農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因及對策(文件)
【正文】 人）經(jīng)營機制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩(wěn)定貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。委托清收。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。行使代為權(quán)清收。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。貸款管理機制設(shè)置不合理。第四篇：不良貸款形成原因分析豐登信用社不良貸款形成原因及清收措施受多種因素，我社不良貸款占比居高不下，盡管我社雖然采取了一系列的清收不良貸款措施，也取得了較明顯的效果，但一些“ 玩疾”不良貸款仍然得不到解決，前清后增的現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有從根本上解決清收難的問題。在貸款調(diào)查階段就應(yīng)該考慮借款人的償債能力，貸后更應(yīng)該做好貸后檢查，一旦發(fā)生風險，及時做好風險化解。五、當?shù)匦庞铆h(huán)境導致：許多客戶抱著貸款到期辦理轉(zhuǎn)貸的思想，貸款到期前不能籌集資金還貸，導致貸款形成不良。我曾在貸款核查中遇見這樣的情況，有客戶開玩笑說：“XXX欠你們信用社的錢多少多少，你們也沒把他們怎樣，也沒什么辦法吧?”聽到這些話，我心中陣陣酸楚，是我們的清收力度不夠？還是我們的發(fā)放措施不正確，我們確實應(yīng)該好好思考思考了。集中清收：近年來，我們一線信貸人員盡管非常盡職，他們磨破嘴皮還是效果不佳。張榜清收：對于那些賴賬戶，我們在其居住地張榜的方式，揭露他們不守信用的丑陋，制造他們的心理壓力，以促使他們歸還貸款。對于形成的不良堅決依法清收，絕不放過一筆新不良貸款。工行半年報顯示，%，比年初提高了5個基點，不良貸款余額比年初增加了220億。公司類不良貸款主要集中在制造業(yè)和商貿(mào)服務(wù)業(yè)。易會滿透露，個人經(jīng)營性不良貸款、制造業(yè)不良貸款和商貿(mào)服務(wù)業(yè)不良貸款合計占新增不良貸款的80%左右，“集中度還是比較高的”。如何防范開發(fā)貸風險？易會滿列舉了三項措施：名單制（選最好的企業(yè)）、全封閉（個貸和開發(fā)貸嚴格封閉，不能挪用）和總額嚴控（主要通過收回再貸、存量盤活）。單戶貸款不到25萬，%，剩余的存儲50%，首套房比例97%。他表示：“我國的鋼鐵產(chǎn)能從1億噸到10億噸，工商銀行的貸款就在1100億，沒有增加過。合計處置的430億不良貸款中，40%靠現(xiàn)金清收，30%靠核呆，30%靠重組，“相當于1塊錢的核呆發(fā)揮了3塊錢的作用”。截止6月末，工行的撥備覆蓋率為238%，而全球銀行業(yè)的平均水平為96%。他表示，工行不良貸款形成70%的因素還是與宏觀環(huán)境有關(guān)。加強組織領(lǐng)導，提升保障支撐力。并且嚴格按照對逾期貸款的催收管理要求，對于延期代扣日內(nèi)的逾期、逾期115天、逾期1630天、逾期3170天、逾期7190天的貸款，采取相應(yīng)不同的催收方式。并且要求支行貸后管理崗逐日電話或上門催收，做好催收記錄，同時編寫不良貸款責任分析報告，對不良貸款形成的原因和責任人進行分析和報告。該行通過建立和完善貸后管理制度，加強對貸后管理的力度，使管理措施到位；要通過建立激勵制度并考核到位，將客戶經(jīng)理貸后管理的積極性調(diào)動起來，改進客戶經(jīng)理工作作風，使貸后管理職責履行到位。該行積極探索清收處置方案創(chuàng)新，因地制宜制定“一戶一策”清收處置對策，結(jié)合借款人的實際情況變化，盡職調(diào)查報告為基礎(chǔ)，預(yù)判清收處置結(jié)果，集體研究最佳的處置方式，本著最大限度提高該行不良貸款處置效益的出發(fā)點，制定切實可行的處置預(yù)案，并依據(jù)授權(quán)管理規(guī)定逐級上報審批后實施。按日通報，實行不良貸款責任分析報告制度。因地制宜，重點加強對新增關(guān)注貸款的催收。一手抓經(jīng)營發(fā)展，壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，一手抓不良貸款清收處置，堅持“兩手抓，兩手都要硬”，并且始終把清收不良貸款工作放在一切工作的首位。原因在于中國經(jīng)濟還是處于中高速發(fā)展階段。信貸成本是銀行經(jīng)營的最大成本，我們上半年總體控制得還不錯?！标P(guān)于處置，易會滿表示今年上半年不良貸款單邊增加550億，絕對值上升了120億。只要嚴防假按揭，按揭貸款是沒有問題的。他表示，盡管有壓力，但開發(fā)貸總體趨勢還不錯。截止6月末，個人房貸余額約1萬9千億，開發(fā)貸余額約4800億，總計不到2萬4千億。商貿(mào)流通類的不良貸款主要體現(xiàn)在鋼貿(mào)和煤炭貿(mào)易。易會滿表示在這樣的經(jīng)濟形勢下能保持不到1%的不良率實屬不易。第五篇：不良貸款形成原因中國證券網(wǎng)訊（記者 高翔）中國工商銀行行長易會滿日前在上海證券交易所路演時表示，盡管上半年工行的不良貸款余額和不良率“雙升”，但資產(chǎn)質(zhì)量是基本穩(wěn)定的。后睹：堅決堵塞新貸款形成不良的漏洞。依法清收：依法清收仍然是我社最有效的清收措施，雖然近年來法院執(zhí)行力度不夠，導致已經(jīng)逾期時間較長的貸款仍不能僅僅解決，但希望能通過我們的與法院的溝通，加強執(zhí)行力，對那些惡意逃債、賴賬戶“殺一儆百”。所以我們要在遏制這種風氣的前提下進行“前追后堵”的催收措施。為客戶講解還完再貸與轉(zhuǎn)貸的利于弊，讓客戶從貸款發(fā)放開始就思想重視到期還款的重要性。四、貸款用途集中，工程款拖欠嚴重，導致工程類貸款不良較多：近幾年，我社工程類貸款較多，由于工程款拖欠，資金不能及時收回導致貸款逾期。一、歷史遺留問題而形成。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超
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