【正文】 面 ,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證 ,對(duì)社會(huì)信用的要求很高。但限于中國國情的特殊性，又面臨較大的不確定性。由我國商業(yè)銀行控股，而消費(fèi)金融公司能否突破商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，開創(chuàng)新的消費(fèi)模式，還是個(gè)未知數(shù)。從這一點(diǎn)來看，信用卡更有優(yōu)勢(shì)，而消費(fèi)金融公司只能從擔(dān)保、抵押及辦理速度方面吸引潛在的消費(fèi)者。消費(fèi)金融公司的獨(dú)特之處在于無需擔(dān)保和質(zhì)押，貸款辦理速度快，而這兩點(diǎn)恰恰又是其致命的弱點(diǎn)，這種信貸模式大大增加了消費(fèi)金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。在無擔(dān)保的情況下，若出現(xiàn)了消費(fèi)者違約的現(xiàn)象，卻沒有相應(yīng)的物品進(jìn)行補(bǔ)償，極易造成消費(fèi)金融公司的壞賬。電子商務(wù)時(shí)代注定了銀行必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合 ,構(gòu)造新的金融服務(wù)產(chǎn)品 ,拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域 ,滿足客戶對(duì)金融服務(wù)多種多樣的需求。現(xiàn)代銀行不再需要以在各地區(qū)設(shè)立分行等物理分支機(jī)構(gòu)來擴(kuò)展業(yè)務(wù) , 而只需連入 Inter 的終端即可將金融市場(chǎng)伸向世界的任何一個(gè)角落。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的悄悄改變 ,金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力將得到新的注釋 ,通過網(wǎng)絡(luò)小銀行可以變大 ,本地金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)國際化。這些服務(wù)包括 :以快捷、簡(jiǎn)便的方式提供市場(chǎng)信息、金融產(chǎn)品信息 ,并以良好的交互性向客戶提供自動(dòng)式服務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、迅速金融服務(wù)、在線辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)等。 機(jī)遇四 :低成本，高效率。而且Inter 具有信息傳遞快捷的特點(diǎn) ,可將資金的在途時(shí)間壓縮為零 ,提高了資金的運(yùn)營效率 ,降低金融公司的經(jīng)營管理成本。公司還可在開放的Inter 上實(shí)行主動(dòng)、及時(shí)和交互的宣傳策略 ,樹立良好的公司形象 ,增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。 金融安全從來都是一個(gè)敏感的話題。(2)金融黑客。 (3)金融 操縱。同時(shí)不斷有報(bào)道指出從國外進(jìn)口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道。 (1)戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)。銀行進(jìn)入電子商務(wù)市場(chǎng)也會(huì)由于潛在的技術(shù)問題而帶來風(fēng)險(xiǎn)。如果是網(wǎng)絡(luò)遭到黑客攻擊 ,則銀行不得不關(guān)閉系統(tǒng) ,從而造成財(cái)務(wù) 損失。 。完善的法律程序是建立穩(wěn)定征信體系的首要條件，我國目前的 消費(fèi)信貸法律體系尚不健全，還沒有一部系統(tǒng)的信用法律來支持我國消費(fèi)金融的發(fā)展，對(duì)于違規(guī)的消費(fèi)者如何進(jìn)行處理還沒有明確的法律規(guī)定，消費(fèi)金融公司在無擔(dān)保的情況下更容易面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)在沒有法律的保障下，催收欠款變得毫無保障。 在目前的情況下，持有小貸公司牌照完全就可以做消費(fèi)金融公司的相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)金融公司具有很強(qiáng)的替代性。 另據(jù)報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體 經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見，要求銀行業(yè)在信貸投放上支持?jǐn)U大內(nèi)需，推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，支持居民家庭大宗耐用消費(fèi)品、 教育 、 文化、 旅游 等消費(fèi)信貸需求。在“信用支付”中，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶 等購物支付，用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，授信額度從 200 元至 5000元不等。但是，監(jiān)管當(dāng)局不容許跨地經(jīng)營的一紙禁令，將讓消費(fèi)金融公司面臨更大尷尬境地。 促銷 —— 傳統(tǒng)促銷和網(wǎng)絡(luò)促銷相結(jié)合 網(wǎng)絡(luò)促銷 ： 網(wǎng)絡(luò) 廣告、網(wǎng)上抽獎(jiǎng)、 網(wǎng)上 積分 促銷 等 傳統(tǒng)促銷 ： 電視，報(bào)紙，雜志，促銷活動(dòng)，展會(huì)還有一些相關(guān)的活動(dòng) 等。 2. 然后發(fā)表到權(quán)重比較高的論壇上，此時(shí)不需要加上外鏈，因?yàn)檫@樣很容易被刪除。 4. 投 放網(wǎng) 絡(luò)廣 告進(jìn) 行推 廣 、在 著名 網(wǎng)站 或者 搜索 引 擎登陸、將企業(yè)網(wǎng)址加入到名片中推廣 、與相關(guān)網(wǎng)站友情鏈接推廣、日常郵件中添加簽名網(wǎng)址、撰寫文章宣傳推廣等等。其次，就是微群。就是現(xiàn)有粉絲，新浪微博的特點(diǎn)是大家關(guān)注的人都比較多，所以你發(fā)的信息在你的 粉絲頁面可能被覆蓋，要讓他們上線就能看到的方法就是給他們發(fā)私信，第一天發(fā)完私信第二天早上過來你會(huì)被意想不到的效果驚呆的。 動(dòng) ，以 調(diào)動(dòng) 其 積極 性 在微博上 發(fā) 布消息， 為 企 業(yè) 本身最大的好 處 是免 費(fèi) 的。這兩個(gè)時(shí)間是用戶活躍的時(shí)間，這樣就可以讓更多的人上線就看到你的活動(dòng)了。 產(chǎn)品口號(hào) “銀卡我有，天下我走?！般y積分”按照積分?jǐn)?shù)量等級(jí)分為普通卡、銀卡等級(jí)、金卡等級(jí)、鉆卡等級(jí)、皇卡等級(jí)，相應(yīng)等級(jí)對(duì)應(yīng)相應(yīng)的北銀信譽(yù)貸款額度。只要客戶個(gè)人“銀積分”到達(dá)規(guī)定范圍，便可以在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，只要貸款額度在積分對(duì)應(yīng)的額度之內(nèi)，便可以在網(wǎng)上或者營業(yè)廳進(jìn)行申請(qǐng)，不用 審核便可以直接貸款成功。這樣，在家，在 公司，在酒店，在商場(chǎng)都可以隨時(shí)隨地成功辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。 2． 4 產(chǎn)品意義 “銀積分” 與“隨身貸”的推出，能夠使公司的管理更加的規(guī)范化，信息化，符合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式，客戶在使用后會(huì)被產(chǎn)品的便利，快捷所吸引，便會(huì)增加辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)，增加公司業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在另一方面刺激了消費(fèi)，也符合了 國家推行消費(fèi)金融的根本方針，在消費(fèi)金融剛剛起步的現(xiàn)階段，可以說能夠改變消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式，也改變了當(dāng)前國民的消費(fèi)生活模式，具有很大的社會(huì)意義，經(jīng)濟(jì)意義，政治意義。 傳統(tǒng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批流程為： 每申一次業(yè)務(wù)申請(qǐng)都要到公司營業(yè)廳申請(qǐng)，相對(duì)來說很麻煩，而推行隨身貸卡業(yè)務(wù)之后，只要首次到營業(yè)廳進(jìn)行申請(qǐng)辦理就可以了，卡辦理成功之后，想要辦理貸款業(yè)務(wù)，便可直接使用互聯(lián)網(wǎng)工具在官網(wǎng)上面申請(qǐng)，或者到營業(yè)廳出示此卡，分分鐘便可以辦理成功業(yè)務(wù)。等級(jí)越高，個(gè)人信譽(yù)額度越高 ，所享受的無審核貸款額度也就越高，公司業(yè)績(jī)也就會(huì)越好，同行競(jìng)爭(zhēng)力也就會(huì)越大。 之后發(fā)展階段有新客戶來辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)員對(duì)其進(jìn)行講解，“銀積分”為零，卡等級(jí)為普通卡，根據(jù)今后積分發(fā)展增加卡的等級(jí)，由此可以刺激客戶發(fā)展業(yè)務(wù)欲望，從而增加公司業(yè)績(jī)。 整合官方網(wǎng)站，推出“銀積分”“隨身貸”超級(jí)業(yè)務(wù)模塊，由信息部門統(tǒng)一管理。 五、產(chǎn)品研發(fā)與管理 產(chǎn)品特點(diǎn) “銀積分”：管理規(guī)范，統(tǒng)一，能增加客戶辦理業(yè)務(wù)積極性，增加公司業(yè)績(jī)。但是，如果加入消 費(fèi) 者 參與促 銷 活 動(dòng) 的 發(fā) 布 內(nèi) 容或 轉(zhuǎn)發(fā)獎(jiǎng) 的信息，及 時(shí) 的互 動(dòng) 平臺(tái)微博客，出版活 動(dòng) 可以充分 調(diào)動(dòng) 消 費(fèi) 者的 熱 情，除了 觀眾 的 參與范 圍 的可能性 將 增加也 將 有助于企 業(yè)擴(kuò) 大信息的 傳 播， 營銷可以 達(dá) 到更大的效果 。 微博 營銷 是主要 還 是通 過網(wǎng)絡(luò)發(fā) 布的微博，所以重要的是微博 內(nèi) 容，企 業(yè) 和消 費(fèi) 者感 興 趣的信息 傳 播。但是因?yàn)樾畔⒘看?，所以可能你發(fā)的東西很快被覆蓋，所以，你要隔斷時(shí)間就去發(fā)一下，只要發(fā)活動(dòng)內(nèi)容和地址就行了 。 ：告訴有微博的人。 例如：我要讓別 人搜索北銀消費(fèi)金融公司時(shí)看到我的文章然后又找到我們的公司，就可以圍繞北銀消費(fèi)金融公司寫一篇高質(zhì)量的原創(chuàng)文章，然后在文章的末尾寫上你可以百度搜索一下北銀消費(fèi)金融公司。 價(jià)格 — 客戶愿意 支出成本 渠道 — 顧客便利 推廣 渠道： 運(yùn)用網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、即時(shí)消息、視頻、微博、 seo、軟文推廣、論壇、博客、電子郵件等多種形式。 四、營銷策劃及實(shí)施 網(wǎng)絡(luò)營銷策劃 ： 產(chǎn)品 — 解決顧客的需求 ， 深入開展消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新 —— 產(chǎn)品的多樣性 。但 IT系統(tǒng)需要高昂的固定成本、典型消費(fèi)貸款的單筆額度較小且還款周期較短，都決定了消費(fèi)金融公司需要龐大的業(yè)務(wù)量來獲取足夠的回報(bào)。 互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融 與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)也要開始面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)。 伴隨國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，成立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住 房信貸部、信用卡中心等部門，專門從事和管理各類消費(fèi)貸款。 消費(fèi)金融公司除了政策較優(yōu)惠、資金杠桿大之外，其他方面的優(yōu)勢(shì)并不明顯。國內(nèi)大多數(shù)城市和商業(yè)銀行剛剛建立起了個(gè)人資信管理體系，現(xiàn)在可查到的信用情況只有個(gè)人名下的信用卡、房貸和車貸等通過銀行發(fā)生的貸款記錄，無法查詢其受罰信息和司法信息等。 我國消費(fèi)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要有商業(yè)銀行、汽車金融公司、小額信貸公司及典當(dāng)行，但從消費(fèi)金融公司所經(jīng)營的產(chǎn)品種類來看，最大的威脅來源于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。如果是個(gè)別電腦出了問題 ,會(huì)造成客戶不便 ,進(jìn)而會(huì)對(duì)某家銀行的聲譽(yù)造成損害。185。 威脅四 :潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在。在銀行計(jì)算機(jī)犯罪案件中 ,最具破壞性的犯罪類型是篡改數(shù)據(jù) ,而我國各銀行對(duì)計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)的保護(hù)、操作保護(hù)和儲(chǔ)戶密碼保護(hù)都缺乏有力的措施。蓄意入侵銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò) ,采取惡意刪改等手段破壞銀行內(nèi)部各類信息資料 。電子商務(wù)時(shí)代的金融安全威脅主要來自這幾個(gè)方面 :(1)金融詐騙。因此 ,電子商務(wù)開放的商務(wù)環(huán)境變革了消費(fèi)金融管理 ,提高了消費(fèi)金融業(yè)管理的深度、廣度和效率。 機(jī)遇五 :全新的開放商務(wù)環(huán)境。開辦一個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融所需的成本只是硬件、軟件、少量智能人力資本 。正如萬事達(dá)國際組織 所講 :因特網(wǎng)的廣泛流行使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)從固定銷售點(diǎn)方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡S時(shí)隨地方式。 機(jī)遇三 :全新的金融服務(wù)模式。而且基于 Inter 的電子商務(wù)賦予銀行一種全新 的營銷方式 ,帶動(dòng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)國際化 。 機(jī)遇二 :全新的金融運(yùn)作模式。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的陰霾下，我國對(duì)外出口受到了嚴(yán)重的沖擊，從 2020— 2020 年，進(jìn)出口凈額對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)一直處于下降 趨勢(shì)， 2020 年對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)點(diǎn)為，在這種情況下，急需拉動(dòng)內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而消費(fèi)金融公司的產(chǎn)生正符合了這一時(shí)期的特點(diǎn)，為了完成向消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，未來很有可能會(huì)出現(xiàn)一系列刺激消費(fèi)的政策，而消費(fèi)金融公司本身也是政策的產(chǎn)物，在這種趨勢(shì)下，相信消費(fèi)金融公司能夠成為我國消費(fèi)金融體系中重要的一環(huán)。在這種情況下，消費(fèi)金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加，要調(diào)查一個(gè)人的信用情況就做不到快捷，做到了快捷，又可能面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，這顯然是一種困境。這一利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)指定的貸款利率。 競(jìng)爭(zhēng)力不足。 消費(fèi)金融公司的一大特點(diǎn)就是不吸收外 部存款，資本金的來源主要依靠投資人的投入，但《試點(diǎn)辦法》對(duì)投資人的要求較高，規(guī)定主要投資人需具備 5 年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)不低于 600 億元人民幣等條件，可見，投資消費(fèi)金融公司的門檻相當(dāng)高，這讓許多投資機(jī)構(gòu)望而卻步，不利于消費(fèi)金融公司的發(fā)展壯大。 公司 運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)不足。在西方國家 ,銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用管理和控制是相當(dāng)嚴(yán)格的 ,其信用體系已相當(dāng)完善 ,企業(yè)間的信用支付方式已達(dá) 80%以上 ,個(gè)人信用聯(lián)合征信 制度已有 15