不良貸款成因與化解對(duì)策(存儲(chǔ)版)
【正文】 狀況早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)記錄、業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫(kù)存情況，以及與客戶的信用關(guān)系；（4）企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應(yīng)付票據(jù)、短期借款、還款來(lái)源等方面的變化情況。一是提高呆帳準(zhǔn)備金提取比例，并允許農(nóng)信社根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況提取上一頁(yè)二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和利息備付金，專戶存儲(chǔ)，必要時(shí)可用于還貸付息。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無(wú)從下手，那將永遠(yuǎn)無(wú)法落實(shí)！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時(shí)向上級(jí)反映，將其“請(qǐng)”回來(lái)進(jìn)行清收，并制定相應(yīng)的制約措施，如：發(fā)生活費(fèi)、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進(jìn)行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請(qǐng)監(jiān)管委員會(huì)給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達(dá)到以儆效優(yōu)的目的。（1）、堵新是關(guān)鍵。在不良貸款清理過(guò)程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進(jìn)行分類排隊(duì)，對(duì)信貸員明確分工和落實(shí)任務(wù)，簽訂責(zé)任狀，實(shí)行專門機(jī)構(gòu)、專職人員、專業(yè)經(jīng)營(yíng)、專項(xiàng)考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實(shí)行績(jī)效與報(bào)酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進(jìn)不良貸款清收工作的開(kāi)展。而且，信用社員工在清收過(guò)程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當(dāng)?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于不良貸款尚不十分嚴(yán)重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來(lái)處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。同時(shí)，農(nóng)信社在采取法律行動(dòng)前必須對(duì)借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時(shí)要求法庭采取保全行動(dòng)，否則可能因沒(méi)有可供可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而達(dá)不到采取法律行動(dòng)的效果。 （十二）、采取以資抵債的方式清收。爭(zhēng)取適當(dāng)時(shí)機(jī)請(qǐng)求政府給予“稅率優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼”等方式來(lái)降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。2. 若不是心寬似海，哪有人生風(fēng)平浪靜。你必須努力，當(dāng)有一天驀然回首時(shí)，你的回憶里才會(huì)多一些色彩斑斕，少一些蒼白無(wú)力。4. 歲月是無(wú)情的，假如你丟給它的是一片空白，它還給你的也是一片空白。農(nóng)民富了，我們的服務(wù)工作跟上了，存款的增量實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，拉動(dòng)貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)扭虧增盈，實(shí)現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。（十三）、請(qǐng)求政府給予優(yōu)惠政策。對(duì)問(wèn)題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔(dān)保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。（九）、運(yùn)用法律武器，重拳出擊，依法強(qiáng)制清收，保全信用社債權(quán)。對(duì)于問(wèn)題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營(yíng)一個(gè)單獨(dú)機(jī)構(gòu)，來(lái)統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。小額貸款難收回的一個(gè)重要原因，就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關(guān)系缺失。（4）、加大考核獎(jiǎng)懲力度。（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵。解玲還須系玲人。下一頁(yè) 三是對(duì)舊欠的信用貸款、擔(dān)保失效貸款，應(yīng)盡可能補(bǔ)辦抵押、擔(dān)保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。（2）、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中，積極支持農(nóng)信社落實(shí)債務(wù)。因此，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用情況，掌握第一手資料，根據(jù)借款人的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整信貸策略，確保信貸資金安全。首先，應(yīng)建立“不愿違”的自律機(jī)制。[4]由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不
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