【正文】 時 55分，河南高速公司收取了這輛轎車通行費 20元。 ? 被保險人是否可只向保險公司索賠？ ? 被保險人是否可只向責(zé)任方索賠？ ? 被保險人是否可向保險公司索賠和向責(zé)任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？ 第五節(jié) 代位追償原則 ? 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償以后，依法取得向?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 分析：車禍和心肌梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非車禍的結(jié)果，兩原因間斷發(fā)生，心肌梗塞屬于新介入的獨立原因，打斷了車禍與死亡之間直接的因果關(guān)系，所以心肌梗塞是被保險人死亡的近因，屬于疾病范圍。 近因原則案例 5 ? 保險經(jīng)紀(jì)人向保險公司提出拒絕接受其拒賠處理的決定 ：年久失修和暴風(fēng)、暴雨是事故的兩個近因且兩者造成的損失無法區(qū)分，因此，保險公司應(yīng)該對全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 經(jīng)紀(jì)人代表該企業(yè)出庭。 負(fù)責(zé)海難 煙葉包裝上沒有水漬的痕跡 近因原則案例 5 ? 某企業(yè)因臺風(fēng)發(fā)生保險事故，其一幢舊廠房遭暴風(fēng)、暴雨襲擊而倒塌。 (不從樹上跌下就不會因等待救助而染上肺炎 )，所以從樹上跌下是近因，屬意外事故，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 英國的著名判例 ? 一艘裝載皮革和煙葉的船舶在正常航行中遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。 ? 只能獲得團(tuán)體人身壽險的 3 000元。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ ? 原因有兩個：敵機投彈和起火。 第三節(jié) 損失補償原則 —補償性的保險 ? 原則：保險合同生效后并發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失時，保險人需按照合同約定進(jìn)行全面而充分的經(jīng)濟損失賠償；被保險人不能從保險賠償中額外獲利，經(jīng)濟損失賠償以恢復(fù)被保險人在遭受事故前的經(jīng)濟狀況為準(zhǔn) ? －－有損失有賠償 ? －－損失多少最多賠償多少 ? 被保險人獲得賠償?shù)臈l件 ? 保險利益存在 ? 造成保險標(biāo)的損失的原因在保險責(zé)任范圍內(nèi) ? 損失能用貨幣價值來衡量 ? 賠償方式 :： 貨幣 修復(fù) 換置 —由保險公司決定為宜 ? 賠償額的確定 ? 以實際損失為限 以保額為限 以出險時保險利益為限 ? 取三者最小值 ? 保險賠償?shù)木唧w實施 ? 普通的保險合同 中，只要保險人歷次賠付的保險金總數(shù)達(dá)到保額時，合同均終止。但是，保險人在對隱瞞的病史知情的情況下依舊訂立了合同，就視為保險人默視棄權(quán)，當(dāng)然出險時就應(yīng)禁止反言，合同繼續(xù)有效。 ? 《 新保險法 》 規(guī)定：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同。 ? 另外，承保和理賠雖然由兩個不同的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，但這兩個部門同時隸屬于壽險公司，都以壽險公司的名義開展工作并由其對它們的行為承擔(dān)民事責(zé)任。 ? 保險人不服，向中級法院提起上訴，辯稱在 《 重大疾病終身保險 》 合同訂立時，保險人對李創(chuàng)的健康狀況并不知曉，雖然對前一個險種曾進(jìn)行過數(shù)次理賠，但是理賠和承保是兩個不同的部門和環(huán)節(jié)，要求它們作絕對的銜接顯然加重了保險人的義務(wù)。因此，被保險人李創(chuàng)是因先天性疾病而身故，屬免責(zé)范圍，我單位依約應(yīng)向原告李麗退還保險單的現(xiàn)金價值 2672元，不負(fù)保險責(zé)任，故請求法院駁回原告的訴訟請求。 案例分析 ? 庭審中，壽險公司提供了 《 重大疾病終身保險 》 合同投保單，表明李麗關(guān)于被保險人在過去 10年內(nèi)是否患有癲癇等疾病征求欄內(nèi)，作了否定的填寫。在該附加險合同期滿后，壽險公司未同意與李麗續(xù)簽，但對雙方簽訂的 《 重大疾病終身保險 》 合同未表異議，仍按合同的約定，收取李麗按期應(yīng)繳納的保險費，直至 2022年 5月 18日被保險人李創(chuàng)死亡。 ? 合同第 10條規(guī)定，被保險人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時，本公司不負(fù)保險責(zé)任。 ? 《 新保險法 》 規(guī)定：對投保方違反告知義務(wù)的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。房屋不幸于 2月 15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。此案適用保險合同中“棄權(quán) —禁止反言”原則，防止保險代理人在訂立合同過程中欺詐和誤導(dǎo)投保人，對規(guī)范保險公司的保險行為起到積極作用。 ? 但是那提出當(dāng)時為了簽單方便，代替被保險人簽字時保險代理人在場，完全知情。此后，那按期交納保費。 ? 1996年 12月 26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理某保險公司步步高增額壽險 12份，保額共 72022元，受益人是那曉群。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ ? 違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并且不承擔(dān)賠償或給付保險金。而且王樂見否認(rèn)。所以保險公司應(yīng)予賠付。陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單。 它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤 ， 只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項義務(wù)即可 。 你認(rèn)為保險公司應(yīng)如何處理 ？ ? 分析：在本案中 ， 龔某不知自己已患有胃癌 。 ? 2022年 5月 ， 龔某舊病復(fù)發(fā) ， 經(jīng)醫(yī)治無效死亡 。 ? 出險后保險公司如不能證明投保人存在惡意或疏忽的不告知，就要承擔(dān)保險責(zé)任。 投保人告知義務(wù)舉例 1 ? 2022年 12月，黎先生在“國壽”公司 業(yè)務(wù)員多次上門宣傳下，為只有 3歲的女兒黎嬌設(shè)計了教育醫(yī)療綜合保險計劃，在該公司投保了一份國壽康寧終身保險、一份子女教育保險和一份生命綠蔭保險，保額共計 5萬元。這份投保單上寫明保險公司已將保險條款包括免責(zé)部分告知了投保人。馮先生在太平保險公司北京分公司投保了第三者責(zé)任險，所以到該公司理賠。法院判決駁回原告何麗霞索賠 30萬的訴訟請求，保險公司退還其相應(yīng)的保險費。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 何麗霞認(rèn)為，由于她在幾家公司投保時，均當(dāng)場說清了自己和高興的關(guān)系，并且是在保險公司營銷員的兩級審核后，憑棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單才辦理的投保手續(xù)，因而應(yīng)該得到賠償。城關(guān)區(qū)醫(yī)院和城關(guān)公安分局出具的“死亡通知書”和“非正常死亡尸體火化通知單”未能反映出真實情況。 ? 二、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實。因此，何麗霞既不是高興的生母，也非養(yǎng)母，對本案保險標(biāo)的高興之壽命不具有保險利益，保險合同屬無效合同。誰知在 1999年 10月 10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡 …… ? 事故發(fā)生后，何麗霞以意外死亡向 3家保險公司提出的索賠申請，被一致拒賠。陳某因故意殺人和保險詐騙兩罪被北京市二中院一審判處死刑，所雇殺手因有自首情節(jié)被判處無期徒刑，兩人共同賠償被害人家屬共計 4萬元。 2022年初，他開始實施精心策劃的殺人騙保的計劃 ——先結(jié)婚，再以自己為投保人為妻子買巨額人身意外傷害險，然后把她殺掉騙取 150余萬元的保險金。 保險利益原則在各險種中的具體時效 ? 一般財產(chǎn)保險－－最嚴(yán)格 ? 從合同訂立到損失發(fā)生的全過程都必須存在保險利益，理賠以出險時具有的 保險利益 為標(biāo)準(zhǔn)。 ? 分析：在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該游客對故宮博物院沒有保險利益。保險學(xué)原理與實務(wù) 主講：林 慧 第三章 我國保險業(yè)發(fā)展簡史 一、舊中國的保險業(yè) ? 1805年英商在廣州設(shè)立諫當(dāng)保安行 －－第一家保險行 ? 1865年德盛商號在上海創(chuàng)辦義和保險行 －－第一家華商保險行 ? 1875年李鴻章在上海創(chuàng)辦保險招商局 －－民族保險業(yè)的開始 ? 1875年至 1919年期間－－民族保險業(yè)的創(chuàng)立階段 ? 大戰(zhàn)結(jié)束后外商壟斷了當(dāng)時的保險市場 －－美亞保險代理公司 －－東京海上 一、舊中國的保險業(yè) ? 20世紀(jì) 20年代后期到 30年代中期是舊中國保險業(yè)的鼎盛時期： 中國銀行－中國保險公司 中央信托局－保險部 ? 抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，保險中心從上海轉(zhuǎn)移到重慶 中國農(nóng)業(yè)銀行－中國農(nóng)業(yè)保險公司 交通銀行－中國太平洋保險公司 ? 抗戰(zhàn)勝利后保險中心又遷回上海，處境艱難 二、新中國保險的發(fā)展 ? 新中國成立后采取一系列措施建立社會主義保險體系： ? 接管官僚資本的保險機構(gòu) ? 整頓、改造、合并民營保險機構(gòu) ? 切斷外商保險公司的業(yè)務(wù)來源 ? 成立自己的保險公司－中國人民保險公司 (1949) ? 1958年實行公社化制度后，停辦保險業(yè)務(wù) 三、保險業(yè)發(fā)展的新階段 ? 1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù) ? 1986年交通銀行成立保險業(yè)務(wù)部， 1991年組建了中國太平洋保險公司 ? 1988年平安保險公司成立， 1992年更名為中國平安保險公司 ? 經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)－－天安（ 94）、大眾（ 95） ? 1996年成立了 《 保險法 》 頒布后的首批中資保險公司－－泰康、新華、永安、華安、華泰 ? 加大了對保險業(yè)的對外開放 ? 外資－ 1992友邦、 1994東京海上、豐泰等 ? 中外合資－中宏、中德安聯(lián)等 三、保險業(yè)發(fā)展的新階段 ? 1996年中國人民保險公司改制為中保集團(tuán) ? 中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險公司、中保再保險有限公司 ? 1999年撤消中保集團(tuán)改制成國有獨資保險公司 ? 中國人民保險公司 、中國人壽保險公司 、中國再保險公司 、中國保險股份有限公司 ? 2022年中國保險股份有限公司更名為中國保險（控股）有限公司 ? 2022年中國人民保險公司重組改制為中國人?？毓晒? (人保 ) －－同年成功海外上市，成為國內(nèi)金融企業(yè)海外上市第一股 ? 2022年，中國人壽保險公司進(jìn)行重組改制變更為中國人壽保險（集團(tuán)）公司 (人壽 ) －－ 2022年 1月在美國、上海、香港三地上市 第十五章 保險市場及其監(jiān)管 P373 ? 保費 收入總額及占世界保費收入總額的比例 95年－ 73， %； 96年－ 96， %；排名 21 ? 壽險保費收入－－ 95年－ 37； 96年－ 40；排名 21 ? 非壽險保費收入 95年－ 36； 96年－ 56； 排名 17 ? 保險密度 95年－ (美元 )； 96年－ 8；排名 78 ? 保險深度 95年－ %； 96年－ %；排名 65 －人均交納的保費 (2022美元 ) －保費收入占 GDP的比重 (5%) 衡量保險市場發(fā)達(dá)程度的指標(biāo) －－我國保險市場現(xiàn)狀 (億美元 ) 第六章 保險的基本原則 ? 保險利益原則 ? 最大誠信原則 ? 損失補償原則 ? 近因原則 ? 代位追償原則 ? 分?jǐn)傇瓌t 第一節(jié) 保險利益原則 ? 《 保險法 》 規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則保險合同無效” ? 保險利益的定義：投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，又稱可保利益。問該游客是否可以投保？ ? 游客對故宮博物院沒有保險利益，所以不能投保。問保險公司是否承保？為什么？ ? 保險公司不能承保，因為王某與其姐姐之間不存在撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系，不具備保險利益。 ? 海上貨物運輸保險 ? 投保時 可不存在保險利益，但出險時一定要存在保險利益 ? 保險單可以 自由轉(zhuǎn)讓 ，無須征得保險人同意 ? 人身保險 ? 保險利益在投保時必須存在，出險時可不存在 保險利益原則的意義 ? 防止道德風(fēng)險發(fā)生 ? 道德風(fēng)險是指被保險人或受益人為獲取賠償或保險金而故意造成保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時故意擴大損失程度 ? 限制賠償或給付金額 －－小等于保險利益 ? 防止把保險當(dāng)作賭博 結(jié)婚為騙保 ? 50歲的陳某 3年前在某婚介所和時年 43歲的王女士相識并戀愛。 ? 2022年 12月，殺手王某因忍受不了良心的折磨到公安機關(guān)投案自首，陳某遂被抓獲歸案。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責(zé)任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等人身險種的 1萬余元保費的保險，總保額 30萬元。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按 《 收養(yǎng)法 》 和《 收養(yǎng)登記辦法 》 辦理收養(yǎng)登記，只是在 9天之內(nèi)為棄嬰花 7500元錢在公安局購買了“藍(lán)印戶口”且在抱養(yǎng)高興后未在規(guī)定期限內(nèi)辦理收養(yǎng)登記。此后的一個多小時中，高興即不明不白地死去。按照公安部門對非正常死亡的有關(guān)規(guī)定，溺水死亡應(yīng)該經(jīng)過尸體解剖才能定論。這種現(xiàn)象在國內(nèi)外保險市場均罕見，并被認(rèn)為是保險詐騙的前奏。保險公司沒有按規(guī)定查驗高興的出生證和收養(yǎng)證，疏忽了核保責(zé)任。 違反告知的法律后果 ? 保險人 ? 沒明確說明責(zé)任免除條款的，該條款無效 ? 隱瞞、欺騙，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的對保險公司處以 1~5萬元，相關(guān)個人 1萬元以下的罰款