人身保險(xiǎn)第二章(存儲(chǔ)版)
【正文】 ITH 。 委托代理問(wèn)題潛伏在無(wú)數(shù)的保險(xiǎn)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)和實(shí)踐中： ? 保險(xiǎn)代理人誤傳、隱瞞公司信息。 逆選擇導(dǎo)致私人保險(xiǎn)公司拒絕提供某些保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)交易的特性，保險(xiǎn)合同復(fù)雜、技術(shù)性。 搭便車的問(wèn)題 當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)以很低的成本甚至零成本向他人提供時(shí)，就可能產(chǎn)生 搭便車問(wèn)題 。 當(dāng)公司的生產(chǎn)活動(dòng)和個(gè)人的消費(fèi)活動(dòng)將對(duì)他人產(chǎn)生直接的和不可補(bǔ)償?shù)挠绊憰r(shí)， 外部性 就產(chǎn)生了。 保險(xiǎn)市場(chǎng)中的價(jià)格歧視。 規(guī)模經(jīng)濟(jì)是另一種形式的進(jìn)入壁壘：公司越大，運(yùn)作得越有效率，同時(shí)也設(shè)置了新的進(jìn)入壁壘。 完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的條件 市場(chǎng)缺陷或市場(chǎng)失靈 保險(xiǎn)市場(chǎng)的缺陷 如果不存在市場(chǎng)缺陷 ? 保險(xiǎn)人（如果他們存在的話）只是采用類似共同基金那樣的市場(chǎng)機(jī)制，而不需要任何監(jiān)管。 休伯納的 5個(gè)人類生命價(jià)值觀 人類生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被仔細(xì)地評(píng)估并加以資本化。 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人力資本與人類生命價(jià)值： ? 人力資本的要義在于對(duì)人的投資是基于對(duì)未來(lái)收益的期盼，如教育。 因此，毛保費(fèi) 實(shí)際需要。但在計(jì)算中實(shí)際上忽略了突發(fā)事件的影響。 死力：死亡密度或瞬間死亡率，指在 N歲的人群中，在一瞬間里死亡的人所占的比例。 保險(xiǎn)人為承擔(dān)危險(xiǎn)的開(kāi)支總額是可以預(yù)先計(jì)算的。 大數(shù)定律 客觀背景：隨機(jī)事件發(fā)生的頻率具有的穩(wěn)定性。 壽險(xiǎn)精算的意義 在實(shí)際的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，不可避免地存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)有是可以通過(guò)科學(xué)的方法來(lái)預(yù)測(cè)和減少的 用科學(xué)的方法來(lái)預(yù)測(cè)和減少風(fēng)險(xiǎn)，用定量的方法來(lái)進(jìn)行精確的危險(xiǎn)分析 。 保險(xiǎn)資金的時(shí)間價(jià)值及利率對(duì)保費(fèi)的影響。 人壽保險(xiǎn)以 生命表 方法來(lái)研究和表述被保險(xiǎn)人的死亡規(guī)律。 復(fù)合生命人身保險(xiǎn) 一元生命人身保險(xiǎn)精算 險(xiǎn)精算。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，我們用頻率來(lái)解釋計(jì)算危險(xiǎn)事件的損失概率 一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生某種時(shí)間的頻率 只有比較精確地確定保險(xiǎn)事故發(fā)生與所造成的損失大小的概率 ，才能確定經(jīng)營(yíng)成本及確定保險(xiǎn)費(fèi)率。 對(duì)于社會(huì)總體來(lái)說(shuō)，危險(xiǎn)事故的發(fā)生為確定的概率值。針對(duì)某個(gè)人群或年齡的人的集團(tuán)而言。 ? 戈姆珀茲死亡法則：一個(gè)人死亡的規(guī)律受兩種作用的影響。 ? 純保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 ? 費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =保額的精算現(xiàn)值 +費(fèi)用的精算現(xiàn)值 ? 毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值 =純保費(fèi)的精算現(xiàn)值 +附加保費(fèi)的精算現(xiàn)值 原因 保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則 壽險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率的原則：預(yù)測(cè)死亡率略高，預(yù)定利息率從低，以防止意外事件對(duì)經(jīng)營(yíng)的沖擊。 人類生命價(jià)值概念于 1880年前后引入人身保險(xiǎn)，直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 一個(gè)人所擁有的兩種財(cái)產(chǎn)： 一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能量的可保價(jià)值是由下列內(nèi)在品質(zhì)所決定的貨幣價(jià)值：道德行為、良好的健康、工作的意愿、投資的意愿、創(chuàng)造能力和判斷力。 人身保險(xiǎn)市場(chǎng)分析 在一個(gè)由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)業(yè)的目標(biāo)與其他產(chǎn)業(yè)一致：在使消費(fèi)者的選擇和價(jià)值最大化的同時(shí)，有效地分配社會(huì)資源。 保險(xiǎn)市場(chǎng)中的市場(chǎng)支配力？ 市場(chǎng)支配力 保險(xiǎn)市場(chǎng)中，市場(chǎng)支配力幾乎完全由賣家獨(dú)享，并以以下四種形式表現(xiàn)： 進(jìn)入或退出的壁壘 規(guī)?；蚍秶?jīng)濟(jì) 價(jià)格歧視 產(chǎn)品差異性 進(jìn)入或退出的壁壘 If a market has barriers to entry or to exit, suppliers have market power. ?Governments often create barriers for various reasons mostly justified on consumer protection grounds. ?All firms want to create barriers to entry in their markets. ?Society sometimes benefits from such efforts that firms attempting to create legitimat
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