【正文】 面 ,交易的真實性不容易考察和驗證 ,對社會信用的要求很高。但限于中國國情的特殊性，又面臨較大的不確定性。由我國商業(yè)銀行控股，而消費金融公司能否突破商業(yè)銀行消費信貸結(jié)構(gòu)，開創(chuàng)新的消費模式，還是個未知數(shù)。從這一點來看，信用卡更有優(yōu)勢，而消費金融公司只能從擔(dān)保、抵押及辦理速度方面吸引潛在的消費者。消費金融公司的獨特之處在于無需擔(dān)保和質(zhì)押，貸款辦理速度快，而這兩點恰恰又是其致命的弱點，這種信貸模式大大增加了消費金融公司的信用風(fēng)險。在無擔(dān)保的情況下，若出現(xiàn)了消費者違約的現(xiàn)象，卻沒有相應(yīng)的物品進行補償，極易造成消費金融公司的壞賬。電子商務(wù)時代注定了銀行必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合 ,構(gòu)造新的金融服務(wù)產(chǎn)品 ,拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域 ,滿足客戶對金融服務(wù)多種多樣的需求。現(xiàn)代銀行不再需要以在各地區(qū)設(shè)立分行等物理分支機構(gòu)來擴展業(yè)務(wù) , 而只需連入 Inter 的終端即可將金融市場伸向世界的任何一個角落。競爭規(guī)則的悄悄改變 ,金融機構(gòu)的實力將得到新的注釋 ,通過網(wǎng)絡(luò)小銀行可以變大 ,本地金融機構(gòu)可以實現(xiàn)國際化。這些服務(wù)包括 :以快捷、簡便的方式提供市場信息、金融產(chǎn)品信息 ,并以良好的交互性向客戶提供自動式服務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、迅速金融服務(wù)、在線辦理個人信貸業(yè)務(wù)等。 機遇四 :低成本，高效率。而且Inter 具有信息傳遞快捷的特點 ,可將資金的在途時間壓縮為零 ,提高了資金的運營效率 ,降低金融公司的經(jīng)營管理成本。公司還可在開放的Inter 上實行主動、及時和交互的宣傳策略 ,樹立良好的公司形象 ,增強業(yè)務(wù)競爭力。 金融安全從來都是一個敏感的話題。(2)金融黑客。 (3)金融 操縱。同時不斷有報道指出從國外進口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道。 (1)戰(zhàn)略性風(fēng)險。銀行進入電子商務(wù)市場也會由于潛在的技術(shù)問題而帶來風(fēng)險。如果是網(wǎng)絡(luò)遭到黑客攻擊 ,則銀行不得不關(guān)閉系統(tǒng) ,從而造成財務(wù) 損失。 。完善的法律程序是建立穩(wěn)定征信體系的首要條件，我國目前的 消費信貸法律體系尚不健全，還沒有一部系統(tǒng)的信用法律來支持我國消費金融的發(fā)展，對于違規(guī)的消費者如何進行處理還沒有明確的法律規(guī)定，消費金融公司在無擔(dān)保的情況下更容易面臨信貸風(fēng)險在沒有法律的保障下，催收欠款變得毫無保障。 在目前的情況下，持有小貸公司牌照完全就可以做消費金融公司的相關(guān)業(yè)務(wù)，對消費金融公司具有很強的替代性。 另據(jù)報道，銀監(jiān)會日前發(fā)布關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實體 經(jīng)濟的指導(dǎo)意見，要求銀行業(yè)在信貸投放上支持?jǐn)U大內(nèi)需，推進消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，支持居民家庭大宗耐用消費品、 教育 、 文化、 旅游 等消費信貸需求。在“信用支付”中，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進行授信，信用額度可用于在淘寶 等購物支付，用戶需要在還款日之前進行還款，授信額度從 200 元至 5000元不等。但是，監(jiān)管當(dāng)局不容許跨地經(jīng)營的一紙禁令，將讓消費金融公司面臨更大尷尬境地。 促銷 —— 傳統(tǒng)促銷和網(wǎng)絡(luò)促銷相結(jié)合 網(wǎng)絡(luò)促銷 ： 網(wǎng)絡(luò) 廣告、網(wǎng)上抽獎、 網(wǎng)上 積分 促銷 等 傳統(tǒng)促銷 ： 電視，報紙，雜志，促銷活動，展會還有一些相關(guān)的活動 等。 2. 然后發(fā)表到權(quán)重比較高的論壇上，此時不需要加上外鏈，因為這樣很容易被刪除。 4. 投 放網(wǎng) 絡(luò)廣 告進 行推 廣 、在 著名 網(wǎng)站 或者 搜索 引 擎登陸、將企業(yè)網(wǎng)址加入到名片中推廣 、與相關(guān)網(wǎng)站友情鏈接推廣、日常郵件中添加簽名網(wǎng)址、撰寫文章宣傳推廣等等。其次，就是微群。就是現(xiàn)有粉絲，新浪微博的特點是大家關(guān)注的人都比較多，所以你發(fā)的信息在你的 粉絲頁面可能被覆蓋，要讓他們上線就能看到的方法就是給他們發(fā)私信，第一天發(fā)完私信第二天早上過來你會被意想不到的效果驚呆的。 動 ，以 調(diào)動 其 積極 性 在微博上 發(fā) 布消息， 為 企 業(yè) 本身最大的好 處 是免 費 的。這兩個時間是用戶活躍的時間，這樣就可以讓更多的人上線就看到你的活動了。 產(chǎn)品口號 “銀卡我有，天下我走。“銀積分”按照積分?jǐn)?shù)量等級分為普通卡、銀卡等級、金卡等級、鉆卡等級、皇卡等級，相應(yīng)等級對應(yīng)相應(yīng)的北銀信譽貸款額度。只要客戶個人“銀積分”到達(dá)規(guī)定范圍，便可以在申請貸款的時候，只要貸款額度在積分對應(yīng)的額度之內(nèi)，便可以在網(wǎng)上或者營業(yè)廳進行申請，不用 審核便可以直接貸款成功。這樣，在家，在 公司，在酒店，在商場都可以隨時隨地成功辦理個人信貸業(yè)務(wù)。 2． 4 產(chǎn)品意義 “銀積分” 與“隨身貸”的推出，能夠使公司的管理更加的規(guī)范化，信息化，符合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)消費模式，客戶在使用后會被產(chǎn)品的便利，快捷所吸引，便會增加辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)，增加公司業(yè)務(wù)的同時，也在另一方面刺激了消費，也符合了 國家推行消費金融的根本方針，在消費金融剛剛起步的現(xiàn)階段，可以說能夠改變消費金融的業(yè)務(wù)模式，也改變了當(dāng)前國民的消費生活模式，具有很大的社會意義，經(jīng)濟意義，政治意義。 傳統(tǒng)個人信貸業(yè)務(wù)審批流程為： 每申一次業(yè)務(wù)申請都要到公司營業(yè)廳申請，相對來說很麻煩，而推行隨身貸卡業(yè)務(wù)之后，只要首次到營業(yè)廳進行申請辦理就可以了，卡辦理成功之后，想要辦理貸款業(yè)務(wù)，便可直接使用互聯(lián)網(wǎng)工具在官網(wǎng)上面申請，或者到營業(yè)廳出示此卡，分分鐘便可以辦理成功業(yè)務(wù)。等級越高，個人信譽額度越高 ，所享受的無審核貸款額度也就越高，公司業(yè)績也就會越好，同行競爭力也就會越大。 之后發(fā)展階段有新客戶來辦理個人信貸業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)員對其進行講解，“銀積分”為零，卡等級為普通卡，根據(jù)今后積分發(fā)展增加卡的等級，由此可以刺激客戶發(fā)展業(yè)務(wù)欲望，從而增加公司業(yè)績。 整合官方網(wǎng)站，推出“銀積分”“隨身貸”超級業(yè)務(wù)模塊，由信息部門統(tǒng)一管理。 五、產(chǎn)品研發(fā)與管理 產(chǎn)品特點 “銀積分”：管理規(guī)范，統(tǒng)一，能增加客戶辦理業(yè)務(wù)積極性，增加公司業(yè)績。但是，如果加入消 費 者 參與促 銷 活 動 的 發(fā) 布 內(nèi) 容或 轉(zhuǎn)發(fā)獎 的信息，及 時 的互 動 平臺微博客，出版活 動 可以充分 調(diào)動 消 費 者的 熱 情，除了 觀眾 的 參與范 圍 的可能性 將 增加也 將 有助于企 業(yè)擴 大信息的 傳 播， 營銷可以 達(dá) 到更大的效果 。 微博 營銷 是主要 還 是通 過網(wǎng)絡(luò)發(fā) 布的微博，所以重要的是微博 內(nèi) 容，企 業(yè) 和消 費 者感 興 趣的信息 傳 播。但是因為信息量大，所以可能你發(fā)的東西很快被覆蓋，所以，你要隔斷時間就去發(fā)一下，只要發(fā)活動內(nèi)容和地址就行了 。 ：告訴有微博的人。 例如：我要讓別 人搜索北銀消費金融公司時看到我的文章然后又找到我們的公司，就可以圍繞北銀消費金融公司寫一篇高質(zhì)量的原創(chuàng)文章，然后在文章的末尾寫上你可以百度搜索一下北銀消費金融公司。 價格 — 客戶愿意 支出成本 渠道 — 顧客便利 推廣 渠道： 運用網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、即時消息、視頻、微博、 seo、軟文推廣、論壇、博客、電子郵件等多種形式。 四、營銷策劃及實施 網(wǎng)絡(luò)營銷策劃 ： 產(chǎn)品 — 解決顧客的需求 ， 深入開展消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新 —— 產(chǎn)品的多樣性 。但 IT系統(tǒng)需要高昂的固定成本、典型消費貸款的單筆額度較小且還款周期較短，都決定了消費金融公司需要龐大的業(yè)務(wù)量來獲取足夠的回報。 互聯(lián)網(wǎng)下的消費金融 與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的消費信貸經(jīng)營機構(gòu)也要開始面對新的競爭。 伴隨國內(nèi)消費市場的不斷發(fā)展，各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來，成立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住 房信貸部、信用卡中心等部門，專門從事和管理各類消費貸款。 消費金融公司除了政策較優(yōu)惠、資金杠桿大之外，其他方面的優(yōu)勢并不明顯。國內(nèi)大多數(shù)城市和商業(yè)銀行剛剛建立起了個人資信管理體系，現(xiàn)在可查到的信用情況只有個人名下的信用卡、房貸和車貸等通過銀行發(fā)生的貸款記錄，無法查詢其受罰信息和司法信息等。 我國消費金融公司的競爭對手主要有商業(yè)銀行、汽車金融公司、小額信貸公司及典當(dāng)行，但從消費金融公司所經(jīng)營的產(chǎn)品種類來看，最大的威脅來源于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。如果是個別電腦出了問題 ,會造成客戶不便 ,進而會對某家銀行的聲譽造成損害。185。 威脅四 :潛在風(fēng)險的存在。在銀行計算機犯罪案件中 ,最具破壞性的犯罪類型是篡改數(shù)據(jù) ,而我國各銀行對計算機數(shù)據(jù)的保護、操作保護和儲戶密碼保護都缺乏有力的措施。蓄意入侵銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò) ,采取惡意刪改等手段破壞銀行內(nèi)部各類信息資料 。電子商務(wù)時代的金融安全威脅主要來自這幾個方面 :(1)金融詐騙。因此 ,電子商務(wù)開放的商務(wù)環(huán)境變革了消費金融管理 ,提高了消費金融業(yè)管理的深度、廣度和效率。 機遇五 :全新的開放商務(wù)環(huán)境。開辦一個網(wǎng)絡(luò)消費金融所需的成本只是硬件、軟件、少量智能人力資本 。正如萬事達(dá)國際組織 所講 :因特網(wǎng)的廣泛流行使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)從固定銷售點方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡S時隨地方式。 機遇三 :全新的金融服務(wù)模式。而且基于 Inter 的電子商務(wù)賦予銀行一種全新 的營銷方式 ,帶動金融行業(yè)實現(xiàn)國際化 。 機遇二 :全新的金融運作模式。在經(jīng)濟危機的陰霾下，我國對外出口受到了嚴(yán)重的沖擊，從 2020— 2020 年，進出口凈額對我國經(jīng)濟的拉動一直處于下降 趨勢， 2020 年對我國經(jīng)濟的拉動點為，在這種情況下，急需拉動內(nèi)需，保持經(jīng)濟增長，而消費金融公司的產(chǎn)生正符合了這一時期的特點，為了完成向消費型經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，未來很有可能會出現(xiàn)一系列刺激消費的政策，而消費金融公司本身也是政策的產(chǎn)物，在這種趨勢下，相信消費金融公司能夠成為我國消費金融體系中重要的一環(huán)。在這種情況下，消費金融公司的信用風(fēng)險大大增加，要調(diào)查一個人的信用情況就做不到快捷，做到了快捷，又可能面臨信用風(fēng)險，這顯然是一種困境。這一利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)指定的貸款利率。 競爭力不足。 消費金融公司的一大特點就是不吸收外 部存款，資本金的來源主要依靠投資人的投入，但《試點辦法》對投資人的要求較高，規(guī)定主要投資人需具備 5 年以上消費金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗、資產(chǎn)不低于 600 億元人民幣等條件，可見，投資消費金融公司的門檻相當(dāng)高，這讓許多投資機構(gòu)望而卻步，不利于消費金融公司的發(fā)展壯大。 公司 運營經(jīng)驗不足。在西方國家 ,銀行對企業(yè)和個人的信用管理和控制是相當(dāng)嚴(yán)格的 ,其信用體系已相當(dāng)完善 ,企業(yè)間的信用支付方式已達(dá) 80%以上 ,個人信用聯(lián)合征信 制度已有 15