【正文】 利益，保險(xiǎn)合同屬無(wú)效合同。城關(guān)區(qū)醫(yī)院和城關(guān)公安分局出具的“死亡通知書(shū)”和“非正常死亡尸體火化通知單”未能反映出真實(shí)情況。法院判決駁回原告何麗霞索賠 30萬(wàn)的訴訟請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司退還其相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。這份投保單上寫(xiě)明保險(xiǎn)公司已將保險(xiǎn)條款包括免責(zé)部分告知了投保人。 ? 出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司如不能證明投保人存在惡意或疏忽的不告知，就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 你認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理 ？ ? 分析：在本案中 ， 龔某不知自己已患有胃癌 。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)就填寫(xiě)了保單。而且王樂(lè)見(jiàn)否認(rèn)。 ? 1996年 12月 26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理某保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn) 12份，保額共 72022元，受益人是那曉群。 ? 但是那提出當(dāng)時(shí)為了簽單方便，代替被保險(xiǎn)人簽字時(shí)保險(xiǎn)代理人在場(chǎng)，完全知情。房屋不幸于 2月 15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。 ? 合同第 10條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時(shí)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 案例分析 ? 庭審中，壽險(xiǎn)公司提供了 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同投保單，表明李麗關(guān)于被保險(xiǎn)人在過(guò)去 10年內(nèi)是否患有癲癇等疾病征求欄內(nèi)，作了否定的填寫(xiě)。 ? 保險(xiǎn)人不服，向中級(jí)法院提起上訴，辯稱(chēng)在 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)李創(chuàng)的健康狀況并不知曉，雖然對(duì)前一個(gè)險(xiǎn)種曾進(jìn)行過(guò)數(shù)次理賠，但是理賠和承保是兩個(gè)不同的部門(mén)和環(huán)節(jié)，要求它們作絕對(duì)的銜接顯然加重了保險(xiǎn)人的義務(wù)。 ? 《 新保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 —補(bǔ)償性的保險(xiǎn) ? 原則：保險(xiǎn)合同生效后并發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人需按照合同約定進(jìn)行全面而充分的經(jīng)濟(jì)損失賠償；被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)賠償中額外獲利，經(jīng)濟(jì)損失賠償以恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn) ? －－有損失有賠償 ? －－損失多少最多賠償多少 ? 被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)臈l件 ? 保險(xiǎn)利益存在 ? 造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) ? 損失能用貨幣價(jià)值來(lái)衡量 ? 賠償方式 :： 貨幣 修復(fù) 換置 —由保險(xiǎn)公司決定為宜 ? 賠償額的確定 ? 以實(shí)際損失為限 以保額為限 以出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)利益為限 ? 取三者最小值 ? 保險(xiǎn)賠償?shù)木唧w實(shí)施 ? 普通的保險(xiǎn)合同 中，只要保險(xiǎn)人歷次賠付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保額時(shí)，合同均終止。 ? 只能獲得團(tuán)體人身壽險(xiǎn)的 3 000元。 負(fù)責(zé)海難 煙葉包裝上沒(méi)有水漬的痕跡 近因原則案例 5 ? 某企業(yè)因臺(tái)風(fēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，其一幢舊廠(chǎng)房遭暴風(fēng)、暴雨襲擊而倒塌。 ? 分析：車(chē)禍和心肌梗塞沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非車(chē)禍的結(jié)果，兩原因間斷發(fā)生，心肌梗塞屬于新介入的獨(dú)立原因，打斷了車(chē)禍與死亡之間直接的因果關(guān)系，所以心肌梗塞是被保險(xiǎn)人死亡的近因，屬于疾病范圍。而在當(dāng)日 10時(shí) 55分，河南高速公司收取了這輛轎車(chē)通行費(fèi) 20元。但妻子不是第三者屬家庭成員又非故意，保險(xiǎn)公司不能代位行使求償權(quán)。船舶在航行中遇難，黃金沉沒(méi)海底無(wú)法打撈，構(gòu)成推定全損，保險(xiǎn)人接到委付后按全額賠償。殘車(chē)被打撈起來(lái)后車(chē)主和王某均按約行事。在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值沒(méi)有變化，實(shí)際損失為 30萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值沒(méi)有變化，實(shí)際損失 為 30萬(wàn)元。 ? 對(duì)保險(xiǎn)資金投資單一項(xiàng)目的比例也有相當(dāng)嚴(yán)格的限制：壽險(xiǎn)公司投資單一項(xiàng)目總額不得超過(guò)項(xiàng)目總預(yù)算的 20%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則不得超過(guò) 5%。旅行社還為他們投了 旅游意外保險(xiǎn) ，保險(xiǎn)金額為每人 8萬(wàn)元。旅行社應(yīng)于旅游團(tuán)出發(fā)之前將被保險(xiǎn)人名單、身份證號(hào)碼、旅行團(tuán)編號(hào)、旅游路線(xiàn)及日程等加蓋公章后傳真給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接到傳真后，加蓋業(yè)務(wù)公章傳真給旅行社，以此作為投保憑證。 ? 依據(jù)以上調(diào)查和分析，法院判決保險(xiǎn)公司退還劉某保險(xiǎn)費(fèi) 5． 6元，旅行社、保險(xiǎn)公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失 6600元、支付死亡補(bǔ)償金 1． 2萬(wàn)元。由于泰安保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)部首先違約，保險(xiǎn)公司是可以行使合同解除權(quán)的 ? 但遺憾的是直到案發(fā)之時(shí)，這家保險(xiǎn)公司也未提出解除代理合同的請(qǐng)求，所以代理合同仍是有效的，保險(xiǎn)公司對(duì)泰安保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)部代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)仍須承擔(dān)民事責(zé)任。 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T(mén)裁決，此次事故是由于中巴車(chē)剎車(chē)系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車(chē)主負(fù)有全部責(zé)任。貨車(chē)行駛證上的車(chē)主是一家家政公司，在天安保險(xiǎn)公司投了第三者責(zé)任險(xiǎn)。生活的窘迫，使韓菲直到 8歲才進(jìn)了學(xué)校的大門(mén)。韓菲自發(fā)病起，已經(jīng)過(guò)了兩個(gè)保險(xiǎn)年度，到 1996年保險(xiǎn)公司對(duì)她的白血病的給付責(zé)任已經(jīng)終止。后此機(jī)器于 2022年10月 1日全部毀于大火。 ? 何某購(gòu)買(mǎi)此車(chē)時(shí)，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意就將原保方麻紡廠(chǎng)持有的保險(xiǎn)單購(gòu)買(mǎi)，依照上述規(guī)定，保險(xiǎn)單在車(chē)輛出售時(shí)已經(jīng)失效，何某本人無(wú)索賠權(quán)利。 2022101 新保險(xiǎn)法－第四十九條 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否會(huì)承保？ ? 保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。此后李某繼續(xù)交付保費(fèi)。 ? 自留保險(xiǎn)費(fèi)＝原保費(fèi)收入 －分出保費(fèi)收入 ＋分入保費(fèi)收入 再保險(xiǎn)的分類(lèi) ? 按保險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)移方式： －－比例再保險(xiǎn)－比例 α 原保險(xiǎn)人的保費(fèi)＝ α *保費(fèi)；賠款＝ α *賠款 再保險(xiǎn)人的保費(fèi)＝ (1α )*保費(fèi)；賠款＝ (1α )*賠款 －－非比例再保險(xiǎn)－自留額 d 當(dāng)賠款 =d時(shí) :原保險(xiǎn)人賠付賠款額，再保險(xiǎn)人賠付 0 當(dāng)賠款 d時(shí) :原保險(xiǎn)人賠付 d，再保險(xiǎn)人賠付 (賠款額 d) ? 按再保險(xiǎn)合同的形式： 固定再保險(xiǎn) (合約 ):事先針對(duì)各指定風(fēng)險(xiǎn)，簽訂后雙方無(wú)選擇權(quán) 臨時(shí)再保險(xiǎn) (選擇性 ):特定時(shí)間對(duì)特定個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，雙方都可選擇 預(yù)約再保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)人可自行決定是否分出－臨時(shí)再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)人必須接受分出業(yè)務(wù)－固定再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)的意義 ? 分散風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中 ? 保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)穩(wěn)定 －－承保巨額風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的 －－風(fēng)險(xiǎn)累積 ? 擴(kuò)大承保能力 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 規(guī)定： ? “經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保費(fèi)不得超過(guò)公司實(shí)有資本金加公積金總和的 4倍” ? “對(duì)一次事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任不得超過(guò)公司實(shí)有資本金加公積金總和的10%” ? “除人壽業(yè)務(wù)外，每筆業(yè)務(wù)的 20%需辦理再保險(xiǎn)” ? 某財(cái)產(chǎn)公司有資本金加公積金 2億元，則當(dāng)年自留保費(fèi)不得超過(guò) 億元，每一風(fēng)險(xiǎn)單位的最大賠償額不能超過(guò) 千萬(wàn)元。合同到期后該廠(chǎng)提出了續(xù)保要求。 中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表 (20222022)(男 ) 非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表 CL1 《 保險(xiǎn)法 》 第 104條規(guī)定： ? 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則并保證資產(chǎn)的保值增值，限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)該工廠(chǎng)進(jìn)行賠償。起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦。 再保險(xiǎn) (reinsurance)的基本概念 ? 最初承保業(yè)務(wù)的即與投保人簽訂合同的保險(xiǎn)公司叫原保險(xiǎn)人或分出公司。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買(mǎi)方還是賣(mài)方？ ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買(mǎi)方 人身保險(xiǎn)利益案例 1 ? 李某于 2022年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買(mǎi)方投保。問(wèn)張某是否能向保險(xiǎn)公司索賠？ ? 不能。保險(xiǎn)公司對(duì)何某的索賠應(yīng)如何處理？說(shuō)明你的理由。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投保火險(xiǎn)，保單有效期為 2022年 1月 1日至該年 12月 31日。據(jù)主治醫(yī)生講，如果韓菲 5年內(nèi)堅(jiān)持用藥，病情不復(fù)發(fā)的話(huà)，有治愈的可能，但醫(yī)藥費(fèi)至少還需七八萬(wàn)元。由于取證十分復(fù)雜和漫長(zhǎng)，而搶救傷者迫在眉睫，為保護(hù)第三者利益，天安保險(xiǎn)公司對(duì)該案進(jìn)行先行墊付；同時(shí)繼續(xù)保留調(diào)查的權(quán)利。因?yàn)榭紤]到被保險(xiǎn)人家庭、收入等實(shí)際情況，最后決定向其支付了一定金額的通融賠付。 人身保險(xiǎn)案例 人身保險(xiǎn)的賠償 ? 李先生在五一長(zhǎng)假隨團(tuán)出游乘坐飛機(jī)的過(guò)程中因遭遇空難而當(dāng)場(chǎng)死亡，后調(diào)查知旅行費(fèi)用中包含了旅行社為每一旅客代理的旅游意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，李先生自己在機(jī)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)了一份航空意外險(xiǎn)，其愛(ài)人又為他購(gòu)買(mǎi)了一份的終身壽險(xiǎn)附加醫(yī)療健康保險(xiǎn)。其家屬向肇事司機(jī)索賠 30萬(wàn)元，又以受益人身份獲得 10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金賠償。 法律依據(jù) ? 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定：合同成立之后，具有法律約束力，當(dāng)事人必須全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，任何一方不得擅自變更或解除合同。兩被告在本案中有重大過(guò)錯(cuò)，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，并給予必要的補(bǔ)償。 ? 7月 22日旅行社向保險(xiǎn)公司提出劉某死亡索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后 7月 21日投的保，拒絕賠償。 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險(xiǎn)公司為何拒賠 ? 1999年 7月 13日，洛陽(yáng)市郊區(qū)某小學(xué)與某旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校教師及家屬赴山東青島 5日游，時(shí)間自 7月 16日起至 7月 21日止。后來(lái)的實(shí)際損失額為 20萬(wàn)元。 第六節(jié) 分 攤 原 則 ? 比例責(zé)任制 —保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊? ? 限額責(zé)任制 —賠款比例分?jǐn)傊? ? 順序責(zé)任制－先出單先賠償 = ?該 保 險(xiǎn) 人 的 所 有 保 險(xiǎn) 人 的某 保 險(xiǎn) 人 承 擔(dān) 實(shí) 際 損 失的 賠 償 責(zé) 任 保 險(xiǎn) 金 額 保 險(xiǎn) 金 額 總 和= ?該 保 險(xiǎn) 人 單 獨(dú) 承 所 有 保 險(xiǎn) 人 單 獨(dú) 承某 保 險(xiǎn) 人 承 擔(dān)的 賠 償 責(zé) 任 保 時(shí) 的 賠 款 金 額 保 時(shí) 的 賠 款 金 額 總 和實(shí) 際 損 失? 某投保人將價(jià)值 50萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種。 ? 某投保人將價(jià)值 50萬(wàn)元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈汽車(chē)，按推定全損理賠。 物 上 代 位 ? 產(chǎn)生物上代位的條件： 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生實(shí)際 全損 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定 全損－委付 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 43條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。 ? 2022年 2月 11日法院依法作出判決：河南高速發(fā)展有限責(zé)任公司賠償事故發(fā)生后先行理賠的有關(guān)保險(xiǎn)公司車(chē)輛損失賠償款共計(jì) 萬(wàn)余元。 侵權(quán)行為 .合同責(zé)任 不包括被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員 (因其過(guò)失行為 ) 法定取得，無(wú)須經(jīng)被保險(xiǎn)人確認(rèn) 追償所得小等于賠償額的歸保險(xiǎn)人，超出部分移歸給被保險(xiǎn)人 ? 2022年 7月 12日晚 21時(shí) 30分，司機(jī)曾志廣駕駛一輛轎車(chē)，沿京珠高速由北向南行駛過(guò)程中突然發(fā)現(xiàn)行車(chē)道有一塊大水泥磚。最終，保險(xiǎn)公司按照企業(yè)的實(shí)際損失進(jìn)行了賠付。煙葉的貨主向保險(xiǎn)公司投保過(guò)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的水漬險(xiǎn)險(xiǎn)種 ? 原因有兩個(gè)：海難和惡臭竄味。 近因原則案例 2 ? 某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn) 10萬(wàn)元，單位為他投保了團(tuán)體人身壽險(xiǎn) 3 000元。未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力 。因此，可以認(rèn)定在 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同履行期限內(nèi)，上訴人對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況是清楚明了的。因此在簽訂 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同時(shí)，李麗雖然未履行如實(shí)告知義務(wù)，但因壽險(xiǎn)公司已明知被保險(xiǎn)人患病情況，李麗的行為并不足以影響其決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率?！? ? 李麗向壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，遭到拒陪。期間，李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇及扁桃體炎”病住院，壽險(xiǎn)公司曾向李麗作過(guò)數(shù)次理賠。 2022年 1月 l日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊 ,沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。 1年后，法院宣布張蔭虎死亡。（不可抗辯原則）。 2022年農(nóng)歷 8月 26日晚，李芳青起床時(shí)意外跌倒在地身亡。 保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán) ， 拒絕給付保險(xiǎn)金 。 保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí) ， 發(fā)現(xiàn)龔某的病史上 ， 載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù) ， 于是拒絕給付保險(xiǎn)金 。醫(yī)生當(dāng)時(shí)未查出黎嬌有任何病情，保險(xiǎn)公司于是承保。 ? 馮先生陳述在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，他從未看到過(guò)免責(zé)條款。 棄嬰死亡引出 30萬(wàn)元保險(xiǎn)索賠案 ? 法庭于 2022年 4月作出判決：按照我國(guó)收養(yǎng)法規(guī)定，何麗霞、高彥明沒(méi)有根據(jù)法定程序辦理合法收養(yǎng)手續(xù)，不能成為保險(xiǎn)合同的投保人，其保險(xiǎn)合同無(wú)效。 棄嬰死亡引出 30萬(wàn)元保險(xiǎn)索賠案 ? 三、被保險(xiǎn)人高興死因不明，死亡通知單未反映真實(shí)情況。因?yàn)榘?《 收養(yǎng)法 》 的規(guī)定，何麗霞夫婦不到三十歲，不具備收養(yǎng)高興的條件；收養(yǎng)棄嬰是要通過(guò)國(guó)家民政部門(mén)登記、公告后才能正式承認(rèn)相應(yīng)關(guān)系的。 9月