【正文】 10萬元。 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險公司為何拒賠 ? 1999年 7月 13日，洛陽市郊區(qū)某小學(xué)與某旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校教師及家屬赴山東青島 5日游，時間自 7月 16日起至 7月 21日止。 ? 7月 19日上午 8時許，在從威海到煙臺旅游途中，劉某在汽車上突然休克，被送到威海市佛頂山醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為心肌缺血，由該校校長留下陪護(hù)，其余人員隨團(tuán)繼續(xù)旅游。 ? 7月 22日旅行社向保險公司提出劉某死亡索賠，保險公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后 7月 21日投的保，拒絕賠償。 ? 中保人壽保險有限公司旅游者人身意外傷害保險條款中，急性病傷亡保險金為 ? 旅行社未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證，也未向工商行政管理機關(guān)辦理注冊登記 而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照 。兩被告在本案中有重大過錯，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實際經(jīng)濟損失，并給予必要的補償。 4月 15日，該公司到保險公司報案，聲稱其公司的一輛在該公司投了保的車，在運輸途中發(fā)生翻車事故，并向這家保險公司出示了保險單、保險卡及一張銀行匯款憑證，與此同時還提供了交警部門的有關(guān)證明材料。 法律依據(jù) ? 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定：合同成立之后，具有法律約束力，當(dāng)事人必須全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，任何一方不得擅自變更或解除合同。 重置價值保險案例 ? 一企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，采用重置價值保險方式，保額 100萬元。其家屬向肇事司機索賠 30萬元，又以受益人身份獲得 10萬元的保險金賠償。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元 。 人身保險案例 人身保險的賠償 ? 李先生在五一長假隨團(tuán)出游乘坐飛機的過程中因遭遇空難而當(dāng)場死亡，后調(diào)查知旅行費用中包含了旅行社為每一旅客代理的旅游意外險的保險費，李先生自己在機場購買了一份航空意外險，其愛人又為他購買了一份的終身壽險附加醫(yī)療健康保險。在車主付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司是否還要履行支付的義務(wù)？ ? 吳某可以向保險公司索要傷殘補助金，但不應(yīng)該因此而取得兩份醫(yī)療費。因為考慮到被保險人家庭、收入等實際情況，最后決定向其支付了一定金額的通融賠付。經(jīng)過十多天救治，少年始終處昏迷，而家境貧困的傅家根本支付不起高額醫(yī)療費用，走投無路之下，找到了保險公司要求先行墊付醫(yī)療費用。由于取證十分復(fù)雜和漫長，而搶救傷者迫在眉睫，為保護(hù)第三者利益，天安保險公司對該案進(jìn)行先行墊付；同時繼續(xù)保留調(diào)查的權(quán)利。韓菲的不幸，在她就讀的學(xué)校引發(fā)了強烈的反響，在區(qū)教育局、區(qū)團(tuán)委的倡議下，該區(qū)的幾所中小學(xué)的師生先后為韓菲捐款 2萬多元。據(jù)主治醫(yī)生講，如果韓菲 5年內(nèi)堅持用藥，病情不復(fù)發(fā)的話，有治愈的可能，但醫(yī)藥費至少還需七八萬元。隨后，一筆筆的醫(yī)藥費單據(jù)又交到了公司。然后，銀行以機器為保險標(biāo)的投?；痣U，保單有效期為 2022年 1月 1日至該年 12月 31日。保險期限自 2022年 10月 8日至2022年 10月 7日。保險公司對何某的索賠應(yīng)如何處理？說明你的理由。租房合同中寫明．王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)。問張某是否能向保險公司索賠？ ? 不能。 ? 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。 海上貨物運輸保險利益案例 2 ? 某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。問保險公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ? 保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方 人身保險利益案例 1 ? 李某于 2022年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。2022年 9月，張華與其妻離婚，張羽由劉樸撫養(yǎng)。 再保險 (reinsurance)的基本概念 ? 最初承保業(yè)務(wù)的即與投保人簽訂合同的保險公司叫原保險人或分出公司。 821680%不足額保險：賠償額＝實際損失額 * ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 100萬元。起運港為上海，目的港為倫敦。 ? 2022年 1月 5日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失巨大。 ? 保險公司應(yīng)對該工廠進(jìn)行賠償。保險公司運用的資金和具體項目占其資。 中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表 (20222022)(男 ) 非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表 CL1 《 保險法 》 第 104條規(guī)定： ? 保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則并保證資產(chǎn)的保值增值，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。所以，本案中，王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費的行為，視同為保險公司的行為。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時保險財產(chǎn)的保險價值為 120萬元，實際遭受損失 30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ 30(萬元 ) 超額保險：賠償額＝實際損失額 ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 100萬元。 ? 自留保險費＝原保費收入 －分出保費收入 ＋分入保費收入 再保險的分類 ? 按保險責(zé)任的轉(zhuǎn)移方式： －－比例再保險－比例 α 原保險人的保費＝ α *保費；賠款＝ α *賠款 再保險人的保費＝ (1α )*保費；賠款＝ (1α )*賠款 －－非比例再保險－自留額 d 當(dāng)賠款 =d時 :原保險人賠付賠款額，再保險人賠付 0 當(dāng)賠款 d時 :原保險人賠付 d，再保險人賠付 (賠款額 d) ? 按再保險合同的形式： 固定再保險 (合約 ):事先針對各指定風(fēng)險，簽訂后雙方無選擇權(quán) 臨時再保險 (選擇性 ):特定時間對特定個別風(fēng)險，雙方都可選擇 預(yù)約再保險：原保險人可自行決定是否分出－臨時再保險 再保險人必須接受分出業(yè)務(wù)－固定再保險 再保險的意義 ? 分散風(fēng)險責(zé)任，避免風(fēng)險過于集中 ? 保證保險經(jīng)營和財務(wù)穩(wěn)定 －－承保巨額風(fēng)險標(biāo)的 －－風(fēng)險累積 ? 擴大承保能力 《 中華人民共和國保險法 》 規(guī)定： ? “經(jīng)營財險保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保費不得超過公司實有資本金加公積金總和的 4倍” ? “對一次事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任不得超過公司實有資本金加公積金總和的10%” ? “除人壽業(yè)務(wù)外，每筆業(yè)務(wù)的 20%需辦理再保險” ? 某財產(chǎn)公司有資本金加公積金 2億元，則當(dāng)年自留保費不得超過 億元，每一風(fēng)險單位的最大賠償額不能超過 千萬元。 2022年劉和堂病故，張華向保險公司申領(lǐng)保險金。此后李某繼續(xù)交付保費。茶葉裝船后茶葉加工廠將提單寄給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。問保險公司是否會承保？ ? 保險公司會承保這批貨物。 ? 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 2022101 新保險法－第四十九條 ? 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。租期滿后，王某按時退房。 ? 何某購買此車時，未經(jīng)保險公司同意就將原保方麻紡廠持有的保險單購買，依照上述規(guī)定，保險單在車輛出售時已經(jīng)失效，何某本人無索賠權(quán)利。何某另支付人民幣 500元后，麻紡廠將保單也交給了何某，但何某沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。后此機器于 2022年10月 1日全部毀于大火。這種報道，似乎給人造成了這樣的印象：孩子患了重病再去投保也是可以的，即使不符合給付條件，但是考慮到社會影響，可以來用通融賠付的方式處理。韓菲自發(fā)病起，已經(jīng)過了兩個保險年度，到 1996年保險公司對她的白血病的給付責(zé)任已經(jīng)終止。韓菲從上學(xué)起，就參加了某人壽保險公司所辦的學(xué)生健康平安保險，每年交 20元錢。生活的窘迫，使韓菲直到 8歲才進(jìn)了學(xué)校的大門。 通融賠付案例二 ? 7月 21日下午，天安保險公司召開新聞發(fā)布會，決定對少年作出“通融賠付”：由于貨車行駛證車主不承認(rèn)車輛是他們家政公司所有，因此誰是真正的投保人有待核實。貨車行駛證上的車主是一家家政公司，在天安保險公司投了第三者責(zé)任險。 ? 保險公司根據(jù)崔某提供的病史及病情，判斷案件中的人身傷害程度，不符合中國保監(jiān)會制定的 7級 34條殘疾程度給付比例，而醫(yī)療費用報銷也不屬于該保險產(chǎn)品的保障范圍。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。 ? 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?， 屬于意外傷害保險的保險責(zé)任 ， 因此李某的家人只能領(lǐng)到 2萬元的保險金 。 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。 人身保險案例 ? 某人不幸遭遇交通事故，被汽車撞死。由于泰安保險咨詢服務(wù)部首先違約，保險公司是可以行使合同解除權(quán)的 ? 但遺憾的是直到案發(fā)之時，這家保險公司也未提出解除代理合同的請求，所以代理合同仍是有效的，保險公司對泰安保險咨詢服務(wù)部代辦保險業(yè)務(wù)的活動仍須承擔(dān)民事責(zé)任。 保險公司的理由 ? 泰安保險咨詢服務(wù)部與該保險公司曾有過代理關(guān)系，并簽了代理協(xié)議。 ? 依據(jù)以上調(diào)查和分析，法院判決保險公司退還劉某保險費 5． 6元，旅行社、保險公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實際經(jīng)濟損失 6600元、支付死亡補償金 1． 2萬元。被告某保險公司收取劉某的保險費應(yīng)予退還。旅行社應(yīng)于旅游團(tuán)出發(fā)之前將被保險人名單、身份證號碼、旅行團(tuán)編號、旅游路線及日程等加蓋公章后傳真給保險公司，保險公司接到傳真后，加蓋業(yè)務(wù)公章傳真給旅行社，以此作為投保憑證。 7月 21日上午 7時當(dāng)旅行團(tuán)從青島返回，火車到達(dá)鄭州終點站，劉某再次休克，經(jīng)鄭州市急救中心搶救無效死亡。旅行社還為他們投了 旅游意外保險 ，保險金額為每人 8萬元。 ? 此時保險公司取得向第三者的代位求償權(quán) ? 如果保險公司向第三者追償?shù)玫?5萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？ ? 如果保險公司向第三者追償?shù)玫?12萬元，又應(yīng)如何處理這筆賠款？ 代位求償案例分析 ? 如果保險公司向第三者追償?shù)玫?5萬元，少于其支付給被保險人的賠款，追得的 5萬元全部歸于保險人所有。 ? 對保險資金投資單一項目的比例也有相當(dāng)嚴(yán)格的限制：壽險公司投資單一項目總額不得超過項目總預(yù)算的 20%，財產(chǎn)險公司則不得超過 5%。按限額責(zé)任制各保險公司如何賠？ ? 單獨賠付－－不定值、不足額保險 ? 甲： 20/50*30＝ 12 乙： 25/50*30＝ 15 丙： 15/50*30＝ 9 按責(zé)任限額制 : 甲： 12/(12+15+9)*30=10 乙： 15 /(12+15+9)*30= 丙： 9 /(12+15+9)*30= 分?jǐn)傇瓌t舉例 第六節(jié) 分 攤 原 則 ? 比例責(zé)任制 —保險金額比例分?jǐn)傊? ? 限額責(zé)任制 —賠款比例分?jǐn)傊? ? 順序責(zé)任制－先出單先賠償 = ?該 保 險 人 的 所 有 保 險 人 的某 保 險 人 承 擔(dān) 實 際 損 失的 賠 償 責(zé) 任 保 險 金 額 保 險 金 額 總 和= ?該 保 險 人 單 獨 承 所 有 保 險 人 單 獨 承某 保 險 人 承 擔(dān)的 賠 償 責(zé) 任 保 時 的 賠 款 金 額 保 時 的 賠 款 金 額 總 和實 際 損 失分?jǐn)傇瓌t舉例 ? 某投保人將價值 40萬元的企業(yè)財產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險公司投保。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財產(chǎn)價值沒有變化，實際損失 為 30萬元。各保險公司如何賠？ ? 不定值、不足額保險： 甲： 20/50*30＝ 12（萬元） 乙： 25/50*30＝ 15（萬元） 丙： 15/50*30＝ 9 （萬元） 36(萬元 )＞ 30（萬元） 引子－重復(fù)投保 重復(fù)保險的含義 ? 投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風(fēng)險，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財產(chǎn)價值沒有變化，實際損失為 30萬元。 ? 車主張某取得了全額賠償，又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得 4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失賠償原則，因此保險公司可追回張某所得額外收入 4000元。殘車被打撈起來后車主和王某均按約行事。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成推定全損，保險人接到委付后按全額賠償。因為人身保險不適用代位求償原則。但妻子不是第三者屬家庭成員又非故意，保險公司不能代位行使求償權(quán)。本案中，由于河南高速公司不能及時清除路上的障礙物，致使車輛通過時發(fā)生事故，河南高速公司應(yīng)承擔(dān)不能履行保障公路安全暢通義務(wù)的違約責(zé)任。而在當(dāng)日 10