淺析中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)(存儲(chǔ)版)
【正文】 只靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付，只要一著不慎就有可能滿盤皆輸，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)與收益并不成正比。三、國外和外省市的經(jīng)驗(yàn)介紹大多數(shù)國家信用擔(dān)保資金離不開政府出資。對(duì)于那些擔(dān)保體系歷史悠久的發(fā)達(dá)國家來說，出資人除了國家和當(dāng)?shù)卣猓€包括貸款機(jī)構(gòu)（例如銀行）和中小企業(yè)，共同分擔(dān)擔(dān)?；顒?dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。國外商業(yè)性擔(dān)保公司主要經(jīng)營的品種有：合同擔(dān)保（共分七類：投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、付款擔(dān)保、維修擔(dān)保、配套設(shè)施擔(dān)保、分包商擔(dān)保、供貨擔(dān)保）、商務(wù)擔(dān)保（分四大類：訴訟擔(dān)保、營業(yè)執(zhí)照和許可證擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保、其他雜項(xiàng)擔(dān)保）、財(cái)政及管理類擔(dān)保（包括五類：海關(guān)擔(dān)保、為財(cái)政部門提供的擔(dān)保、為社會(huì)保障部門所做的擔(dān)保、向法院提供的擔(dān)保、破產(chǎn)擔(dān)保）。我國商業(yè)性擔(dān)保的擔(dān)保品種有：工程保證擔(dān)保、商品交易履約擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介費(fèi)（傭金）擔(dān)保、租憑擔(dān)保、來料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保、政府采購擔(dān)保、電子商務(wù)擔(dān)保、金融衍生產(chǎn)品擔(dān)保（如保本基金產(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保）等。%。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家，中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主導(dǎo)力量，這不僅體現(xiàn)在中小企業(yè)呈現(xiàn)以知識(shí)和技術(shù)密集型取代傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型、資本密集型的發(fā)展趨勢(shì)，而且由于中小企業(yè)經(jīng)營靈活、高效的特點(diǎn)，把科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力所耗費(fèi)的時(shí)間和經(jīng)歷的環(huán)節(jié)也大為縮短。各省市開展的工程擔(dān)保品種有：投標(biāo)擔(dān)保、業(yè)主工程款支付擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、保修擔(dān)保以及勞務(wù)付款擔(dān)保等。%。三、國內(nèi)外商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)比分析通過國內(nèi)外商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的對(duì)比，我們可以看出有些商業(yè)性擔(dān)保品種如工程保證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、政府采購擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保是借鑒國外的；有些擔(dān)保品種是由于我國特色社會(huì)主義市場(chǎng)而特有的，如來料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保等；有些品種是由于市場(chǎng)的發(fā)展和完善，新衍生出來的品種：如電子商務(wù)擔(dān)保、保本基金產(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保等品種。由于各國的擔(dān)保環(huán)境和條件是由執(zhí)政當(dāng)局和法律條款決定的，因此其時(shí)引起商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)差異的主要因素，在美國只允許保險(xiǎn)商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承做保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，在歐洲，主要由銀行提供類似的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)商承做的保證擔(dān)保只占不到20%的市場(chǎng)份額。其中基本資產(chǎn)部分通過政府出資、金融機(jī)構(gòu)捐款和累計(jì)余額實(shí)現(xiàn)，而借入資產(chǎn)部分則通過從國家和地方借入資金實(shí)現(xiàn)。促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的思路（1）必須要建立行業(yè)規(guī)范的發(fā)展思路（2）制度行業(yè)規(guī)范的基本原則①建立良好形象的原則；②逐步完善漸進(jìn)的原則；③普遍接受適用的原則；④全行業(yè)大擔(dān)保的原則；⑤系統(tǒng)與有區(qū)別的原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事的是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該獲取高回報(bào)，但事實(shí)不是如此。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。目前，中國尚未建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，造成從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低。擔(dān)保行業(yè)的劣勢(shì)（1）公信力不足。鑒于以上現(xiàn)狀，2010年3月8日，中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫星辦法》（以下簡(jiǎn)稱：《融資性辦法》），融資擔(dān)保行業(yè)長久以來游離于監(jiān)管之外的局面被打破。比2004年增長了33%（這里是指中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而不包括工程類及一些為大企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)）。即使在大都市中，貼近居民生活、為都市消費(fèi)與工商業(yè)服務(wù)的許多經(jīng)濟(jì)事業(yè)與項(xiàng)目，都具有濃重的地方化、社區(qū)化特色。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的體制改革中，中小企業(yè)因其改革成本較低，可以起到改革“試驗(yàn)田”和“前驅(qū)”的角色，率先進(jìn)行各種改革嘗試，為更大規(guī)模的改革提供經(jīng)驗(yàn)。這是因?yàn)?，中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新大多是市場(chǎng)拉動(dòng)型的，即根據(jù)客戶的需要進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的活動(dòng)。近年來，隨著通貨膨脹率的下降，就業(yè)問題逐步凸現(xiàn)。在上海，工業(yè)小企業(yè)產(chǎn)值每增長1%，%，%。究其原因，差異出現(xiàn)在統(tǒng)計(jì)口徑上。我國的中小企業(yè)中95％以上屬于非公有制經(jīng)濟(jì)。對(duì)于發(fā)展中的我國,國有大型企業(yè)處于變革之中,經(jīng)營機(jī)制尚未理順,中小企業(yè)由于其自身的特點(diǎn),在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、改善人民生活、抵御金融風(fēng)險(xiǎn)等方面,有著獨(dú)特的功能,對(duì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)和安定社會(huì)有著重要的作用。
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