農(nóng)村信用社改革中要警惕(存儲(chǔ)版)
【正文】 ,更要監(jiān)督約束政府部門對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)的干預(yù)。對(duì)于農(nóng)村信用社的法律體系,首先要明確多元產(chǎn)權(quán)的法律地位,這是下一步改革的方向性問(wèn)題,是改革從根本上得以推進(jìn)的關(guān)鍵。對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信用社也應(yīng)區(qū)別情況進(jìn)行可行的合理的改造。1979年 中共中央辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行黨組 《關(guān)于建議修改中有關(guān)信用社問(wèn)題的報(bào)告》，同意將農(nóng)村信用社更改為“是集體金融組織，又是農(nóng) 業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1984年 國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革信用合作社管理體制的報(bào)告（國(guó)發(fā)〔1984〕 105號(hào)）文件指出： “要通過(guò)改革，恢復(fù)和加強(qiáng)信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性，在國(guó)家方針、政策指導(dǎo)下，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，充分發(fā) 揮民間借貸作用。提倡各地合作經(jīng)濟(jì)組織從當(dāng)年收入中適當(dāng)提取公共積累，建立固定資產(chǎn)折舊制度。信用社在遵守國(guó)家金融法規(guī)的前提下，民主管理、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，國(guó)家銀行及各級(jí)政府均不得干預(yù)其資金營(yíng)運(yùn)的自主權(quán)。國(guó)有商業(yè)銀行可以按《農(nóng)村合作銀行條例》向農(nóng)村合作銀行參股，但不能改變農(nóng)村合作銀行的集體合作金融性質(zhì)。1999年4月 經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行召開(kāi)全國(guó)農(nóng)村信用社工作會(huì)議。一位基層干部表示：“車改補(bǔ)貼涉及一些干部的既得利益，有的干部還嫌少，而群眾認(rèn)為補(bǔ)多了。據(jù)《工人日?qǐng)?bào)》等媒體報(bào)導(dǎo)，浙江溫州市車改過(guò)程中，其公務(wù)車拍賣后，車補(bǔ)每人每月最高可達(dá)3100元，最低也有300元，這還不包括遠(yuǎn)程租車費(fèi)用。1997年6月 國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社管理體制改革工作意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔1997〕20號(hào)），要求堅(jiān)定不移地把農(nóng)村信用社辦成合作金融組織，按合作制原則改革農(nóng)村信用社管理體制，完善和加強(qiáng)縣聯(lián)社建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理，在中國(guó)人民銀行內(nèi)部增設(shè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，專門承擔(dān)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作。要制定《農(nóng)村合作銀行條例》，并先將農(nóng)村信用社聯(lián)社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中獨(dú)立出來(lái)，辦成基層信用社的聯(lián)合組織。積極發(fā)展農(nóng)村各項(xiàng)保險(xiǎn)事業(yè)。信用社必須遵守國(guó)家金融政策并接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)。它要辦的靈活一些，不應(yīng)受銀行一套規(guī)定約束，要起民間借 貸的作用。1962 年中共中央、國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用合作社若干問(wèn)題的規(guī)定》，明確提出信用社是農(nóng)村人民的互助組織，是國(guó)家銀行的助手，是我國(guó)社會(huì)主義金融體系的重 要組成部分。現(xiàn)在，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)是：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮；政策性銀行無(wú)力直接伸到最基層去顧及農(nóng)戶的金融需要；農(nóng)村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊日漸活躍。同時(shí),信用社自身也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制意識(shí),減少壞帳和不良貸款,這樣,依靠國(guó)家政策和自身管理的提高,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域就能建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力,從而提高整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)的績(jī)效。,逐漸形成一個(gè)有效的監(jiān)管體系。解決信用社的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題,關(guān)鍵是提高信用社自身的盈利能力。而監(jiān)管者也沒(méi)有主動(dòng)建立與各級(jí)信用社的有效溝通機(jī)制。(2)2003年6月,國(guó)務(wù)院出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》,確定了監(jiān)管的總體原則。其次,省級(jí)聯(lián)社控制制度與法人產(chǎn)權(quán)治理機(jī)制相互矛盾。監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)營(yíng)層的監(jiān)督管理。(2)負(fù)債情況。但在管理模式上,除北京、天津、上海外,各地基本上都選擇組建了省級(jí)聯(lián)社。2004年8月底,將試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大到了21個(gè)省市自治區(qū)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在1979年恢復(fù)后,農(nóng)村信用社成為其下設(shè)機(jī)構(gòu)?！昂献鞴伞痹囼?yàn)。因此，要嚴(yán)格組建標(biāo)準(zhǔn)，確保組建質(zhì)量。，不要硬卡“資本充足率”。其中稍重一點(diǎn)的是，由于分紅率難以滿足持股者要求，以致大量發(fā)生退股。由于他們是“內(nèi)部人”，因而其訴求對(duì)農(nóng)信社行為的影響甚大。比如，在浙江農(nóng)信社中處于中下水游水平的一個(gè)縣聯(lián)社（2003年，%，“二呆”%）稱，分紅率要10%，少了怕不行。已經(jīng)顯露苗頭的新問(wèn)題之一便是：有部分農(nóng)村信用社可能陷入“分紅陷阱”，也即在股本金大幅度增加的同時(shí)，由于股東的分紅要求甚高，甚至超過(guò)實(shí)際盈利能力，進(jìn)而帶來(lái)種種不良后果。因而以享受到國(guó)家“扶持”為主要?jiǎng)恿?，各地?duì)增資擴(kuò)股工作相當(dāng)重視，進(jìn)展甚快。②“慣性”思維。如前述的這個(gè)縣聯(lián)社，為了達(dá)到兌付央行票據(jù)所需的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，將股本金由326萬(wàn)元增加到3000萬(wàn)元，為此需分紅300萬(wàn)元。這樣，便會(huì)形成“潛虧”，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。增資擴(kuò)股后的聯(lián)社，若資本充足率尚未“達(dá)標(biāo)”，但只要申請(qǐng)對(duì)分紅實(shí)行“嚴(yán)格級(jí)管理”（內(nèi)容見(jiàn)下文），便應(yīng)當(dāng)允許兌付央行票據(jù)。上級(jí)部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)范增資擴(kuò)股的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信聯(lián)社分紅的管理，并鼓勵(lì)“多留少分”。將農(nóng)信社的股票分成甲、乙兩種，均不分紅。90年代后,國(guó)務(wù)院要求農(nóng)村信用社要逐漸從農(nóng)業(yè)銀行分離出來(lái)。首先是強(qiáng)調(diào)信用社的商業(yè)化、市場(chǎng)化,其次是將信用社的管理權(quán)下放給了省級(jí)政府,權(quán)力的下放有利于因地制宜,但也增加了政府對(duì)信用社的行政性控制,同時(shí)容易引發(fā)信用社的道德風(fēng)險(xiǎn)。最后,在股權(quán)設(shè)置方面,農(nóng)村信用社的“非農(nóng)”問(wèn)題日益突出,出現(xiàn)了排擠小股民和農(nóng)民股民的現(xiàn)象,改變了信用社“支農(nóng)惠農(nóng)”的核心目標(biāo)。(3)盈利情況。農(nóng)村信用社體系上自上而下分
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