【正文】 :04:0001:04:00February 3, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 上午 1時(shí) 4分 :04February 3, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 上午 1時(shí) 4分 0秒 上午 1時(shí) 4分 01:04: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 01:04:0001:04:0001:042/3/2023 1:04:00 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 202 3年 2月 3日 1時(shí) 4分 23. ? 在這個(gè)世界上，沒(méi)有人能使你倒下。 2 023年 2月 3日星期五 上午 1時(shí) 4分 23. ? 差錯(cuò)發(fā)生在細(xì)節(jié)，成功取決于系統(tǒng)。我將要在這三塊基石上建立我成功的金字塔。 23. . 301:04:00 ? 在一個(gè)崇高的目的支持下，不停地工作，即使慢，也一定會(huì)獲得成功。 ? 一旦做出決定就不要拖延。人需要有強(qiáng)大的動(dòng)力才能在好的職業(yè)中獲得成功。 ? 開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”等活動(dòng)，結(jié)合日常社區(qū)金融服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)工作，積極在居住區(qū)、商務(wù)區(qū)等宣傳金融知識(shí)，聯(lián)合相關(guān)管理、服務(wù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展針對(duì)性的咨詢(xún)服務(wù)，特別做好中老年客戶(hù)、文化程度較低等人群的銀行服務(wù)安全與風(fēng)險(xiǎn)宣傳。 金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機(jī)制 三 、 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度（續(xù)） ? 建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化部門(mén)、崗位和人員的責(zé)任，嚴(yán)格權(quán)限管理，完善信息安全措施； ? 加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，強(qiáng)化員工自覺(jué)維護(hù)金融消費(fèi)者信息安全的職業(yè)操守和意識(shí)； ? 除法律法規(guī)規(guī)定外，不得向境外提供境內(nèi)個(gè)人金融信息； ? 不得違規(guī)通過(guò)格式條款要求金融消費(fèi)者授權(quán)或同意其使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息； ? 通過(guò)外包開(kāi)展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)充分審查、評(píng)估外包服務(wù)供應(yīng)商保護(hù)個(gè)人金融信息的能力； ? 通過(guò)接入中國(guó)人民銀行相關(guān)系統(tǒng)獲取的個(gè)人金融信息，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照系統(tǒng)規(guī)定的授權(quán)和用途使用，不得違規(guī)查詢(xún)和濫用，特別是不得違規(guī)查詢(xún)客戶(hù)銀行賬戶(hù)和個(gè)人信貸征信信息。一頭霧水的宋某通過(guò)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人信用報(bào)告有兩條不良貸款記錄，個(gè)人信用報(bào)告中的客戶(hù)信息，除姓名和身份證號(hào)碼真實(shí)之外，工作單位、家庭住址、聯(lián)系電話等均與事實(shí)不符。2023年 5月份，在上海工作十年的黃先生看中了一套房，并通過(guò)房產(chǎn)中介幫忙辦理貸款，但在遞交完所需材料后，中介人員告訴他，因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建代碼 350，貸款申請(qǐng)被上海的部分銀行工作人員拒絕。 近年關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的糾紛增幅很大。 工商局認(rèn)為，某銀行上述要求消費(fèi)者接受指定評(píng)估機(jī)構(gòu)服務(wù)并將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的評(píng)估費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者的行為，違反了 《 江西省實(shí)施 〈 中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 〉 辦法 》 第七條第六項(xiàng)的規(guī)定，構(gòu)成強(qiáng)迫消費(fèi)者接受不公平條件違法行為。金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。劉某撥打服務(wù)熱線反映后，熱線表示轉(zhuǎn)交有關(guān)部門(mén)處理，但仍未停止發(fā)送短信?！钡谒氖l規(guī)定：“故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。（ 《 關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn) 》 ） 向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)規(guī)定，自覺(jué)遵守自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的交易原則。根據(jù)對(duì)該合同內(nèi)容的理解，該規(guī)則僅適用于真卡交易，偽卡交易中該規(guī)則并不適用，甲銀行的主張不能成立。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例（續(xù)） 裁判結(jié)果： 法院判決：甲銀行支付葛某 97768元及利息。 ? 金融消費(fèi)者有別于普通消費(fèi)者的特殊性 金融消費(fèi)涉及投資和保險(xiǎn)等具體內(nèi)容，交易產(chǎn)品復(fù)雜多樣，衍生品種類(lèi)繁多，對(duì)于這些金融產(chǎn)品的把握，需要大量的信息與專(zhuān)業(yè)知識(shí)，消費(fèi)結(jié)果也表現(xiàn)出更大的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。但是，由于 《 民法總則 》 尚未對(duì)被代理人追償表見(jiàn)代理人的內(nèi)容作出規(guī)定（ 《 合同法解釋?zhuān)ǘ?》 第十三條有類(lèi)似規(guī)定），故若甲欲向乙追償損失，依然存在法條適用上的尷尬。 二、 民法總則的具體制度解讀 （七）代理（續(xù)） 案例 甲、丙同是某公司股東，甲是持股過(guò)半數(shù)的股東。丙仔細(xì)查閱該 《 委托書(shū) 》 發(fā)現(xiàn)甲的授權(quán)已過(guò)期，于是發(fā)函給甲詢(xún)問(wèn)是否追認(rèn)乙的代理行為，甲未作任何表示。行為人實(shí)施的行為被追認(rèn)前，善意相對(duì)人有撤銷(xiāo)的權(quán)利。甲得知后表示自己無(wú)意購(gòu)買(mǎi)丙的股權(quán)，并未授權(quán)乙處理股權(quán)購(gòu)買(mǎi)事宜。前者認(rèn)為要求代理人承擔(dān)一般連帶責(zé)任過(guò)于苛刻，應(yīng)限于被代理人履行不足部分的補(bǔ)充連帶責(zé)任。而且不同于其他人身權(quán)益簡(jiǎn)單的列舉性規(guī)定，第 111條還具體規(guī)定了“任何組織和個(gè)人應(yīng)當(dāng)確保依法取得的個(gè)人信息安全， 不得非法收集、使用、加工、傳輸 個(gè)人信息，不得 非法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi) 個(gè)人信息”。 立法解讀 本條以 《 公司法 》 第二十二條為基礎(chǔ)加以修正，把內(nèi)容和程序合并，均可以請(qǐng)求撤銷(xiāo)。目前，在學(xué)理認(rèn)識(shí)和司法實(shí)踐中，公共秩序既體現(xiàn)為憲法和法律的公共秩序，也體現(xiàn)為社會(huì)共同體規(guī)范意義的公共秩序，即人們長(zhǎng)期生活中形成的公共生活秩序。 第一百五十三條 違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效，但是該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無(wú)效的除外。比如，我們村委會(huì)沒(méi)有法人身份，如果借不到組織機(jī)構(gòu)代碼，就沒(méi)法簽合同。剩余財(cái)產(chǎn)應(yīng)按照法人章程的規(guī)定或者權(quán)力機(jī)構(gòu)的決議用于公益目的；無(wú)法按照法人章程的規(guī)定或者權(quán)力機(jī)構(gòu)的決議處理的，由主管機(jī)關(guān)主持轉(zhuǎn)給宗旨相同或者相近的法人，并向社會(huì)公告。法人分類(lèi)的實(shí)踐意義主要體現(xiàn)在兩方面：一是決定了自然人可以設(shè)立的法人種類(lèi)。 第一百條 城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織依法取得法人資格。 二、 民法總則的具體制度解讀 ，涉及訴訟時(shí)效的約定無(wú)效 第一百九十七條 訴訟時(shí)效的期間、計(jì)算方法以及中止、中斷的事由由法律規(guī)定，當(dāng)事人約定無(wú)效。 訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算。 相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人無(wú)權(quán)代理的，相對(duì)人和行為人按照各自的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。 當(dāng)事人自民事法律行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)的，撤銷(xiāo)權(quán)消滅。 第一百四十八條 一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。 二、 民法總則的具體制度解讀 、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)規(guī)定 第一百一十一條 自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。 二、 民法總則的具體制度解讀 7. 統(tǒng)一規(guī)定法人清算義務(wù)人的主體，改變公司法第一百八十三條規(guī)定 第七十條 法人解散的，除合并或者分立的情形外，清算義務(wù)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)組成清算組進(jìn)行清算。 第二十九條 被監(jiān)護(hù)人的父母擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的，可以通過(guò)遺囑指定監(jiān)護(hù)人。但是胎兒娩出時(shí)為死體的，其民事權(quán)利能力自始不存在。 ? 民法總則通過(guò)后暫不廢止民法通則，待民法典各編內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)整合后，再予以廢止。 第五條 【 自愿原則 】 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。民法總則及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 2023年 6月 第一部分 民法總則 目 錄 從民法通則到民法總則的跨越 一 二 三 四 六 民法總則的具體制度解讀 一、 從民法通則到民法總則的跨越 （一）出臺(tái)背景 新中國(guó)成立以來(lái) ,我國(guó)曾于 1954年、 1962年、 1979年和 1998年四次啟動(dòng)民法典的起草工作 ,但受當(dāng)時(shí)的歷史條件所限 ,民法典的制定始終未能完成。 第六條 【 公平原則 】 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)。民法總則與民法通則的規(guī)定不一致的，根據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，適用民法總則的規(guī)定。 相關(guān)法條 ： 《 繼承法 》 第二十八條 遺產(chǎn)分割時(shí)，應(yīng)當(dāng)保留胎兒的繼承份額。 第三十條 依法具有監(jiān)護(hù)資格的人之間可以協(xié)議確定監(jiān)護(hù)人。 法人的董事、理事等執(zhí)行機(jī)構(gòu)或者決策機(jī)構(gòu)的成員為清算義務(wù)人。任何組織和個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)他人個(gè)人信息。 第一百四十九條 第三人實(shí)施欺詐行為，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。 相關(guān)法條： 《 合同法 》 ： 第五十五條 有下列情形之一的，撤銷(xiāo)權(quán)消滅： （一）具有撤銷(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)； （二）具有撤銷(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷(xiāo)事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷(xiāo)權(quán)。 相關(guān)法條： 《 合同法 》 第四十八條 第一款行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。 當(dāng)事人對(duì)訴訟時(shí)效利益的預(yù)先放棄無(wú)效。 法律、行政法規(guī)對(duì)城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織有規(guī)定的，依照其規(guī)定。如財(cái)團(tuán)法人和社團(tuán)法人的分類(lèi)，在法律未具體規(guī)定某種法人時(shí)，成員和資產(chǎn)結(jié)合在一起的法人，都可登記為社團(tuán)法人；為實(shí)現(xiàn)特定目的的財(cái)產(chǎn)，都可登記為財(cái)團(tuán)法人。但非以公益目的設(shè)立的非營(yíng)利法人，則可以向前述人員分配剩余財(cái)產(chǎn)。希望在制定民法總則的時(shí)候，能給村委會(huì)一個(gè)法人身份。 違背公序良俗的民事法律行為無(wú)效。 ? 這一原則的解釋?xiě)?yīng)從客觀標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，即不問(wèn)當(dāng)事人主觀如何，客觀上構(gòu)成違反法律或公序良俗，便為法所不許。本條對(duì)小股東沒(méi)有限制。由此可見(jiàn) 《 民法總則 》對(duì)于保護(hù)個(gè)人信息的重視程度。后者認(rèn)為代理人的責(zé)任形態(tài)應(yīng)視代理形態(tài)而論，在無(wú)償代理中，代理人不負(fù)連帶責(zé)任；在有償代理中，只有代理人存在重大過(guò)失的情況下才負(fù)連帶責(zé)任。 案例 《 民法總則 》 刪除了關(guān)于授權(quán)不明的規(guī)定，故應(yīng)按有權(quán)代理或表見(jiàn)代理的規(guī)定處理： 有權(quán)代理 ，該情形下丙當(dāng)然有權(quán)要求甲承擔(dān)責(zé)任，但要求乙承擔(dān)連帶責(zé)任缺乏明確法律依據(jù)。撤銷(xiāo)應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出。 《 民法總則 》 作出了“一刀切”的規(guī)則設(shè)置 —— 被代理人的沉默一律視為拒絕追認(rèn)，這使得本案中丙的難題迎刃而解。甲向乙出具 《 委托書(shū) 》 載明由乙長(zhǎng)期打理公司經(jīng)營(yíng)管理等一切事宜。 《 民法總則 》 下，乙的行為構(gòu)成表見(jiàn)代理，甲無(wú)權(quán)再向丙行使股東優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，丙與丁的合同履行無(wú)法律障礙。 金融領(lǐng)域的供求雙方之間，表現(xiàn)出了超過(guò)其他任何消費(fèi)領(lǐng)域的實(shí)力差距，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是信息以及專(zhuān)業(yè)化程度，金融消費(fèi)者都處于絕對(duì)的劣勢(shì)。 法院認(rèn)為：葛某對(duì)事情經(jīng)過(guò)進(jìn)行了合理陳述，并提交了其保存的真卡、歷史明細(xì)清單、手機(jī)短信及接出警工作登記表等證據(jù)，就其銀行卡被偽造盜刷的事實(shí)完成了舉證證明責(zé)任，而 甲銀行未能提供證據(jù)否認(rèn)以上事實(shí)，根據(jù)民事訴訟優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則和日常經(jīng)驗(yàn)法則，可以認(rèn)定案涉交易為偽卡交易 。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例（續(xù)） 法律分析 銀行卡持卡人以卡內(nèi)金額被盜刷為由向發(fā)卡行主張返還存款本息的糾紛的審理，需要解決兩個(gè)層面的問(wèn)題： 第一，案涉交易是否構(gòu)成偽卡交易。 二 、 金融消費(fèi)者權(quán)益 案例 2023年 8月，某市人民銀行接到黃某投訴： 2023年 6月，其去某銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)，想將戶(hù)頭上的 ，銀行工作人員向其介紹一款“利息”比存款高很多的“存款”業(yè)務(wù)，黃某同意并簽名?！北景钢校鹑跈C(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者對(duì)各種金融產(chǎn)品間的差異不了解的弱點(diǎn)，故意將“保險(xiǎn)”說(shuō)成是“存款”，誤導(dǎo)消費(fèi)者將存款購(gòu)買(mǎi)成“保險(xiǎn)”，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)收到侵害，應(yīng)擔(dān)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 2023年，劉某將工商銀行訴至浦東法院，要求其停止發(fā)送商業(yè)短信并賠禮道歉；賠償劉某公證費(fèi) 1,000元，律師費(fèi) 10,000元，損失 50,000元。 （ 《 關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn) 》 ）