【正文】 01:04:0001:04:0001:042/3/2023 1:04:00 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 2023年 2月 3日星期五 上午 1時(shí) 4分 0秒 01:04: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 ? 投機(jī)取巧的人。雖人各有志，但往往在實(shí)現(xiàn)理想時(shí)，會(huì)遭遇到許多困難，反而會(huì)使自己走向與志趣相反的路，而一舉成功。命運(yùn)的鐵拳擊中要害的時(shí)候，只有大勇大智的人才能夠處之泰然。 ? 建立金融消費(fèi)者投訴處理工作臺(tái)帳，時(shí)刻跟蹤處理結(jié)果并接受金融消費(fèi)者的監(jiān)督。但金融機(jī)構(gòu)搞地域歧視，不是根據(jù)貸款人的真實(shí)信用，而是不分青紅皂白的一刀切，明顯是違反相關(guān)法律規(guī)定的，構(gòu)成消費(fèi)歧視，侵犯金融消費(fèi)者的尊嚴(yán)和人格，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重銀行業(yè)消費(fèi)者，盡量提供便利化服務(wù)，不得有歧視性行為。在工作人員的推薦下，購買了一款高資產(chǎn)凈值客戶專屬個(gè)人人民幣保本理財(cái)產(chǎn)品，承諾存款 10萬元，存款周期 34天，利率為 %。 法院同時(shí)認(rèn)為， 手機(jī)號(hào)碼作為個(gè)人信息屬于一般人格權(quán)的保護(hù)范圍，對(duì)其應(yīng)當(dāng)合理使用 ，未經(jīng)持卡人明示同意或請(qǐng)求，被告不得利用其所掌握的手機(jī)號(hào)碼向持卡人發(fā)送商業(yè)性短信。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例（續(xù)） 法律分析 黃某所稱的“銀行工作人員”實(shí)際上是某保險(xiǎn)公司的銷售人員，其購買的“銀保產(chǎn)品”是由該銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 根據(jù)合同相對(duì)性原理，即便損失系因他人實(shí)施偽卡交易所致，亦不能免除甲銀行對(duì)葛某給付存款本息的責(zé)任。 無民事行為能力人或者限制民事行為能力人對(duì)其法定代理人的訴訟時(shí)效期間：自該法定代理終止之日起計(jì)算。由此，兩部法律的認(rèn)定結(jié)果相互銜接，可以得出明確的結(jié)論，甲的沉默應(yīng)認(rèn)定為同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓。 《 民法總則 》 下，甲只能獨(dú)自承擔(dān)對(duì)丙的債務(wù)。 第一百二十七條 法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定 立法解讀 民法總則中對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)概括式、宣示性的規(guī)定，一方面避免了對(duì)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)如何進(jìn)行法律保護(hù)的爭(zhēng)議貿(mào)然定論，而留待民法分則或單行法解決；同時(shí)，也使得民法總則對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)更具包容性，留有充分的討論空間，為后續(xù)出現(xiàn)的更多新型網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)提供基本法依據(jù)。 利害關(guān)系人隱瞞真實(shí)情況，致使他人被宣告死亡取得其財(cái)產(chǎn)的，除應(yīng)當(dāng)返還財(cái)產(chǎn)外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)由此造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。 未設(shè)立村集體經(jīng)濟(jì)組織的，村民委員會(huì)可以依法代行村集體經(jīng)濟(jì)組織的職能。它對(duì)現(xiàn)行法中所有的營(yíng)利法人作了統(tǒng)一規(guī)定，包括公司類營(yíng)利法人和非公司類營(yíng)利法人。 第九十七條 有獨(dú)立經(jīng)費(fèi)的機(jī)關(guān)和承擔(dān)行政職能的法定機(jī)構(gòu)從成立之日起，具有機(jī)關(guān)法人資格，可以從事為履行職能所需要的民事活動(dòng)。 17. 明確規(guī)定請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合規(guī)則 第一百八十六條 因當(dāng)事人一方的違約行為，損害對(duì)方人身權(quán)益、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇請(qǐng)求其承擔(dān)違約責(zé)任或者侵權(quán)責(zé)任。 二、 民法總則的具體制度解讀 、第三人脅迫的法律規(guī)則 第一百四十九條 第三人實(shí)施欺詐行為，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。 關(guān)聯(lián)法條： 《 公司法 》 第一百八十三條 公司因本法第一百八十一條第 (一 )項(xiàng)、第 (二 )項(xiàng)、第 (四 )項(xiàng)、第 (五 )項(xiàng)規(guī)定而解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起十五日內(nèi)成立清算組，開始清算。 第二十條 不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理實(shí)施民事法律行為。 第九條 【 綠色原則 】 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)有利于節(jié)約資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境。正是在這樣的背景下 ,《 民法總則 》 的制定不僅實(shí)質(zhì)性地開啟了民法典的制定步伐 ,并成為民法典的核心組成部分 ,而且也有力地助推了法律體系的完善。 第七條 【 誠信原則 】 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，秉持誠實(shí)，恪守承諾。 第三十二條 沒有依法具有監(jiān)護(hù)資格的人的，監(jiān)護(hù)人由民政部門擔(dān)任，也可以由具備履行監(jiān)護(hù)職責(zé)條件的被監(jiān)護(hù)人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)擔(dān)任 二、 民法總則的具體制度解讀 5. 增設(shè)宣告死亡中“因意外事件，下落不明滿二年”的例外情形 第四十六條 自然人有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告該自然人死亡： （一）下落不明滿四年； （二）因意外事件，下落不明滿二年。 第一百五十三條 違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效，但是該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外。行為人實(shí)施的行為被追認(rèn)前，善意相對(duì)人有撤銷的權(quán)利。 第一百九十一條 未成年人遭受性侵害的損害賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間，自受害人年滿十八周歲之日起計(jì)算。該條規(guī)定，“設(shè)立法人，法律、行政法規(guī)規(guī)定須經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的，依照其規(guī)定。但因?yàn)闆]有法律上的“名分”，村委會(huì)在很多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中無所適從。其中，禁止違反法律中“法律”一語，應(yīng)該限定為強(qiáng)制性的法律。 二、 民法總則的具體制度解讀 （五）民法總則與個(gè)人信息保護(hù) 第一百一十一條 自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。丁是公司外投資人，有意購買丙持有的股權(quán)。甲向乙出具 《 委托書 》 載明由乙長(zhǎng)期打理公司經(jīng)營(yíng)管理等一切事宜。甲得知后立即表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓，并稱自己在股東會(huì)召開前已與乙解除委托代理關(guān)系，后來才發(fā)現(xiàn)乙私藏 《 委托書 》 未歸還。 （ 《 關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見 》 ） 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例 葛某所持甲銀行的借記卡在廣東茂名發(fā)生 12筆偽卡交易，交易金額及手續(xù)費(fèi)合計(jì) 97768元。同時(shí)，持卡人對(duì)其銀行卡信息密碼有保管義務(wù)，但發(fā)卡行 關(guān)于將“未泄露信息密碼”這一消極事實(shí)的舉證證明責(zé)任分配給持卡人的主張沒有依據(jù)?！敝?，劉某的手機(jī)上開始不斷收到工商銀行通過“ 95588”平臺(tái)向其發(fā)送的商業(yè)短信。 (七 )不得轉(zhuǎn)嫁成本。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)） （六）受教育權(quán) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識(shí)。 金融產(chǎn)品和服務(wù)信息查詢機(jī)制 金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估機(jī)制 。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗(yàn)的人，才能算是真正的強(qiáng)者。 ? 時(shí)間是一個(gè)偉大的作者，它會(huì)給每個(gè)人寫出完美的結(jié)局來。 ? 新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不是大魚吃小魚，而是快魚吃慢魚?？犊?dāng)S此身。 :04:0001:04:00February 3, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 3日星期五 1時(shí) 4分 0秒 01:04:003 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 :04:0001:04Feb233Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無限完美。 23. :0 4:00 ? 感情投資是在所有投資中，花費(fèi)最少，回報(bào)率最高的投資。 2023年 2月 3日 1時(shí) 4分 ? 能用他人智慧去完成自己工作的人是偉大的。 2023/2/301:0 4:00 ? 在艱難時(shí)期，企業(yè)要想獲得生存下去的機(jī)會(huì)，唯一的辦法就是保持一種始終面向外界的姿態(tài)。 ? 創(chuàng)造性模仿不是人云亦云，而是超越和再創(chuàng)造。 案例啟示： 銀行應(yīng)做好客戶信息真實(shí)性管理工作，注意有關(guān)申請(qǐng)表填寫的規(guī)范化，填寫內(nèi)容要準(zhǔn)確、完整、詳細(xì)、清晰，并保證客戶面簽的真實(shí)性，從源頭上把握和控制風(fēng)險(xiǎn)。 《 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 》 明確將為個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的金融消費(fèi)納入生活消費(fèi)加以保護(hù)，規(guī)定“提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、注意安全事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息”。 自 2023年 1月 1日至案發(fā)，當(dāng)事人共辦理個(gè)人消費(fèi)抵押貸款 134件，評(píng)估機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者收取評(píng)估費(fèi)用 62500元。 （ 《 關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見 》 ） 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例 2023年，劉某為方便扣繳交通違章罰款，辦理了一張工商銀行牡丹暢通卡。 第二，在認(rèn)定案涉交易為偽卡交易的情況下，責(zé)任應(yīng)當(dāng)如何承擔(dān)。 目 錄 金融消費(fèi)者定義 一 二 三 四 六 金融消費(fèi)者權(quán)益 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度 四 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 （一）財(cái)產(chǎn)安全權(quán) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全。丙依公司法規(guī)定征詢各股東意見，乙持 《 委托書 》 參加股東會(huì)并表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)。 相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人無權(quán)代理的，相對(duì)人和行為人 按照各自的過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任 ?，F(xiàn)在 《 民法總則 》直接將該條款刪除，改變了授權(quán)不明時(shí)的責(zé)任分配格局 二、 民法總則的具體制度解讀 （七）代理（續(xù)） 甲、丙同是某公司股東，甲是持股過半數(shù)的股東。 捐助法人的決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)或者法定代表人作出決定的程序違反法律、行政法規(guī)、法人章程，或者決定內(nèi)容違反法人章程的，捐助人等利害關(guān)系人或者主管機(jī)關(guān)可以請(qǐng)求人民法院撤銷該決定，但是捐助法人依據(jù)該決定與善意相對(duì)人形成的民事法律關(guān)系不受影響。這一原則，到了權(quán)利行使的領(lǐng)域，則可體現(xiàn)為權(quán)利不得違法和濫用等下位原則。 《 民法總則 》 還專門將為公益目的以捐助財(cái)產(chǎn)設(shè)立的基金會(huì)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)定為捐助法人 (即財(cái)團(tuán)法人 )，并首次明確了依法設(shè)立的宗教活動(dòng)場(chǎng)所可以取得捐助法人資格。 未設(shè)立村集體經(jīng)濟(jì)組織的，村民委員會(huì)可以依法代行村集體經(jīng)濟(jì)組織的職能。 20. 明確規(guī)定三種特殊情形的訴訟時(shí)效規(guī)則 第一百八十九條 當(dāng)事人約定同一債務(wù)分期履行的，訴訟時(shí)效期間自最后一期履行期限屆滿之日起計(jì)算。 相對(duì)人可以催告被代理人自收到通知之日起一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。 9. 擴(kuò)充了“民事法律行為”的內(nèi)涵，放棄“民事行為”法律概念 《 民法總則 》 放棄了 《 民法通則 》 中的“民事行為”法律概念，擴(kuò)充了民事法律行為的內(nèi)涵，既包括合法的法律行為，也包括無效、可撤銷和效力待定的法律行為。 第三十三條 具有完全民事行為能力的成年人，可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個(gè)人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人。 第五條 【 自愿原則 】 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。由于民法典內(nèi)容浩繁 ,體系龐大 ,涵蓋社會(huì)生活的方方面面 ,因此 ,制定民法典首先需要制定一部能夠統(tǒng)領(lǐng)各個(gè)民商事法律的總則。民法總則規(guī)定民事活動(dòng)必須遵循的基本原則和一般性規(guī)則，統(tǒng)領(lǐng)民法典各分編 。八周歲以上的未成年人不能辨認(rèn)自己行為的，適用前款規(guī)定。逾期不成立清算組進(jìn)行清算的，債權(quán)人可以申請(qǐng)人民法院指定有關(guān)人員組成清算組進(jìn)行清算。 相關(guān)法條： 《 合同法 》 第五十四條 第二款一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。 二、 民法總則的具體制度解讀 第一百八十八條 向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。 第九十九條 農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織依法取得法人資格。 ? 非營(yíng)利法人設(shè)立的目的有兩種：一是為了公共利益，一是公共利益以外的其他非營(yíng)利目的，即互益法人，即為法人成員的共同利益成立的法人，如行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)、校友會(huì)等。 第十條 處理民事糾紛，應(yīng)當(dāng)依照法律；法律沒有規(guī)定的，可以適用習(xí)慣，但是不得違背公序良俗。 設(shè)立人為設(shè)立法人以自己的名義從事民事活動(dòng)產(chǎn)生的民事責(zé)任，第三人有權(quán)選擇請(qǐng)求法人或者設(shè)立人承擔(dān)。 1. 授權(quán)不明 立法解讀 關(guān)于于代理人是否應(yīng)對(duì)授權(quán)不明法律后果承擔(dān)連帶責(zé)任一直存在爭(zhēng)議。 相對(duì)人可以催告被代理人自收到通知之日起一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。 二、 民法總則的具體制度解讀