【正文】 煩，而推行隨身貸卡業(yè)務(wù)之后，只要首次到營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行申請(qǐng)辦理就可以了，卡辦理成功之后，想要辦理貸款業(yè)務(wù)，便可直接使用互聯(lián)網(wǎng)工具在官網(wǎng)上面申請(qǐng)，或者到營(yíng)業(yè)廳出示此卡，分分鐘便可以辦理成功業(yè)務(wù)。這樣，在家，在 公司，在酒店，在商場(chǎng)都可以隨時(shí)隨地成功辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)?！般y積分”按照積分?jǐn)?shù)量等級(jí)分為普通卡、銀卡等級(jí)、金卡等級(jí)、鉆卡等級(jí)、皇卡等級(jí)，相應(yīng)等級(jí)對(duì)應(yīng)相應(yīng)的北銀信譽(yù)貸款額度。這兩個(gè)時(shí)間是用戶活躍的時(shí)間，這樣就可以讓更多的人上線就看到你的活動(dòng)了。就是現(xiàn)有粉絲，新浪微博的特點(diǎn)是大家關(guān)注的人都比較多，所以你發(fā)的信息在你的 粉絲頁(yè)面可能被覆蓋，要讓他們上線就能看到的方法就是給他們發(fā)私信，第一天發(fā)完私信第二天早上過(guò)來(lái)你會(huì)被意想不到的效果驚呆的。 4. 投 放網(wǎng) 絡(luò)廣 告進(jìn) 行推 廣 、在 著名 網(wǎng)站 或者 搜索 引 擎登陸、將企業(yè)網(wǎng)址加入到名片中推廣 、與相關(guān)網(wǎng)站友情鏈接推廣、日常郵件中添加簽名網(wǎng)址、撰寫(xiě)文章宣傳推廣等等。 促銷(xiāo) —— 傳統(tǒng)促銷(xiāo)和網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)相結(jié)合 網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo) ： 網(wǎng)絡(luò) 廣告、網(wǎng)上抽獎(jiǎng)、 網(wǎng)上 積分 促銷(xiāo) 等 傳統(tǒng)促銷(xiāo) ： 電視，報(bào)紙，雜志，促銷(xiāo)活動(dòng)，展會(huì)還有一些相關(guān)的活動(dòng) 等。在“信用支付”中，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶 等購(gòu)物支付，用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，授信額度從 200 元至 5000元不等。 在目前的情況下，持有小貸公司牌照完全就可以做消費(fèi)金融公司的相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)金融公司具有很強(qiáng)的替代性。 。銀行進(jìn)入電子商務(wù)市場(chǎng)也會(huì)由于潛在的技術(shù)問(wèn)題而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)不斷有報(bào)道指出從國(guó)外進(jìn)口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道。(2)金融黑客。公司還可在開(kāi)放的Inter 上實(shí)行主動(dòng)、及時(shí)和交互的宣傳策略 ,樹(shù)立良好的公司形象 ,增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。 機(jī)遇四 :低成本，高效率。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的悄悄改變 ,金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力將得到新的注釋 ,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)小銀行可以變大 ,本地金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)國(guó)際化。電子商務(wù)時(shí)代注定了銀行必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合 ,構(gòu)造新的金融服務(wù)產(chǎn)品 ,拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域 ,滿足客戶對(duì)金融服務(wù)多種多樣的需求。消費(fèi)金融公司的獨(dú)特之處在于無(wú)需擔(dān)保和質(zhì)押，貸款辦理速度快，而這兩點(diǎn)恰恰又是其致命的弱點(diǎn)，這種信貸模式大大增加了消費(fèi)金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。由我國(guó)商業(yè)銀行控股，而消費(fèi)金融公司能否突破商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，開(kāi)創(chuàng)新的消費(fèi)模式，還是個(gè)未知數(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn) ,網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面 ,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證 ,對(duì)社會(huì)信用的要求很高。 目前 ,人們的思想觀念還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展 ,對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn) 在現(xiàn)金上 ,難以接受電子貨幣的概念 ,要接受網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)更是不易。電子安全證書(shū)是由一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的 ,并擔(dān)保其有效性 ,這個(gè)機(jī)構(gòu)就是身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì) ,截至 1999 年底 ,中國(guó)人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠(yuǎn)端小站 1068 個(gè) ,日均業(yè)務(wù) 7 萬(wàn)多筆 ,金額 1000 多億元。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為 :/我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距最小的高新技術(shù)領(lǐng)域之一就是電子商務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度和交易成本降低。 電子商務(wù)誠(chéng)信體系為消費(fèi)金融提供更強(qiáng)信用支撐 快捷和無(wú)擔(dān)保是消費(fèi)金融公司的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前國(guó)內(nèi)的 P2P 融資平臺(tái)有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。以小貸業(yè)務(wù)為例，在缺乏大數(shù)據(jù)支持的情況下，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象極為 普遍，對(duì)小貸公司或者個(gè)人的信用評(píng)定非常難，而需要小貸的對(duì)象又恰恰通常缺少抵押品。提供的產(chǎn)品沒(méi)有涉及具有潛在需求量的服務(wù)消費(fèi)貸款，如醫(yī)療支出等，無(wú)法滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的服務(wù)消費(fèi)貸款需求。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們相信，消費(fèi)金 融在促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平等方面將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。 我國(guó)的商業(yè)銀行為顧客提供個(gè)人信貸、代收代付、銀行卡和理財(cái)服務(wù)等消費(fèi)金融服務(wù)。未來(lái) 5 至 10 年，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)總量的占比將會(huì)逐漸增長(zhǎng)。這也是中國(guó)人均收入低、消費(fèi)總量卻排世界前列的主要原因。 隨著 我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，加大消費(fèi)比 重已經(jīng)成為政策重點(diǎn)之一。 還款方式 等額本息、前期還利息后期償還本金、彈性還 款。 Mini循環(huán)消費(fèi)貸具有以下幾個(gè)特點(diǎn)： 客戶類(lèi)型 只要年滿 18 歲，有穩(wěn)定工作及收入即可申請(qǐng) 還款金額 每月可選擇僅還最低還款金額， 5000 元每月最低只需歸還 250 元外加提款手續(xù)費(fèi)和利息即可 產(chǎn)品特點(diǎn) 按日計(jì)息，隨借隨還。 應(yīng)急貸 應(yīng)急貸是針對(duì)個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的滿足其消費(fèi)需求的一款貸款產(chǎn)品 。 公司使命和愿景 以股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，以提高百姓生活品質(zhì)為宗旨，以支持員工未來(lái)發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)化的機(jī)制、專(zhuān)業(yè)化 的品質(zhì)，探索中 國(guó)特色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費(fèi)金融公司。 公司以“促消費(fèi)、創(chuàng)和諧、惠民生”為己任，為培育新型消費(fèi)模式，提高百姓生活品質(zhì)，建設(shè)和諧首善社會(huì)開(kāi)啟一片新天地。北京市擁有巨大消費(fèi)市場(chǎng)，蘊(yùn)含無(wú)限業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α５@種局面是暫時(shí)的，當(dāng)人數(shù)、金額上升到一定數(shù)量時(shí)，情況就截然 相反了。 加上相應(yīng)的國(guó)際收支不平衡問(wèn)題進(jìn)一步加劇，進(jìn)而出現(xiàn)國(guó)內(nèi)流動(dòng)性過(guò)剩，刺激過(guò)度投資和資產(chǎn)價(jià)格膨脹，價(jià)格穩(wěn)定面臨潛在壓力，這已成為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)需要應(yīng)對(duì)的最突出挑戰(zhàn)，而信貸消費(fèi)的出現(xiàn)，可以刺激國(guó)民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，在一定程度上也夠增加國(guó)民消費(fèi)生活水平，可謂一 舉多得。到 2020 年，建成全面小康社會(huì)之后，社會(huì)消費(fèi)品零售總額每年會(huì)邁上 3～ 5 個(gè)萬(wàn)億臺(tái)階。 北銀消費(fèi)金融公司的開(kāi)業(yè)， 標(biāo)志著信貸消費(fèi)進(jìn)入居民日常消費(fèi)生活，對(duì)于有效推動(dòng)銀行業(yè)在新業(yè)務(wù)平臺(tái)上開(kāi)展對(duì)居民消費(fèi)金融服務(wù)、增進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由投資推動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變具有重要的探索意義。屆時(shí)，我國(guó) 消費(fèi)總規(guī)模將達(dá)到 64 萬(wàn)億元。狹義的消費(fèi)信貸即指消費(fèi)貸款，是以刺激消費(fèi)，提高居民生活水平為目的、以居民未來(lái)收入做擔(dān)保、由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。 ⒊ 個(gè) 人消費(fèi)貸款種類(lèi) 以貸款期限 短期貸款 中期貸款 長(zhǎng)期貸款 以償還方式 反抵押貸款 分 期 付款貸款 信用卡貸款 支票信貸 以貸款用途 個(gè)人住房消費(fèi)信貸 汽 車(chē) 消費(fèi)信貸 耐用品消費(fèi)信貸 助學(xué)貸款 房屋裝修貸款 小 額 農(nóng)戶信用貸款 農(nóng)機(jī)具貸款 旅游消費(fèi)信貸 （二） 、消費(fèi) 金融的主要用途 2020 年國(guó)民經(jīng)濟(jì) 生產(chǎn)總值 為 26 971． 64 億美元，年增 長(zhǎng) 10． 7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。北京銀監(jiān)局指出，北京銀行有幸被批準(zhǔn)在北京率先設(shè)立消費(fèi)金融公司，是北京銀行的榮耀，更是北京銀行肩負(fù)的重任，希望北銀 消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)辦出特色。 公司發(fā)展?fàn)顩r 成立之初，北銀消費(fèi)金融公司就把關(guān)愛(ài)的目光投射到那些徘徊在銀行光亮玻璃門(mén)外的人群：剛畢業(yè)學(xué)生、新婚家庭、進(jìn)城務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工作者等，并向他們伸出援手，為囊中羞澀的他們打開(kāi)融資之門(mén)，讓他們的生活變得舒適優(yōu)雅，讓他們的前程有了更多希望的亮光。 等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。 適用范圍 個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修 申請(qǐng)文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于公司營(yíng)業(yè)廳直接申請(qǐng)。 助業(yè)貸 由于助業(yè)貸款的發(fā) 放對(duì)象是來(lái)自中低收入家庭、需要培訓(xùn)和接受技能教育、進(jìn)而加快就業(yè)步伐的學(xué)生，因此，此類(lèi)貸款所產(chǎn)生的社會(huì)意義尤為重大。 三、 市 場(chǎng) 與競(jìng)爭(zhēng)分析 目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中等收入國(guó)家行列，并進(jìn)入城市化快速推 進(jìn)期，這必將帶來(lái)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。對(duì)此，各項(xiàng)政策不斷完善，將鼓勵(lì)民資進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，并促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。《聯(lián)合國(guó)人口展望》統(tǒng)計(jì)到 2020 年中國(guó)勞動(dòng)年齡人口停止增長(zhǎng)并隨后轉(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)。據(jù)抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2020 年，中國(guó)約有 億人經(jīng)常使用搜索引擎查詢各類(lèi)信息，約 億人經(jīng)常利用即時(shí)通信工具進(jìn)行溝通交流，約 4， 600萬(wàn)人利用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)和接受教育，約 3， 500 萬(wàn)人利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行證券交易，約 1， 500 萬(wàn)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)求職，約 1， 400萬(wàn)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)安排旅行。中單獨(dú)列出居民金融消費(fèi)支出的數(shù)據(jù)可以看到 ,我國(guó)居民金融消費(fèi)支出逐年增加 (見(jiàn)圖 ) 。對(duì)低收入水平的客戶群體來(lái)說(shuō)，可以獲得的貸款額度很少。首先是交易成本的降低，交易對(duì)手方均可直接交易，避開(kāi)多層次中介環(huán)節(jié)，同時(shí)技術(shù)的進(jìn)步將大大提高交易支付等基礎(chǔ)功能的便捷性。 目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、 P2P 小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金 融服務(wù)平臺(tái)。在這些平臺(tái)上，客戶能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購(gòu)買(mǎi)各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。 目前在中國(guó)的第三方支付平臺(tái)中，一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70％以上的網(wǎng)上消費(fèi)，都是通過(guò)國(guó)內(nèi)最大的電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)支付寶支付的，這個(gè)自 2020 年 10 月份開(kāi)始出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)，現(xiàn)已成為 中國(guó)電子 商務(wù)資金流的基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，并且在個(gè)人消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)積累方面，擁有了海量數(shù)據(jù)。這使得電子 支付平 臺(tái)在 個(gè)人信 用記錄 特別 是消費(fèi) 領(lǐng)域的 信用 記錄 方面具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。 經(jīng)過(guò)近 20 年的努力 ,我國(guó)金融電子化建設(shè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。 16 個(gè)業(yè)務(wù)量大的城市已建立了票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng) ,200 個(gè)城市建立了金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò) ,大部分地區(qū)建立了同城電子支付系統(tǒng)或相應(yīng)的同城清算系統(tǒng)。這項(xiàng)工程的建設(shè)表明我國(guó)金融業(yè)電子商務(wù)的安全性建設(shè)已邁出了一大步。 社會(huì)信用較差。 消費(fèi)金融公司作為中國(guó)的一種新型機(jī)構(gòu)，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點(diǎn)階段缺乏經(jīng)驗(yàn)，只有更多地向國(guó)外市場(chǎng)學(xué)習(xí)。產(chǎn)品種類(lèi)受限：《消費(fèi)金融公司 試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍不涉及汽車(chē)和房貸，但我國(guó)目前消費(fèi)貸款主要以汽車(chē)和住房為主，耐用消費(fèi)品貸款