【正文】 有利于拓展和鞏固資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)。啟示（1）有市場(chǎng)必然會(huì)有市場(chǎng)營(yíng)銷（2）經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化是商業(yè)銀行推廣市場(chǎng)營(yíng)銷的主要原因（3）日趨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行推廣市場(chǎng)營(yíng)銷的主要?jiǎng)恿Γ?）強(qiáng)化金融創(chuàng)新意識(shí)，開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)是商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的永恒主題（5）導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，注重形象塑造，是商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷取勝的主要戰(zhàn)略二、關(guān)于商業(yè)銀行的集約化經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)涵對(duì)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員、資金、財(cái)力、技術(shù)裝備等經(jīng)營(yíng)要素進(jìn)行適度的集中調(diào)配與管理，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)要素的最優(yōu)化配置和效能的最佳發(fā)揮，以達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益等目的的一系列經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。除零售經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)外，幾乎所有的投資銀行業(yè)務(wù)都是機(jī)構(gòu)間的批發(fā)業(yè)務(wù)，而非面向公眾的業(yè)務(wù)。第八講 其他問(wèn)題一、關(guān)于商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷內(nèi)涵商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)對(duì)客戶機(jī)市場(chǎng)的調(diào)查研究，運(yùn)用整體營(yíng)銷手段，開(kāi)發(fā)多功能、綜合化的金融商品與金融服務(wù)，來(lái)滿足客戶的需求，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)的一系列經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。證券投資收益率的計(jì)算名義、即期、實(shí)得思考題：西方商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化的內(nèi)涵、作用以及對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示。朱镕基在全國(guó)銀行工作會(huì)議上：從解決問(wèn)題的觀點(diǎn)出發(fā)，除了轉(zhuǎn)變政府職能，推進(jìn)企業(yè)改革，健全金融法制外，更多應(yīng)從銀行內(nèi)部找原因。（4）利用調(diào)撥、解付資金的時(shí)間差，合理地使用財(cái)政性存款。堅(jiān)持拆借原則，把握同業(yè)拆借的保本點(diǎn)，適度開(kāi)展同業(yè)拆借。負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)決定和影響著資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，負(fù)債的成本決定和影響著資產(chǎn)的成本。五、我國(guó)商業(yè)銀行資本管理中的問(wèn)題，加強(qiáng)資本管理必要性問(wèn)題（1）資本充足率整體水平較低，約6%左右；（2）結(jié)構(gòu)極端不合理，幾乎全為核心資本，附屬資本嚴(yán)重缺乏；（3）質(zhì)量差，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比大；（4）資本來(lái)源渠道不暢通，補(bǔ)充渠道不穩(wěn)定；（5）受體制和歷史影響，缺乏保持資本充足率的觀念和緊迫感。第四講 商業(yè)銀行資本管理一、商業(yè)銀行資本的內(nèi)涵、構(gòu)成、作用資本：商業(yè)銀行開(kāi)業(yè)、經(jīng)營(yíng)和發(fā)展壯大的前提條件，是商業(yè)銀行從事貨幣信用經(jīng)營(yíng)活動(dòng)期初的預(yù)付和以后的積累，實(shí)際上是指商業(yè)銀行所擁有的一定數(shù)額的自有資金。C、背景（a）1984年人行專門行使銀行職能后，成為專門掌管貨幣信用業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，這就切斷了銀行信貸收支差額自動(dòng)由貨幣發(fā)行來(lái)彌補(bǔ)的機(jī)制。方法與內(nèi)容（1）利率敏感性管理（2）蓄水池管理（3）償還期對(duì)稱模式管理（4）資產(chǎn)負(fù)債比例管理（86年交行、建行起施行）A、內(nèi)涵：商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理原則和目標(biāo)的要求，科學(xué)、合理地確定和控制資產(chǎn)、負(fù)債有關(guān)項(xiàng)目之間的比例關(guān)系，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行綜合管理的一種方法或模式。使商業(yè)銀行資產(chǎn)期限延長(zhǎng)，突破進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域。從商業(yè)銀行外部看，在早期工商企業(yè)貸款需求單一，數(shù)量有限，金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，金融W也很缺乏。五、商業(yè)銀行是一個(gè)夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，需要朝陽(yáng)管理（一）為什么商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)和金融體系中的壟斷地位在50年代已經(jīng)動(dòng)搖，在70年代已喪失。（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行的商業(yè)性是在近代商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，隨著現(xiàn)代公司法的頒布，在19世紀(jì)末20世紀(jì)初確立的；主要體現(xiàn)在：商業(yè)銀行不僅提供W，自身也是一種W，要求注重自身的制度建設(shè)，按現(xiàn)代企業(yè)制度來(lái)建設(shè)商業(yè)銀行。（信用貨幣、部分準(zhǔn)備、二元銀行、三前提）作為企業(yè)的共性（1）擁有一定的自有資本；（2）從事貨幣、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，信用資源的開(kāi)發(fā)、利用，作為信用中介者（3）對(duì)存款支付利息，對(duì)貸款收取利息，對(duì)其他綜合性服務(wù)收取傭金，并且實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算，從利差中獲得收益，同時(shí)向財(cái)政繳稅。流動(dòng)性：（1）交易費(fèi)用較低，損失較少；（2）不僅是可變現(xiàn)資產(chǎn)，還包括在可承受的成本水平下籌措新債務(wù)的能力。經(jīng)營(yíng)管理的原則（1）內(nèi)部原則：流動(dòng)性、安全性、盈利性；（2）外部原則：“分”與“合”。思考題：如何理解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理既是科學(xué)又是藝術(shù)？如何理解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理是外部環(huán)境和內(nèi)部條件的綜合反映？第二講 商業(yè)銀行的內(nèi)涵及其商業(yè)性研究一、作為企業(yè)的共性、個(gè)性內(nèi)涵：主要發(fā)放周轉(zhuǎn)性工商貸款，擁有壟斷創(chuàng)造活期存款特權(quán)，以盈利最大化為目標(biāo)，提供日益多樣化、綜合化金融服務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)。近代商業(yè)銀行的商業(yè)性體現(xiàn)在（1）采取股份制組織形式；（2）開(kāi)始涉足工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域、金融與產(chǎn)業(yè)開(kāi)始融合；（3）確立以盈利最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。自由化：金融市場(chǎng)及其交易、銀行業(yè)務(wù)及其工具、利率。（三性）背景從商業(yè)銀行內(nèi)部看，商業(yè)銀行在早期業(yè)務(wù)中，資金來(lái)源主要依靠吸收活期存款，定期存款數(shù)量十分有限，活期存款的不穩(wěn)定性迫使銀行家把注意力集中于資產(chǎn)管理方面，通過(guò)保持資產(chǎn)的流動(dòng)性來(lái)應(yīng)付客戶提款。（3）預(yù)期收入理論商業(yè)銀行要保持流動(dòng)性，不必局限于商業(yè)性貸款和易于出售的債券，一筆好的放款，應(yīng)根據(jù)借款人預(yù)期收入作為放款基礎(chǔ)。背景及原因（1）70年代以來(lái)，西方金融市場(chǎng)上市場(chǎng)利率大幅上升，使商業(yè)銀行負(fù)債成本大大提高，單純負(fù)債管理影響其盈利；（2）50年代以來(lái)開(kāi)始的單純的負(fù)債管理經(jīng)營(yíng)的結(jié)果使商業(yè)銀行資本比重越來(lái)越小，短期資金比重越來(lái)越大，銀行安全性、流動(dòng)性受到威脅；（3）70年代以來(lái)，西方國(guó)家逐漸放松金融管制，其中特別是對(duì)存款利率管制有所放松，單純負(fù)債管理已沒(méi)有存在價(jià)值。（b）結(jié)構(gòu)均衡利率結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)：不能出現(xiàn)存貸利率倒掛；期限結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)：短期資金來(lái)源中的波動(dòng)部分只能作短期運(yùn)用，沉淀部分可以作中長(zhǎng)期資金運(yùn)用，中長(zhǎng)期資金來(lái)源才能作中長(zhǎng)期資金運(yùn)用。思考題：膠合我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際情況思考我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的作用及存在問(wèn)題，如何解決？四種理論產(chǎn)生的背景分析。四、巴塞爾協(xié)議主要內(nèi)容及其對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響（第三個(gè)），國(guó)際清算銀行影響（1）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理念產(chǎn)生重大影響，是商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的數(shù)量擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量擴(kuò)張型，使僅僅重視資產(chǎn)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向資產(chǎn)合理，使單純追求盈利轉(zhuǎn)向三性均衡；（2）范圍拓寬，開(kāi)發(fā)了一套兼容表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大到表外；（將表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)換算為表內(nèi)）（3）促使商業(yè)銀行更加重視資產(chǎn)質(zhì)量管理。信用中介和支付中介的基礎(chǔ)；（3）決定性作用。但在我國(guó)，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)央行供應(yīng)資金，保持存貸平衡，因此應(yīng)保持再貸款利率略高，使商業(yè)銀行更多地面向市場(chǎng)尋求資金。（3）掌握好聯(lián)行匯差資金的變化規(guī)律，合理占用聯(lián)行匯差資金。5P、6C原則（1）5P：person purpose payment protection perspective（2）6C：character capacity capital collateral condition control不良資產(chǎn)的成因及防范、化解對(duì)策（1）成因周小川觀點(diǎn)：a、傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制遺留下來(lái)，包括行政干預(yù)，約占1/3，80年代中期前；b、經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)思想錯(cuò)誤，盲目追求發(fā)展速度的經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，特別是房地產(chǎn)過(guò)熱，約占1/3；c、94年以來(lái)，由于慣性作用和企業(yè)借轉(zhuǎn)制、改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)約占1/3。結(jié)論：我