【正文】 能收取高利率去覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。在日常工作中將消保理念融入經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程，與企業(yè)文化、內(nèi)控合規(guī)等工作有機(jī)結(jié)合、協(xié)同推進(jìn)，切實(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品售前、售中、售后全流程管理，使其成為推動(dòng)分行服務(wù)品質(zhì)提升、促進(jìn)轉(zhuǎn)型目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的強(qiáng)大助力和動(dòng)力；客戶之聲強(qiáng)化服務(wù)改善。通過(guò)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)軍營(yíng)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)行業(yè)、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的“八進(jìn)”活動(dòng)，開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、微信、視頻播放等方式全方位宣傳，擴(kuò)大金融知識(shí)普及受惠人群，進(jìn)一步提升客戶的體驗(yàn)度和服務(wù)質(zhì)量。二是應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許的范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品，保障金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)問(wèn)題日益凸顯。在日常工作中時(shí)刻提醒持卡人要有自我信息保護(hù)意識(shí)，不要將其銀行卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，不要泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證（號(hào)）、銀行賬號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、信用卡有效期和驗(yàn)證碼等重要的個(gè)人信息，不要輕易向單位和個(gè)人泄露銀行賬戶信息和密碼。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者有權(quán)知悉所購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。忠誠(chéng)、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費(fèi)者是基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，我國(guó)也存在一定的問(wèn)題和困難。在我國(guó)，金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個(gè)較新的監(jiān)管領(lǐng)域，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，金融消費(fèi)難以納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱。然而，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)及解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩?，或者金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門(mén)地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。完善公平金融服務(wù)。三是完善追償和事后賠償。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的機(jī)制和制度。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。三、金融消費(fèi)者權(quán)益所面臨著的問(wèn)題（一）自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯?！倍凇吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對(duì)存款人和其他客戶明確了保護(hù)條款。（三）已有的法律制度缺乏完善的保護(hù)條款,保護(hù)規(guī)范具有一定的局限性在已出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中,對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者,使用的均是窄口徑的“存款人保護(hù)”、“被保險(xiǎn)人保護(hù)”等概念, 保護(hù)規(guī)范具有很強(qiáng)的局限性，且混淆了契約保護(hù)與法律保護(hù)、平等保護(hù)與適度傾斜保護(hù)之間的差別,沒(méi)有明確的專項(xiàng)條款。（五）訴訟存在“瓶頸”。為保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，制定相關(guān)政策前應(yīng)廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見(jiàn)，可以采用召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)、見(jiàn)面會(huì)等形式，確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來(lái)，使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。在風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)設(shè)立專門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)直接有效的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用?！景踩珯?quán)】金融消費(fèi)者享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。（六）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)組織開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、自我保護(hù)的意識(shí)和能力。金融消費(fèi)者提出的申訴，應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：申訴人的基本信息和聯(lián)系方式、被申訴金融機(jī)構(gòu)的名稱與詳細(xì)地址等信息、申訴事由（購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的日期、名稱、數(shù)量、金額、受損害的事實(shí)、與被申訴的金融機(jī)構(gòu)交涉的情況及證明資料）；申訴請(qǐng)求。（九）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)人民銀行銀川中心支行建立的金融消費(fèi)者投訴案例共享平臺(tái)，借鑒其他行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善本行相關(guān)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升金融服務(wù)水平。（二）金融機(jī)構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語(yǔ)言，對(duì)其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，向金融消費(fèi)者進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)前知曉并了解相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)及其所含的風(fēng)險(xiǎn)。二、金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)享有哪些合法權(quán)利？ 【知情權(quán)】金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容,定期組織開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng),開(kāi)展長(zhǎng)期有效的金融消費(fèi)者信息支援。（3）即使選擇司法路徑，也會(huì)面臨訴訟周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。（四）金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后,弱勢(shì)地位特征明顯金融消費(fèi)者作為一類特殊領(lǐng)域的消費(fèi)者,在與金融機(jī)構(gòu)博弈中,自身勢(shì)單力薄,專業(yè)知識(shí)有限,面對(duì)具有強(qiáng)勢(shì)地位的金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)革新和層出不窮的金融創(chuàng)新,不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu),在選擇產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分的自主權(quán),甚至沒(méi)有商討合同條款的權(quán)利,弱勢(shì)地位特征明顯。（二）知情權(quán)受到侵犯。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等與金融消費(fèi)者個(gè)人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況，要求金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計(jì)息罰息政策、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)程度，或者金融服務(wù)的項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管