【正文】 到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。有特殊情況需要延長(zhǎng)的，由本院院長(zhǎng)批準(zhǔn)。因銀碩公司未按約還款，國(guó)信擔(dān)保公司為其代償貸款本息6211560元?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押房屋的規(guī)定》 法釋［2005］14號(hào) 抵押——被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋：1）6個(gè)月寬限期；2） 強(qiáng)制遷出時(shí)，被執(zhí)行人無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，經(jīng)人民法院審查屬實(shí)，可以由申請(qǐng)執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬提供臨時(shí)住房；3） 被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出——意味著終止執(zhí)行。是否存在惡意串通，要考慮債權(quán)人是否知悉債務(wù)人陷入支付危機(jī)，且債權(quán)人知悉債務(wù)人陷入支付危機(jī)后串通設(shè)定抵押為債務(wù)人逃避債務(wù)，從而導(dǎo)致其他債權(quán)人無(wú)法通過(guò)已設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)自己債權(quán)。兩被告在原告的債權(quán)進(jìn)入程序后，卻故意搶在福州中院即將采取強(qiáng)制執(zhí)行措施之前，匆忙于2004年2月12日簽到所謂的《借款合同》，對(duì)時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)八年之久的欠款進(jìn)行確認(rèn)，繼而在同一天又簽訂了《抵押合同》，企圖對(duì)抗法院的執(zhí)行，使原告的債權(quán)落空，兩被告惡意串通的主觀心態(tài)極其明顯，完全符合《擔(dān)保法司法解釋》第六十九條關(guān)于債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意串通的規(guī)定。1申請(qǐng)參與分配依據(jù)《民訴法意見(jiàn)》第十七節(jié)和《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問(wèn)題的規(guī)定（試行）》第十一節(jié)等有關(guān)規(guī)定，被執(zhí)行人全部或主要財(cái)產(chǎn)已被一個(gè)人民法院因執(zhí)行確定金錢給付的生效法律文書而查封、扣押或者凍結(jié)，無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償小貸公司債務(wù)時(shí)，小貸公司已取得執(zhí)行依據(jù)的，小貸公司可申請(qǐng)參與分配。2）隱瞞抵押物的出租情況。當(dāng)事人、利害關(guān)系人對(duì)裁定不服的，可以在裁定送達(dá)之日起十日內(nèi)向上一級(jí)人民法院申請(qǐng)復(fù)議n 第二百二十六條 法院自收到申請(qǐng)執(zhí)行書之日起超過(guò)六個(gè)月未執(zhí)行的，申請(qǐng)執(zhí)行人可以向上一級(jí)人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。二是對(duì)于采用直接送達(dá)催收通知單方式的，律師應(yīng)當(dāng)注意收集直接送達(dá)證據(jù)，要求借款人（保證人）在催收通知上簽名，并做好工作記錄，借款人不在住所的，應(yīng)在住所地對(duì)催收人員及催收通知單拍照以固定催收證據(jù)。二、協(xié)商。 選擇一、由信貸人員催收：易懈怠，效率低，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力以及威懾力不強(qiáng) 對(duì)方拒不還款的情況下，商業(yè)銀行多將不良貸款轉(zhuǎn)化為任務(wù)施加到自己的信貸人員頭上。否則一旦超過(guò)訴訟時(shí)效，盡管有欠款的事實(shí)存在，法院仍然無(wú)法判決你勝訴!您的債權(quán)無(wú)法得到法律的及時(shí)保護(hù)！ 四、以物抵貸清理不良貸款中，商業(yè)銀行對(duì)于借款人提出以物抵貸償還銀行貸款本息的，商業(yè)銀行必須依據(jù)法律和銀行有關(guān)制度規(guī)定辦事，除考慮到協(xié)商收貸要注意的問(wèn)題外，還應(yīng)注意以物抵貸的手續(xù)合法性，借款人抵貸物資的權(quán)屬應(yīng)清楚明晰，借款人對(duì)抵貸物依法享有處置權(quán)，嚴(yán)禁接受權(quán)屬存在重大瑕疵或無(wú)任何法定手續(xù)資產(chǎn)如走私車輛等資產(chǎn)抵貸。若借款人在15日內(nèi)不提出異議又不履行支付令的，貸款行可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)于借款人在15日內(nèi)提出異議，不論其理由是否成立，督促程序即行終止，這時(shí)申請(qǐng)行可向人民法院依法提起訴訟，行使訴訟權(quán)收取貸款本息。行使代位權(quán)，銀行應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務(wù)人為被告，以債務(wù)人為第三人。借款人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)銀行造成損害的，并且受讓人知道該情形的，商業(yè)銀行也可以請(qǐng)求人民法院撤銷借款人的行為。第二十四條 債權(quán)人依照合同法第七十四條的規(guī)定提起撤銷權(quán)訴訟時(shí)只以債務(wù)人為被告，未將受益人或者受讓人列為第三人的，人民法院可以追加該受益人或者受讓人為第三人。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。對(duì)方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。破產(chǎn)債權(quán)管理涉及的法律問(wèn)題1)、正確處理債權(quán)申報(bào)和追究保證人責(zé)任的關(guān)系2)、在主債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，如何追究保證人責(zé)任（1）選擇權(quán)（2）如何適用保證期間的規(guī)定：擔(dān)保法司法解釋第44條保證期間內(nèi)終結(jié)破產(chǎn)程序者；保證期間未能終結(jié)破產(chǎn)程序者；十一、協(xié)調(diào)借款人資產(chǎn)重組對(duì)于符合《中華人民共和國(guó)公司法》和國(guó)家有關(guān)資產(chǎn)重組政策的借款人，商業(yè)銀行可以借助行政、經(jīng)濟(jì)等多種手段，在落實(shí)銀行債權(quán)基礎(chǔ)上實(shí)行資產(chǎn)重組。第六是妥善保管訴訟案件卷宗。對(duì)逃廢債務(wù)、隱匿資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)拒不履行生效法律文書的行為，均可采用附條件的懸賞方式。——效率低。二是銀行、商業(yè)銀行對(duì)大量到期債權(quán)不及時(shí)主張權(quán)利，不能及時(shí)發(fā)送催收通知單，導(dǎo)致債務(wù)人到期債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效。第九節(jié) 申請(qǐng)執(zhí)行一、破解不良貸款 “執(zhí)行難”的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)不能抱著“走程序”“一訴了之”的想法，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)力清收，強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)于小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等案件要選擇其生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)旺季執(zhí)行，這時(shí)他們怕影響生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，一般都較配合法院執(zhí)行。對(duì)故意賴賬不還且在群眾中影響惡劣的貸戶，在申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的時(shí)候，我們要把握機(jī)會(huì)，善于營(yíng)造聲勢(shì)，擴(kuò)大依法清收的影響力。例如農(nóng)村地區(qū)，很多人都是外出務(wù)工，常年不在家中，只有春節(jié)前才回家，甚至幾年不歸家，對(duì)于這部分人，即使法院判決他們敗訴，也很少能夠立即執(zhí)行的，執(zhí)行成本高不說(shuō)，執(zhí)行的效果還會(huì)很差。銀行委托律師清收不良貸款，能夠有效調(diào)動(dòng)、利用社會(huì)力量，調(diào)取信息詳細(xì)準(zhǔn)確，催收方式靈活多樣，必將加速不良貸款清收進(jìn)程，有效處置不良資產(chǎn)。導(dǎo)致債務(wù)人有錢不還，長(zhǎng)期逍遙法外。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。二是對(duì)于借款協(xié)議、延期還款協(xié)議辦理公證的，公證債權(quán)文書應(yīng)賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力，債務(wù)人不能按期履行的，債權(quán)人可直接向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，這樣既可簡(jiǎn)化清收不良貸款的法律程序，也可節(jié)省實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用。第四起訴時(shí)應(yīng)當(dāng)提供借款合同、借據(jù)、保證合同、抵押合同、抵押物等權(quán)屬證明文件、催收通知單及相關(guān)協(xié)議等書面材料，承辦人必須詳盡審查向人民法院提供證據(jù)、資料的合法性、有效性，對(duì)于存在瑕疵或可能損害銀行權(quán)益的，應(yīng)采取謹(jǐn)慎補(bǔ)救措施，不便采取補(bǔ)救措施又可能影響訴訟結(jié)果的，提起訴訟行應(yīng)向上級(jí)行法律事務(wù)部門進(jìn)行請(qǐng)示。為審查和確認(rèn)補(bǔ)充申報(bào)債權(quán)的費(fèi)用，由補(bǔ)充申報(bào)人承擔(dān)?！　‘?dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。《合同法》第九十九條 當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵消，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵消的除外。第七十五條 撤銷權(quán)字債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。第17條 在代位權(quán)訴訟中，債權(quán)人請(qǐng)求人民法院對(duì)次債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)采取保全措施的，應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。六、行使代位權(quán)代位權(quán)是指因借款人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行（貸款人）造成損害的，商業(yè)銀行可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使借款人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于借款人自身的除外。法院開(kāi)出的支付令，與判決書、調(diào)解書等具有同等法律效力。費(fèi)用低，時(shí)間短，發(fā)一封律師函向?qū)Ψ街赋鰡?wèn)題的嚴(yán)重性，告知通過(guò)訴訟方式解決對(duì)其的不利后果，多會(huì)償還欠款。三、律師函催收銀行信貸過(guò)程中，常常遇到拖欠不還的難題，如直接起訴追討有兩敗俱傷的情形發(fā)生。七是對(duì)于原借貸合同中訂有“直到貸款本息還清為止”條款的應(yīng)按照最高人民法院《關(guān)于〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》三十二條辦理，在貸款到期后約定期限或二年內(nèi)，依法主張權(quán)利。通知催收是指向借款人定期發(fā)送本利催收通知單，要求借款人在回執(zhí)上簽名，以確保訴訟時(shí)效中斷和依法確定債權(quán)額度的非訴訟法律行為。自公告之日起六十日內(nèi)沒(méi)有買受人愿意以第三次拍賣的保留價(jià)買受該財(cái)產(chǎn)，且申請(qǐng)執(zhí)行人、其他執(zhí)行債權(quán)人仍不表示接受該財(cái)產(chǎn)抵債的，應(yīng)當(dāng)解除查封、凍結(jié)，將該財(cái)產(chǎn)退還被執(zhí)行人，但對(duì)該財(cái)產(chǎn)可以采取其他執(zhí)行措施的除外新民事訴訟法n 第一百一十三條 被執(zhí)行人與他人惡意串通，通過(guò)訴訟、仲裁、調(diào)解等方式逃避履行法律文書確定的義務(wù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任n 第二百二十五條 當(dāng)事人、利害關(guān)系人認(rèn)為執(zhí)行行為違反法律規(guī)定的可以向負(fù)責(zé)執(zhí)行的人民法院提出書面異議?！薄景咐恐袊?guó)銀行股份有限公司涇縣支行訴王明等金融借款合同案一、被告王明于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告中國(guó)銀行股份有限公司涇縣支行借款本金人民幣一百八十九萬(wàn)六千五百五十二元三角七分及相應(yīng)利息（其中2007年12月1日至2008年8月31日期間的利息為十三萬(wàn)零九百五十二元四角七分，2008年9月1日至判決給付之日止的利息按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收逾期貸款利息）；二、被告王明于被判決生效之日起十日內(nèi)給付原告中國(guó)銀行股份有限公司涇縣支行律師代理費(fèi)人民幣五十二萬(wàn)元；三、如被告王明未在本判決確定的期限內(nèi)給付上述款項(xiàng)，原告中國(guó)銀行股份有限公司涇縣支行有權(quán)對(duì)被告王明、吳學(xué)軍提供的房地權(quán)涇川他字第2682號(hào)《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》及涇他項(xiàng)（2006）第90號(hào)《土地他項(xiàng)權(quán)證明書》項(xiàng)下的房地產(chǎn)等抵押物折價(jià)或變賣、拍賣所得價(jià)款在前述一、二項(xiàng)及本案被告王明所應(yīng)承擔(dān)的訴訟費(fèi)用及原告未來(lái)為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需支付費(fèi)用的范圍內(nèi)優(yōu)先受償；四、被告安徽省涇縣好又多超市有限公司在被告王明、吳學(xué)軍提供的抵押物折價(jià)或變賣、拍賣所得價(jià)款不能足額清償上述各項(xiàng)債務(wù)的范圍內(nèi)承擔(dān)連帶清償責(zé)任?！秷?zhí)行規(guī)定》第九十一條第二款規(guī)定，首先查封、扣押、凍結(jié)的法院所采取的執(zhí)行措施系為執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保全裁定，具體分配應(yīng)當(dāng)在該院案件審結(jié)后進(jìn)行。雖兩被告與第三人簽訂抵押合同的時(shí)間與原告向法院主張債權(quán)的時(shí)間較近，存在惡意串通的嫌疑，但并無(wú)證據(jù)證實(shí)第三人知悉被告陷入支付危機(jī)而與被告串通設(shè)定抵押為被告逃避債務(wù)，也無(wú)證據(jù)證實(shí)兩被告將房屋抵押給第三人后喪失了履行其他債務(wù)的能力從而致使原告的債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，故原告以兩被告與第三人惡意串通為由請(qǐng)求撤銷兩被告與第三人于2010年7月13日建立的房屋抵押關(guān)系，因證據(jù)不充分，本院不予支持?！睆脑摋l規(guī)定的文義上看，撤銷惡意抵押首先應(yīng)確定債務(wù)人存在多個(gè)普通債權(quán)人；其次是債務(wù)人將其全部或者部分財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人后，因設(shè)定該抵押而喪失了履行其他債務(wù)的能力。本裁定為終審裁定。合同簽訂后，交行江蘇分行按約放貸。第一百七十九條 人民法院在依照本章程序?qū)徖戆讣倪^(guò)程中，發(fā)現(xiàn)本案屬于民事權(quán)益爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)特別程序，并告知利害關(guān)系人可以另行起訴。、最難掌握的是該財(cái)產(chǎn)是否出租。在先對(duì)抗在后。 《合同法》第230條 出租人出賣租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購(gòu)買的權(quán)利。（3） 保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。什么是連帶責(zé)任保證？法律對(duì)連帶責(zé)任保證有何規(guī)定？所謂連帶保證，是指當(dāng)事人在保證合同約定保證人與債務(wù)人以債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種保證方式。（2） 催款通知書內(nèi)容符合《合同法》和《擔(dān)保法》有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，或者保證人簽字承諾“繼續(xù)履行原合同擔(dān)保責(zé)任”或者“按原合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”的，法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)司法解釋規(guī)定的精神認(rèn)定擔(dān)保人承諾按原合同的約定承擔(dān)責(zé)任，成立了新的保證關(guān)系，保證人應(yīng)當(dāng)按照新的保證合同承擔(dān)保證責(zé)任，“對(duì)于新?lián)：贤形茨苊鞔_的內(nèi)容，應(yīng)依照法律和司法解釋的規(guī)定認(rèn)定。2）主合同無(wú)效，保證合同有效：債權(quán)人、保證人均有過(guò)錯(cuò)，保證人責(zé)任不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的1/2。訴訟保全商業(yè)銀行在案件訴訟過(guò)程中如果發(fā)現(xiàn)被告財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)遵循“隨時(shí)發(fā)現(xiàn)、隨時(shí)申請(qǐng)保全”的原則。經(jīng)研究，答復(fù)如下：根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，商業(yè)銀行向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。第十四條 權(quán)利人向人民調(diào)解委員會(huì)以及其他依法有權(quán)解決相關(guān)民事糾紛的國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等社會(huì)組織提出保護(hù)相應(yīng)民事權(quán)利的請(qǐng)求，訴訟時(shí)效從提出請(qǐng)求之人中斷。根據(jù)我國(guó)《民法通則》第35條的規(guī)定，商業(yè)銀行不良貸款訴訟清收案件的訴訟時(shí)效為2年，也就是說(shuō)，商業(yè)銀行自貸款到期日算起，如果不在兩年內(nèi)向債務(wù)人主張權(quán)利，即喪失勝訴權(quán)，商業(yè)銀行的貸款債權(quán)將得不到法院的保護(hù)。（4）合同履行的，合同各方對(duì)合同履行地有明確約定的，以約定的地點(diǎn)為合同履行地，履行地點(diǎn)約定不明確的（或未約定）的，給付貨幣的，接受貨幣一方所在地為履行地，其中貸款合同的貸款方所在地為合同履行地。針對(duì)商業(yè)銀行不良貸款在訴訟前，應(yīng)對(duì)案件事實(shí)進(jìn)行全面調(diào)查和審查，要根據(jù)個(gè)案自身的特點(diǎn)，制定最合適的訴訟策略。（6） 施之以法——有針對(duì)性地進(jìn)行施壓，訴訟，追究刑事責(zé)任。（6） 磨——不斷提出不同的理由來(lái)拖延支付，使債權(quán)人疲于追討；或多次承諾支付，但從未履行。處理方法：這種債務(wù)人屬于惡意逃債，重點(diǎn)打擊，堅(jiān)決訴訟，決不手軟。沿著流程模塊，每一個(gè)環(huán)節(jié)均對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇、過(guò)濾以及管理，以最終達(dá)到“風(fēng)險(xiǎn)可控”的目的。——蒙特利爾銀行副總裁瑞遜 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則，就是要做到“早發(fā)現(xiàn)、早行動(dòng)、早化解”——一位銀行行長(zhǎng)的話 我們當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作，就是挖地雷。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。2015年商業(yè)銀行不良貸款或?qū)T性增長(zhǎng)。金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)承辦了大量的疑難、復(fù)雜的金融案件，及時(shí)有效的為客戶挽回?fù)p失，防范了法律風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)多年的業(yè)務(wù)實(shí)踐，金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠做到理論與實(shí)踐的有機(jī)融合。2014年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，較年初增加2506億元；%。第2節(jié) 不良貸款的影響及防范不良貸款的影響在現(xiàn)代社會(huì)，信用對(duì)于個(gè)人非常重要，被稱作第二張身份證。所有的分析重點(diǎn)都集中于一項(xiàng)交易的事前階段，極力避免一項(xiàng)不良資產(chǎn)出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。即風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)局限于調(diào)查階段，而應(yīng)在業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)均得到體現(xiàn)。第三類：無(wú)還款意愿或還款意愿惡化，有還款能力。（5） 推——以信貸員不催收、借款本金或利息已還給信貸員等理由推脫責(zé)任。（5） 導(dǎo)之以行——出主意想辦法，增強(qiáng)還款能力