【正文】 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例 2023年 2月 2日，工商局發(fā)現(xiàn)某銀行萍鄉(xiāng)分行在開(kāi)展房地產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款時(shí)，要求消費(fèi)者在提交貸款申請(qǐng)時(shí)，必須委托其指定的某房地產(chǎn)評(píng)估公司等 3家評(píng)估機(jī)構(gòu)中任選一家辦理評(píng)估手續(xù)并交納評(píng)估費(fèi)用，費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)由消費(fèi)者和評(píng)估機(jī)構(gòu)按照抵押物價(jià)值自行商定。根據(jù) 《 江西省實(shí)施 〈 中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 〉 辦法 》 第十一條第四項(xiàng)的規(guī)定予以罰款 25萬(wàn)元。人們注重對(duì)財(cái)富的增值和保值，但是對(duì)金融產(chǎn)品的相關(guān)條款往往不夠重視。后來(lái)通過(guò)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不向福建人提供貸款，似乎成為上海各大銀行共同的“潛規(guī)則”。 處理過(guò)程 ：經(jīng)深入調(diào)查核實(shí)，宋某在不知情的情況下，身份證件曾被妻子借給內(nèi)弟貸款做生意使用，并且出現(xiàn)了未按期還款情況，形成了不良記錄。 金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估機(jī)制 ? 在為消費(fèi)者辦理信用卡時(shí)，應(yīng)盡量親核親訪消費(fèi)者單位，并對(duì)其本人情況進(jìn)行充分調(diào)研，確保消費(fèi)者資料的真實(shí)性。 金融消費(fèi)糾紛重大事件應(yīng)急機(jī)制 ? 強(qiáng)化對(duì)窗口部門員工應(yīng)急知識(shí)的教育和培訓(xùn)； ? 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情的監(jiān)測(cè)、搜索、整理與報(bào)告工作，在發(fā)現(xiàn)不利輿情時(shí)及時(shí)上報(bào)及時(shí)應(yīng)對(duì)； ? 建立不利輿情分級(jí)應(yīng)對(duì)機(jī)制，分階段、分類別制定不同的應(yīng)對(duì)處理方案； ? 加強(qiáng)相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的演練，定期開(kāi)展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)應(yīng)急預(yù)案的演練，結(jié)合近年相關(guān)領(lǐng)域突發(fā)事件的趨勢(shì)和特征，設(shè)置合理的情景，組織相關(guān)單位和部門參加應(yīng)急演練。你必須在心中有非分之想，你必須盡力抓住那個(gè)機(jī)會(huì)。任何事情想到就去做 !立即行動(dòng) ! ? 如果通用公司不能在某一個(gè)領(lǐng)域坐到第一或者第二把交椅，通用公司就會(huì)把它在這個(gè)領(lǐng)域的生意買掉或退出這個(gè)領(lǐng)域。 ? 微軟離破產(chǎn)永遠(yuǎn)只有 18個(gè)月。 ? 千方百計(jì)請(qǐng)一個(gè)高招的專家醫(yī)生，還不如請(qǐng)一個(gè)隨叫隨到且價(jià)格便宜的江湖郎中。 ? 速度就是一切，它是競(jìng)爭(zhēng)不可或缺的因素。如果你自己的信念還站立的話。 :04:0001:04Feb233Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 , February 3, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 2023年 2月 3日星期五 1時(shí) 4分 0秒 01:04:003 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 2023年 2月 3日星期五 上午 1時(shí) 4分 0秒 01:04: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 。 2023年 2月 3日星期五 1時(shí) 4分 0秒 01:04:003 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , February 3, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。喬丹也需要隊(duì)友來(lái)一起打比賽。人的每一步行動(dòng)都在書(shū)寫自己的歷史。 01:04:0001 : .3 ? 等待。 ? 讓流程說(shuō)話，流程是將說(shuō)轉(zhuǎn)化為做的惟一出路。 ? 把你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手視為對(duì)手而非敵人，將會(huì)更有益。 ? 強(qiáng)烈的欲望也是非常重要的。 ? 制作和分發(fā)卡友手冊(cè)，通過(guò)卡友手冊(cè)將金融產(chǎn)品的權(quán)益、服務(wù)、常識(shí)和收費(fèi)等知識(shí)進(jìn)行匯總，在日常的營(yíng)銷過(guò)程和柜面服務(wù)中傳遞給客戶，使客戶有冊(cè)可查。 金融消費(fèi)糾紛重大事件應(yīng)急機(jī)制 個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制 三 、 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)） ? 建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化部門、崗位和人員的責(zé)任，嚴(yán)格權(quán)限管理，完善信息安全措施； ? 加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，強(qiáng)化員工自覺(jué)維護(hù)金融消費(fèi)者信息安全的職業(yè)操守和意識(shí)； ? 在中國(guó)境內(nèi)收集的個(gè)人金融信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行，除法律法規(guī)及中國(guó)人民銀行另有規(guī)定外，不得向境外提供境內(nèi)個(gè)人金融信息； ? 不得違規(guī)通過(guò)格式條款要求金融消費(fèi)者授權(quán)或同意其使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息； ? 通過(guò)外包開(kāi)展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)充分審查、評(píng)估外包服務(wù)供應(yīng)商保護(hù)個(gè)人金融信息的能力； 個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制（續(xù)） 三 、 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)） ? 采取有效措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)，確保信息安全，防止信息泄露和濫用； ? 完善信息安全技術(shù)防范措施，確保個(gè)人金融信息在收集、傳輸、加工、保存、使用等環(huán)節(jié)中不被泄露； ? 通過(guò)接入中國(guó)人民銀行相關(guān)系統(tǒng)獲取的個(gè)人金融信息，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照系統(tǒng)規(guī)定的授權(quán)和用途使用，不得違規(guī)查詢和濫用，特別是不得違規(guī)查詢客戶銀行賬戶和個(gè)人信貸征信信息。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例 2023年 3月 26日上午，消費(fèi)者宋某到銀行辦理購(gòu)房貸款時(shí)，經(jīng)辦人員告知其有不良信用記錄，不能辦理貸款。（ 《 關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn) 》 ） 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例 2023年 7月，來(lái)自福建的黃先生向媒體爆料稱，其原籍福建莆田， 2023年來(lái)到上海一家知名企業(yè)工作，三年后通過(guò)人才引進(jìn)的方式順利落戶上海。付某對(duì)此解釋不能接受，銀行人員稱，該理財(cái)產(chǎn)品的利率為 %%，由于客觀因素，消費(fèi)者只能拿到最低的利率，銀行沒(méi)有責(zé)任。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例（續(xù)） 根據(jù) 2023年 銀監(jiān)會(huì) 《 關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知 》 （銀監(jiān)發(fā) 〔 2023〕 3號(hào)）文件規(guī)定， 銀行業(yè)在貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，不得將本應(yīng)由自身承擔(dān)的盡職 調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，否則就構(gòu)成強(qiáng)制消費(fèi)者接受不公平條件違法行為。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)） （四）公平交易權(quán) 保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。工商銀行回復(fù)，要求劉某撥打服務(wù)熱線或前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行反映?！?《 合同法 》第五十四條規(guī)定：“因重大誤解訂立的合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益（續(xù)） （二）知情權(quán) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。甲銀行依據(jù) 《 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議 》 第十四條約定的憑密碼交易規(guī)則，主張案涉交易應(yīng)視為葛某本人所為。甲銀行認(rèn)為葛某負(fù)有案涉銀行卡信息密碼保管義務(wù)，且領(lǐng)用合約有關(guān)于憑密碼交易視為持卡人本人交易的約定，故葛某應(yīng)當(dāng)自負(fù)責(zé)任。 金融消費(fèi)者首先具有普通消費(fèi)中消費(fèi)者所享有的各種權(quán)利，包括安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、獲得賠償權(quán)等等。 由此，甲無(wú)權(quán)要求行使優(yōu)先購(gòu)買權(quán)，丙有權(quán)繼續(xù)與丁履行股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。 立法解讀 將表見(jiàn)代理制度納入整個(gè)民法總則體系，無(wú)論對(duì)當(dāng)事人預(yù)見(jiàn)行為后果，還是對(duì)法官依法裁判，都提供了更加清晰明確的法律依據(jù) 。丙依公司法規(guī)定征詢各股東意見(jiàn)，乙持 《 委托書(shū) 》 參加股東會(huì)并表示不同意丙對(duì)外轉(zhuǎn)讓股權(quán)。被代理人未作表示的，視為拒絕追認(rèn)。丙遂拒絕丁，并與乙（以甲名義）簽署了股東會(huì)決議和股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。其中，最具代表性的學(xué)說(shuō)分別是“補(bǔ)充責(zé)任說(shuō)”和“有償無(wú)償代理說(shuō)”。 立法解讀 《 民法總則 》 第 111條明確了自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。 二、 民法總則的具體制度解讀 3. 請(qǐng)求撤銷法人作出的決議 /決定的權(quán)利 第八十五條 營(yíng)利法人的權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)作出決議的會(huì)議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)、法人章程，或者決議內(nèi)容違反法人章程的，營(yíng)利法人的出資人可以請(qǐng)求人民法院撤銷該決議，但是營(yíng)利法人依據(jù)該決議與善意相對(duì)人形成的民事法律關(guān)系不受影響。至于公序良俗，則指公共秩序和善良風(fēng)俗，但其本身實(shí)際上是不確定的概念，隨著社會(huì)發(fā)展而發(fā)展，并且具有相當(dāng)程度的地域性，通常需要司法實(shí)踐逐漸通過(guò)類型化方式確定其內(nèi)涵。 第一百四十三條 具備下列條件的民事法律行為有效： （一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力； （二）意思表示真實(shí)； （三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織如果連法人地位都沒(méi)有，涉及到的很多問(wèn)題就沒(méi)有辦法解決。非營(yíng)利法人并非不能從事?tīng)I(yíng)利活動(dòng)，但受兩個(gè)剛性約束：一是不能向出資人、設(shè)立人或者會(huì)員分配所取得的利潤(rùn)；二是為公益目的成立的非營(yíng)利法人終止時(shí)，不得向前述人員分配剩余財(cái)產(chǎn)。 立法解讀 ? 法人的基本種類分為“營(yíng)利法人”和“非營(yíng)利法人” 《 民法通則 》 按照國(guó)務(wù)院“編制管理”核定的機(jī)構(gòu)分類標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人和非企業(yè)法人，非企業(yè)法人又包括機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會(huì)團(tuán)體法人等，體現(xiàn)的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的行政管理思維，導(dǎo)致法人類型的制度供給嚴(yán)重不足，難以容納基金會(huì)、宗教活動(dòng)場(chǎng)所等法人，已嚴(yán)重滯后于社會(huì)發(fā)展，這是立法時(shí)的共識(shí)。 法律、行政法規(guī)對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織有規(guī)定的，依照其規(guī)定。 22. 明確規(guī)定訴訟時(shí)效的被動(dòng)性，人民法院不得主適用 第一百九十三條人民法院不得主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。 行為人實(shí)施的行為未被追認(rèn)的，善意相對(duì)人有權(quán)請(qǐng)求行為人履行債務(wù)或者就其受到的損害請(qǐng)求行為人賠償，但是賠償?shù)姆秶坏贸^(guò)被代理人追認(rèn)時(shí)相對(duì)人所能獲得的利益。 二、 民法總則的具體制度解讀 ，重大誤解的當(dāng)事人的撤銷權(quán)行使期限由一年減少至三個(gè)月 第一百五十二條 有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅： （一）當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)、重大誤解的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起三個(gè)月內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)； （二）當(dāng)事人受脅迫，自脅迫行為終止之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)； （三）當(dāng)事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為表明放棄撤銷權(quán)。 二、 民法總則的具體制度解讀 ，僅有撤銷權(quán)，廢止“變更權(quán)” 第一百四十七條 基于重大誤解實(shí)施的民事法律行為，行為人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。人民法院應(yīng)當(dāng)受理該申請(qǐng)，并及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算。 6. 新創(chuàng)法人分類，獨(dú)創(chuàng)“特別法人” 第三章 法人 第一節(jié) 一般規(guī)定 第二節(jié) 營(yíng)利法人 第三節(jié) 非營(yíng)利法人 第四節(jié) 特別法人 第九十六條 本節(jié)規(guī)定的機(jī)關(guān)法人、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織法人、基層群眾性自治組織法人，為特別法人。 第二十二條 不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)，但是可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。 第九條 【 綠色原則 】 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)有利于節(jié)約資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境 2. 胎兒視為具有民事權(quán)利能力 第十六條 涉及遺產(chǎn)繼承、接受贈(zèng)與等胎兒利益保護(hù)的，胎兒視為具有民事權(quán)利能力。各分編在總則的基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)民事制度作具體可操作的規(guī)定。 一、 從民法通則到民法總則的跨越 （二）主要內(nèi)容及基本原則的設(shè)立 第四條 【 平等原則 】 民事主體在民事活動(dòng)中的法律地位一律平等。黨的十八屆四中全會(huì)決定提出“編纂民法典” ,為我國(guó)民法典的制定提供了新的歷史契機(jī)。 第七條 【 誠(chéng)信原則 】 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾。 目 錄 從民法通則到民法總則的跨越 一 二 三 四 六 民法總則的具體制度解讀 二、 民法總則的具體制度解讀 （一）對(duì)民法通則主要修改概述 1. 確立六項(xiàng)民法基本原則，并以“公序良俗”取代“社會(huì)公共利益” 第四條 【 平等原則 】 民事主體在民事活動(dòng)中的法律地位一律平等。胎兒出生時(shí)是死體的，保留的份額按照法定繼承辦理。協(xié)議確定監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)尊重被監(jiān)護(hù)人的真實(shí)意愿。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。 第一百二十七條 法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定。 第一百五十條 一方或者第三人以脅迫手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受脅迫方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。 二、 民法總則的具體制度解讀 ，增加“繼續(xù)履行”法律后果