【正文】 觀念等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好的社會效果。 過去的三年，公司持續(xù)努力拓寬渠道，擴大業(yè)務輻射范圍，力求滿足客戶豐富多樣的消費需求，與更多的零售商、經銷商、各類培訓機構建立了合作關系，貸款用途已經覆蓋到裝修、家具、教育、婚慶等各類消費，有效地滿足了中低收入百姓的各種消費融資需求，提高了百姓的各類消費水平，也有力地推動了中低收入百姓的消費升級。 公司產品及相對業(yè)務介紹 輕松付 輕松付可用于購買家用電器、電子產品、家具等各類耐用消費品。 等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。 適用范圍 家用電器、電子產品、家具 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于合作商家內直接申請 產品特色 期限靈活， 3 個月、 6 個月、 9 個月、 12 個月、 18 個月、 24 個月、 36 個月和 60 個月可任意選擇。 后續(xù)事項 貸款款項直接匯入合作商家賬戶，客戶按月足額還款即可。 由于正常情況下，個體工商戶很難出具正式的工資單等憑證作為收入證明。 適用范圍 個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于公司營業(yè)廳直接申請。 產品特點 3 個月內按日計息，隨借隨還。當臨時需要資金周轉時，客戶可以在北京銀行營業(yè)網(wǎng)點和自助機具取款和還款。 貸款額度可循環(huán)使用，額度內可隨時提款。 助業(yè)貸 由于助業(yè)貸款的發(fā) 放對象是來自中低收入家庭、需要培訓和接受技能教育、進而加快就業(yè)步伐的學生，因此，此類貸款所產生的社會意義尤為重大。 客戶類型 教育、培訓機構的學員。 貸款期限 6 個月、 9 個月、 12 個月、 18 個月、 24 個月、36 個月。 產品特點 采用受托支付的方式，為學生提供教育培訓貸款。 三、 市 場 與競爭分析 目前，我國已經進入中等收入國家行列，并進入城市化快速推 進期，這必將帶來消費結構的升級。隨著我國消費金融公司的成立和發(fā)展， 消費金融貸 款能在很大程度上滿足長期游 離于傳統(tǒng)金融服務之外的低收入群體的消費金融需求。銀監(jiān)會將對此類機構采取先試點、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構進行試點，成功后再進行推廣。銀監(jiān)會于 27 日公布了擴大消費金融公司試點城市范圍名單，沈陽、南京、西安等 10 個城市入列。對此，各項政策不斷完善，將鼓勵民資進入消費金融領域，并促進消費結構升級。 人口環(huán)境分析 我 國 消費規(guī)模 01000002020003000004000005000006000007000002020年 2020年 2020年 2020年我國消費規(guī)模零售總額 從人口總量上看，我國是世界第二人口大國，達到 億人。這是支撐消費總量的一個重要因素。 從人口結構上看，勞動人口多，需供養(yǎng)的人口少，儲蓄率就高，從而為投資提供資金基礎?！堵?lián)合國人口展望》統(tǒng)計到 2020 年中國勞動年齡人口停止增長并隨后轉為負增長。在中國， 60 歲以上的老年人口目前是 億， 2020 年將增加到 億， 2030 年則會高達 億。因此，過去 30 年的低消費、高投資的經濟發(fā)展方式必然會發(fā)生變 化。這些變化必然為消費金融提供廣闊的市場空間。據(jù)抽樣調查統(tǒng)計，2020 年，中國約有 億人經常使用搜索引擎查詢各類信息，約 億人經常利用即時通信工具進行溝通交流，約 4， 600萬人利用互聯(lián)網(wǎng)學習和接受教育，約 3， 500 萬人利用互聯(lián)網(wǎng)進行證券交易，約 1， 500 萬人通過互聯(lián)網(wǎng)求職，約 1， 400萬人通過互聯(lián)網(wǎng)安排旅行。 與消費能力上漲相適應的是網(wǎng)購規(guī)模的快速擴張。 經濟環(huán)境分析 國務院常務會 議提出， “ 助推消費升級 ?? 擴大消費金融公司試點 ” ，這表明消費在中國經濟增長的地位和作用越來越重要。消費金融服務正不斷成為金融行業(yè)日益倚重的一筆優(yōu)質業(yè)務。中單獨列出居民金融消費支出的數(shù)據(jù)可以看到 ,我國居民金融消費支出逐年增加 (見圖 ) 。據(jù)清華花旗中國消費金融與投資者教育調研第 2 年度的調研結果顯示 , 7 4% 的中國 家庭尚未 申請過信 用卡、 80% 的家庭有資金需求時 ,只會向親友借貸。相比較而言 , 美國消費者人均擁有 6 張信用卡 ,200 8 年 10 月底平均每個家庭欠銀行 1. 2 萬美元 ,美國人貸款購房、買車、讀書、旅游、健身等 , 形成了一個巨大的消費信貸市場 。 企業(yè)內部環(huán)境分析： １、單筆授信額度小。對低收入水平的客戶群體來說，可以獲得的貸款額度很少。消費金融公司將在中國人民銀行貸款基準利率至 ４倍基準利率區(qū)內收取利息，也不像信用卡 那樣在一定的短時間內還款可以免利息。目前我國消費金融公司提供的產品 不包括市場需求量很高的汽車貸款和房屋貸款等信貸，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等市場需求量不大的商品消費項目。 互聯(lián)網(wǎng)市場和電子商務環(huán)境分析 1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境 據(jù) CNNIC 第 31 次中國互聯(lián)網(wǎng)収展研究報告， 2020 年末，我國網(wǎng)民數(shù)量已經達到 億，其中包括超過 4 億寬帶 PC 網(wǎng)民和 億手機網(wǎng)民，且網(wǎng)民主要分布在城市，具有年輕、叐教育程度高和收入高等特征，是最具消費能力的群體 。首先是交易成本的降低，交易對手方均可直接交易，避開多層次中介環(huán)節(jié)，同時技術的進步將大大提高交易支付等基礎功能的便捷性。 從信息上來看，則主要是大數(shù)據(jù)資源的積累發(fā)生質變之后所產生的優(yōu) 勢。資 金供需雙方將互相完成詳盡的信息披露，而在快速撮合交易的同時，信用評定 也將超越抵押，以充分的歷史信息來生成資金需求方的風險定價與動態(tài)違約概率。每單筆 業(yè) 務 對 銀 行 而 言 都 利 潤 微 薄 ， 因 此 難 以 調 集 人 力 資源 來完成盡職調查，因此貸款行為難以達成。 目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、 P2P 小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡金 融服務平臺。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達、進 行發(fā)貨。 P2P 小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。通過 P2P 網(wǎng)絡融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸 合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。在這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡查詢、了解、購買各種理財和保險產品。 2 電子商務環(huán)境 與電子商務平臺合作可增強競爭優(yōu)勢 在網(wǎng)絡消費已經日益成為主流消費方式，并且在信用記錄等方面具有相當優(yōu)勢的電子商務時代，消費金融公司 通過電子商務平臺的發(fā)展，可以 拉動消費、做大消費金融業(yè)務 、增強競爭力 。很明顯，消費金融公司提供貸款的消費類型與目前網(wǎng)上消費最火爆的類目非常吻合，消費金融公司如果與電子商務平臺開展合作，無疑會在增強自身競爭優(yōu)勢、拓展客戶范圍、刺激居民消費、增加有效需求方面發(fā)揮積極作用。但要做到 快 捷 和 無擔 保 ，前 提 是 必須 對 客戶 的 資 信狀 況 有 充分 了解。 目前在中國的第三方支付平臺中，一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70％以上的網(wǎng)上消費，都是通過國內最大的電子商務第三方支付平臺支付寶支付的，這個自 2020 年 10 月份開始出現(xiàn)的第三方支付平臺，現(xiàn)已成為 中國電子 商務資金流的基礎服務平臺，并且在個人消費者的信用數(shù)據(jù)積累方面，擁有了海量數(shù)據(jù)。 目標市場 隨著 80 后、 90 后逐漸成為消費主力，隨著越來越多的零售商對消費金融的理解日益深入，消費金融的發(fā)展將不可阻擋 。 并且 隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展。 在個人消費者的信用數(shù)據(jù)積累方面，支付寶等 電子商務平臺 已經顯現(xiàn)出優(yōu) 勢。這使得電子 支付平 臺在 個人信 用記錄 特別 是消費 領域的 信用 記錄 方面具有傳統(tǒng)金融機構無法比擬的優(yōu)勢。在網(wǎng)絡消費已經日益成為主流消費方式，并且在信用記錄等方面具有相當優(yōu)勢的電子商務時代，有關方面如果要通過消費金融公司拉動消費、做大消費金融業(yè)務、增強競爭力，就應當多多重視和發(fā)揮電子商務平臺的力量。 我國經濟規(guī)模龐大 ,加上潛在的效率增長 ,預示著我國Inter 市場潛力巨大。預計21 世紀初 ,中國將成為僅次于美國的世界第二電子商務大國 :2020 年我國內地的網(wǎng)絡銀行業(yè)務量占比將達到 20%左右。 經過近 20 年的努力 ,我國金融電子化建設取得了長足的發(fā)展。建成了五個全國性電子資金系統(tǒng)。這些支付系統(tǒng)建設大大加快了資金周轉速度。186。 16 個業(yè)務量大的城市已建立了票據(jù)清分機系統(tǒng) ,200 個城市建立了金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡 ,大部分地區(qū)建立了同城電子支付系統(tǒng)或相應的同城清算系統(tǒng)。 優(yōu)勢三 :有效的 安全認證。為了確認交易各方的身份及保證交易的不可否認 ,需要有一份數(shù)字證書進行檢驗 ,這就是電子安全證書。身份認證機構是提高電子交易的安全性 ,建立電子商務體系中不可缺少的核心環(huán)節(jié)。這項工程的建設表明我國金融業(yè)電子商務的安全性建設已邁出了一大步。 我國政府非常 重視電子商務的發(fā)展 ,/十五大報告中特別強調 /抓緊研究和推進電子商務。 21 劣勢分析 我國大部分 消費者思想觀念滯后。包括在美國 ,現(xiàn)在使用網(wǎng)絡消費的用戶仍然集中在青年一代。 社會信用較差。企業(yè)和個人信用代表著支付能力和創(chuàng)造價值的能力。而我國的信用體系發(fā)育程度低 ,個人信用制度建設才在上海進行試點。因此 ,社會信用不高 ,成為制約我國金融業(yè)電子商務發(fā)展的瓶頸。 消費金融公司作為中國的一種新型機構，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點階段缺乏經驗，只有更多地向國外市場學習。 資金來源不足。 投資主體單一。其有可能成為銀行業(yè)務的新載體，以 “ 換湯不換藥 ” 的形式經營下去，從而影響我國消費金融公司的獨立發(fā)展。產品種類受限：《消費金融公司 試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司的業(yè)務范圍不涉及汽車和房貸，但我國目前消費貸款主要以汽車和住房為主，耐用消費品貸款和一般用途消費品貸款所占比重較小，由此消費金融公司自然損失了大量客戶資源；貸款額度受限：消費金融公司向個人