保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展(存儲(chǔ)版)
【正文】 中國(guó)人壽通過改制上市，盈利能力逐步提高，股價(jià)不斷攀升，不僅實(shí)現(xiàn)了國(guó)有保險(xiǎn)資產(chǎn)保值增值，也為化解利差損創(chuàng)造了有利條件。2．增長(zhǎng)方式問題。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還不盡合理，尤其是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)公司處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)等方面關(guān)系的能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。二是缺乏創(chuàng)新所需的人才和技術(shù)。在保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，故意隱瞞保險(xiǎn)合同的重要信息，不充分說明“除外責(zé)任”，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)。案例分析二：重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義制定工作自2006年4月正式啟動(dòng)以來，受到各方廣泛關(guān)注。具體而言，其重大意義在于：一方面，方便消費(fèi)者比較和選購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效減少相關(guān)糾紛的發(fā)生，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；另一方面，從保險(xiǎn)行業(yè)來講，通過對(duì)重大疾病的統(tǒng)一定義，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇遵循著一個(gè)合理的選擇標(biāo)準(zhǔn)，從而可以最大限度避免逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。從上世紀(jì)90年代至今，世界經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)步健康增長(zhǎng)。近年來，國(guó)際金融業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的重要變化是銀行資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)的比重逐步下降，保險(xiǎn)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)的比例大幅度提高。過去十年新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的年平均增長(zhǎng)率達(dá)到了9％。進(jìn)入新世紀(jì)，人類前進(jìn)的步伐更是不斷加快。全球保險(xiǎn)公司的賠付總額達(dá)到830億美元，僅卡特里娜颶風(fēng)造成的賠付就達(dá)到了450億美元。ART產(chǎn)品主要包括：（1）有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品（FR），其重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)融資，主要針對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司的融資再保險(xiǎn)服務(wù)；（2）綜合性多年度/多險(xiǎn)種保險(xiǎn)方式（MMP），是將多種風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合在一起，在多年內(nèi)進(jìn)行分散的產(chǎn)品；（3）多觸發(fā)型產(chǎn)品（MTP），即對(duì)至少兩種以上觸發(fā)原因所致保險(xiǎn)損失進(jìn)行賠償；（4）應(yīng)急資本（Contingent Capital），在保險(xiǎn)損失發(fā)生后依照事先約定為被保險(xiǎn)人籌措資金或出售期權(quán)；（5）保險(xiǎn)證券化，這是繼80年代銀行證券化后，90年代創(chuàng)新出來的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品，如巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)互換、GCCI巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)、PCS巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)或資本票據(jù)等；（6）保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，即利用金融市場(chǎng)工具來控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最早的嘗試是芝加哥交易所1992年推出的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)期貨和期權(quán)。法律和監(jiān)管制度障礙的取消，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的兼并具有重要影響。通過兼并形成較大的保險(xiǎn)集團(tuán)，從而使金融資源得到更合理的配置，降低交易成本，減少經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。A）狀況 單位：十億美元二是并購(gòu)產(chǎn)生的規(guī)模優(yōu)勢(shì)與范圍優(yōu)勢(shì)。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)浪潮的興起，主要基于以下幾點(diǎn)原因：一是全球化的進(jìn)展、管制的逐步放松和新興市場(chǎng)的開放。案例分析三：非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式－保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新目前，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（Alternative Risk Transfer，ART）的發(fā)展非常迅速。2005年全球共發(fā)生了397起災(zāi)害事故，造成97000多人遇難，財(cái)產(chǎn)損失總額超過2300億美元。3．新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。近年來，新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)中的占比逐年提高。從保險(xiǎn)深度看，1990年，％，％。例如，對(duì)于在《使用規(guī)范》出臺(tái)前已經(jīng)生效的“老保單”而言，如果將來發(fā)生疾病事故，其病種定義和保障條件是否應(yīng)遵循《使用規(guī)范》新的要求而理賠？還是依據(jù)原合同條款執(zhí)行？換而言之，《使用規(guī)范》對(duì)老保單的效力有無追溯權(quán)？如果沒有，老保單的持有人是否需要退保，以舊換新？如果需要，此類對(duì)老保單“升級(jí)”的成本是應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)還是應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，或共同承擔(dān)？諸如此類的問題，這需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門和司法部門密切合作，出臺(tái)相關(guān)的規(guī)章和法律解釋，以保證重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。而世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，為重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義，是幫助消費(fèi)者理解重疾產(chǎn)品，避免理賠糾紛的有效措施之一。誠(chéng)信建設(shè)如果做不好，不僅會(huì)損害廣大被保險(xiǎn)人的切身利益，而且會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)的群眾基礎(chǔ)，影響到行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展（詳見案例分析二）。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，部分保險(xiǎn)公司不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理拒賠，“承保容易理賠難”并未得到根本扭轉(zhuǎn)。一是思想觀念上的原因。保險(xiǎn)業(yè)整體盈利能力不強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展的能力有待提高。保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，管理的資金很大一部分是為人民群眾未來養(yǎng)老和身故積累的準(zhǔn)備金，可以說責(zé)任重于泰山。定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域最典型的表現(xiàn)就是利差損。共籌集合作醫(yī)療基金11億元。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)是完善我國(guó)社會(huì)保障體系的必然選擇。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)匯投資境外市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。表2：2006年各國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度比較CountryInsurance Density (premiums per capita in USD) Life Insurance Penetration (premiums as % of GDP) LifeNonlifeLife NonlifeUnited States Canada United Kingdom France Germany Italy Russia Switzerland Japan South Korea Singapore Hong Kong Taiwan India Indonesia Malaysia Thailand Australia Egypt Brazil Chile ASIA WORLD Source: Sigma No. 4/2007, Swiss Re 雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，但保險(xiǎn)的深度和密度與國(guó)際水平相比，仍有很大的差距（詳見表2），不僅要明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，也要低于亞洲新興市場(chǎng)和亞洲的平均水平。同時(shí)，有保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家。2．保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)與內(nèi)容。保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體主要包括三方：需求方、供給方和中介方。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，可以通過加強(qiáng)管理、降低成本來實(shí)現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過高而出現(xiàn)暫時(shí)和局部的虧損。大量機(jī)動(dòng)車在沒有任何經(jīng)濟(jì)保障的情況下上路行駛，造成對(duì)自身和他人生命財(cái)產(chǎn)安全的極大威脅。關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類與經(jīng)營(yíng)，還有兩點(diǎn)需要特別說明的：一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念有廣義和狹義之分，狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定義如上所
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