【正文】 圍應提交貸款審查委員會審議。第三十條 貸款催收。1．四級分類：正常貸款是指在合同約定期限內(nèi)歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒有超過6個月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過6個月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無法收回的貸款。（三）對于存單（國債）質(zhì)押貸款等總行規(guī)定的個人低風險貸款，合法合規(guī)的，可劃為正常類，否則要根據(jù)風險程度至少劃為次級類。（一）借款人提供虛假文件、報表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（二）未經(jīng)貸款銀行同意，將已設定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈予或重復抵押；（三）借款人改變貸款用途；（四）借款人未能按期償還貸款本息的；（五）影響貸款銀行權(quán)益的其他行為。第五條 各分行呆賬準備金的提取數(shù)額或比例，由總行在兼顧各分行加快核銷進度和保持財務平衡的要求下，按照“統(tǒng)一計劃，以核定提，自提自核，逐步核銷”的原則，核定下達提取數(shù)額或比例，各分行安排提取。（四）１９９１年底以前集體所有制企業(yè)因經(jīng)營管理不善、資不抵債，經(jīng)縣以上工商行政管理部門清理，并征求有關(guān)銀行意見后批準關(guān)閉，進行財產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。認定行審批認定后，由貸款發(fā)放行憑審批表列入呆賬貸款科目。第十六條 破產(chǎn)類需提供的證明材料：（一）債務人或債權(quán)人向法院申請企業(yè)破產(chǎn)的報告；（二）法院宣告企業(yè)進入破產(chǎn)還債程序的法律文書；（三）申報行向法院提交的債權(quán)申報書；（四）企業(yè)申請破產(chǎn)前一個月的資產(chǎn)負債表；（五）法院關(guān)于成立企業(yè)破產(chǎn)清算組的文件；（六）清算組向法院提交的破產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)評估、清算、分配報告；（七）債權(quán)人會議通過的重要決議；（八）法院的破產(chǎn)終結(jié)法律文書；（九）工商行政管理部門注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的證明；（十）申報行受償財產(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）清單及變現(xiàn)清單；（十一）擔保人破產(chǎn)終結(jié)裁定書或縣級以上工商行政管理部門批準關(guān)閉文件，財產(chǎn)分配結(jié)果或法院裁定擔保效力的證明；（十二）借款合同、借據(jù)、受償財產(chǎn)（含抵押財產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會計憑證；（十三）對造成貸款損失的有關(guān)責任人的處理材料；（十四）其他證明材料。第十四條 各級行要加強對呆賬貸款的管理，對列入呆賬科目的貸款，要逐戶登記造冊，建立臺賬，建立檔案，落實管理責任；要責成呆賬貸款的有關(guān)責任人員在崗專職清收，或下崗清收，并視清收情況追究責任。第十一條 認定行收到所轄行的呆賬貸款審批表及相關(guān)資料后，由資產(chǎn)保全部門根據(jù)呆賬貸款認定標準和有關(guān)規(guī)定認真審查，對符合呆賬貸款條件的，分兩種情況處理：（一）申報額度在總行規(guī)定的認定權(quán)限內(nèi)的，可由資產(chǎn)保全部門確認審查后，報經(jīng)認定行資產(chǎn)負債比例管理委員會審批。（二）借款人死亡或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。第二章 呆賬準備金的提取和管理第四條 銀行呆賬準備金是用于彌補貸款損失的專項補償基金。第三十六條 對各種違規(guī)行為依照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔2001〕153號）有關(guān)規(guī)定處理。（5）自然人損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級；按風險分類，貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五級。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進行現(xiàn)場調(diào)查，并形成貸后檢查報告。經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務要經(jīng)過轉(zhuǎn)授權(quán)。（二）貸款期限在1年以上的，應從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機械貸款可選擇按季或按年還款方式）。（二）貸款審批責任人根據(jù)調(diào)查、審查意見及有關(guān)材料，對是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進行決策，簽署明確的審批意見。（五）委托貸款行的劃款授權(quán)書，應當規(guī)定借貸雙方簽訂的借款合同生效后，貸款行可直接從借款人存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金給指定收款人。第十六條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責任。第五章 貸款擔保第十二條 借款人申請個人消費擔保貸款，應向貸款行提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔保。貸款在“7487個人最高額可循環(huán)貸款”會計科目核算。是指向城鎮(zhèn)個人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。貸款在“786助學貸款”、“7861國家助學貸款”和“7862一般助學貸款”會計科目核算。（七）貸款行規(guī)定的其他條件。貸款辦理過程中，由不同崗位承擔調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責，實行主責任人、經(jīng)辦責任人制度。明確了個人消費貸款遇法定利率調(diào)整時按貸款期限進行調(diào)整，其中，在對還款時間、期限較為特殊的國家助學貸款作了特別說明。附件：１．中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認定申請審批表（略）２．中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認定審批通知書（略）中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理辦法》的通知（2002年12月25日 農(nóng)銀發(fā)[2002]189號）各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：我行個人消費貸款自1999年以來取得了較快的發(fā)展，隨著市場需求的不斷擴大，原《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔1999〕63號）的局限性已日漸突出，為進一步拓展個人消費信貸市場，規(guī)范貸款行為，總行對原辦法進行了較大的修訂。其他責任人按《中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處理辦法》處理。檢查應包括以下內(nèi)容：（一）不良貸款真實性。對審查人的要求和審查內(nèi)容，按本辦法第十六條第（二）款執(zhí)行。認定審批呆滯、次級或可疑貸款，要根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險評價辦法》得出的評價結(jié)果，實行分類授權(quán)：１．信貸資產(chǎn)風險較低行的審批權(quán)限分別為：縣級行為單筆３００萬元（含）以下，沒有貸款審批權(quán)的縣級行沒有認定審批權(quán)；二級分行（中心支行）為單筆８００萬元（含）以下；一級分行為單筆５０００萬元（含）以下；２．信貸資產(chǎn)風險較高行的審批權(quán)限分別為：縣級行為單筆１００萬元（含）以下，沒有貸款審批權(quán)的縣級行沒有認定審批權(quán)；二級分行（中心支行）為單筆５００萬元（含）以下；一級分行為單筆３０００萬元（含）以下；３．對超過權(quán)限需由上級行審批認定的不良貸款，本級行行長要在《申請審批表》上簽署意見后，報上一級行資產(chǎn)風險監(jiān)管部門審查、審批。如《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程》附件４或５，《銀行承兌匯票審批書》等；２．貸（墊）后跟蹤檢查資料（復印件），如《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程》附件９或１０，每查一次附一份；３．本部門和本單位檢查出問題的糾錯情況，上級行和有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)的或?qū)徲嫼笙掳l(fā)的糾錯通知書和對問題的糾正情況；４．不良貸款清收管理責任及清收盤活措施；５．造成不良貸款的主、客觀原因、主觀責任人及責任事實的文字材料。即正常貸款在到期的次日需轉(zhuǎn)入逾期貸款的，不論金額大小，均由經(jīng)營行客戶部的經(jīng)辦人員填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認定申請審批表》、部門負責人審核，經(jīng)同級從事資產(chǎn)風險監(jiān)管工作的部門審查后，報本級行行長審批。第十一條 次級類貸款的認定標準（特征）：借款人的還款能力出現(xiàn)問題，完全依靠正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。需認定的新增不良貸款是指從正常類調(diào)入逾期、呆滯、呆賬類的貸款或從正常、關(guān)注類調(diào)入次級、可疑、損失類的貸款。本《辦法》第十六條第（三）款中，呆滯、次級和可疑類貸款認定審批權(quán)限相應暫調(diào)為：（一）縣級支行：貸款余額１０億元（含）以上的，審批權(quán)限為單筆２００萬元（含）以下；貸款余額１０億元以下的，審批權(quán)限為單筆１００萬元（含）以下。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。要把抵債資產(chǎn)接收、管理、處置和核算等環(huán)節(jié)的責任落實到有關(guān)部門和人員。第二十六條 處置抵債資產(chǎn)應當提供的上報材料包括：（一）申請?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報告；（二）處置抵債資產(chǎn)審批表（見附件２）；（三）接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關(guān)判決、裁定或調(diào)解書；（四）有權(quán)行批準接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證；（五）擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記簿或卡片；（六）抵債資產(chǎn)處置意向書；（七）其他有關(guān)證明材料。拍賣底價要經(jīng)有權(quán)行的資產(chǎn)負債管理委員會（或貸款審查委員會）研究決定。確需委托他人管理的，應當訂立委托管理合同，明確雙方的權(quán)利、義務和違約責任。第十三條 法院判決接收抵債資產(chǎn)可不上報審批，但應報上級行備案。法院裁判價格和雙方協(xié)議價格均應以有資產(chǎn)評估資格的中介機構(gòu)的合理評估為基礎，扣除抵債資產(chǎn)接收、管理和處置過程中將發(fā)生的費用。附：中國農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范抵債資產(chǎn)的管理，積極保全銀行資產(chǎn)，防范化解金融風險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章以及中國農(nóng)業(yè)銀行基本制度的規(guī)定，制定本辦法。（二）獎勵渠道：在“手續(xù)費支出”賬戶據(jù)實列支。第十八條 呆賬核銷。（一）參與企業(yè)兼并與收購，幫助企業(yè)尋找兼并與收購對象。對無效擔保貸款，補辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。第四章 不良貸款清收管理措施第十三條 不良貸款清收管理以資產(chǎn)損失量最小化為目標，采取經(jīng)濟、行政和法律手段，力求實效。責任清收是指能夠確定具體責任人，并負有終身清收責任的貸款；崗位清收是指信貸人員對包片轄區(qū)內(nèi)負有崗位清收責任的貸款；集中清收是指信用社以分社為單位或?qū)⑶迨展芾砣藛T劃分若干小組對負有清收責任的貸款。（五）貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。（三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。附件：（略）（略）農(nóng)村信用社不良貸款清收管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤活、保全力度，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章制度，特制訂本辦法。“７９５待處理抵債資產(chǎn)”處置變現(xiàn)后，按本條第一款視同不良貸款清收進行獎勵。（二）獎勵渠道：在崗清收人員獎勵，在單位效益工資總額中列支。計劃一年一定，年初下達，年末考核。資產(chǎn)重組時，各行要與債務人協(xié)商一致，就原債務合同簽訂變更合同；同時，就變更后的債務合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應當變更登記，以落實擔保責任。（三）對個體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，可委托行外機構(gòu)、人員代理清收。（三）行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)和不安抗辯權(quán)。具體移交方式由各行按照有利于不良貸款清收管理的原則自行制定。首次移交可集中處理，貸款所在經(jīng)營機構(gòu)提交書面申請移交報告，列出移交清單，報清收機構(gòu)。第四章 不良貸款集中清收管理的程序第十五條 實行不良貸款集中清收，各貸款經(jīng)營機構(gòu)要將轄內(nèi)不良貸款本息移交到清收機構(gòu)。（二）依法起訴權(quán)限按各級行每年法律事務授權(quán)執(zhí)行。屬地清收是指資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，未設立清收機構(gòu)的經(jīng)營行，由各貸款經(jīng)營機構(gòu)負責不良貸款清收管理工作。保全的標準為：（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體。第六條 不良貸款盤活是指通過債務重組、注入資金等方式，增強債務主體歸還貸款本息的可能性。第三條 不良貸款清收管理實行行長負責制，機構(gòu)專設，人員專職，專項考核。對現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣和變賣等方式，加快處置步伐。（三）對個體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，可委托其他機構(gòu)、人員 代理清收。（三）貸款人可行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)和不安抗辯權(quán)。（二）盤活不良貸款，按照信貸授權(quán)和信貸管理規(guī)定執(zhí)行。保全的標準為：（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體。第六條 不良貸款盤活是指通過債務重組、注入資金等方式；增強債務主體歸還貸款本息的可能性。第三條 不良貸款清收管理實行主任負責制。第五條 不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。（三）借款人按時支付當期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。第八條 不良貸款以資抵債是指在依法收貸過程中，通過合法途徑取得借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于抵償貸款本金和利息。第四章 不良貸款清收管理措施第十三條 不良貸款清收管理以資產(chǎn)損失量最小化為目標，采取經(jīng)濟、行政和法律手段，力求實效。對無效擔保貸款，補辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。（一）參與企業(yè)兼并與收購，幫助企業(yè)尋找兼并與收購對象。符合呆賬核銷條件的呆賬貸款，履行規(guī)定的申報審批手續(xù)后核銷。第五條 不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。（三）企業(yè)按時支付當期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。第八條 不良貸款以資抵債是指在依法收貸過程中，通過合法途徑取得借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于低償貸款本金和利息。第十一條 不良貸款清收管理實行行長領導下的部門分工負責制。第十三條 建立健全清收管理監(jiān)測體系。逐戶拆分是指對每戶貸款進行拆分，只移交不良貸款部分，不移交正常貸款部分。２０００年１０月底以后發(fā)生的不良貸款，必須嚴格按照中國人民銀行《不良貸款認定辦法》和《中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認定管理暫行辦法》規(guī)定，履行認定程序，落實清收管理措施，處理造成不良貸款的主觀責任人。第五章 不良貸款清收管理的措施第十七條 不良貸款清收管理以銀行資產(chǎn)損失最小化為目標，采取經(jīng)濟、行政和法律手段，力求實效。對無效擔保貸款，補辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。（一）參與企業(yè)兼并與收購。債務人無貨幣清償能力，現(xiàn)有財產(chǎn)又暫時難以變現(xiàn)的，可與債務人達成協(xié)議或經(jīng)司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)裁決，形成生效法律文書，以企業(yè)的有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。各行每年獎勵晉級指標優(yōu)先用于獎勵在不良貸款清收管理中表現(xiàn)突出、成效顯著的清收人員。（２）清收呆賬貸款本息，最高按收回金額１０％兌現(xiàn)獎勵。（一）獎勵對象：行外人員、機構(gòu)清收不良貸款，按不良貸款清收額扣減清收費用后的一定比例，逐筆獎勵。遵循因地制宜、規(guī)范管理、有效運作，嚴格考核、績效掛鉤的原則。盤活的標準為（必須同時符合）：（一）債務主體合格，借貸關(guān)系因此正常。（二）