【正文】 發(fā)展，誠信經(jīng)營越來越重要。在保險銷售環(huán)節(jié)，故意隱瞞保險合同的重要信息，不充分說明“除外責(zé)任”，誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)。誠信問題一直是困擾保險業(yè)的一道難題，也是社會誠信問題在保險業(yè)的綜合體現(xiàn)。二是缺乏創(chuàng)新所需的人才和技術(shù)。總體上看保險業(yè)的創(chuàng)新能力還比較薄弱，很多時候消費者不買保險不是因為沒有保險需求，而是市場上沒有適銷對路的保險產(chǎn)品。當(dāng)前保險業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還不盡合理，尤其是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善，保險公司處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長期性業(yè)務(wù)等方面關(guān)系的能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。高消耗突出表現(xiàn)在公司依靠簡單的費率和手續(xù)費競爭占領(lǐng)市場，保費大量流失，行業(yè)利益得不到有效維護(hù)。2．增長方式問題。隨著投資渠道不斷拓寬，保險業(yè)正在逐步進(jìn)入一些全新的領(lǐng)域，對這些領(lǐng)域，保險業(yè)在投資經(jīng)驗、專業(yè)技術(shù)人才和風(fēng)險控制技術(shù)等方面都比較缺乏，對其中潛在的風(fēng)險，必須慎之又慎。2003年以來中國人壽通過改制上市，盈利能力逐步提高，股價不斷攀升，不僅實現(xiàn)了國有保險資產(chǎn)保值增值，也為化解利差損創(chuàng)造了有利條件。保險公司的風(fēng)險主要來自以下三個方面。由于我國保險業(yè)發(fā)展歷史不長，受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制等諸多因素影響，作為在較短時期內(nèi)快速成長起來的新興金融產(chǎn)業(yè)，仍然存在著一些不足和問題。保險業(yè)還發(fā)揮自身具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和管理經(jīng)驗，積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點。從一年多的運作情況看，保險業(yè)已經(jīng)成為推動企業(yè)年金發(fā)展的主力軍，經(jīng)營企業(yè)年金的優(yōu)勢初步顯現(xiàn)?；旧鐣ｋU、企業(yè)補(bǔ)充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與醫(yī)療保障體系的三大支柱。保險資金積極參與投資京滬高速鐵路項目，投資額已達(dá)到100億元。保險公司投資中國銀行、%%，%%。截至2006年底，其中，%，%，%，%。近幾年來，保險資金運用的政策空間得到突破性拓展。（二）保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展2006年6月15日，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國務(wù)院23號文件）正式發(fā)布。自1980年以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于GDP的年均增長率。2006年。二、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）我國保險業(yè)發(fā)展概況自從1979年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險市場發(fā)生了重大變化，主要特點體現(xiàn)在：保險公司格局日趨多元化；保費收入快速增長；險種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險監(jiān)管趨于完善。在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的保險法規(guī)和國際保險監(jiān)管組織文件中，對監(jiān)管目標(biāo)的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護(hù)被保險人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場秩序，維護(hù)保險體系的整體安全與穩(wěn)定。因此，如何采取一切有效手段，減緩或消除保險市場的信息不對稱問題，是保險經(jīng)營成功與否的一項決定因素。因此，消費者對風(fēng)險的認(rèn)知能力和回避態(tài)度對保險需求（購買）有決定性作用。未來這些問題的解決，不僅依賴于相關(guān)配套規(guī)章的完善和保險監(jiān)管力度的加強(qiáng)，同時也依賴于廣大保險消費者和民眾的共同關(guān)注和監(jiān)督。如何準(zhǔn)確把握“不盈不虧”的原則，將是全行業(yè)面對的一個巨大的壓力和挑戰(zhàn)。它要求保險公司在厘定交強(qiáng)險費率時只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率，即費率構(gòu)成中不含利潤。交強(qiáng)險作為我國第一個全國范圍內(nèi)實施的法定強(qiáng)制保險，旨在保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到合理賠償，使得保險業(yè)“參與社會管理，維護(hù)社會穩(wěn)定”的功能得以進(jìn)一步發(fā)揮；同時通過保險費率的經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識，從而促進(jìn)道路交通安全。汽車消費迅速進(jìn)入家庭，導(dǎo)致交通事故風(fēng)險因素日益復(fù)雜多樣，風(fēng)險程度也不斷擴(kuò)大。案例分析一：交強(qiáng)險的性質(zhì)及其經(jīng)營商業(yè)保險的交易一般應(yīng)遵循平等協(xié)商、自愿參加的原則。再保險的主要作用是穩(wěn)定、保護(hù)原保險人的經(jīng)營結(jié)果，增強(qiáng)其承保能力和抗災(zāi)害能力，同時再保險公司可以通過經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，獲得大量有價值的行業(yè)數(shù)據(jù)，從而對各種自然風(fēng)險和社會風(fēng)險進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析和考量。保證保險的保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有其他違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險人負(fù)賠償責(zé)任。按擔(dān)保對象的不同，信用保證保險又可分為信用保險和保證保險兩種。責(zé)任保險具體又可分為：公眾責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。財產(chǎn)保險有一項重要的基本原則，即損失補(bǔ)償原則，這也是它與人身保險最大的區(qū)別所在。同時人身保險又多帶有儲蓄和投資功能，這種特點使其發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)、人口變化密切相關(guān)，人均收入水平、利息率、通貨膨脹率、社會保障程度、人口結(jié)構(gòu)等都會對人身保險的需求產(chǎn)生重要影響?！保ǘ┍ｋU的分類按照保險標(biāo)的分類，一般保險可分為：1．人身保險。3．保險的性質(zhì)?？刂菩图夹g(shù)包括：避免、預(yù)防、控制和分散；財務(wù)型技術(shù)主要包括轉(zhuǎn)移和自留兩種。部門的負(fù)責(zé)人就是風(fēng)險管理經(jīng)理(Risk Manager)。風(fēng)險的不確定性的表現(xiàn)在：；；；，即不可預(yù)見和不可控制。保險與保險業(yè)發(fā)展（南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系 朱銘來）目 錄一、保險基礎(chǔ)理論概述 1（一）風(fēng)險與保險的基本概念 1（二）保險的分類 3（三）保險市場與監(jiān)管 8二、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（一）我國保險業(yè)發(fā)展概況 10（二）保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展 13（三）當(dāng)前我國保險業(yè)經(jīng)營存在的主要問題 16三、全球保險業(yè)發(fā)展特點和趨勢 22（一）近二十年來全球保險業(yè)發(fā)展概況 22（二）國際保險市場結(jié)構(gòu)變化趨勢 28一、保險基礎(chǔ)理論概述（一）風(fēng)險與保險的基本概念1．風(fēng)險與風(fēng)險管理。在保險學(xué)中所涉及的風(fēng)險是屬于狹義的風(fēng)險概念：風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。在西方很多大中型企業(yè)里有一個專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查該公司的風(fēng)險管理活動，即研究如何以最少的支出取得所需的最大風(fēng)險保障。風(fēng)險管理技術(shù)可分為兩大類：控制型和財務(wù)型。判斷可保風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）風(fēng)險必須是純粹的(Pure Risk)；（2）風(fēng)險必須是意外的且非故意的（Accidental and Unintentional Loss）；（3）風(fēng)險造成的損失是可測定的（Determinable and Measurable Loss）；（4）風(fēng)險造成的損失是非巨災(zāi)性的（No Catastrophic Loss）；（5）大量風(fēng)險單位均有遭受損失的可能性（Large Number of Exposure Units）；（6）風(fēng)險的經(jīng)營成本是經(jīng)濟(jì)可行的（Economically Feasible Premium）?！吨腥A人民共和國保險法》第2條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。人身保險的主要特點是多為長期性合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個人的一生。財產(chǎn)保險具體又可分為：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、交通工具保險、工程保險、貨物運輸保險等。責(zé)任保險（Liabilit