如何跟銀行打交道消費(fèi)金融業(yè)務(wù)簡介(文件)
【正文】 ? Cash Flow 經(jīng)常性現(xiàn)金收入? Collateral 抵押品? Capacity 償付能力? Capital 資產(chǎn)The Sixth “C”？? Context 環(huán)境The Five “C”s”類別 解說 5C 償付能力 經(jīng)常性現(xiàn)金收入經(jīng)常性現(xiàn)金收入能力淨(jìng)值 資產(chǎn)及負(fù)債 資產(chǎn)及償付能力能力現(xiàn)金及財(cái)務(wù)帳戶狀況負(fù)債及現(xiàn)金收入償付能力 能力聯(lián)徵信用紀(jì)錄信用紀(jì)錄 信用品德 意願(yuàn) (能力 )現(xiàn)有及過去帳戶紀(jì)錄信用紀(jì)錄 信用品德 意願(yuàn) (能力 )註 :依客戶分層 (1)A段班承作 A客層 (2)淨(jìng)值房貸承作 ABC客層整合負(fù)債(減降月付金 )資金需求(負(fù)債增加 )有不動(dòng)產(chǎn)無不動(dòng)產(chǎn)A段班 淨(jìng)值房貸(NAV100%)房貸平轉(zhuǎn)專案(NAV100%)房貸信貸有不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)増貸(NAV90%)客戶需求資產(chǎn)狀態(tài)適用產(chǎn)品信貸產(chǎn)品定位圖業(yè)務(wù)範(fàn)圍 借款人p進(jìn)階篇 行銷概念行銷概念開拓市場的策略與行動(dòng) 為創(chuàng)造並滿足消費(fèi)者需求及企業(yè)組織目標(biāo)的交易行為，針對(duì)創(chuàng)意、商品、服務(wù)、價(jià)格、廣宣、流通方式等進(jìn)行規(guī)劃及推動(dòng)的過程。房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 貸款送審應(yīng)備文件貸款送審應(yīng)備文件 ,應(yīng)附近半年薪轉(zhuǎn)存摺或扣繳憑單 ,應(yīng)附個(gè)人近半年存摺往來紀(jì)錄 (屬獨(dú)資者 ,非合夥人 )應(yīng)附營登證 ,401報(bào)表買賣件 (3000億優(yōu)惠房貸 ,政策性房貸等 )平轉(zhuǎn)件(增轉(zhuǎn)貸 ) ,應(yīng)附買賣合約書 (3000億優(yōu)惠房貸 ,政策性房貸等 )勞工修繕貸款 其他應(yīng)備文件 ,應(yīng)附租賃契約書 2仟萬 ,應(yīng)附完稅證明房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 貸款送審應(yīng)備文件貸款送審應(yīng)備文件風(fēng)險(xiǎn)承受能力? 負(fù)債分析 ― 該借款之分期繳款金額相對(duì)應(yīng)於月收入之比例 ― 申貸人所有負(fù)債 (含其他房貸、汽貸、信貸、信用 卡等 )之分期繳款金額相對(duì)應(yīng)於月收入之比例? 借款人 /共同借款人 /保證人 ― 他們是否都住在此擔(dān)保品中 ― 他們之加入是否因此而使本案增加了還款來源或額 外的擔(dān)保品，便於日後可能之處份效果 ― 與借款人之關(guān)係 ― 因他們 (共同借款人 /保證人 )的加入，會(huì)賦予該案 的加分或互補(bǔ)效果嗎 ?專案授權(quán)範(fàn)圍? 例外管制 ― 申貸人方面 ?逾越總負(fù)債比例，年齡限制，信用瑕庛 ― 擔(dān)保品方面 ?屋齡、使用狀況、座落位置 ― 借款型態(tài)方面 ?借款年限、還款方式? 投資管制 ― 資金用途為何 ? ― 借款人是否另有自住之不動(dòng)產(chǎn)? “ 當(dāng)舖 ” 式之借款思維 ― 主要考量有； ?是否能在短時(shí)間內(nèi)清償 ?是否能 “ 全身而退 ”?( 指處份擔(dān)保品後足以涵概全部借款 )信用評(píng)定? 貸款人考率因素 ?銀行考慮因素 ― 貸款利率 ― 貸款人特質(zhì) ― 貸款成數(shù) ― 自備款 ― 貸款年限 ― 資金流量 ― 還款方式 ― 還債能力 ― 行員服務(wù) ― 抵押品授信流程? 金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)? 保險(xiǎn)策略? 業(yè)務(wù)招攬? 資產(chǎn)管理 ― 帳戶管理 ― 年度覆審 ― 冒貸控管 ― 催收 /回收? 績效分析授信 5P? 借款人 (People)：指評(píng)估借款人責(zé)任感、經(jīng)營成效及與 銀行往來情形等。十一、買賣契約書 (以建物謄本過戶日至申貸日以未超過四個(gè)月為準(zhǔn)，須檢附 )。七、財(cái)力證明。三、身分證影本或戶籍謄本。項(xiàng)目自用住宅新買賣自用住宅修繕 /投資或商業(yè)用途 /轉(zhuǎn)增貸回復(fù)型 (理財(cái)型 )循環(huán)透支型房貸 /短擔(dān)最高期限30年20年1年屋齡加計(jì)貸款年限以不超過耐用年限加 7年為原則房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 授信期限授信期限項(xiàng)目一般房貸政策性貸款最高期限以不超過三年為原則，若超過上述年限者須專案授權(quán)，惟最長仍以五年為限。所有權(quán)，若房屋或土地之所有權(quán) 不屬於同一人，則全部所有權(quán)人須為共同借款 人。 投資用途擔(dān)保品作為投資或計(jì)劃將作為投資工具 (如出租、出售、或閒置中 )。(五 )提供存款資料證明於信用卡延滯期間存款平均餘額大於延滯金額 (以 8代表 L、 M、 H )者。五、半年內(nèi)同一信用卡無連續(xù) 2個(gè)月 (含 )逾期記錄，若最近一期有逾期 記錄須提供已繳款之佐證資料，惟下列情形可不視為專案授權(quán) :(一 )最近一個(gè)月有逾期記錄，逾期金額＜＝ (4L)者。 房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 產(chǎn)品產(chǎn)品傳統(tǒng)房屋貸款? 本利平均攤環(huán)法? 本金平均攤環(huán)法? Interest Only本金利息500萬貸款 ,利率 3% ,期限 20年 總償還金額 666萬利息負(fù)擔(dān)為 166萬理財(cái)型房貸使用額度 30%70%額度： 500萬貸款500萬貸款 ,利率 5%,平均使用額度 60%實(shí)際利率 :%房貸用途房屋購置房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 用途用途房屋修繕週轉(zhuǎn)金償還它行其他消費(fèi)性用途一、三年內(nèi)無拒往記錄。 理財(cái)型房貸：(4% ～ 6%)投資理財(cái)族群投資理財(cái)族群 一般房貸：(3% ～ 5%)購置房屋或修繕購置房屋或修繕族群族群 消費(fèi)性貸款：(5% ～ 14%)有薪轉(zhuǎn)收入具穩(wěn)有薪轉(zhuǎn)收入具穩(wěn)定工作者定工作者 A B C客層區(qū)分 (量身定作)目標(biāo)客層 (市場區(qū)隔 )消金客層定位 D現(xiàn)金卡：(18% ～ 20%)有現(xiàn)金收入有現(xiàn)金收入 具工作者具工作者p進(jìn)階篇 房、信貸業(yè)務(wù)房貸發(fā)想基本原則? 由於是低利差產(chǎn)品，所以案源必須謹(jǐn)慎為之? 日後可能之法務(wù)處理程序上，諸如查封、買回、拍賣等，皆須耗費(fèi)相當(dāng)時(shí)日且經(jīng)常無法自行控管，因此，最佳之策略 “ 不要讓它發(fā)生!”? 對(duì)於高借款額度之案件，將洽請(qǐng)客戶提供較詳實(shí)之資料參考；但仍需考量客戶之便利性擔(dān)保品 房屋種類房屋種類 預(yù)售屋 新成屋 中古屋銷售方式 先售後建 先建後售 持有者轉(zhuǎn)售銷售通路 建商代銷公司建商代銷公司仲介代書屋主自售發(fā)生型態(tài) 買賣 買賣 買賣房屋貸款? 主要
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