【正文】 了保證安全性而犧牲了簡便性、操作過于復(fù)雜、成本較高、具有較大競爭力的 SSL協(xié)議的廣泛應(yīng)用以及部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的法律規(guī)定了持卡人承擔(dān)較低的信用卡風(fēng)險(xiǎn)等。認(rèn)證1協(xié)商2定單3審核4審核 5批準(zhǔn)6確認(rèn)7確認(rèn)　　　 SET協(xié)議的缺陷161。161。 SET協(xié)議只支持 B2C模式的電子商務(wù)，而不支持目前最具有前途和影響力的 B2B電子商務(wù)交易。安全超文本傳輸協(xié)議（ SHTTP）161。人就可在任何特約商店先消費(fèi)后付款，也可在 ATM上預(yù)支現(xiàn)金。因此借記卡的卡內(nèi)資金實(shí)際上來源于持卡人的支票帳戶或往來帳戶（即活期存款帳戶），借記卡的支付款額不能超過存款的數(shù)額。因此，持卡人用復(fù)合卡消費(fèi)過程中，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，允許在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)適當(dāng)透支?！　‖F(xiàn)金卡內(nèi)的貨幣是電子貨幣，電子貨幣是貨幣的另一種形式。 賬單日 ：每月對持卡人在賬單周期內(nèi)的交易本金、費(fèi)用等進(jìn)行匯總并結(jié)計(jì)利息的日期。=現(xiàn)金類交易不享受免息還款期待遇。計(jì)算舉例說明：假設(shè)您的賬單日為某月 17日，到期還款日 (以每月 30天為例 )為下月 7日 (若該月為 31天，則為下月6日，大小月按此推算 )。10,000*0． 0005*35(3月 23日至 4月 26日 )=175元 信用額度 5000 161。 三、 POS系統(tǒng)始于 1968年。 區(qū)域性消極授權(quán) 161。簽約 授權(quán)保證商品項(xiàng)目與其標(biāo)識代碼一一對應(yīng)，即一個商品項(xiàng)目只有一個代碼，一個代碼只標(biāo)識一個商品項(xiàng)目。 復(fù)合型（圖 59）。復(fù)合型的網(wǎng) 絡(luò)結(jié) 構(gòu)ATM1第四節(jié) 響 應(yīng) 1CD或ATM PIN (和交易額 )，退卡 (吐現(xiàn)金 )5清算銀行對賬信息清算信息圖 518 ATM系統(tǒng)的三向傳輸流程（第一層數(shù)據(jù)流程）第五章 P209第六章 典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，功能較齊全 l 清算系統(tǒng)。 金融信息傳輸系統(tǒng) 161。 發(fā)起行收到客戶的支付指令后，借記客戶賬戶，并將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報(bào)行161。 發(fā)起行將支付指令按小額貸記、事先授權(quán)借記和定期借記進(jìn)行分類，分別進(jìn)行賬務(wù)處理，借記、貸記發(fā)起人賬戶，并向發(fā)報(bào)行發(fā)送支付指令161。 網(wǎng)管系統(tǒng)一旦檢測到在用 NPC出現(xiàn)災(zāi)難，備份 NPC立即接管全部網(wǎng)絡(luò)管理與應(yīng)用系統(tǒng)的控制、處理工作l CNFN的性能指標(biāo) 161。 成員。 SWIFT通信量逐年快速增長。 例：一家香港成員銀行（源行），欲通過 SWIFT向倫敦的一家成員行（目標(biāo)行）發(fā)送一份匯款電文時(shí)的處理過程是：源行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心 .，然后經(jīng)由 USA Netherlands London .，再由后者將電文發(fā)送到目標(biāo)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中去 （圖 69）源行主機(jī) OC . .目標(biāo)行主機(jī)圖 69 代理服務(wù)機(jī)制161。 持卡人需取得數(shù)字證書161。 商戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送授權(quán)請求（含客戶的支付信息，商戶產(chǎn)生的相關(guān)授權(quán)塊和數(shù)字信封，相關(guān)證書） 161。包含鑒定所有者的標(biāo)識名稱、證書發(fā)行者 CA的標(biāo)識名稱、證書所有者的公鑰、發(fā)行者的簽名、證書的有效期、序列號等161。 在 CA系統(tǒng)中， CA由比它高一級的 CA控制 ，最高的是 根 CA（ RCA）161。 操作協(xié)議。 對特別重要的簡短信息提供加密存放，保證信息的保密性 二、認(rèn)證中心l 構(gòu)建于 PKI的架構(gòu)上的 CA是網(wǎng)上交易信任環(huán)境的中心，它對每個最終實(shí)體進(jìn)行定義l CA的主要任務(wù)。它 發(fā)放SET證書，支持基于用銀行卡支付的 SET交易 161。 SET CA。 上述所有信息均存放在數(shù)據(jù)庫中，以便查閱161。 管理協(xié)議。 授權(quán)機(jī)構(gòu) CA。PKI安全認(rèn)證機(jī)制一、 PKI概述 l 基于公鑰密碼系統(tǒng)上的 PKI CA系統(tǒng)要為其客戶提供可信任的網(wǎng)上交易環(huán)境 l PKI的主要組件 161。 商戶向客戶發(fā)送初始響應(yīng) 161。屏蔽子網(wǎng)防火 墻 系 統(tǒng)內(nèi)部路由器 專 用網(wǎng)第七章 P298三、 SET協(xié)議 l SET是在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用銀行卡支付的國際通用的安全協(xié)議l 用 SET的聯(lián)機(jī)購物和支付過程（圖 710） 161。 防火墻提供的控制服務(wù)：服務(wù)控制，方向控制，用戶控制，行為控制l 防火墻的安全機(jī)制 161。 第二代 SWIFT系統(tǒng) —— SWIFTⅡ 于 1990年正式投入運(yùn)營，設(shè)計(jì)能力為每天可處理 1100萬筆電文 161。 標(biāo)準(zhǔn)。 是國際上最重要的金融通信網(wǎng)絡(luò)之一 l SWIFT的歷史和組織 161。 日終時(shí)，人民銀行分行對當(dāng)天收到和發(fā)出的支付指令，按清算賬戶計(jì)算應(yīng)收、應(yīng)付差額，發(fā)送全國處理中心進(jìn)行清算處理l 災(zāi)難恢復(fù)161。同時(shí)，以反向順序經(jīng)收報(bào)行、全國處理中心、發(fā)報(bào)行向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認(rèn)信息161。全國 電 子 聯(lián) 行系 統(tǒng)業(yè)務(wù)處 理流程圖審查記賬提出錄 入審查記賬發(fā)報(bào)接收審查分 類記賬統(tǒng)計(jì)轉(zhuǎn)發(fā)接收審查記賬通知提入審查記賬轉(zhuǎn)匯 清單原始憑 證來 賬 清 單匯 出行(業(yè)務(wù)發(fā) 生行 ) 發(fā)報(bào) 行(清算分中心 )轉(zhuǎn)發(fā) 行(清算 總 中心 ) 收 報(bào) 行(清算分中心 )匯 入行(業(yè)務(wù)結(jié) 束行 )往 賬 來 賬答復(fù) 答復(fù) 答復(fù) 答復(fù)l CNAPS中的金融應(yīng)用系統(tǒng) 161。處理流程如圖 63所示 161。 通匯業(yè)務(wù)l 本國通匯l 國際通匯l 批發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng) 是最重要的支付系統(tǒng) 二、 匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)l 交易額大，風(fēng)險(xiǎn)性大 l 對系統(tǒng)的安全性要求高于時(shí)效性要求 l 跨行和跨國交易所占比例較大 三、電子匯兌系統(tǒng)的類型l 通信系統(tǒng)。3交換中心4發(fā)卡行4.請求 后方交換型（圖 57）。校驗(yàn)碼： 為了校驗(yàn)代碼的正確性。 成批授權(quán)l(xiāng) 聯(lián)機(jī)授權(quán)過程（圖 53） 發(fā) 卡 銀 行 國外信用卡集 團(tuán)收 單銀 行清算中心持卡人 特 約 商店 脫機(jī)授權(quán) 161。ATM系統(tǒng)的發(fā)展趨勢第二節(jié) 其中，由 3月 6至 4月 15共 41天利息=5000‰ 41=。 15日賬單日 161。50元 計(jì)息日期從記賬之日起至還款日止，計(jì)息本金以實(shí)際欠款金額計(jì)算。若您按照對賬單中列示的最低還款額還款，剩下未還部分為正常信用余額，但不再享受免息期待遇。+　 =計(jì)收利息外，還將按最低還款額未還部分的 5％收取滯納金。 銀行記賬日 ：銀行在卡片發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入賬戶，或根據(jù)規(guī)定將有關(guān)費(fèi) 現(xiàn)金卡　　 現(xiàn)金卡內(nèi)記錄有持卡人在卡內(nèi)持有的現(xiàn)金數(shù)，可直接用于支付。復(fù)合卡　　復(fù)合卡是銀行發(fā)行的一種兼具信用卡和借記卡兩種銀行卡性質(zhì)的銀行卡，這種銀行卡稱為復(fù)合卡，我國稱之為準(zhǔn)貸記卡。為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開有賬戶，并保持一定量的存款。行根據(jù)客戶的資信等級，給信用卡的持卡人規(guī)定一個信用額度，信用卡的持卡 STT由美國微軟公司提出，并在其自身的 IE瀏覽器中采用了這一技術(shù)。161。 SET技術(shù)規(guī)范沒有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里 .161。 協(xié)議沒有保證消費(fèi)者在收到不符合要求產(chǎn)品后，要求終止支付的權(quán)利。 ⑤ 消費(fèi)者發(fā)送給商家一個完整的訂單及其要求付款的指令。 ① 161。2.SET為電子商務(wù)提供的功能161。 ① 加密算法的應(yīng)用（例如 RSA和 DES）；161。SSL協(xié)議雖然提供了資料傳遞過程的安全通道，但 SSL協(xié)議安全方面有缺少數(shù)字簽名功能、沒有授權(quán)和存取控制、多方互相認(rèn)證困難、不能抗抵賴、用戶身份可能被冒充等弱點(diǎn)。如果客戶機(jī)無法提供所要求的證明就會導(dǎo)致握手失敗。161。一般情況下，用戶只需單擊桌面上的一個按鈕或連接就可以與 SSL主機(jī)相連。161。2. SSL協(xié)議通信過程161。161。第七章 第三節(jié) P300161。如果兩者相同，則說明信息完整且發(fā)送者身份是真實(shí)的，否則說明信息被修改或不是該發(fā)送方發(fā)送的。它把公鑰加密技術(shù)和數(shù)字摘要結(jié)合起來，形成了實(shí)用的數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字摘要類似于人類的 “指紋 ”，因此我們把這一串摘要而成的密文稱之為 數(shù)字指紋 ，可以通過數(shù)字指紋鑒別其明文的真?zhèn)?。另外?RSA算法體系的基礎(chǔ)在于大素?cái)?shù)因子分解困難．因子分解越困難，密碼就越難以破譯，加密強(qiáng)度就越高。為了克服對稱加密技術(shù)存在的密鑰管理和分發(fā)上的問題， 1976年產(chǎn)生了密鑰管理更為簡化的 非對稱密鑰密碼體系 ，也稱 公鑰密碼體系 (Public Key Cryptsystem)，對近代密碼學(xué)的發(fā)展具有重要影響。P91DES算法的基本思想DES算法的基本思想來自于分組密碼，即將明文劃分成固定的 n比特的數(shù)據(jù)組，然后以組為單位，在密鑰的控制下進(jìn)行一系列的線性或非線性的變化變換而得到密文，這就是分組密碼 (Block Cipher)體制。 對稱密鑰加密與 DES算法對稱加密算法是指文件加密和解密使用一個相同秘密密鑰，也叫會話密鑰。161。也稱為實(shí)時(shí)系統(tǒng) (Real time System)。 實(shí)現(xiàn)虛擬化。覆蓋面很廣，非常繁忙、交易筆數(shù)很大，交易額小，實(shí)時(shí)性要求非常高 l 企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)特點(diǎn)。與銀行聯(lián)機(jī)的企業(yè)銀行系統(tǒng)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶 往來銀行 網(wǎng)上銀行 銀行內(nèi)部管理零售業(yè)務(wù) 商業(yè) 批發(fā)業(yè)務(wù)分行管理 行長管理總行管理內(nèi)務(wù)管理國內(nèi) 國際ATM聲音應(yīng)答微機(jī)POS微機(jī)TtoTOnlineMinisACH SWIFT專用網(wǎng)網(wǎng)上支付服務(wù) 網(wǎng)上銀行服務(wù)B2CB2B家庭銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)圖 23 金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)l 電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)間的關(guān)系161。會銀 公司于 2023年 3月 26日成立，總部設(shè)在上海。郵局提供信息和電報(bào)匯款業(yè)務(wù)，主要面向消費(fèi)者個人用戶。 第六章 P256　　　　　　　　 郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)System）由央行擁有和運(yùn)行，是所有支付應(yīng)用系統(tǒng)的核心，采用 RTGS方式，為跨行資金轉(zhuǎn)帳、金融市場、證券市場、外匯市場提供當(dāng)日資金結(jié)算，也為小額支付系統(tǒng)、同城清算所、銀行卡網(wǎng)絡(luò)以及商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)提供日終凈額結(jié)算。System）項(xiàng)目是對原有支付系統(tǒng)的改造，采用了先進(jìn)的設(shè)計(jì)與技術(shù)以適應(yīng)未來的需求。 凈額資金結(jié)算依然和手工聯(lián)行時(shí)一樣，定期經(jīng)人民銀行系統(tǒng)辦理。所以，匯入行將不會面臨任何信用或流動風(fēng)險(xiǎn)，它接到支付指令后便可以無條件地貸記收款人帳戶?！?匯出行（商業(yè)銀行分 /支行）把支付指令提交到（手工或電子方式）當(dāng)?shù)匕l(fā)報(bào)行（人民銀行分 /支行）—— 發(fā)報(bào)行將支付指令經(jīng)帳務(wù)處理（借記匯出行帳戶）后送入系統(tǒng)，經(jīng)衛(wèi)星通訊鏈路傳輸?shù)饺珖逅憧傊行摹?清算總中心（實(shí)際作為信息交換中心）將支付指令按收報(bào)行分類后，經(jīng)衛(wèi)星通訊發(fā)送到收報(bào)行—— 收報(bào)行接收到支付指令后，按匯入行分類—— 收報(bào)行為每一家匯入行生成支付憑證和清單，送匯入行一項(xiàng)旨在連結(jié)電子聯(lián)行小站、人民銀行分行會計(jì)核算系統(tǒng)和匯入行的工程（即 天地對接 ）正在進(jìn)行之中。 在這種意義上，只存在同城跨行系統(tǒng)和異地行內(nèi)系統(tǒng)。 資金結(jié)算程序見 。 處理的交易類型貸記和借記支付項(xiàng)目都可以交換和結(jié)算，其中支票占多數(shù)。 1．同城清算所第二節(jié) 二、支付系統(tǒng)的發(fā)展傳統(tǒng)支付系統(tǒng)－－ EFT－－網(wǎng)上支付系統(tǒng)　 紙質(zhì)票據(jù)　　　　 161。開展網(wǎng)上銀行服務(wù)　　電子商務(wù)的發(fā)展，給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次新的大好時(shí)機(jī)。 這是 1994年，國家為了進(jìn)行信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出來的，它的主要內(nèi)容是：國家首先在骨干企業(yè)之間建立一個中國經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)，構(gòu)成一座金橋；在海關(guān)等領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行電腦聯(lián)網(wǎng)，建立一個全國性的骨干網(wǎng)絡(luò)；在銀行、保險(xiǎn)、公用事業(yè)中利用電腦網(wǎng)絡(luò)和 IC卡系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息管理，使用電子貨幣，以便促進(jìn)金融業(yè)信息更高程度地進(jìn)行交流。CC 銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過 1000元 人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過 5000元 人民幣。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（央行） —— 為一家商業(yè)銀行開設(shè)一個帳戶，該銀行在當(dāng)?shù)氐乃袡C(jī)構(gòu)都通過這同一個帳戶清算同城支付業(yè)務(wù)。隨著支付業(yè)務(wù)量的增加，許多清算所利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行軋差處理。信用和流動風(fēng)險(xiǎn)只有當(dāng)所有參加者的凈額軋差等于零時(shí)，人民銀行才接受資金結(jié)算。 信匯：客戶將款項(xiàng) 委托 給銀行，由銀行通過郵寄方式將款項(xiàng)匯入到客戶指定的收款人的當(dāng)?shù)劂y行轉(zhuǎn)入收款人手中。 161。人民銀行擁有并運(yùn)行這一系統(tǒng)。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是針對當(dāng)時(shí)中國通訊設(shè)施的特殊情況，采用了 VSAT衛(wèi)星通訊技術(shù)，建立了人民銀行專用的衛(wèi)星通訊網(wǎng)，通過衛(wèi)星通訊鏈路連結(jié)各分 /支行衛(wèi)星通訊小站的基于 PC機(jī)的處理系統(tǒng)。 2/3以上的異地支付業(yè)務(wù)是由這些電子資金匯兌系統(tǒng)處理的。目前，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)正在逐步進(jìn)行，它將會逐漸取代全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，并且不斷優(yōu)化。China39。 —— 小額支付系統(tǒng) （