【正文】 利益，保險合同屬無效合同。城關區(qū)醫(yī)院和城關公安分局出具的“死亡通知書”和“非正常死亡尸體火化通知單”未能反映出真實情況。法院判決駁回原告何麗霞索賠 30萬的訴訟請求，保險公司退還其相應的保險費。這份投保單上寫明保險公司已將保險條款包括免責部分告知了投保人。 ? 出險后保險公司如不能證明投保人存在惡意或疏忽的不告知，就要承擔保險責任。 你認為保險公司應如何處理 ？ ? 分析：在本案中 ， 龔某不知自己已患有胃癌 。陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單。而且王樂見否認。 ? 1996年 12月 26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理某保險公司步步高增額壽險 12份，保額共 72022元，受益人是那曉群。 ? 但是那提出當時為了簽單方便，代替被保險人簽字時保險代理人在場，完全知情。房屋不幸于 2月 15日因發(fā)生火災而全部燒毀。 ? 合同第 10條規(guī)定，被保險人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時，本公司不負保險責任。 案例分析 ? 庭審中，壽險公司提供了 《 重大疾病終身保險 》 合同投保單，表明李麗關于被保險人在過去 10年內是否患有癲癇等疾病征求欄內，作了否定的填寫。 ? 保險人不服，向中級法院提起上訴，辯稱在 《 重大疾病終身保險 》 合同訂立時，保險人對李創(chuàng)的健康狀況并不知曉，雖然對前一個險種曾進行過數(shù)次理賠，但是理賠和承保是兩個不同的部門和環(huán)節(jié)，要求它們作絕對的銜接顯然加重了保險人的義務。 ? 《 新保險法 》 規(guī)定：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同。 第三節(jié) 損失補償原則 —補償性的保險 ? 原則：保險合同生效后并發(fā)生保險責任范圍內的經(jīng)濟損失時，保險人需按照合同約定進行全面而充分的經(jīng)濟損失賠償；被保險人不能從保險賠償中額外獲利，經(jīng)濟損失賠償以恢復被保險人在遭受事故前的經(jīng)濟狀況為準 ? －－有損失有賠償 ? －－損失多少最多賠償多少 ? 被保險人獲得賠償?shù)臈l件 ? 保險利益存在 ? 造成保險標的損失的原因在保險責任范圍內 ? 損失能用貨幣價值來衡量 ? 賠償方式 :： 貨幣 修復 換置 —由保險公司決定為宜 ? 賠償額的確定 ? 以實際損失為限 以保額為限 以出險時保險利益為限 ? 取三者最小值 ? 保險賠償?shù)木唧w實施 ? 普通的保險合同 中，只要保險人歷次賠付的保險金總數(shù)達到保額時，合同均終止。 ? 只能獲得團體人身壽險的 3 000元。 負責海難 煙葉包裝上沒有水漬的痕跡 近因原則案例 5 ? 某企業(yè)因臺風發(fā)生保險事故，其一幢舊廠房遭暴風、暴雨襲擊而倒塌。 ? 分析：車禍和心肌梗塞沒有內在聯(lián)系，心肌梗塞并非車禍的結果，兩原因間斷發(fā)生，心肌梗塞屬于新介入的獨立原因，打斷了車禍與死亡之間直接的因果關系，所以心肌梗塞是被保險人死亡的近因，屬于疾病范圍。而在當日 10時 55分，河南高速公司收取了這輛轎車通行費 20元。但妻子不是第三者屬家庭成員又非故意，保險公司不能代位行使求償權。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構成推定全損，保險人接到委付后按全額賠償。殘車被打撈起來后車主和王某均按約行事。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財產價值沒有變化，實際損失為 30萬元。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財產價值沒有變化，實際損失 為 30萬元。 ? 對保險資金投資單一項目的比例也有相當嚴格的限制：壽險公司投資單一項目總額不得超過項目總預算的 20%，財產險公司則不得超過 5%。旅行社還為他們投了 旅游意外保險 ，保險金額為每人 8萬元。旅行社應于旅游團出發(fā)之前將被保險人名單、身份證號碼、旅行團編號、旅游路線及日程等加蓋公章后傳真給保險公司，保險公司接到傳真后，加蓋業(yè)務公章傳真給旅行社，以此作為投保憑證。 ? 依據(jù)以上調查和分析，法院判決保險公司退還劉某保險費 5． 6元，旅行社、保險公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實際經(jīng)濟損失 6600元、支付死亡補償金 1． 2萬元。由于泰安保險咨詢服務部首先違約，保險公司是可以行使合同解除權的 ? 但遺憾的是直到案發(fā)之時，這家保險公司也未提出解除代理合同的請求，所以代理合同仍是有效的，保險公司對泰安保險咨詢服務部代辦保險業(yè)務的活動仍須承擔民事責任。 ? 李某在游泳池內被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。經(jīng)當?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導致的，車主負有全部責任。貨車行駛證上的車主是一家家政公司，在天安保險公司投了第三者責任險。生活的窘迫，使韓菲直到 8歲才進了學校的大門。韓菲自發(fā)病起，已經(jīng)過了兩個保險年度，到 1996年保險公司對她的白血病的給付責任已經(jīng)終止。后此機器于 2022年10月 1日全部毀于大火。 ? 何某購買此車時，未經(jīng)保險公司同意就將原保方麻紡廠持有的保險單購買，依照上述規(guī)定，保險單在車輛出售時已經(jīng)失效，何某本人無索賠權利。 2022101 新保險法－第四十九條 ? 保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。問保險公司是否會承保？ ? 保險公司會承保這批貨物。此后李某繼續(xù)交付保費。 ? 自留保險費＝原保費收入 －分出保費收入 ＋分入保費收入 再保險的分類 ? 按保險責任的轉移方式： －－比例再保險－比例 α 原保險人的保費＝ α *保費；賠款＝ α *賠款 再保險人的保費＝ (1α )*保費；賠款＝ (1α )*賠款 －－非比例再保險－自留額 d 當賠款 =d時 :原保險人賠付賠款額，再保險人賠付 0 當賠款 d時 :原保險人賠付 d，再保險人賠付 (賠款額 d) ? 按再保險合同的形式： 固定再保險 (合約 ):事先針對各指定風險，簽訂后雙方無選擇權 臨時再保險 (選擇性 ):特定時間對特定個別風險，雙方都可選擇 預約再保險：原保險人可自行決定是否分出－臨時再保險 再保險人必須接受分出業(yè)務－固定再保險 再保險的意義 ? 分散風險責任，避免風險過于集中 ? 保證保險經(jīng)營和財務穩(wěn)定 －－承保巨額風險標的 －－風險累積 ? 擴大承保能力 《 中華人民共和國保險法 》 規(guī)定： ? “經(jīng)營財險保險業(yè)務的保險公司當年自留保費不得超過公司實有資本金加公積金總和的 4倍” ? “對一次事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任不得超過公司實有資本金加公積金總和的10%” ? “除人壽業(yè)務外，每筆業(yè)務的 20%需辦理再保險” ? 某財產公司有資本金加公積金 2億元，則當年自留保費不得超過 億元，每一風險單位的最大賠償額不能超過 千萬元。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。 中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表 (20222022)(男 ) 非養(yǎng)老金業(yè)務男表 CL1 《 保險法 》 第 104條規(guī)定： ? 保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則并保證資產的保值增值，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。 ? 保險公司應對該工廠進行賠償。起運港為上海，目的港為倫敦。 再保險 (reinsurance)的基本概念 ? 最初承保業(yè)務的即與投保人簽訂合同的保險公司叫原保險人或分出公司。問保險公司是否承擔貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ? 保險公司應當承擔貨損的賠償，賠給買方 人身保險利益案例 1 ? 李某于 2022年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。按該價格條件，應由買方投保。問張某是否能向保險公司索賠？ ? 不能。保險公司對何某的索賠應如何處理？說明你的理由。然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U，保單有效期為 2022年 1月 1日至該年 12月 31日。據(jù)主治醫(yī)生講，如果韓菲 5年內堅持用藥，病情不復發(fā)的話，有治愈的可能，但醫(yī)藥費至少還需七八萬元。由于取證十分復雜和漫長，而搶救傷者迫在眉睫，為保護第三者利益，天安保險公司對該案進行先行墊付；同時繼續(xù)保留調查的權利。因為考慮到被保險人家庭、收入等實際情況，最后決定向其支付了一定金額的通融賠付。 人身保險案例 人身保險的賠償 ? 李先生在五一長假隨團出游乘坐飛機的過程中因遭遇空難而當場死亡，后調查知旅行費用中包含了旅行社為每一旅客代理的旅游意外險的保險費，李先生自己在機場購買了一份航空意外險，其愛人又為他購買了一份的終身壽險附加醫(yī)療健康保險。其家屬向肇事司機索賠 30萬元，又以受益人身份獲得 10萬元的保險金賠償。 法律依據(jù) ? 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定：合同成立之后，具有法律約束力，當事人必須全面履行合同規(guī)定的義務，任何一方不得擅自變更或解除合同。兩被告在本案中有重大過錯，應連帶承擔死者的實際經(jīng)濟損失，并給予必要的補償。 ? 7月 22日旅行社向保險公司提出劉某死亡索賠，保險公司認為旅行社是在劉某死亡之后 7月 21日投的保，拒絕賠償。 小學老師旅途意外身亡 保險公司為何拒賠 ? 1999年 7月 13日，洛陽市郊區(qū)某小學與某旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團，組織該校教師及家屬赴山東青島 5日游，時間自 7月 16日起至 7月 21日止。后來的實際損失額為 20萬元。 第六節(jié) 分 攤 原 則 ? 比例責任制 —保險金額比例分攤制 ? 限額責任制 —賠款比例分攤制 ? 順序責任制－先出單先賠償 = ?該 保 險 人 的 所 有 保 險 人 的某 保 險 人 承 擔 實 際 損 失的 賠 償 責 任 保 險 金 額 保 險 金 額 總 和= ?該 保 險 人 單 獨 承 所 有 保 險 人 單 獨 承某 保 險 人 承 擔的 賠 償 責 任 保 時 的 賠 款 金 額 保 時 的 賠 款 金 額 總 和實 際 損 失? 某投保人將價值 50萬元的財產先后向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種。 ? 某投保人將價值 50萬元的企業(yè)財產先后向甲、乙兩家保險公司投保。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。 物 上 代 位 ? 產生物上代位的條件： 保險標的發(fā)生實際 全損 保險標的發(fā)生推定 全損－委付 ? 《 保險法 》 第 43條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。 ? 2022年 2月 11日法院依法作出判決：河南高速發(fā)展有限責任公司賠償事故發(fā)生后先行理賠的有關保險公司車輛損失賠償款共計 萬余元。 侵權行為 .合同責任 不包括被保險人的家庭成員及組成人員 (因其過失行為 ) 法定取得，無須經(jīng)被保險人確認 追償所得小等于賠償額的歸保險人，超出部分移歸給被保險人 ? 2022年 7月 12日晚 21時 30分，司機曾志廣駕駛一輛轎車，沿京珠高速由北向南行駛過程中突然發(fā)現(xiàn)行車道有一塊大水泥磚。最終，保險公司按照企業(yè)的實際損失進行了賠付。煙葉的貨主向保險公司投保過海上貨物運輸保險中的水漬險險種 ? 原因有兩個：海難和惡臭竄味。 近因原則案例 2 ? 某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險 10萬元，單位為他投保了團體人身壽險 3 000元。未明確說明的，該條款不產生效力 。因此，可以認定在 《 重大疾病終身保險 》 合同履行期限內，上訴人對被保險人的健康狀況是清楚明了的。因此在簽訂 《 重大疾病終身保險 》 合同時，李麗雖然未履行如實告知義務，但因壽險公司已明知被保險人患病情況，李麗的行為并不足以影響其決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率?！? ? 李麗向壽險公司申請保險理賠，遭到拒陪。期間，李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇及扁桃體炎”病住院，壽險公司曾向李麗作過數(shù)次理賠。 2022年 1月 l日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊 ,沒有通知保險公司。 1年后，法院宣布張蔭虎死亡。（不可抗辯原則）。 2022年農歷 8月 26日晚，李芳青起床時意外跌倒在地身亡。 保險人因此獲得抗辯權 ， 拒絕給付保險金 。 保險公司在審查提交有關的證明時 ， 發(fā)現(xiàn)龔某的病史上 ， 載明其曾患癌癥并動過手術 ， 于是拒絕給付保險金 。醫(yī)生當時未查出黎嬌有任何病情，保險公司于是承保。 ? 馮先生陳述在簽訂保險合同時，他從未看到過免責條款。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 法庭于 2022年 4月作出判決：按照我國收養(yǎng)法規(guī)定，何麗霞、高彥明沒有根據(jù)法定程序辦理合法收養(yǎng)手續(xù)，不能成為保險合同的投保人，其保險合同無效。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 三、被保險人高興死因不明，死亡通知單未反映真實情況。因為按 《 收養(yǎng)法 》 的規(guī)定，何麗霞夫婦不到三十歲，不具備收養(yǎng)高興的條件；收養(yǎng)棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認相應關系的。 9月