【正文】 出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動(dòng)。事實(shí)上，許許多多老人進(jìn)入60歲之后仍然身體健康，最新的生命科學(xué)技術(shù)有望使人類的壽命更加延長(zhǎng)。在職職工數(shù)），預(yù)計(jì)2005年～2010年，我國的贍養(yǎng)率將達(dá)到國際臨界點(diǎn)25%，2040年～2045年贍養(yǎng)率將超過45%?！　±碡?cái)收入指運(yùn)用貨幣資源所產(chǎn)生的收入，包括利息、房租、股利、資本利得等。概念二:擁有多次持續(xù)性收入　　假設(shè)您已經(jīng)決定要讓自己多擁有一種收入來源，您所想到的第一個(gè)方式可能會(huì)是找一份兼職的工作。他們的這些收入都叫單次收入。第四種就是特許經(jīng)營(yíng)。儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，也就是幫你用錢生錢，產(chǎn)生投資收益。其次，通貨膨脹的因素?！　±ⅰ　±剩╥nterest rate）是資金的使用價(jià)格，是資金的借入者（債務(wù)人）為在一定時(shí)期內(nèi)使用資金而支付給借出者的一種利益補(bǔ)償。如果你現(xiàn)在已經(jīng)30歲了，正在考慮60歲退休后的養(yǎng)老問題，你打算每個(gè)月從你的收入中拿出300元進(jìn)行投資，一直持續(xù)到你60歲退休。　　因此，如果今天你手中有100萬元，運(yùn)用了報(bào)酬率為15%的投資工具，你便可以很快知道，經(jīng)過約4?8年，你的100萬元就會(huì)變成200萬元。10500元就是投資結(jié)束時(shí)獲得的價(jià)值，被稱為終值。請(qǐng)問兩者的年投資回報(bào)率各為多少？　　對(duì)于費(fèi)城的年回報(bào)率，有以下算式:1000=2000000247。1%=C44?955C=22500247。91?！　∪粢豁?xiàng)行為可以有多種不同的結(jié)果而不可以事前預(yù)測(cè)，即存在風(fēng)險(xiǎn)?！　∧挲g與投資股票比例:以100歲為人的一生來計(jì)算，30歲可以將70%的錢用于投資股票，30%的錢用于存款；而到50歲可以將50%的錢投資于股票，50%用于存款。彈性比較大，容易承受較高風(fēng)險(xiǎn)。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢。　　2?你的婚姻狀況　　A?單身；B?已婚；C?離婚?！　?1～60分：你接受風(fēng)險(xiǎn)的能力屬于一般水平，可以接受普通程度的風(fēng)險(xiǎn)。　　5?若你需要把大量現(xiàn)金整天攜帶在身的話，你是否會(huì)感到非常焦慮：　　A?非常焦慮；B?會(huì)有點(diǎn)焦慮；C?完全不會(huì)焦慮?！　?1～40分：你是一個(gè)保守型的投資者，忍受風(fēng)險(xiǎn)的程度比一般人低，投資時(shí)不愿意碰運(yùn)氣，也不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)。張先生是一名律師，40歲，已婚，且有一個(gè)孩子，是一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)。　　答案：　　A?重視美形、美感，屬于唯美派。2?你會(huì)成為大富翁嗎？　　你期盼已久的新房要裝修了，你會(huì)在哪一部分投入最多？　　A?淋浴室的浴缸、馬桶；B?臥室的床；C?客廳的沙發(fā)、開關(guān)；　　D?廚房和梳理間。但從學(xué)校畢業(yè)以后的人生，可以分為五個(gè)階段：　　1?事業(yè)起步者；2?新婚人士；3?為人父母；4?事業(yè)有成；5?準(zhǔn)備退休?！　??第一階段——事業(yè)起步者　　雖然離開學(xué)校已有些日子了，但對(duì)當(dāng)時(shí)的生活仍然十分向往，那時(shí)輕松自如，無憂無慮，我們是父母辛勤賺錢的消費(fèi)者，真的像花公款一樣瀟灑！但是一畢業(yè)，情況完全轉(zhuǎn)變，人生掀開新的一頁?！　〉?6節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(16)　　開始年齡 60歲時(shí)收益20 698201630 298071940 117804150 365892因此理財(cái)是越早越好，年輕時(shí)開始儲(chǔ)蓄，就算每月的金額很少，退休時(shí)所得的回報(bào)還是相當(dāng)可觀的。　　（2）未來目標(biāo)的確定：估計(jì)自己的收入和支出，定下目標(biāo)，分清輕重，逐步達(dá)到。　　由于通貨膨脹和費(fèi)用增加，孩子年齡較小的時(shí)候費(fèi)用較低，隨著他（她）年齡的增長(zhǎng)，所需要的費(fèi)用會(huì)越來越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，從孩子一出生就必須進(jìn)行規(guī)劃。工作收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，而儲(chǔ)蓄和投資收入也能不斷上升，此時(shí)你就應(yīng)該對(duì)你的退休作出計(jì)劃。購買家具、房屋1．急用款項(xiàng)規(guī)劃2．子女智力開發(fā)及營(yíng)養(yǎng)2．房產(chǎn)規(guī)劃3．減少債務(wù)3．保險(xiǎn)規(guī)劃新婚人士和4．建立應(yīng)急基金4．現(xiàn)金規(guī)劃為人父母5．增加收入5．大額消費(fèi)規(guī)劃6．購買保險(xiǎn)6．稅務(wù)規(guī)劃7．建立退休基金7．子女教育規(guī)劃8．儲(chǔ)蓄1．購買房屋、汽車1。哪些支出能給個(gè)人帶來的效用較高就會(huì)偏向該支出，這是以現(xiàn)金流量方向衡量的理財(cái)價(jià)值觀?！　??蟋蟀族——先享受后犧牲猶如那只夏天整日唱歌嬉戲、嘲笑螞蟻不會(huì)享受的蟋蟀，到了冬天因無糧而餓死。但也不能太保守，也應(yīng)投資于一些收益較為穩(wěn)定的基金或股票，或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，達(dá)到個(gè)人收益最大化。應(yīng)該投資于一些中長(zhǎng)期的收益比較穩(wěn)定的金融產(chǎn)品?！　。ǘ├碡?cái)價(jià)值觀與投資策略以上四種價(jià)值觀的理財(cái)方式的差異也是比較大的。他們不注重眼前享受，努力賺取高收入，將選擇性支出投向儲(chǔ)蓄，維持高儲(chǔ)蓄率，迅速積累財(cái)富，期待未來的生活品質(zhì)能得到提高?！　∫陨先N支出合計(jì)為固定支出或義務(wù)性支出。綜上所述，理財(cái)必須根據(jù)人的生命周期的各階段目標(biāo)進(jìn)行合理的計(jì)劃和安排。（1 4?76%）10=314062元4?第四階段——事業(yè)有成四十歲前是人生積累經(jīng)驗(yàn)的時(shí)期，四十歲后將是鞏固的階段。除了費(fèi)心費(fèi)力外，各種開支，比如參加補(bǔ)習(xí)班、興趣班，教育經(jīng)費(fèi)高得驚人。第一次買車、第一次購房、第一次請(qǐng)保姆、第一次買保險(xiǎn)、第一次有小孩、第一次替孩子選學(xué)校、第一次搬家……支出大幅度上升。及時(shí)行樂，將來如何生活？難道要當(dāng)孤獨(dú)的老太婆？還是收垃圾的窮老頭？　　假如你每月儲(chǔ)蓄2000元，開始投資的年齡為50歲，每年的回報(bào)率8%，到60歲時(shí)金額是多少呢？代入年金終值計(jì)算公式：　　FV=C（1 r）T1r　　C=2000，r=8%247?！　∈聵I(yè)有成40—50事業(yè)達(dá)到高峰，人生進(jìn)入穩(wěn)定階段，累積的財(cái)富投入到穩(wěn)定增長(zhǎng)的項(xiàng)目中。　　第三節(jié)生命周期與理財(cái)規(guī)劃　　人生不同階段的理財(cái)方法　　每個(gè)人的際遇不同，人生目標(biāo)也有很大的差別?！　?憑直覺行動(dòng)，不請(qǐng)教，不磋商，好一意孤行?！　〉?5節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(15)　　哪項(xiàng)投資更好？　　保本基金的預(yù)期回報(bào)率=20%5% 5%25% 0%70%=2?25%　　所以，購買國債最合算?！　〉陀?分到20分：你風(fēng)險(xiǎn)承受的態(tài)度較能力略低，事實(shí)上你有頗強(qiáng)的承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以在組合中增加一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，以獲得更好的回報(bào)?！　?1～80分：你是一個(gè)進(jìn)取型投資者，對(duì)自己的投資項(xiàng)目有信心，能夠接受較高水平的風(fēng)險(xiǎn)?！　??你去看魔術(shù)表演，魔術(shù)師邀請(qǐng)觀眾上臺(tái)參與表演，你會(huì)否立刻上臺(tái)？　　A?會(huì)；B?不會(huì)；C?視情況而定。ABCDEF11486420212063179420402465151296306181410520702481218專家分析：　　81分或以上:由于你沒有多少財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)，可以很輕松地接受高于一般的風(fēng)險(xiǎn)，以賺取較高的回報(bào)。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何去理財(cái)。例如保守型的人可能把錢全存到銀行，而冒險(xiǎn)型的人可能將大部分積蓄都投放在股票上。若理財(cái)目標(biāo)時(shí)間短且完全無彈性，則保本保息應(yīng)是最佳選擇。而將要退休的年長(zhǎng)者，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的部位低，無法承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。20%C=1000000247。如果你的投資年復(fù)利率為10％，從現(xiàn)在（年底）開始每年投資一筆等額款，直至65歲。(1 1%)60\]}247。他在自己的遺囑中寫道，他將分別向波士頓和費(fèi)城捐贈(zèng)1000元，捐款將于他死后200年贈(zèng)出。一年后的一元錢價(jià)值較低，而現(xiàn)在的一元錢可以存入銀行，等一年后可以獲得超過一元的償付。5）本金就變成一倍；利用報(bào)酬率12%的投資工具，則僅需六年左右（72247。　　第11節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(11)　　復(fù)利經(jīng)過一定時(shí)間（通常為1年）將所生利息加入本金，逐年滾動(dòng)計(jì)算利息的方法。若購買債券的收益率是5%，購買股票的預(yù)期收益率也是5%，那么人們就不會(huì)去買股票，因?yàn)楣善钡娘L(fēng)險(xiǎn)大于國債。眾所周知，今天一元錢的價(jià)值大于一年后一元錢的價(jià)值。　　理財(cái)開支包括貸款利息支出、保障型保險(xiǎn)費(fèi)支出、投資手續(xù)費(fèi)支出等。第三種方式是投資理財(cái)。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就沒有?！　〉?0節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(10)　　富有的人很早就知道這個(gè)概念。　　1?賺錢　　收入通常包括兩種——工作收入和理財(cái)收入。到2050年，60歲以上的老齡人口總數(shù)為4?5億，65歲以上的老齡人口總數(shù)為3?35億。目前中國人已經(jīng)把“人生七十古來稀”，變成了“七十不老，八十正好”。保險(xiǎn)不僅可以積累現(xiàn)金價(jià)值，還可以提供償債能力，當(dāng)投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)且沒有時(shí)間在未來的歲月中繼續(xù)增加收入以償債的情況下，保險(xiǎn)是唯一可以立即創(chuàng)造錢財(cái)?shù)墓ぞ摺Ｗ兓闹袊枰黾尤肆Y本投資。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，若干年以后，就足以使你的財(cái)富超越美國2/3以上的人。　　中國投資者的特點(diǎn)1?受中國傳統(tǒng)文化和習(xí)俗的影響——節(jié)儉而愛儲(chǔ)蓄，有很高的儲(chǔ)蓄率；——受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)；——喜歡實(shí)業(yè)投資，而不喜歡虛擬投資；——在財(cái)富形態(tài)上，偏愛硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等，忽視軟資產(chǎn)，如股票、期貨等；——重教育投資。也就在這一年，基金會(huì)將原來只準(zhǔn)存放在銀行與買公債的理財(cái)方法，改變?yōu)橐酝顿Y股票、房地產(chǎn)為主的理財(cái)方法?！焙侠淼赜?jì)劃資金的籌措與償還，可以提升個(gè)人的信譽(yù)，增強(qiáng)個(gè)人資金籌措的能力。　　從1965年1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26?77%，高出道?瓊斯指數(shù)近17個(gè)百分點(diǎn)。追求高品質(zhì)的生活是理財(cái)規(guī)劃的另一個(gè)目的。這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要你進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，對(duì)收支進(jìn)行合理的平衡?！　〉诙?jié) 理財(cái)能夠給我們帶來什么個(gè)人理財(cái)規(guī)劃或者個(gè)人財(cái)務(wù)策劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段?！　??對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品都非常熟悉，并且明白其中的細(xì)則和條款。若你非常同意以下句子，就給10分；非常不同意請(qǐng)給1分，然后把分?jǐn)?shù)加起來，就知道自己的FQ水平了。具備了一定的FQ后，我們參與理財(cái)?shù)某潭雀盍?，得到的回?bào)更大了，更加提高了我們參與理財(cái)實(shí)踐的積極性。一個(gè)人要根據(jù)自己的資產(chǎn)負(fù)債情況、年齡、家庭負(fù)擔(dān)狀況、職業(yè)特點(diǎn)等，使自己的風(fēng)險(xiǎn)與收益組合達(dá)到最佳，而這個(gè)最佳組合也是根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)調(diào)整的?！　∈煜ち嘶就顿Y工具以后，還要結(jié)合自己的情況，掌握投資的技巧，學(xué)習(xí)投資的策略，收集和分析投資的信息。因此，理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪钦莆栈镜呢?cái)務(wù)知識(shí)，學(xué)會(huì)如何管理金錢、知道貨幣的時(shí)間價(jià)值、讀懂簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)報(bào)表、學(xué)會(huì)投資成本和收益的基本計(jì)算方法?！　Q——Financial Quotient，理財(cái)智商，代表你管理金錢的能力。國家景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查表明，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)?！　《鞲駹栂禂?shù)：19世紀(jì)德國統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會(huì)下降。1978年改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長(zhǎng)了27年。如果一個(gè)人從現(xiàn)在開始，每年存1?4萬元，每年的投資回報(bào)率平均20%，40年后財(cái)富會(huì)變成1億零281萬元。　　合計(jì)：100萬元（房子） 129萬元（車子） 60萬元（孩子教育） 144萬元（贍養(yǎng)父母） 144萬元（家庭支出） 75萬元（旅游休閑） 72萬元（頤養(yǎng)天年）=724萬元?！　??孝敬夫妻雙方的父母?！　∽詈?，把以下幾句理財(cái)金語敬贈(zèng)各位朋友：　　人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理！　　你不理財(cái)，財(cái)不理你！　　讓我們從現(xiàn)在開始，學(xué)會(huì)使用每一元錢！　　讓我們的人生變得美麗而快樂！　　不會(huì)因?yàn)闆]有錢而不快樂！　　也不會(huì)因?yàn)橛辛隋X而不快樂！　　通過正確的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃能使我們擁有一個(gè)高品質(zhì)的、自由自在的生活！　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士楊堯、黃澤華、趙蒙在編寫過程中給予了大力支持，為本書收集了大量的資料，在此表示感謝！　　由于作者水平所限，書中難免有差錯(cuò)和紕漏，歡迎讀者批評(píng)指正。理財(cái)不是一時(shí)沖動(dòng)，不是投機(jī)取巧，也不是憑借運(yùn)氣，而是每個(gè)人通過學(xué)習(xí)和實(shí)踐都可以掌握的一門學(xué)問。實(shí)際上，理財(cái)是一個(gè)觀念問題，是一種生活態(tài)度。后來，依靠這些股票，連家獲得了豐厚的回報(bào)。由于部分貸款利率高達(dá)24%，所余本息現(xiàn)已滾至2?5億港元。富翁破產(chǎn)的原因，除了財(cái)富巨大增加了管理難度之外，更重要的是在如何使自己的財(cái)富保值增值上缺乏正確的理財(cái)方法，又不注意節(jié)約開支，隨意地?fù)]霍，最后導(dǎo)致破產(chǎn)?！　±碡?cái)工具書：一生的理財(cái)計(jì)劃　　第一部分　　第1節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(1)　　序言： 　　中國當(dāng)前正在掀起一股理財(cái)熱潮，理財(cái)節(jié)目、理財(cái)雜志、理財(cái)論壇、理財(cái)培訓(xùn)、理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)機(jī)構(gòu)等，風(fēng)起云涌般地在中國大地上產(chǎn)生。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜與20年前的同一排行榜相比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級(jí)富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。債權(quán)人雖沒收了這些房產(chǎn)，但他們?nèi)詿o法償清債務(wù)。臺(tái)北中小企業(yè)銀行的董事長(zhǎng)陳逢源與連震東是臺(tái)南老鄉(xiāng)，彼此私交甚好，所以趙蘭坤便大膽地購買了“北企”的原始股票，并擔(dān)任“北企”的董事；此后趙蘭坤又陸續(xù)投資了“彰化銀行”等股票。你的收入本來就勉強(qiáng)維持生計(jì)，除去開支所剩無幾，似乎無財(cái)可理，可是你可能忽略了一個(gè)重要方面，就是理財(cái)不但要開源，也要節(jié)流，錢少的人更需要合理地安排和規(guī)劃自己的支出，花好每一塊錢，增加自己的投資知識(shí)，盡量獲得高回報(bào)率，使自己的財(cái)富增值。因此人們期望自己的財(cái)富不斷地增值來支持自己達(dá)成心愿，這確實(shí)是一個(gè)永無止境的人生過程。誰最懂得管理金錢，誰就是最富有的人。培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè)約需要60萬元，還不算出國留學(xué)費(fèi)用。退休后再活20年，每個(gè)月和老伴用3000元，共計(jì)3000元12月20年=72萬元?！薄　《且凶銐虻哪托?。中國老百姓之所以現(xiàn)在更加重視理財(cái)，是因?yàn)檫^去太窮了，人們忙