【正文】 200 萬元的保險費。保險市場的逆向選擇是指保險人事前（簽約前）不知道投保人的風險程度，當按照市場上投保人的平均風險程度確定保費時，較高風險類型的投保人參加參加保險是合算的，更愿意參加投保.保險商品是一種非渴求商品，有很強的替代性，加之消費結果的不確定性，許多人對保險消費的心態(tài)比較復雜，平時大都不會將風險事故與自己的生活聯(lián)系在一起，從而對風險不以為然，只有在遭受風險損害后，才重視對風險的防范，想到保險的好處。他們傾向于選擇最低價格的保險產(chǎn)品，或是等待保險產(chǎn)品降價而持幣待購，或是為節(jié)省小額保險費而更換保險公司。隨著保險相關法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少第2章 同時，隨著收入水平的增加，消費結構也會發(fā)生變化。每個家庭對利率的波動持不同態(tài)度：有的人認為利率湘江不會有什么影響；有的人認為利率的下降有利于購買，即利率的下降會刺激現(xiàn)在的消費。傳統(tǒng)壽險的最主要特征是孤零利率和固定給付，即保險合同規(guī)定的預定利率和約定的保險金額不會因通貨膨脹的存在而改變，因此，預期的通貨膨脹會消弱將來支付的貨幣的購買力，降低保險的實際保障能力，從而使人們有不經(jīng)濟的感覺。生活方式的變化直接或間接的影響一個人的思想意識和價值觀念。比如日本、韓國，人們對保險的需求很大，這與東方民族的勤儉和傾向叫安定生活的文化觀念有較大關系。但是咋年輕一代人中，由于社會觀念的變化、社會保障制度的逐步建立，這種傳統(tǒng)養(yǎng)老思想已經(jīng)不占主導地位了。 在人類的發(fā)展史上，人們從事各種生產(chǎn)活動和生活過程中，總會遇到各種各樣的風險，為了自身生活的穩(wěn)定，人們一直在尋找各種防災避禍的方法，而購買保險就是一種有效轉移風險的方法，風險的客觀存在是保險需求存在的前提。家庭對保險公司的信任度直接影響了家庭是否選擇投保以及在哪家公司投保。另外，我國男性死亡率均高于女性，男性高賣長期保險的需求較高。1997年底，在全國一些城市，保險產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)了幾近脫銷的火爆場面。如果在他們預料的時間內沒有發(fā)生災害事故，其防災心理就會日漸淡化，甚至消失得無影無蹤，使僥幸心理占上風，直接導致退保，從而影響保險業(yè)務的發(fā)展。具體來講，對于那些出現(xiàn)機會不多、損失金額不大，或者出現(xiàn)機會較多、但損失金額很小的風險，宜采用自留方式。具體地說，為了防止逆向選擇的發(fā)生，保險公司可以在保險合同簽定之前，對參加火災保險的投保企業(yè)或個人進行嚴格檢查，并規(guī)定其采取某些防火措施；也可以對參加人身保險的投保人按職業(yè)劃分不同的收費等級。風險事故發(fā)生后，保險公司只賠償保險金額，投保人也要承擔一部分損失。研發(fā)靈活多樣保險商品，增強其適應性。這樣，消費者在價格上的注意力就會被淡化和轉移。第4章 結論 通過以上對一般保險消費心理的研究以及對家庭保險消費行為的分析，并提出了初步的保險營銷策略，論文基本上達到了研究目的，得出了以下幾點結論：隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和發(fā)展，我國的保險業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)高速發(fā)展的態(tài)勢，并逐漸向社會經(jīng)濟生活的各個領域滲透。謝本學位論文是在我的指導老師程云老師的親切關懷與細心指導下完成的。這一穩(wěn)定心態(tài)就成為人們判斷事物、指導行動的價值觀念。保險消費者不應過分關注保險價格，還要比較其質量。除了災后能夠得到迅速合理的補償外，還應在投保方案的設計、防災技術咨詢等方面得到滿意的服務。保險商品的價格即保險費或保險費率，是建立在一定的貨幣支付能力基礎上的。，約束其行為 逆向選擇是將危機和損失非善意地轉嫁，從而使保險公司蒙受經(jīng)濟損失。對于逆向選擇的保險消費保險公司要特別增強警惕度，采取多方面措施和手段加以規(guī)避和抑制：全面搜集相關信息。尋求合理的風險處理措施和手段。抱有僥幸、運氣心理的保險消費者投保動機不穩(wěn)定，通常表現(xiàn)為在防災心理和僥幸心理之間的搖擺不定。但這種類型的保險消費者在我國還是少數(shù)，保險公司更應不遺余力地延攬保險消費中的先知先覺者，通過提高專業(yè)服務水平，來保護他們的消費熱情。不同的職業(yè)保險需求也存在差異，其中醫(yī)生和公家公務員的保險需求最大。就廣度而言，文化教育的普及程度越高，意味著投?？赡芏?；從文化教育的深度來看，文化教育水平的層次不同，對保險的需求也大不相同。因此關愛自己，努力塑造“健康、獨立、從容”的人生也就成為現(xiàn)代女性的生活需求。但伴隨著保險也得蓬勃發(fā)展，有一股逆流也在日趨上升。但是社會保障制度的建立也使家庭對保障的需求欲更加強烈的表現(xiàn)出來，以社會保險為主要內容的這回保障體系支付的年金給付額過低，只能部分解決廣大職工的生老病死問題，更多的家庭愿意通過保險來提高對生活保障水平的需求。 家庭傳統(tǒng)思想體現(xiàn)在人們認為子女應該負擔父母的醫(yī)療費用，子女應該在經(jīng)濟上孝順父母，應該每月給父母贍養(yǎng)費等。人們通過學習，大部分都尊重他們的文化，接受他們文化中的共同價值觀，遵循他們文化道德規(guī)范和風俗習慣，因此，文化對投保行為具有廣泛而將烈的影響。生活方式是人的社會化了一項重要內容，決定了個體社會化的性質、水平和方向。 現(xiàn)代保險中有相當大的部分是投資型保險，家庭閑置資金是投向保險公司投向銀行，取決于投資收益的高低。家庭繳納的保險費使其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此，家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小。甚至有一些人會故意制造保險事故來騙取保險公司的“賠償”。但生活中也不乏這樣的消費者，他們對價格過度關注，價格的變化幾乎是決定他們是否消費和消費多少的惟一因素。其中，逆向選擇是信息不對稱的主要形式。一旦和自己利益有關的災害發(fā)生，隨即驚慌失措地投保，但為時已晚。甚至有一些人會故意制造保險事故來騙取保險公司的“賠償”。這類人投保具有很大的盲目性，思想基礎不穩(wěn)固，其消費熱情往往不能持久。因此，安全需要以及滿足安全需要的手段和方法，對保險行為有著重要的影響。保險消費行為源于人們對保險保障的需要。一般一個層次的需求相對滿足了，會向另一個較高的層次發(fā)展。作用與意義商業(yè)保險作為一種特殊的商品，有著自身的消費者和消費需求。保險心理類型大致可分為一般保險心理和我國特殊的保險消費心理保險消費行為，受人們求平安防災心理、趨時從眾心理、僥幸運氣心理、逆向選擇心理、貪圖便宜心理等心理動機的驅使和支配。分析保險消費心理，可以為保險商品的研發(fā)和營銷提供更加可靠的依據(jù)，也可以使消費者定位于更加合理的消費。關鍵詞：保險消費心理 ；心理支配； 營銷經(jīng)營策略目 錄摘 要 4引 言 3研究背景 3主要內容及研究方法 3作用與意義 3第1章 保險行業(yè)消費心理研究 5 5 5 5 6 6 7——逆向選擇 8 8 9 9 9第2章 主要內容及研究方法本研究主要是以分析調研，借鑒本學科研究成果和理論結合實績分析為主，結合當代保險消費的特征和我國家庭保險的消費行為，初步闡述了對保險消費的心理以及行為的研究。雖然越來