【正文】 貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。四、貸款用途集中，工程款拖欠嚴(yán)重，導(dǎo)致工程類貸款不良較多：近幾年，我社工程類貸款較多，由于工程款拖欠，資金不能及時(shí)收回導(dǎo)致貸款逾期。所以我們要在遏制這種風(fēng)氣的前提下進(jìn)行“前追后堵”的催收措施。后睹：堅(jiān)決堵塞新貸款形成不良的漏洞。易會(huì)滿表示在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢下能保持不到1%的不良率實(shí)屬不易。截止6月末，個(gè)人房貸余額約1萬9千億，開發(fā)貸余額約4800億，總計(jì)不到2萬4千億。只要嚴(yán)防假按揭，按揭貸款是沒有問題的。信貸成本是銀行經(jīng)營的最大成本，我們上半年總體控制得還不錯(cuò)。一手抓經(jīng)營發(fā)展，壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，一手抓不良貸款清收處置，堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”，并且始終把清收不良貸款工作放在一切工作的首位。按日通報(bào)，實(shí)行不良貸款責(zé)任分析報(bào)告制度。該行通過建立和完善貸后管理制度，加強(qiáng)對貸后管理的力度，使管理措施到位；要通過建立激勵(lì)制度并考核到位，將客戶經(jīng)理貸后管理的積極性調(diào)動(dòng)起來，改進(jìn)客戶經(jīng)理工作作風(fēng)，使貸后管理職責(zé)履行到位。并且嚴(yán)格按照對逾期貸款的催收管理要求，對于延期代扣日內(nèi)的逾期、逾期115天、逾期1630天、逾期3170天、逾期7190天的貸款，采取相應(yīng)不同的催收方式。他表示，工行不良貸款形成70%的因素還是與宏觀環(huán)境有關(guān)。合計(jì)處置的430億不良貸款中，40%靠現(xiàn)金清收，30%靠核呆，30%靠重組，“相當(dāng)于1塊錢的核呆發(fā)揮了3塊錢的作用”。單戶貸款不到25萬，%，剩余的存儲50%，首套房比例97%。易會(huì)滿透露，個(gè)人經(jīng)營性不良貸款、制造業(yè)不良貸款和商貿(mào)服務(wù)業(yè)不良貸款合計(jì)占新增不良貸款的80%左右，“集中度還是比較高的”。工行半年報(bào)顯示，%，比年初提高了5個(gè)基點(diǎn)，不良貸款余額比年初增加了220億。張榜清收：對于那些賴賬戶，我們在其居住地張榜的方式，揭露他們不守信用的丑陋，制造他們的心理壓力，以促使他們歸還貸款。我曾在貸款核查中遇見這樣的情況，有客戶開玩笑說：“XXX欠你們信用社的錢多少多少，你們也沒把他們怎樣，也沒什么辦法吧?”聽到這些話，我心中陣陣酸楚，是我們的清收力度不夠？還是我們的發(fā)放措施不正確，我們確實(shí)應(yīng)該好好思考思考了。在貸款調(diào)查階段就應(yīng)該考慮借款人的償債能力，貸后更應(yīng)該做好貸后檢查，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)化解。貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。委托清收。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。二是借款企業(yè)（人）經(jīng)營機(jī)制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉。一旦政策或外部環(huán)境有變，往往造成貸款形成不良或損失。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束執(zhí)行不力的情況下。因此，要站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，探索化解的思路和對策，有助于在今后的工作中更好地預(yù)防和減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類的推廣首先把貸款五級分類工作同農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展和日常經(jīng)營管理活動(dòng)緊密結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，科學(xué)調(diào)度，克服“為分類而分類”的思想，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高工作效率，建立貸款五級分類的長效機(jī)制。在宣傳上不要只看眼前利益而不重視長遠(yuǎn)宣傳效果，要把宣傳工作扎扎實(shí)實(shí)地抓好抓實(shí)。積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融服務(wù)品種是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的一個(gè)必然選擇，今年我社積極吸收各類代收、代付業(yè)務(wù)。采取多種有效途徑，多管齊下，清收盤活不良貸款。通過開展上門放貸、現(xiàn)場放貸、柜臺集中放貸和設(shè)立集中放貸日等便民措施，使農(nóng)戶很方便的就能得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需資金，真正做到為農(nóng)服務(wù)，做農(nóng)民發(fā)家致富的好幫手。一是向科學(xué)的管理機(jī)制要存款。對確實(shí)無法收回的不良貸款，應(yīng)積極爭取相關(guān)部門審批核銷。嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，建立和完善責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的考核制度。作為為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的農(nóng)村信用社，為了處理與地方各部門的關(guān)系，只能被動(dòng)地接受一些行政指令向客戶貸款，如前幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展時(shí)，信用社向他們的貸款較多，現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多因管理不善、經(jīng)營不當(dāng)而倒閉，從而給信用社造成了資產(chǎn)損失。二是一些行政行為的干預(yù)也造成了不良貸款的形成。完善信貸管理機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評估、預(yù)警、管理機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸決策機(jī)制，充分發(fā)揮貸審會(huì)職能，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作“關(guān)口”前移。對不良貸款要落實(shí)責(zé)任追究制度，增強(qiáng)貸款人員的危機(jī)感。我社將籌資工作作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)工作來抓，確立了“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵(lì)促進(jìn)，擴(kuò)大總額”的籌資工作整體思路。為保證此項(xiàng)活動(dòng)扎實(shí)有效，我們提出了“實(shí)、細(xì)、穩(wěn)、好”四個(gè)要求，即牢固樹立農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的理念，堅(jiān)定支農(nóng)方向不動(dòng)搖；要在工作中細(xì)致周到（建立農(nóng)戶檔案全面細(xì)心；評定信用等級精確細(xì)致；發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款審查仔細(xì)；貸款檢查和管理周到細(xì)心；評定信用村鎮(zhèn)嚴(yán)格詳細(xì)）；要堅(jiān)持穩(wěn)健推行原則，杜絕一哄而上和消極對待；以效果好為標(biāo)準(zhǔn)，向支農(nóng)貸款要效益。通過這一有效手段，今年新增不良貸款額度較往年相對較少，信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐步向良性循環(huán)發(fā)展。(六)加大中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間在金融市場競爭日趨激烈的今天，只經(jīng)營傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需要，只有不斷創(chuàng)新，才能取得新的、更大的成績。各農(nóng)村信用社要結(jié)合本地實(shí)際，采取群眾喜聞樂見的方式加大宣傳力度，形成強(qiáng)有力的宣傳攻勢。對不良貸款進(jìn)行分類排隊(duì)，認(rèn)真分析，通過信貸投放和“清非”工作的雙管齊下，使“雙降”工作取得實(shí)效。一、成因分析農(nóng)村信用社的不良貸款是多年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。三是信貸人員素質(zhì)的制約。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。由于我國農(nóng)業(yè)的基