【正文】 0 年的歷史。要在中國這樣一個還沒有接受電子貨幣的國家內(nèi)推行互聯(lián)網(wǎng)金融 ,在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習(xí)慣上 ,可能要付出更長時間的努力。政府將通過財政稅收和利率杠桿等手段 ,引導(dǎo)企業(yè)盈余流向信息化建設(shè) ,促進企業(yè)管理MIS 化 ,擴大企業(yè) B2B 電子商務(wù)交易額 ,同時提供企業(yè)間電子商務(wù)這個互聯(lián)網(wǎng)金融最大的客戶源 :普及家用電腦和網(wǎng)絡(luò) ,在消費者中宣傳電子商務(wù) ,培養(yǎng)人們網(wǎng)上消費的習(xí)慣 ,多方努力建立消費者對電子商務(wù)安全性的信心 ,為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。認證中心是我國銀行業(yè)開展電子商務(wù) ,建立網(wǎng)上交易主體之間的相互信任 ,保障網(wǎng)上交易與支付安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)設(shè)施。 在電子商務(wù)中 ,客戶、商家、銀行不可能直接見面。同城清算建設(shè)方面。中央銀行的全國電子聯(lián)行覆蓋 340 個中心支行和部分縣支行 ,四大國有商業(yè) 銀行電子資金匯兌系統(tǒng)已覆蓋了全國主要營業(yè)網(wǎng)點。 優(yōu)勢二 :堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。 Swot 分析 5． 優(yōu)勢分析 優(yōu)勢之一 :巨大的市場潛力。據(jù)了解，中國一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70%以上的網(wǎng)上消費都通過支付寶完成。 此表是根據(jù)公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計給出的目標(biāo)客戶： 年齡段 筆數(shù) 貸款金額（萬元） 男 女 男 占總筆數(shù) 女 占總筆數(shù) 25歲以下 1588 975 7 % 5 % 2630 歲 1142 517 10514.32 % 5 % 3135 歲 969 370 17930.96 8% % 3640 歲 895 402 18784.11 5% 1 % 4145 歲 712 340 17049.18 9% 6 % 4650 歲 505 269 11316.03 % 8 % 5155 歲 236 167 8 % 8 % 5660 歲 115 98 2 % 9 % 60歲以上 1587 1213 4 % 7 % 匯總 7749 4351 90064.51 % 37196.89 % 其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、電子商務(wù)支付等消費方式及消費制度的變革，也將成為消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的契機和 平臺。在我國信用體系不健全的情況下，電子商務(wù)誠信體系顯然可以為消費金融提供更強的信用支撐，使消費金融公司即使在信用體系不健全的環(huán)境下也能生存下來，并形成自己的客戶群。 從消費金融公司的定位看，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍主要以家用電器等耐用消費品，以及旅游、教育、婚慶、裝修 等消費者的一般消費事項為對象，不包含汽車和房貸等風(fēng)險大的大宗商品。 其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，包括淘寶理財和保險、眾安在線等。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。但是大數(shù)據(jù)分析框架就能有效解決這個問題。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 歷史上所掌握的海量客戶信息，將成為新的生產(chǎn)要素。 從成本上來看， 互聯(lián) 網(wǎng) 金 融 模式 能 做 到 成本 的 大 幅 降低。 ３、產(chǎn)品供需不對稱?！对圏c辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平 的５倍。這表明中國的消費金融市場潛力龐大 ,特別是在信用卡及貸款市場中最具潛力。從國家統(tǒng)計局自 2020 年開始在 %中國統(tǒng)計年鑒 amp。數(shù)據(jù)顯示 ,自 2020 年至 2020 年中 ,消費者去超市和商場的人數(shù)趨于平 穩(wěn) ,使用網(wǎng)購的 消費者比例卻 在快速增長 ,2020 年上 半年增長速度環(huán)比上升 6%。 互聯(lián)網(wǎng)成為人們社會生活的重要工具。屆時，消費增長與儲蓄率下降是必然趨勢。相反，老齡人口增加，則會導(dǎo)致儲蓄率下降，消費增長，經(jīng)濟增長方式更加依賴消費。由于人口基數(shù)大，每年新增人口的數(shù)量龐大。此前，銀監(jiān)會已對修訂《消費金融公司試點管理辦法》征求意見。 企業(yè)外部環(huán)境分析 政策 環(huán)境分析 中國銀監(jiān)會宣布，正式發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。 多種前低后高的還款方式，讓學(xué)員在培訓(xùn)期還款更輕松。 申請文件 本人二代身份證、收入證明、錄取證明。 按日計息，日利萬分之四點五。 Mini 循環(huán)消費貸 您靈活周轉(zhuǎn)的小錢袋 ， 北銀消費金融公司發(fā)放的 “ Mini循環(huán)消費貸 ” 是 以卡片為載體、提領(lǐng)現(xiàn)金、循環(huán)額度的消費貸款，具有隨借隨還、利率合理、自主選擇賬單日及僅歸還 最低還款額等循環(huán)信用貸款特點。北銀消費金融公司分析這類人群的實際情況，采用租賃合同原件、完稅證明或代扣租金流水單的形式驗證個體工商戶的收入情況，從而核定相應(yīng)的貸款額度，滿足其消費支出需求。 等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。 適用范圍 家用電器、電子產(chǎn)品、家具 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于合作商家內(nèi)直接申請 產(chǎn)品特色 期限靈活， 3 個月、 6 個月、 9 個月、 12 個月、18 個月、 24 個月、 36 個月和 60 個月可任意選擇。截至 2020 年 3 月末，公司貸款余額突破 24 億元；累計放款突破 33 億元，客戶數(shù)量近 6 萬。初期主要受理大額耐用消費品貸款，后續(xù)逐漸增加教育、裝修、 婚慶、旅游等一般用途個人消費貸款。 據(jù)北京銀行介紹，該行 2020 年在銀監(jiān)會決定啟動試點工作之后，就第一時間成立項目組，對該業(yè) 務(wù)運營模式及可行性分析進行深化討論，并于同年 10 月、 12 月安排人員赴海內(nèi)外對成熟市場實施考察，在借鑒海外成熟市場運營模式的基礎(chǔ)上，構(gòu)造適合于國內(nèi)市場的業(yè)務(wù)模式。 中國銀監(jiān)會對北銀消費金融公司的籌建與開業(yè)給予大力支持。此外，消費信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行 金融業(yè)務(wù) 。因此，個人消費貸款一開始就比企業(yè)貸款規(guī)范，好操作。 ⑵貸款目的明確 消費者進行消費貸款的目的是消費，是特定用于購買一些其所需的耐用消費品或是支付勞務(wù)方面的消費。廣義上的消費信貸也稱消費信用，它是指金融業(yè)或商業(yè)機構(gòu)向有支付能力的消費者提供的信貸。 表 1 世 界 平 均 及 不 同 收 入 水 平 國 家 年 均 最 終 消 費 率 ( % ) 年份 世界 高收入國家 中等收入國家 中低收入國家 低收入國家 中國 1997—1983 80.5 65.1 1984—1990 80.1 63.5 1991—1997 79.0 57.9 1998— 79. 56. 2020 9 9 資料來源 :根據(jù) 世 界銀 行 世 界發(fā) 展 指標(biāo) 數(shù) 據(jù)庫 最 終消費 率 數(shù)據(jù)整理 表中數(shù)據(jù)顯示 ,在 1977 1983 年、 1984 1990 年、1991 1997 年、 1998 2020 年四個階段中 ,世界年均最終消費率分別為 %、 %、 %、 % ,而同期我國年均最終消費率分別僅 為 %、 %、 %、 % ,分別低于世界年均水平 、 、 、 個百分點。到 2020 年，再翻一番的可能 性比較大。一些專家測算， 2020～ 2020 年，社會消費品零售總額從 4 萬億元至6 萬億元，每兩年邁上一個萬億臺階； 2020～ 2020 年，每年邁上一個萬億臺階； 2020～ 2020 年，每年邁上 2～ 3 個萬億臺階。 消費金融與電子商務(wù) 序言： 2020 年 3 月 1 日， 國內(nèi)第一家消費金融公司 —— 北銀消費金融公司正式開業(yè)，這種在國外有著百年歷史的金融中介， 開始步入中國百姓生活。與此相對應(yīng)，我國社會消費品零售總額從 萬億元增長至 萬億元，年均增長 %。按照“十二五”規(guī)劃，到 2020 年，我國社會消費品零售總額要翻一番，達到 32 萬億元。如果將這個階段劃分成四個時間段 , 可分別得到世界 、 不同收入國家及我國在這四個階段中年均值的變化情況（見表 1）。 一、消費信貸業(yè)務(wù) （ 一 ）、概述 ⒈概念 消費信貸是當(dāng)前世界居于主體地位的信用消費模式，一 般認為消費信貸有廣義和狹義之分。另外一般單筆消費貸款金額較小，相應(yīng)可能發(fā)生損失的金額很小，而且個人消費貸款一般都有相應(yīng)的抵押擔(dān)保或信用擔(dān)保，其風(fēng)險相對較小。另外個人消費信貸業(yè)務(wù)常常與銀行信用卡、個人投資理財、個人結(jié)算 、代理收付、代理保險、擔(dān)保見證、信息咨詢和儲蓄業(yè)務(wù)等有關(guān)聯(lián)，有利于帶動這些業(yè)務(wù)全面發(fā)展，帶來多方面的手續(xù)費和利息收入，也有利于以貸引存，綜合效益提高。 如下圖所示： 消費金融主要用途050100150200250300350400購物 生活 旅行 娛樂 餐飲 還債 賭博做生意婚葬等禮式醫(yī)療 教育 住房 搬家利用消費金融公司服務(wù)的800 人統(tǒng)計 （三） 、消費信貸的不斷發(fā)展可以完善金融機構(gòu) 消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬 金融業(yè)務(wù) 發(fā)展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資 和消費領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。 2020 年 8 月，《消費金融公司試點管理辦法》的頒布，以成立消費金融公司方式，為商業(yè)銀行無法惠及的個人提供新型金融服務(wù)，有效拉動國內(nèi)市場內(nèi)需，加速經(jīng)濟社會發(fā)展。 國內(nèi)首家開業(yè) 在北京市委市政府、監(jiān)管機構(gòu)和社會各界的大力支持下，北銀消費金融公司于 3 月 1 日正式開業(yè)，成為國內(nèi)首家開業(yè)的消費金融公司，為拉動內(nèi)需、大力促進信用消費發(fā)展、培育新型消費模式開啟一片新天地。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款。在實現(xiàn)公司發(fā)展的同時，對變革消費理念、改善百姓生活、拉動消費增長、培養(yǎng)信用觀念等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好的社會效果。 公司產(chǎn)