如何跟銀行打交道消費(fèi)金融業(yè)務(wù)簡介(存儲版)
【正文】 ??極願(yuàn)意推薦給親友 ??極度願(yuàn)意繼續(xù)使用 ?忠誠的客戶 ? ? ?忠誠客戶的價(jià)值?更容易慰留?每年購買消費(fèi)得更多?每次購買消費(fèi)得更多?願(yuàn)意買較高價(jià)位的服務(wù)及產(chǎn)品?服務(wù)及作業(yè)成本比新客戶低?更願(yuàn)意做口碑行銷透過良好的客戶關(guān)係管理，企業(yè)可以與客戶建立起更長久的雙方的互動(dòng)關(guān)係，因?yàn)殚L期的忠誠客戶比在乎價(jià)格的短期客戶更有價(jià)值，因?yàn)殚L期的忠誠客戶具有以下的特性為何要追求客戶忠誠度 ?保持領(lǐng)先?受到特別待遇，能滿足他們的獨(dú)特需求?記住老朋友一樣地記住他們的個(gè)人偏好?提供他們有興趣的資訊，讓顧客認(rèn)同，傳達(dá)出真正的關(guān)心?不要浪費(fèi)他們的時(shí)間，不要製造他們更多的麻煩?考慮他們的利率，從顧客觀點(diǎn)出發(fā)?當(dāng)聰明的消費(fèi)者?開譬一個(gè)新的客源要比維繫舊有客源多花上 5倍的成本?留住 5%的客戶可使公司增加 20%~60%利潤忠誠度管理所提供給顧客的好處是不容易被模仿的，而且這些好處對你的客戶而言，不僅獨(dú)特而且貼心。同業(yè)比較 消金（不含房貸）餘額消金 2023/12 2023/12 2023/12 2023/03全體銀行總餘額 1,244,230 1,462,583 1,170,113 1,123,957 日盛銀行總餘額 43,070 45,668 36,498 31,173 日盛銀行市佔(zhàn)率 % % % %單位 :佰萬元；％註：資料來源為金融統(tǒng)計(jì)輯要，本行個(gè)人消費(fèi)性貸款包含策略聯(lián)盟。 理財(cái)型房貸：(4% ～ 6%)投資理財(cái)族群投資理財(cái)族群 一般房貸：(3% ～ 5%)購置房屋或修繕購置房屋或修繕族群族群 消費(fèi)性貸款：(5% ～ 14%)有薪轉(zhuǎn)收入具穩(wěn)有薪轉(zhuǎn)收入具穩(wěn)定工作者定工作者 A B C客層區(qū)分 (量身定作)目標(biāo)客層 (市場區(qū)隔 )消金客層定位 D現(xiàn)金卡：(18% ～ 20%)有現(xiàn)金收入有現(xiàn)金收入 具工作者具工作者p進(jìn)階篇 房、信貸業(yè)務(wù)房貸發(fā)想基本原則? 由於是低利差產(chǎn)品，所以案源必須謹(jǐn)慎為之? 日後可能之法務(wù)處理程序上，諸如查封、買回、拍賣等，皆須耗費(fèi)相當(dāng)時(shí)日且經(jīng)常無法自行控管，因此，最佳之策略 “ 不要讓它發(fā)生!”? 對於高借款額度之案件，將洽請客戶提供較詳實(shí)之資料參考；但仍需考量客戶之便利性擔(dān)保品 房屋種類房屋種類 預(yù)售屋 新成屋 中古屋銷售方式 先售後建 先建後售 持有者轉(zhuǎn)售銷售通路 建商代銷公司建商代銷公司仲介代書屋主自售發(fā)生型態(tài) 買賣 買賣 買賣房屋貸款? 主要目標(biāo)客戶 “ 中產(chǎn)階級客戶層 ” ― 25~55 歲 ― 擁有來自工作所得或自營中小企業(yè)所 得之穩(wěn)定性財(cái)源之客層 ― 大眾化借款總額 ― 自住型住宅，且位於較優(yōu)之市區(qū)立地 條件或擁有便利之通勤設(shè)施之郊區(qū)理財(cái)型房貸 以投資理財(cái)為目的， 以活 (支 )存透支 提供短期週轉(zhuǎn)額度之貸款， 每戶最高循環(huán)額度貳仟萬元，以不超過最高擔(dān)保放款值為限。五、半年內(nèi)同一信用卡無連續(xù) 2個(gè)月 (含 )逾期記錄，若最近一期有逾期 記錄須提供已繳款之佐證資料，惟下列情形可不視為專案授權(quán) :(一 )最近一個(gè)月有逾期記錄，逾期金額＜＝ (4L)者。 投資用途擔(dān)保品作為投資或計(jì)劃將作為投資工具 (如出租、出售、或閒置中 )。項(xiàng)目自用住宅新買賣自用住宅修繕 /投資或商業(yè)用途 /轉(zhuǎn)增貸回復(fù)型 (理財(cái)型 )循環(huán)透支型房貸 /短擔(dān)最高期限30年20年1年屋齡加計(jì)貸款年限以不超過耐用年限加 7年為原則房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 授信期限授信期限項(xiàng)目一般房貸政策性貸款最高期限以不超過三年為原則，若超過上述年限者須專案授權(quán)，惟最長仍以五年為限。七、財(cái)力證明。房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 貸款送審應(yīng)備文件貸款送審應(yīng)備文件 ,應(yīng)附近半年薪轉(zhuǎn)存摺或扣繳憑單 ,應(yīng)附個(gè)人近半年存摺往來紀(jì)錄 (屬獨(dú)資者 ,非合夥人 )應(yīng)附營登證 ,401報(bào)表買賣件 (3000億優(yōu)惠房貸 ,政策性房貸等 )平轉(zhuǎn)件(增轉(zhuǎn)貸 ) ,應(yīng)附買賣合約書 (3000億優(yōu)惠房貸 ,政策性房貸等 )勞工修繕貸款 其他應(yīng)備文件 ,應(yīng)附租賃契約書 2仟萬 ,應(yīng)附完稅證明房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 貸款送審應(yīng)備文件貸款送審應(yīng)備文件風(fēng)險(xiǎn)承受能力? 負(fù)債分析 ― 該借款之分期繳款金額相對應(yīng)於月收入之比例 ― 申貸人所有負(fù)債 (含其他房貸、汽貸、信貸、信用 卡等 )之分期繳款金額相對應(yīng)於月收入之比例? 借款人 /共同借款人 /保證人 ― 他們是否都住在此擔(dān)保品中 ― 他們之加入是否因此而使本案增加了還款來源或額 外的擔(dān)保品，便於日後可能之處份效果 ― 與借款人之關(guān)係 ― 因他們 (共同借款人 /保證人 )的加入，會賦予該案 的加分或互補(bǔ)效果嗎 ?專案授權(quán)範(fàn)圍? 例外管制 ― 申貸人方面 ?逾越總負(fù)債比例，年齡限制，信用瑕庛 ― 擔(dān)保品方面 ?屋齡、使用狀況、座落位置 ― 借款型態(tài)方面 ?借款年限、還款方式? 投資管制 ― 資金用途為何 ? ― 借款人是否另有自住之不動(dòng)產(chǎn)? “ 當(dāng)舖 ” 式之借款思維 ― 主要考量有； ?是否能在短時(shí)間內(nèi)清償 ?是否能 “ 全身而退 ”?( 指處份擔(dān)保品後足以涵概全部借款 )信用評定? 貸款人考率因素 ?銀行考慮因素 ― 貸款利率 ― 貸款人特質(zhì) ― 貸款成數(shù) ― 自備款 ― 貸款年限 ― 資金流量 ― 還款方式 ― 還債能力 ― 行員服務(wù) ― 抵押品授信流程? 金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)? 保險(xiǎn)策略? 業(yè)務(wù)招攬? 資產(chǎn)管理 ― 帳戶管理 ― 年度覆審 ― 冒貸控管 ― 催收 /回收? 績效分析授信 5P? 借款人 (People)：指評估借款人責(zé)任感、經(jīng)營成效及與 銀行往來情形等。（藝術(shù)、心理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)）社會導(dǎo)向以客戶為思考中心轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣w的概念，提供消費(fèi)者需求的同時(shí)應(yīng)考量環(huán)境保護(hù)及社會福祉的行銷理念。協(xié)調(diào)相當(dāng)重要。放之動(dòng)態(tài)畫面影片 )。某些 CDO再組合成另一種 CDO，成為以 CDO擔(dān) 保的 CDO ?標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)等信評公司對 CDO商品給出評等。次級房貸的惡性循環(huán)次級房貸的惡性循環(huán)次級房貸大事紀(jì)大型抵押貸款機(jī)構(gòu) American Home Mortgag
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