【正文】 保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化加快，各國(guó)經(jīng)濟(jì)交往更加密切，生產(chǎn)要素相互融合、滲透的趨勢(shì)加強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入障礙逐漸減弱。ART產(chǎn)品的主要特點(diǎn)為：針對(duì)客戶制定方案；多年期、多險(xiǎn)種的保障；在時(shí)間上與投保人自身風(fēng)險(xiǎn)組合內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)傳統(tǒng)方式無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；處理風(fēng)險(xiǎn)的主體多元化。；發(fā)生在美國(guó)的一連串颶風(fēng)造成了巨大的財(cái)產(chǎn)損失，卡特里娜1350億美元、威爾瑪200億美元、麗塔150億美元。過(guò)去的100年，是人類(lèi)歷史上發(fā)展變化最快的100年。2005年新興市場(chǎng)國(guó)家保費(fèi)收入4270億美元，增長(zhǎng)率為7％，％，非壽險(xiǎn)增長(zhǎng)6％。保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，使其在國(guó)際金融業(yè)的地位和作用快速提升。（案例完）三、全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì)（一）近二十年來(lái)全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況1．全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度?？梢哉f(shuō)，此次《使用規(guī)范》及《知識(shí)問(wèn)答》的頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有了實(shí)質(zhì)性突破。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處在發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟，在快速發(fā)展的過(guò)程中，存在這樣那樣的問(wèn)題并不可怕，關(guān)鍵是要對(duì)問(wèn)題的本質(zhì)和成因有清楚的認(rèn)識(shí)，并在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐中切實(shí)加以解決。二是銷(xiāo)售誤導(dǎo)。有的公司不愿意花氣力創(chuàng)新，熱衷于跟風(fēng)，缺乏差異化的經(jīng)營(yíng)理念。3．創(chuàng)新能力問(wèn)題。一旦公司治理結(jié)構(gòu)出了問(wèn)題，這些錢(qián)就可能被違規(guī)使用，甚至造成重大損失。上世紀(jì)90年代末在利率連續(xù)下調(diào)的情況下，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)利差損。（三）當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的主要問(wèn)題在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的基本特征應(yīng)表現(xiàn)如下：（1）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)安排保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（2）以競(jìng)爭(zhēng)為手段，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展；（3）以經(jīng)濟(jì)效益為中心，處理好保險(xiǎn)企業(yè)自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系；（4）以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2006年企業(yè)年金制度在全國(guó)逐步展開(kāi)。三是支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截止2006年末，是2000年的6倍，%。而這些亞洲國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)結(jié)構(gòu)和文化背景與中國(guó)具有較強(qiáng)的相似性，由此可以認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的空間是巨大的。從保險(xiǎn)公司資本國(guó)別屬性情況看，中資保險(xiǎn)公司共有57家，外資保險(xiǎn)公司41家。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的特殊性和其信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題的存在，往往造成保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)市場(chǎng)失靈（Market Failure）現(xiàn)象，從而需要政府嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)市場(chǎng)實(shí)施調(diào)控。與一般商品市場(chǎng)相比較，保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性主要體現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)作為一種特殊的無(wú)形商品，其需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面：一方面體現(xiàn)在物質(zhì)方面的需求，即在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，它能夠?qū)?jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償；另一方面則體現(xiàn)在精神方面的需求，即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施帶給保險(xiǎn)行業(yè)的遠(yuǎn)不止一個(gè)新險(xiǎn)種那么簡(jiǎn)單。從2003年的《道路交通安全法》明確在我國(guó)建立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，到2006年的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)正式實(shí)施，其間用了兩年半的時(shí)間，足見(jiàn)立法者之謹(jǐn)慎認(rèn)真態(tài)度。二是為保證保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，依據(jù)有關(guān)國(guó)際慣例，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保證保險(xiǎn)則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)（Liability Insurance）是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是多為長(zhǎng)期性合同，保險(xiǎn)期限短則數(shù)年，長(zhǎng)則數(shù)十年或一個(gè)人的一生。判斷可保風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的(Pure Risk)；（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的且非故意的（Accidental and Unintentional Loss）；（3）風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是可測(cè)定的（Determinable and Measurable Loss）；（4）風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是非巨災(zāi)性的（No Catastrophic Loss）；（5）大量風(fēng)險(xiǎn)單位均有遭受損失的可能性（Large Number of Exposure Units）；（6）風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本是經(jīng)濟(jì)可行的（Economically Feasible Premium）。在西方很多大中型企業(yè)里有一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查該公司的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，即研究如何以最少的支出取得所需的最大風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展（南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 朱銘來(lái)）目 錄一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論概述 1（一）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本概念 1（二）保險(xiǎn)的分類(lèi) 3（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管 8二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況 10（二）保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展 13（三）當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的主要問(wèn)題 16三、全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì) 22（一）近二十年來(lái)全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況 22（二）國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì) 28一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論概述（一）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本概念1．風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理。部門(mén)的負(fù)責(zé)人就是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理(Risk Manager)。3．保險(xiǎn)的性質(zhì)。同時(shí)人身保險(xiǎn)又多帶有儲(chǔ)蓄和投資功能，這種特點(diǎn)使其發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人口變化密切相關(guān)，人均收入水平、利息率、通貨膨脹率、社會(huì)保障程度、人口結(jié)構(gòu)等都會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生重要影響。責(zé)任保險(xiǎn)具體又可分為：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有其他違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。案例分析一：交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)的交易一般應(yīng)遵循平等協(xié)商、自愿參加的原則。交強(qiáng)險(xiǎn)作為我國(guó)第一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施的法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，旨在保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人依法得到合理賠償，使得保險(xiǎn)業(yè)“參與社會(huì)管理，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定”的功能得以進(jìn)一步發(fā)揮；同時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率的經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識(shí)，從而促進(jìn)道路交通安全。如何準(zhǔn)確把握“不盈不虧”的原則，將是全行業(yè)面對(duì)的一個(gè)巨大的壓力和挑戰(zhàn)。因此，消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力和回避態(tài)度對(duì)保險(xiǎn)需求（購(gòu)買(mǎi)）有決定性作用。在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織文件中，對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定。2006年。（二）保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展2006年6月15日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)務(wù)院23號(hào)文件）正式發(fā)布。截至2006年底，其中，%，%，%，%。保險(xiǎn)資金積極參與投資京滬高速鐵路項(xiàng)目，投資額已達(dá)到100億元。從一年多的運(yùn)作情況看，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)企業(yè)年金發(fā)展的主力軍，經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金的優(yōu)勢(shì)初步顯現(xiàn)。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制等諸多因素影響，作為在較短時(shí)期內(nèi)快速成長(zhǎng)起來(lái)的新興金融產(chǎn)業(yè)，仍然存在著一些不足和問(wèn)題。2003年以來(lái)