【正文】 ? 承諾非法回扣或其它利益的，處以 1~5萬(wàn)元 保險(xiǎn)免責(zé)條款案例 ? 馮先生的北京現(xiàn)代轎車發(fā)生交通事故，馮先生負(fù)全部責(zé)任，賠償?shù)谌哕囕v修理費(fèi)、拖車費(fèi)共計(jì) 萬(wàn)元。庭審時(shí)，保險(xiǎn)公司向法院提交了簽有馮先生名字的投保單。法院判決太平保險(xiǎn)公司給付馮先生理賠款。 2022年 5月，平日活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反應(yīng)的黎嬌突然因患先天性心臟病不治而亡。 填寫(xiě)投保單時(shí)當(dāng)然沒(méi)有申報(bào)身患癌癥 ， 也沒(méi)提及其它相關(guān)的事實(shí) 。 龔妻以丈夫不知自己患何種病 ， 未違反告知義務(wù)為由抗辯 ， 雙方因此發(fā)生糾紛 。 ? 根據(jù)保險(xiǎn)法的一般理論 ， 告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述 ， 而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn) 。 投保人告知義務(wù)舉例 2 ? 衡陽(yáng)市某公司職工熊某，通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其 59歲母親王某投保 8份重大疾病終身險(xiǎn)，保額 24萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)熊某在投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí) … ? 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫(xiě)了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。丁找到公司要求賠償卻遭到拒絕，對(duì)方說(shuō)他當(dāng)初隱瞞了李芳青患有心臟病的事實(shí)，故不予理賠。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 ? 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同 （棄權(quán)與禁止反言原則）。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠，而保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人失蹤沒(méi)有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)公司啟動(dòng)理賠程序后發(fā)現(xiàn)投保單并非本人簽字，遂以此為由，認(rèn)為違反誠(chéng)信原則，不具備保險(xiǎn)利益，提出解除合同拒絕賠償。 ? 在保險(xiǎn)行業(yè)中，因“代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。 l月 10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此后，壽險(xiǎn)公司推出新險(xiǎn)種 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 ，經(jīng)該公司 原經(jīng)辦業(yè)務(wù)員 推薦，李麗與壽險(xiǎn)公司解除了《 為了明天終身保險(xiǎn) 》 合同，并于 1998年 5月 3日，再次以李創(chuàng)為被保險(xiǎn)人與壽險(xiǎn)公司簽訂了 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同，保險(xiǎn)金額 24萬(wàn)元，年繳保費(fèi)1504元，繳費(fèi)期間 20年，保險(xiǎn)期間為終身。 ? 不久，在該附加險(xiǎn)合同履行期間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎”住院治療 3次，壽險(xiǎn)公司分別于 1998年 6月 6日、 1998年 12月 15日、1999年 4月 22日分 3次給予了理賠。 2022年 7月 3日，李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請(qǐng)求判令被告壽險(xiǎn)公司向其支付保險(xiǎn)金 24萬(wàn)元。鑒定結(jié)論為：李創(chuàng)死于線粒腦肌病系其線粒體 DNA缺陷疾病，是先天性疾患。 所以是否如實(shí)告知并不影響壽險(xiǎn)公司的權(quán)益，認(rèn)定保險(xiǎn)公司棄權(quán)，判保險(xiǎn)人敗訴。據(jù)此，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人在承保重疾險(xiǎn)時(shí)對(duì)李創(chuàng)患有“癲癇”疾病并數(shù)次住院治療等情況是知情的。維持一審原判。 ? 根據(jù)最大誠(chéng)信原則，投保人確實(shí)在投保時(shí)故意隱瞞病史在先，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 ? 因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付 24萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。問(wèn)其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？ ? 心臟病不發(fā)作就不會(huì)跌倒，心臟病發(fā)作是死亡的近因，即疾病。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ ? 原因有兩個(gè)：從樹(shù)上跌下－保險(xiǎn)責(zé)任；肺炎－除外責(zé)任。沒(méi)有遭遇海難就不會(huì)有皮革腐爛的惡臭，所以海難是近因，屬水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)賠償。 ? 保險(xiǎn)公司提出廠房受損的近因是廠房的“年久失修”，不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，據(jù)此予以拒賠。 近因原則案例 ? 王某的單位集體投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，后王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，一個(gè)月后在治療過(guò)程中因心肌梗塞而死亡。后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。他來(lái)不及躲避，轎車底盤撞上水泥磚，使發(fā)動(dòng)機(jī)著起大火。 ? 鄭州市二七區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，河南高速公司依法享有對(duì)京珠高速公路部分路段經(jīng)營(yíng)與管理，對(duì)車輛通行費(fèi)征收的權(quán)利，同時(shí)有依照法律規(guī)定履行保障公路完好、安全、暢通的義務(wù)。 代位原則案例分析 權(quán)力代位的權(quán)益范圍 ? 被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇向保險(xiǎn)人索賠還可以就沒(méi)有取得保險(xiǎn)賠償?shù)哪遣糠謸p失向第三者請(qǐng)求賠償 () ? 在保險(xiǎn)賠償前需保持對(duì)過(guò)失方起訴的權(quán)利 () ? 在保險(xiǎn)賠償前已經(jīng)從第三者取得賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠付時(shí)要相應(yīng)扣減 () ? 在保險(xiǎn)賠償后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者的索賠權(quán) —無(wú)效 () ? 因被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)而致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金 () ? 被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償 (47 ) 代位原則案例分析 ? 某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由于他妻子的過(guò)失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？ ? 要賠。保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向肇事司機(jī)進(jìn)行追償？ ? 要賠且不能追償?！? 物上代位典型案例 ? 二戰(zhàn)期間，英國(guó)某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。 物上代位案例分析 ? 車主張某將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)。車主知道采購(gòu)貨物的 2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以 4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的，和王某的約定無(wú)效。甲保單的保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，乙保單的保險(xiǎn)金額為 25萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值沒(méi)有變化，實(shí)際損失為30萬(wàn)元。甲保單的保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元，乙保單的保險(xiǎn)金額為 25萬(wàn)元，丙保單的保險(xiǎn)金額為 15萬(wàn)元。實(shí)際 損失為 30萬(wàn)元。問(wèn)各保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？ ? 按比例責(zé)任制： 甲： 20/(60+20)*20= 5 乙： 60/(60+20)*20= 15 ? 單獨(dú)賠付：甲： 20*20/40=10 乙： 20 ? 按限額責(zé)任制：甲： 10/(20+10)*20= 乙： 20/(20+10)*20= ? 按順序責(zé)任制：甲： 10 乙： 10 依法提取各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 ? 保證金： 保險(xiǎn)公司成立后按其注冊(cè)資本總額的20%提取 —用于清償債務(wù)，平時(shí)不得挪用（長(zhǎng)期） ? 保險(xiǎn)保障基金： 按當(dāng)年自留保費(fèi)的 1%提取達(dá)到總資產(chǎn)的 6% ? 責(zé)任準(zhǔn)備金 —負(fù)債： （壽險(xiǎn)－長(zhǎng)期，非壽險(xiǎn)－短期） ? 公積金： 擴(kuò)充資本，彌補(bǔ)虧損（長(zhǎng)期） 保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程 資金積累和運(yùn)用 補(bǔ)償與給付 注冊(cè)資本金 /收取保費(fèi) 購(gòu)買債券 投資股票 投資不動(dòng)產(chǎn) 用作貸款 銀行存款 其它形式 2022年 3月 21日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布 《 保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法 》 ? 《 辦法 》 嚴(yán)格限定了投資規(guī)模和比例： ? 人壽保險(xiǎn)公司投資的余額，超過(guò)該公司上季度末總資產(chǎn)的 5% ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資的余額，按成本價(jià)格計(jì)算不得超過(guò)該公司上季度末總資產(chǎn)的 2%。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，得賠款 10萬(wàn)元。劉某作為該校教師，參加了這次旅游。20日劉某又隨團(tuán)上嶗山旅游。 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險(xiǎn)公司為何拒賠 ? 旅行社與保險(xiǎn)公司于 1999年 4月 18日簽訂了一份旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議，雙方約定：保險(xiǎn)公司委托旅行社代理旅游保險(xiǎn)，旅行社應(yīng)按規(guī)定對(duì)參加本社旅游的所有旅游團(tuán)體辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在次月 3日前按月與保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)算。旅行社在未取得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格和未辦理工商管理登記的情況下，與保險(xiǎn)公司簽訂的旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議無(wú)效，其與投保人簽訂的保險(xiǎn)條款亦無(wú)效。 ? 劉某應(yīng)當(dāng)知道自己患有不宜長(zhǎng)途旅游的疾病，在旅游中第一次發(fā)病后，應(yīng)立即中止旅游，但第二天又繼續(xù)登山，導(dǎo)致自己在返程途中死亡，本人也有過(guò)錯(cuò)，造成自己的利益受到損害，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但是保險(xiǎn)公司作出了拒賠的決定。如果由于另一方在合同約定的期限內(nèi)沒(méi)有履行合同，無(wú)過(guò)錯(cuò)方是可以提出解除合同或變更合同的。此后在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，此時(shí)該企業(yè)財(cái)產(chǎn)的帳面原值是 100萬(wàn)元，應(yīng)計(jì)提折舊是 40萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？ ? 由于企業(yè)按重置價(jià)值投保，保險(xiǎn)人應(yīng)按財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值定損、賠償 100萬(wàn)元。問(wèn)家屬應(yīng)否把10萬(wàn)元還給肇事司機(jī)，以免雙重受益？ ? 定額人壽保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，故受益人或被保險(xiǎn)人可得多重賠款。 ? 李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金 ？ 對(duì)王某的 10萬(wàn)元責(zé)任賠款應(yīng)如何處理 ？ 說(shuō)明理由 。其受益人可以獲得哪些賠償或給付？ ? 航空意外險(xiǎn) 旅游意外險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 醫(yī)療健康保險(xiǎn) 航空公司 ? 包頭空難索賠案從 21萬(wàn)到 300萬(wàn)有多難 住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付 ？ ? 某學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。 因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則 通融賠付案例一 ? 崔某投保某保險(xiǎn)公司意外人身傷害險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)崔某因意外造成左腕骨骨折，向保險(xiǎn)公司提出人身意外傷殘和醫(yī)療費(fèi)用的索賠申請(qǐng)。 通融賠付案例二 ? 2022年 7月 4日，一少年傅子納在深圳羅湖一住宅區(qū)內(nèi)被一輛貨車撞成重傷，司機(jī)將傅子納送往鐵路醫(yī)院后不見(jiàn)了蹤影。 7月 14日，出于社會(huì)責(zé)任感，天安保險(xiǎn)公司向危在旦夕的少年捐贈(zèng)了一萬(wàn)元作為救治費(fèi)用。 通融賠付案例三 ? 韓菲家住在沈陽(yáng)市郊區(qū)陽(yáng)村，父親因病去世，母親在一家鄉(xiāng)辦企業(yè)上班；由于企業(yè)效益不好， 200元的月工資還常常發(fā)不出來(lái)。但這筆錢在昂貴的醫(yī)藥費(fèi)面前，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。 ? 學(xué)生健康平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)證“家長(zhǎng)須知”欄第 2條是這樣寫(xiě)的：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)患病住院，保險(xiǎn)期滿尚未治愈，下一保險(xiǎn)年度仍可承保，保險(xiǎn)公司對(duì)該病仍負(fù)給付責(zé)任，第二保險(xiǎn)年度仍末治愈，則在第三保險(xiǎn)年度內(nèi)對(duì)該病不再負(fù)給付責(zé)任了。該公司的善舉，獲得了社會(huì)的交口稱贊，一些報(bào)紙也紛紛對(duì)此事予以轉(zhuǎn)載報(bào)道，甚至有篇文章這樣寫(xiě)道：一個(gè)身患重病的小女孩因家中無(wú)錢治病，找到一家保險(xiǎn)公司投保，于是有了一個(gè)特殊的保戶。銀行于 2022年 3月1日收回抵押貸款 20萬(wàn)元。 2022年 3月，麻紡廠將車過(guò)戶給個(gè)體戶何某從事運(yùn)輸業(yè)務(wù)。從這個(gè)案例中你得到什么啟示？ 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益案例 2 ? 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：“除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書(shū)轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險(xiǎn)公司同意，其他保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)戶，轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)方，經(jīng)保險(xiǎn)方同意并將保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證批改后方為有效，否則從保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)戶，轉(zhuǎn)讓或者出售時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn) 1年。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓時(shí)沒(méi)有征得保險(xiǎn)人的同意并簽字，對(duì)張無(wú)效。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。夫妻雙方于 2022年離婚。離婚后張華仍然按期交納保費(fèi)。 ? 接受分出公司分出業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司叫再保險(xiǎn)人或分入公司。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為 120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失 30萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ ? 若實(shí)際遭受全損？ ? 賠償額＝ 保 險(xiǎn) 金 額保 險(xiǎn) 價(jià) 值10030 * = 25 ( )120 萬(wàn) 元1001 2 0 * = 1 0 0 ( )120 萬(wàn) 元足額保險(xiǎn)：賠償額＝實(shí)際損失額 ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險(xiǎn)金額為 120萬(wàn)元。 6月 23日貨輪在新加坡沉沒(méi)，如果： ? 貨物全部損失且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬(wàn)元，則賠償金額 = ? 貨物全部損失且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為580萬(wàn)元，則賠償金額 = ? 貨物損失程度為 80%且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 420萬(wàn)元，則賠償金額 = ? 貨物損失程度為 80%且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為 580萬(wàn)元，則賠償金額 = 5 0 0 * 1 0 0 % = 5 0 0 ( )萬(wàn) 元5 0 0 * 8 0 % = 4 0 0 ( )萬(wàn) 元5 0 0 * 1 0 0 % = 5 0 0 ( )萬(wàn) 元5 0 0 * 8 0 % = 4 0 0 ( )萬(wàn) 元代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者 ? 某工廠于 2022年 1月 1日向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。 ? 問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？ 代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者 ? 保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行代理活動(dòng)；保險(xiǎn)代理人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)有關(guān)相關(guān)法律中“代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定，追究王某的經(jīng)濟(jì)