【正文】 持有債券的變現(xiàn)能力。二、負(fù)債管理理論含義：在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，將重點(diǎn)放在負(fù)債業(yè)務(wù)上，通過(guò)尋找新的資金來(lái)源和調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)“三性”要求。評(píng)價(jià)優(yōu)：促使商業(yè)銀行家們更加富于進(jìn)取精神，主動(dòng)尋找資金來(lái)源，促使業(yè)務(wù)擴(kuò)展；劣：全社會(huì)金融市場(chǎng)利率上升，資金緊張時(shí)，無(wú)處借款。由于其科學(xué)性、可操作性、定量性，從商業(yè)銀行自律轉(zhuǎn)為央行外部監(jiān)管制度。動(dòng)態(tài)均衡應(yīng)該從商業(yè)銀行是否出現(xiàn)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)，不能簡(jiǎn)單比較商業(yè)銀行存貸款數(shù)量。1985年開(kāi)始實(shí)行實(shí)貸實(shí)存的信貸資金管理體制，央行不再全包專(zhuān)業(yè)銀行的資金供給，打破了專(zhuān)業(yè)銀行吃央行資金大鍋飯的格局。四、資產(chǎn)負(fù)債表外管理理論90年代以來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)逐漸萎縮，表外業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)。特征（1）呈現(xiàn)出相對(duì)數(shù)較小、絕對(duì)數(shù)較大的特征（量上）（2）資本是一種所有權(quán)證書(shū)，資產(chǎn)是一種權(quán)宜憑證（債權(quán)和收益）（質(zhì)上）構(gòu)成（1）一般來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行資本構(gòu)成包括財(cái)政撥付的信貸基金、經(jīng)營(yíng)盈利留成、試行股份制銀行的股金；（2）從來(lái)源渠道撥入資本：上級(jí)行撥入、財(cái)政撥入自籌資本：內(nèi)部自籌、外部自籌（3）巴塞爾協(xié)議（88年7月）：核心資本（正宗、一級(jí)），附屬資本（二級(jí)、次級(jí)）作用（1）滿足金融監(jiān)管當(dāng)局有關(guān)控制規(guī)定的要求；（2）保證房屋、設(shè)備及辦公用品的購(gòu)置；（3）填補(bǔ)日常周轉(zhuǎn)中偶發(fā)性的資金短缺；（4）抵償經(jīng)營(yíng)性損失，在銀行虧損或破產(chǎn)時(shí)，保護(hù)廣大財(cái)權(quán)人和存款人的合法權(quán)益；（5）維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)銀行的信心，樹(shù)立一種良好的社會(huì)信譽(yù)和社會(huì)形象。存款人：建立了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，大額戶認(rèn)為商業(yè)銀行資本越多越好，小額戶一般不關(guān)心；沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，希望商業(yè)銀行資本越多越好。必要性（1）參加國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，提高安全性；（2）遵循國(guó)際慣例，對(duì)外資銀行的監(jiān)管需要。特征（1）能用貨幣來(lái)計(jì)量（2）在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的而且必須償還的（3）只有在償還后才會(huì)消失（4）合法作用（1）第一性作用。（4）轉(zhuǎn)換性作用。四、負(fù)債管理的基本策略（P2630）利率策略：研究利率彈性，針對(duì)不同對(duì)象善于因地制宜地作出再貸款決策，結(jié)合一定時(shí)間空間、供求狀況、再貸款利率、期限來(lái)綜合考慮。原則：自愿協(xié)商、平等互利、自主成交、短期使用、按期償還。應(yīng)加強(qiáng)認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理。思考題：結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，分析商業(yè)銀行如何調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，防范負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，提高負(fù)債質(zhì)量。三、貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理貸款的種類(lèi)（1）按保障條件：信用、擔(dān)保、低壓、貼現(xiàn)；（2）按質(zhì)量劃分：（傳統(tǒng)）正常、非正常，（現(xiàn)在）五級(jí)分類(lèi)正常貸款利息可進(jìn)成本，而非正常貸款的加罰息不能進(jìn)成本，只能用公積金償付。銀行內(nèi)部：信貸管理體制不健全，內(nèi)控制度不健全，自主經(jīng)營(yíng)決策權(quán)太小，信貸隊(duì)伍素質(zhì)較差，內(nèi)外勾結(jié)、違法違規(guī)操作。我國(guó)商業(yè)銀行從事證券投資的利弊分析利：能增加金融商品，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資產(chǎn)盈利性和流動(dòng)性，有利于發(fā)展和壯大金融市場(chǎng)，深化和推動(dòng)社會(huì)投融資體制改革。第七講 商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)一、含義、種類(lèi)、特征、區(qū)別（一）中介業(yè)務(wù)商業(yè)銀行不運(yùn)用自身資產(chǎn)，專(zhuān)門(mén)替客戶辦理結(jié)算、收付和其他委托事項(xiàng)而收取中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。二、我國(guó)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展（一）現(xiàn)狀（二）問(wèn)題以傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)為主，新興的表外業(yè)務(wù)開(kāi)展得很少供求結(jié)構(gòu)矛盾較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)趨同收益水平低，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行差距明顯統(tǒng)計(jì)指標(biāo)缺乏，會(huì)計(jì)核算科目不規(guī)范、不明確缺乏規(guī)范有序的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不收或少收現(xiàn)象十分普遍，仍局限于傳統(tǒng)表內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)層次缺乏長(zhǎng)期性、全局性統(tǒng)一規(guī)劃，國(guó)內(nèi)區(qū)域發(fā)展參次不齊管理制度、政策法規(guī)缺乏，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，違法違規(guī)現(xiàn)象突出、損失嚴(yán)重（三）發(fā)展轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)中介及表外業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的徹底轉(zhuǎn)變制定科學(xué)合理的中介、表外業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，按照風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)力向適度的原則，循序漸進(jìn)地推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)的發(fā)展；加快金融電子化步伐，為其發(fā)展提供平臺(tái)；近期應(yīng)建立以投資理財(cái)為重點(diǎn)的表外業(yè)務(wù)中樞，建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理與咨詢中心；逐步創(chuàng)造條件，開(kāi)展金融期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)完善管理規(guī)章與制度，一方面要制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)程，另一方面要健全內(nèi)控制度與約束機(jī)制。內(nèi)容“10P”（1）營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略4P：probing 調(diào)研partitioning 市場(chǎng)細(xì)分prioritizing 選擇目標(biāo)市場(chǎng)positioning 定位（2）營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)4P：product 開(kāi)發(fā)產(chǎn)品place 營(yíng)銷(xiāo)渠道pricing 定價(jià)promotion 促銷(xiāo)（3）國(guó)際商業(yè)銀行2P：political powerpublic relation發(fā)展商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念經(jīng)歷了五個(gè)階段50年代，隨著賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，引入商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，強(qiáng)調(diào)廣告推銷(xiāo)和搞好公共關(guān)系；60年代，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，著重通過(guò)微笑服務(wù)、潔雅服務(wù)、友善服務(wù)，強(qiáng)調(diào)改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，鞏固忠誠(chéng)的客戶；70年代，商業(yè)銀行逐步意識(shí)到要滿足客戶不斷增加的各項(xiàng)要求，必須提供新的、更好的服務(wù)項(xiàng)目，在獲得差別優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，更好地滿足客戶需求；80年代，隨著市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念被商業(yè)銀行廣泛接納和采用，商業(yè)銀行意識(shí)到任何一家商業(yè)銀行都不可能長(zhǎng)久保持在客戶心目中最佳比較優(yōu)勢(shì)，因而強(qiáng)調(diào)有選擇性、針對(duì)性地發(fā)展自身特長(zhǎng)，吸引客戶；90年代，進(jìn)入整體分析、計(jì)劃與控制時(shí)代，強(qiáng)調(diào)環(huán)境分析，制定中長(zhǎng)期規(guī)劃，注重感情、文化的交流，實(shí)行“關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)”，謀求與目標(biāo)客戶保持長(zhǎng)久、全面的合作關(guān)系。動(dòng)態(tài)概念，是一整套完整的平衡與制約機(jī)制，貫穿于商業(yè)銀行各部門(mén)、各業(yè)務(wù)及環(huán)節(jié)、各員工的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中。復(fù)習(xí)思考題：一、理解題銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)既是一門(mén)科學(xué)、又是一門(mén)藝術(shù)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)是內(nèi)部條件和外部環(huán)境的綜合反映對(duì)一家商業(yè)銀行而言，最具關(guān)鍵意義的始終是存款商業(yè)銀行是一個(gè)夕陽(yáng)行業(yè)，需要朝陽(yáng)管理現(xiàn)代商業(yè)銀行不僅創(chuàng)造商品，自身也是一種商品集約化經(jīng)營(yíng)管理是國(guó)有商業(yè)銀行走出困境的唯一出路商業(yè)銀行內(nèi)控制度是否健全，是商業(yè)銀行管理水平高低的重要標(biāo)志商業(yè)銀行資本充足原則更多要求適度二、對(duì)比分析早期、近代、現(xiàn)代商業(yè)銀行商業(yè)性差異資產(chǎn)、負(fù)債、綜合及表外管理理論的背景差異儲(chǔ)蓄與對(duì)公存款的利弊分析商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)的利弊分析貸款與證券投資業(yè)務(wù)異同商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)幾個(gè)階段的側(cè)重點(diǎn)分析中外商業(yè)銀行內(nèi)控制度差異及原因分析原因：（1）產(chǎn)權(quán)上，（2）市場(chǎng)約束力不同，倒閉破產(chǎn)的威脅（3）激勵(lì)機(jī)制不同商業(yè)銀行與投資銀行差異分析三、結(jié)合實(shí)際思考我國(guó)商業(yè)銀行增加資本、調(diào)整資本結(jié)構(gòu)對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理中的問(wèn)題與對(duì)策在負(fù)債管理方面提高負(fù)債質(zhì)量、防范負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策提高貸款質(zhì)量的對(duì)策集約化經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)策拓展中介及表外業(yè)務(wù)的對(duì)策如何深化商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革，理順?lè)ㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度17 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