【正文】 ? 承諾非法回扣或其它利益的，處以 1~5萬元 保險免責(zé)條款案例 ? 馮先生的北京現(xiàn)代轎車發(fā)生交通事故，馮先生負全部責(zé)任，賠償?shù)谌哕囕v修理費、拖車費共計 萬元。庭審時，保險公司向法院提交了簽有馮先生名字的投保單。法院判決太平保險公司給付馮先生理賠款。 2022年 5月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)的黎嬌突然因患先天性心臟病不治而亡。 填寫投保單時當然沒有申報身患癌癥 ， 也沒提及其它相關(guān)的事實 。 龔妻以丈夫不知自己患何種病 ， 未違反告知義務(wù)為由抗辯 ， 雙方因此發(fā)生糾紛 。 ? 根據(jù)保險法的一般理論 ， 告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實的陳述 ， 而非準確地闡明觀點 。 投保人告知義務(wù)舉例 2 ? 衡陽市某公司職工熊某，通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其 59歲母親王某投保 8份重大疾病終身險，保額 24萬元。保險公司理賠時發(fā)現(xiàn)熊某在投保時未如實告知被保險人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實 … ? 保險公司業(yè)務(wù)員未對投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認定投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)。丁找到公司要求賠償卻遭到拒絕，對方說他當初隱瞞了李芳青患有心臟病的事實，故不予理賠。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日有半小時警衛(wèi)不在崗。 ? 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同 （棄權(quán)與禁止反言原則）。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險公司并要求理賠，而保險公司以被保險人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費。 ? 保險公司啟動理賠程序后發(fā)現(xiàn)投保單并非本人簽字，遂以此為由，認為違反誠信原則，不具備保險利益，提出解除合同拒絕賠償。 ? 在保險行業(yè)中，因“代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。 l月 10日保險公司派員到被保險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。因此，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此后，壽險公司推出新險種 《 重大疾病終身保險 》 ，經(jīng)該公司 原經(jīng)辦業(yè)務(wù)員 推薦，李麗與壽險公司解除了《 為了明天終身保險 》 合同，并于 1998年 5月 3日，再次以李創(chuàng)為被保險人與壽險公司簽訂了 《 重大疾病終身保險 》 合同，保險金額 24萬元，年繳保費1504元，繳費期間 20年，保險期間為終身。 ? 不久，在該附加險合同履行期間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎”住院治療 3次，壽險公司分別于 1998年 6月 6日、 1998年 12月 15日、1999年 4月 22日分 3次給予了理賠。 2022年 7月 3日，李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請求判令被告壽險公司向其支付保險金 24萬元。鑒定結(jié)論為：李創(chuàng)死于線粒腦肌病系其線粒體 DNA缺陷疾病，是先天性疾患。 所以是否如實告知并不影響壽險公司的權(quán)益，認定保險公司棄權(quán)，判保險人敗訴。據(jù)此，應(yīng)認定保險人在承保重疾險時對李創(chuàng)患有“癲癇”疾病并數(shù)次住院治療等情況是知情的。維持一審原判。 ? 根據(jù)最大誠信原則，投保人確實在投保時故意隱瞞病史在先，保險公司有權(quán)解除保險合同。 ? 因此，保險公司應(yīng)支付 24萬元。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問其受益人可獲得多少保險金？ ? 心臟病不發(fā)作就不會跌倒，心臟病發(fā)作是死亡的近因，即疾病。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ ? 原因有兩個：從樹上跌下－保險責(zé)任；肺炎－除外責(zé)任。沒有遭遇海難就不會有皮革腐爛的惡臭，所以海難是近因，屬水漬險的保險責(zé)任，保險公司要負責(zé)賠償。 ? 保險公司提出廠房受損的近因是廠房的“年久失修”，不屬保險責(zé)任范圍，據(jù)此予以拒賠。 近因原則案例 ? 王某的單位集體投保團體人身意外傷害保險，后王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，一個月后在治療過程中因心肌梗塞而死亡。后在保險期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。他來不及躲避，轎車底盤撞上水泥磚，使發(fā)動機著起大火。 ? 鄭州市二七區(qū)人民法院經(jīng)審理后認為，河南高速公司依法享有對京珠高速公路部分路段經(jīng)營與管理，對車輛通行費征收的權(quán)利，同時有依照法律規(guī)定履行保障公路完好、安全、暢通的義務(wù)。 代位原則案例分析 權(quán)力代位的權(quán)益范圍 ? 被保險人有權(quán)選擇向保險人索賠還可以就沒有取得保險賠償?shù)哪遣糠謸p失向第三者請求賠償 () ? 在保險賠償前需保持對過失方起訴的權(quán)利 () ? 在保險賠償前已經(jīng)從第三者取得賠償?shù)?，保險人賠付時要相應(yīng)扣減 () ? 在保險賠償后未經(jīng)保險人同意放棄對第三者的索賠權(quán) —無效 () ? 因被保險人過錯而致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金 () ? 被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者責(zé)任方追償 (47 ) 代位原則案例分析 ? 某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？ ? 要賠。保險公司是否賠償？賠償以后能否向肇事司機進行追償？ ? 要賠且不能追償?！? 物上代位典型案例 ? 二戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。 物上代位案例分析 ? 車主張某將其汽車投保了車輛損失險和三責(zé)險。車主知道采購貨物的 2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以 4000元的價格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的，和王某的約定無效。甲保單的保險金額為20萬元，乙保單的保險金額為 25萬元。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財產(chǎn)價值沒有變化，實際損失為30萬元。甲保單的保險金額為 20萬元，乙保單的保險金額為 25萬元，丙保單的保險金額為 15萬元。實際 損失為 30萬元。問各保險公司應(yīng)如何賠付？ ? 按比例責(zé)任制： 甲： 20/(60+20)*20= 5 乙： 60/(60+20)*20= 15 ? 單獨賠付：甲： 20*20/40=10 乙： 20 ? 按限額責(zé)任制：甲： 10/(20+10)*20= 乙： 20/(20+10)*20= ? 按順序責(zé)任制：甲： 10 乙： 10 依法提取各種保險準備金 ? 保證金： 保險公司成立后按其注冊資本總額的20%提取 —用于清償債務(wù)，平時不得挪用（長期） ? 保險保障基金： 按當年自留保費的 1%提取達到總資產(chǎn)的 6% ? 責(zé)任準備金 —負債： （壽險－長期，非壽險－短期） ? 公積金： 擴充資本，彌補虧損（長期） 保險資金運動過程 資金積累和運用 補償與給付 注冊資本金 /收取保費 購買債券 投資股票 投資不動產(chǎn) 用作貸款 銀行存款 其它形式 2022年 3月 21日，中國保監(jiān)會正式發(fā)布 《 保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目試點管理辦法 》 ? 《 辦法 》 嚴格限定了投資規(guī)模和比例： ? 人壽保險公司投資的余額，超過該公司上季度末總資產(chǎn)的 5% ? 財產(chǎn)保險公司投資的余額，按成本價格計算不得超過該公司上季度末總資產(chǎn)的 2%。被保險人向保險公司索賠，得賠款 10萬元。劉某作為該校教師，參加了這次旅游。20日劉某又隨團上嶗山旅游。 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險公司為何拒賠 ? 旅行社與保險公司于 1999年 4月 18日簽訂了一份旅游保險代理協(xié)議，雙方約定：保險公司委托旅行社代理旅游保險，旅行社應(yīng)按規(guī)定對參加本社旅游的所有旅游團體辦理保險業(yè)務(wù)，保險費應(yīng)在次月 3日前按月與保險公司進行結(jié)算。旅行社在未取得從事保險代理業(yè)務(wù)資格和未辦理工商管理登記的情況下，與保險公司簽訂的旅游保險代理協(xié)議無效，其與投保人簽訂的保險條款亦無效。 ? 劉某應(yīng)當知道自己患有不宜長途旅游的疾病，在旅游中第一次發(fā)病后，應(yīng)立即中止旅游，但第二天又繼續(xù)登山，導(dǎo)致自己在返程途中死亡，本人也有過錯，造成自己的利益受到損害，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但是保險公司作出了拒賠的決定。如果由于另一方在合同約定的期限內(nèi)沒有履行合同，無過錯方是可以提出解除合同或變更合同的。此后在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故造成全損，此時該企業(yè)財產(chǎn)的帳面原值是 100萬元，應(yīng)計提折舊是 40萬元，問保險人應(yīng)賠償多少？ ? 由于企業(yè)按重置價值投保，保險人應(yīng)按財產(chǎn)的重置價值定損、賠償 100萬元。問家屬應(yīng)否把10萬元還給肇事司機，以免雙重受益？ ? 定額人壽保險是定額給付性保險不是補償性保險，不適用損失補償原則，故受益人或被保險人可得多重賠款。 ? 李某的家人能領(lǐng)取多少保險金 ？ 對王某的 10萬元責(zé)任賠款應(yīng)如何處理 ？ 說明理由 。其受益人可以獲得哪些賠償或給付？ ? 航空意外險 旅游意外險 終身壽險 醫(yī)療健康保險 航空公司 ? 包頭空難索賠案從 21萬到 300萬有多難 住院醫(yī)療費用可否得到雙重給付 ？ ? 某學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當即便被人送往醫(yī)院搶救。 因為醫(yī)療險是補償性保險適用損失補償原則 通融賠付案例一 ? 崔某投保某保險公司意外人身傷害險，在保險期間內(nèi)崔某因意外造成左腕骨骨折，向保險公司提出人身意外傷殘和醫(yī)療費用的索賠申請。 通融賠付案例二 ? 2022年 7月 4日，一少年傅子納在深圳羅湖一住宅區(qū)內(nèi)被一輛貨車撞成重傷，司機將傅子納送往鐵路醫(yī)院后不見了蹤影。 7月 14日，出于社會責(zé)任感，天安保險公司向危在旦夕的少年捐贈了一萬元作為救治費用。 通融賠付案例三 ? 韓菲家住在沈陽市郊區(qū)陽村，父親因病去世，母親在一家鄉(xiāng)辦企業(yè)上班；由于企業(yè)效益不好， 200元的月工資還常常發(fā)不出來。但這筆錢在昂貴的醫(yī)藥費面前，顯然是遠遠不夠的。 ? 學(xué)生健康平安保險的保險證“家長須知”欄第 2條是這樣寫的：在保險有效期內(nèi)患病住院，保險期滿尚未治愈，下一保險年度仍可承保，保險公司對該病仍負給付責(zé)任，第二保險年度仍末治愈，則在第三保險年度內(nèi)對該病不再負給付責(zé)任了。該公司的善舉，獲得了社會的交口稱贊，一些報紙也紛紛對此事予以轉(zhuǎn)載報道，甚至有篇文章這樣寫道：一個身患重病的小女孩因家中無錢治病，找到一家保險公司投保，于是有了一個特殊的保戶。銀行于 2022年 3月1日收回抵押貸款 20萬元。 2022年 3月，麻紡廠將車過戶給個體戶何某從事運輸業(yè)務(wù)。從這個案例中你得到什么啟示？ 一般財產(chǎn)保險利益案例 2 ? 根據(jù) 《 保險法 》 規(guī)定：“除貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險公司同意，其他保險標的過戶，轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)書面通知保險方，經(jīng)保險方同意并將保險單或保險憑證批改后方為有效，否則從保險標的過戶，轉(zhuǎn)讓或者出售時起，保險責(zé)任即行終止。王某為此而以所租借房屋投?；痣U 1年。因為保單轉(zhuǎn)讓時沒有征得保險人的同意并簽字，對張無效。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險標的投保海上貨運險。夫妻雙方于 2022年離婚。離婚后張華仍然按期交納保費。 ? 接受分出公司分出業(yè)務(wù)的保險公司叫再保險人或分入公司。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當時保險財產(chǎn)的保險價值為 120萬元，實際遭受損失 30萬元，問保險人應(yīng)當如何賠償？ ? 賠償額＝ ? 若實際遭受全損？ ? 賠償額＝ 保 險 金 額保 險 價 值10030 * = 25 ( )120 萬 元1001 2 0 * = 1 0 0 ( )120 萬 元足額保險：賠償額＝實際損失額 ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 120萬元。 6月 23日貨輪在新加坡沉沒，如果： ? 貨物全部損失且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為420萬元，則賠償金額 = ? 貨物全部損失且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為580萬元，則賠償金額 = ? 貨物損失程度為 80%且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為 420萬元，則賠償金額 = ? 貨物損失程度為 80%且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為 580萬元，則賠償金額 = 5 0 0 * 1 0 0 % = 5 0 0 ( )萬 元5 0 0 * 8 0 % = 4 0 0 ( )萬 元5 0 0 * 1 0 0 % = 5 0 0 ( )萬 元5 0 0 * 8 0 % = 4 0 0 ( )萬 元代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者 ? 某工廠于 2022年 1月 1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限為一年。 ? 問保險公司是否應(yīng)該賠償？ 代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者 ? 保險代理人以保險人名義進行代理活動；保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險人自己的民事法律行為，法律后果由保險人承擔(dān)。保險公司可以根據(jù)有關(guān)相關(guān)法律中“代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定，追究王某的經(jīng)濟