待民法分則或單行法解決；同時，也使得民法總則對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保護更具包容性，留有充分的討論空間，為后續(xù)出現(xiàn)的更多新型網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保護提供基本法依據(jù)。 利害關(guān)系人隱瞞真實情況，致使他人被宣告死亡取得其財產(chǎn)的，除應(yīng)當返還財產(chǎn)外，還應(yīng)當對由此造成的損失承擔賠償責任。 未設(shè)立村集體經(jīng)濟組織的，村民委員會可以依法代行村集體經(jīng)濟組織的職能。它對現(xiàn)行法中所有的營利法人作了統(tǒng)一規(guī)定，包括公司類營利法人和非公司類營利法人。 第九十七條 有獨立經(jīng)費的機關(guān)和承擔行政職能的法定機構(gòu)從成立之日起，具有機關(guān)法人資格，可以從事為履行職能所需要的民事活動。 17. 明確規(guī)定請求權(quán)競合規(guī)則 第一百八十六條 因當事人一方的違約行為，損害對方人身權(quán)益、財產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇請求其承擔違約責任或者侵權(quán)責任。 二、 民法總則的具體制度解讀 、第三人脅迫的法律規(guī)則 第一百四十九條 第三人實施欺詐行為，使一方在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為，對方知道或者應(yīng)當知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以撤銷。 關(guān)聯(lián)法條： 《 公司法 》 第一百八十三條 公司因本法第一百八十一條第 (一 )項、第 (二 )項、第 (四 )項、第 (五 )項規(guī)定而解散的，應(yīng)當在解散事由出現(xiàn)之日起十五日內(nèi)成立清算組，開始清算。 第二十條 不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理實施民事法律行為。 第九條 【 綠色原則 】 民事主體從事民事活動，應(yīng)當有利于節(jié)約資源、保護生態(tài)環(huán)境。正是在這樣的背景下 ,《 民法總則 》 的制定不僅實質(zhì)性地開啟了民法典的制定步伐 ,并成為民法典的核心組成部分 ,而且也有力地助推了法律體系的完善。 第七條 【 誠信原則 】 民事主體從事民事活動，應(yīng)當遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾。 第三十二條 沒有依法具有監(jiān)護資格的人的，監(jiān)護人由民政部門擔任，也可以由具備履行監(jiān)護職責條件的被監(jiān)護人住所地的居民委員會、村民委員會擔任 二、 民法總則的具體制度解讀 5. 增設(shè)宣告死亡中“因意外事件，下落不明滿二年”的例外情形 第四十六條 自然人有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請宣告該自然人死亡： （一）下落不明滿四年； （二）因意外事件，下落不明滿二年。 第一百五十三條 違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效，但是該強制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外。行為人實施的行為被追認前，善意相對人有撤銷的權(quán)利。 第一百九十一條 未成年人遭受性侵害的損害賠償請求權(quán)的訴訟時效期間，自受害人年滿十八周歲之日起計算。該條規(guī)定，“設(shè)立法人，法律、行政法規(guī)規(guī)定須經(jīng)有關(guān)機關(guān)批準的，依照其規(guī)定。但因為沒有法律上的“名分”，村委會在很多經(jīng)濟活動中無所適從。其中，禁止違反法律中“法律”一語，應(yīng)該限定為強制性的法律。 二、 民法總則的具體制度解讀 （五）民法總則與個人信息保護 第一百一十一條 自然人的個人信息受法律保護。丁是公司外投資人，有意購買丙持有的股權(quán)。甲向乙出具 《 委托書 》 載明由乙長期打理公司經(jīng)營管理等一切事宜。甲得知后立即表示不同意丙對外轉(zhuǎn)讓，并稱自己在股東會召開前已與乙解除委托代理關(guān)系，后來才發(fā)現(xiàn)乙私藏 《 委托書 》 未歸還。 （ 《 關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見 》 ） 二 、 金融消費者權(quán)益 案例 葛某所持甲銀行的借記卡在廣東茂名發(fā)生 12筆偽卡交易，交易金額及手續(xù)費合計 97768元。同時，持卡人對其銀行卡信息密碼有保管義務(wù)，但發(fā)卡行 關(guān)于將“未泄露信息密碼”這一消極事實的舉證證明責任分配給持卡人的主張沒有依據(jù)?！敝螅瑒⒛车氖謾C上開始不斷收到工商銀行通過“ 95588”平臺向其發(fā)送的商業(yè)短信。 (七 )不得轉(zhuǎn)嫁成本。 二 、 金融消費者權(quán)益（續(xù)） （六）受教育權(quán) 金融機構(gòu)應(yīng)當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。 金融產(chǎn)品和服務(wù)信息查詢機制 金融消費者風(fēng)險等級評估機制 。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗的人，才能算是真正的強者。 ? 時間是一個偉大的作者，它會給每個人寫出完美的結(jié)局來。 ? 新經(jīng)濟時代，不是大魚吃小魚，而是快魚吃慢魚。慷慨擲此身。 :04:0001:04:00February 3, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 3日星期五 1時 4分 0秒 01:04:003 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 :04:0001:04Feb233Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 23. :0 4:00 ? 感情投資是在所有投資中，花費最少，回報率最高的投資。 2023年 2月 3日 1時 4分 ? 能用他人智慧去完成自己工作的人是偉大的。 2023/2/301:0 4:00 ? 在艱難時期，企業(yè)要想獲得生存下去的機會，唯一的辦法就是保持一種始終面向外界的姿態(tài)。 ? 創(chuàng)造性模仿不是人云亦云，而是超越和再創(chuàng)造。 案例啟示： 銀行應(yīng)做好客戶信息真實性管理工作，注意有關(guān)申請表填寫的規(guī)范化，填寫內(nèi)容要準確、完整、詳細、清晰，并保證客戶面簽的真實性，從源頭上把握和控制風(fēng)險。 《 消費者權(quán)益保護法 》 明確將為個人和家庭財產(chǎn)保值增值的金融消費納入生活消費加以保護，規(guī)定“提供證券、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、注意安全事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責任等信息”。 自 2023年 1月 1日至案發(fā)，當事人共辦理個人消費抵押貸款 134件，評估機構(gòu)向消費者收取評估費用 62500元。 （ 《 關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見 》 ） 二 、 金融消費者權(quán)益 案例 2023年，劉某為方便扣繳交通違章罰款，辦理了一張工商銀行牡丹暢通卡。 第二，在認定案涉交易為偽卡交易的情況下，責任應(yīng)當如何承擔。 目 錄 金融消費者定義 一 二 三 四 六 金融消費者權(quán)益 完善金融機構(gòu)內(nèi)控制度 四 二 、 金融消費者權(quán)益 （一）財產(chǎn)安全權(quán) 金融機構(gòu)應(yīng)當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。丙依公司法規(guī)定征詢各股東意見，乙持 《 委托書 》 參加股東會并表示不同意丙對外轉(zhuǎn)讓股權(quán)。 相對人知道或者應(yīng)當知道行為人無權(quán)代理的，相對人和行為人 按照各自的過錯承擔責任 。現(xiàn)在 《 民法總則 》直接將該條款刪除，改變了授權(quán)不明時的責任分配格局 二、 民法總則的具體制度解讀 （七）代理（續(xù)） 甲、丙同是某公司股東，甲是持股過半數(shù)的股東。 捐助法人的決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)或者法定代表人作出決定的程序違反法律、行政法規(guī)、法人章程，或者決定內(nèi)容違反法人章程的，捐助人等利害關(guān)系人或者主管機關(guān)可以請求人民法院撤銷該決定，但是捐助法人依據(jù)該決定與善意相對人形成的民事法律關(guān)系不受影響。這一原則，到了權(quán)利行使的領(lǐng)域，則可體現(xiàn)為權(quán)利不得違法和濫用等下位原則。 《 民法總則 》 還專門將為公益目的以捐助財產(chǎn)設(shè)立的基金會、社會服務(wù)機構(gòu)規(guī)定為捐助法人 (即財團法人 )，并首次明確了依法設(shè)立的宗教活動場所可以取得捐助法人資格。 未設(shè)立村集體經(jīng)濟組織的，村民委員會可以依法代行村集體經(jīng)濟組織的職能。 20. 明確規(guī)定三種特殊情形的訴訟時效規(guī)則 第一百八十九條 當事人約定同一債務(wù)分期履行的，訴訟時效期間自最后一期履行期限屆滿之日起計算。 相對人可以催告被代理人自收到通知之日起一個月內(nèi)予以追認。 9. 擴充了“民事法律行為”的內(nèi)涵，放棄“民事行為”法律概念 《 民法總則 》 放棄了 《 民法通則 》 中的“民事行為”法律概念，擴充了民事法律行為的內(nèi)涵，既包括合法的法律行為，也包括無效、可撤銷和效力待定的法律行為。 第三十三條 具有完全民事行為能力的成年人，可以與其近親屬、其他愿意擔任監(jiān)護人的個人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護人。 第五條 【 自愿原則 】 民事主體從事民事活動，應(yīng)當遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。由于民法典內(nèi)容浩繁 ,體系龐大 ,涵蓋社會生活的方方面面 ,因此 ,制定民法典首先需要制定一部能夠統(tǒng)領(lǐng)各個民商事法律的總則。民法總則規(guī)定民事活動必須遵循的基本原則和一般性規(guī)則，統(tǒng)領(lǐng)民法典各分編 。八周歲以上的未成年人不能辨認自己行為的，適用前款規(guī)定。逾期不成立清算組進行清算的，債權(quán)人可以申請人民法院指定有關(guān)人員組成清算組進行清算。 相關(guān)法條： 《 合同法 》 第五十四條 第二款一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。 二、 民法總則的具體制度解讀 第一百八十八條 向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年。 第九十九條 農(nóng)村集體經(jīng)濟組織依法取得法人資格。 ? 非營利法人設(shè)立的目的有兩種：一是為了公共利益，一是公共利益以外的其他非營利目的，即互益法人，即為法人成員的共同利益成立的法人，如行業(yè)協(xié)會商會、校友會等。 第十條 處理民事糾紛，應(yīng)當依照法律；法律沒有規(guī)定的，可以適用習(xí)慣，但是不得違背公序良俗。 設(shè)立人為設(shè)立法人以自己的名義從事民事活動產(chǎn)生的民事責任，第三人有權(quán)選擇請求法人或者設(shè)立人承擔。 1. 授權(quán)不明 立法解讀 關(guān)于于代理人是否應(yīng)對授權(quán)不明法律后果承擔連帶責任一直存在爭議。 相對人可以催告被代理人自收到通知之日起一個月內(nèi)予以追認。 二、 民法總則的具體制度解讀