【正文】 立，這標志著沿用了近５０年的中國人民銀行宏觀調控和銀行監(jiān)管合一的管理模式正式結束。是國債期貨的主管機構，受國務院證券委員會指導、監(jiān)督檢查和歸口管理。與此同時，我們也看到，還有相當多的國家并未實行金融統(tǒng)一監(jiān)管?！　〗Y合我國的具體國情，特別是從我國金融發(fā)展的現狀來看，我國似乎已經逐漸出現了對統(tǒng)一金融監(jiān)管的客觀需要。而各種形式的混業(yè)必然呼喚金融監(jiān)管的統(tǒng)一。除此之外，法律也還沒有為混業(yè)金融提供暢通的途徑。當然，歷史短暫不能成為差距的借口。而且，目前中國金融領域的一些金融業(yè)務已開始突破分業(yè)經營的界限，如允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券回購；券商可以以股票質押的方式取得商業(yè)銀行的貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易，以及通過證券投資基金進入股市等。監(jiān)管當局對金融業(yè)務安全和健康的評價，將更加側重于過程和程序，而不是過去的表現。監(jiān)管作為一種制度安排，其內在的技術含量是無法確定的，如人員素質、技術裝備、工作效率和職能變化等。提高監(jiān)管的透明度，不僅是為了維護市場公平、避免歧視，還有一個重要原因就是保證監(jiān)管的公正。(一)改革金融監(jiān)管模式，建立多元化的監(jiān)督約束體系為順應金融混業(yè)經營的發(fā)展趨勢，我國要逐漸由分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管。要充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。針對我國商業(yè)銀行風險管理能力較弱，各商業(yè)銀行要參照國際銀行業(yè)慣例，不斷提高風險管理水平和風險信息的公開披露水平。參照國際慣例，盡快建立我國的存款保險制度。(2)實行部分保險制度。相關法律要賦予監(jiān)管機構退出市場決定的自主權，及在金融機構破產倒閉前采取適當糾正行動的權力，使監(jiān)管機構能根據具體情況，對有問題或經營效率低下的金融機構進行及時處理或勒令其退出市場。有了一支業(yè)務與品質素質都很高的監(jiān)管人員組成的監(jiān)管隊伍，才能談得上真正的金融監(jiān)管，才能使好的政策法規(guī)和監(jiān)管制度真正起作用，完成對金融機構實施有效監(jiān)管的任務。從近年來不斷發(fā)生的國際國內金融風波中，可以發(fā)現金融機構在發(fā)展和監(jiān)管一些新的業(yè)務時，常因為沒有培養(yǎng)和儲備合適的人才而起用并不合格的人員，結果既沒搞好業(yè)務，又留下了風險隱患。同時，對這些規(guī)章制度要及時發(fā)布，增強監(jiān)管的透明度，真正作到以公布的法律法規(guī)為依據進行監(jiān)管。此舉對銀行有正面激勵作用，使其自愿遵循審慎原則，避免過度從事高風險業(yè)務。我國的四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保證，而其它股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村信用社被排除在外，明顯有失公允。2002年5月21日人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，標志著我國己初步建立了信息公開披露制度。《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的第十四條對此做了明確闡述。針對經濟金融環(huán)境的巨大變化，西方金融監(jiān)管當局放寬了對資金來源渠道、業(yè)務范圍、經營地域、利率水平等方面的管制措施，而同時從總體、宏觀方面對金融業(yè)加強了監(jiān)管。第四，金融監(jiān)管的透明度有待提高。中國的金融監(jiān)管適應這種變化，適時調整監(jiān)管方式，提高監(jiān)管技術。這些變化要求金融監(jiān)管的技術和方式不斷更新。在國際金融自由化浪潮的推動下，混業(yè)經營的銀行體制已成為世界性發(fā)展趨勢，過去采用分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的國家如英國、日本、韓國、加拿大都紛紛轉向混業(yè)經營混業(yè)監(jiān)管模式。與西方發(fā)達國家相比，中國的金融監(jiān)管體系還很年輕。就金融組織體系來說，無論是銀行業(yè)、保險業(yè)還是證券業(yè)，獨立的金融機構占絕大多數，還是一種主流。例如，中信集團、光大集團，以及中國建設銀行控股中金公司、中國銀行組建中銀國際等；而銀證合作、銀行與基金的合作等這些不同金融機構在業(yè)務方面的相互結合更是勢不可擋。因此，客觀地說，目前無論是統(tǒng)一金融監(jiān)管的主張，還是反對統(tǒng)一金融監(jiān)管的意見，都是有一定的道理、有一定的說服力的。（二）我國未來金融體系的趨勢從世界范圍來看，從1997年英國成立獨立于中央銀行、負責對整個金融活動進行統(tǒng)一監(jiān)管的綜合性金融監(jiān)管機構金融服務管理局(FSA)以來，韓國(1998年4月)、澳大利亞(1998年7月)、盧森堡(1999年1月)、匈牙利(2000年4月)、日本(2000年7月)、奧地利(2002年4月)等國也先后進行了類似的改革，逐步實行統(tǒng)一監(jiān)管。就我國目前金融業(yè)發(fā)展的現狀而言，分業(yè)監(jiān)管的體制對我國金融業(yè)的不斷發(fā)展將起到積極的作用。三、我國金融監(jiān)管體系的現狀和趨勢客觀地說，建立有效的金融監(jiān)管體系是一國金融健康運行的必要前提，也是更好地保護投資者利益的重要手段。我國一些銀行違規(guī)操作、過度投機造成巨大經濟損失以及金融領域內大案要案之所以不斷發(fā)生，其根本原因就在于其內部管理混亂，監(jiān)督制約機制不健全，外部監(jiān)管不力，缺乏行業(yè)自律組織。信托投資走向不夠明確，其所從事的業(yè)務并不是真正的信托業(yè)務，實際經營的是銀行、證券和投資等業(yè)務。一是證券和期貨市場，相關配套的法律規(guī)范沒能及時跟上，在人為炒作的情況下，股市上虛假的泡沫經濟已經形成，金融風險在不斷地放大。就商業(yè)銀行而言，資產能否保持較高流動性是其能否穩(wěn)健經營的一個關鍵因素。此外，銀行的資產與負債的結構不對稱，負債結構乏于管理，貸款的主觀隨意性大，對高技術產業(yè)的支持力度不夠，不注意對經濟新增長點的研究和支持，形成了以銀行為主導的投資質量劣化，也是銀行資產結構不良的重要表現。一些金融衍生品也開始在我國試行的探索，這既是金融向更高水平發(fā)展的標志，也意味著金融風險在加大。銀行自有資本不足、不良資產比重大的問題，就更為明顯了。二、 我國金融風險產生的原因知其然一定要知其所以然，研究了目前我國金融風險的主要類型及其特點，接著要研究的就是我國金融風險產生的原因了。歷史上每一次較大規(guī)模核銷呆帳貸款就是明顯的表現。如火災、地震、雷電等自然災害，軟硬件錯誤、電腦病毒侵襲或不正當使用對銀行電子清算系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等造成的破壞，如數據丟失、被盜用、更改、自動存取款機無法工作等。對于外匯銀行來說，這是主要風險。這時，金融風險成為經濟風險的集中體現。借錢還不起，債權人就出現了收回資金的風險。這段話深刻揭示了金融在現代經濟生活中的地位和作用,也道出了金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對整個國民經濟良性運行的至關重要性。隨著我國加入世貿組織，我國加入世界經濟一體化的程度不斷提高，范圍不斷擴大。巨額資金在國內外的迅速流動、政治經濟和市場的變幻、金融監(jiān)管和調控體制的不完善、加上世界性的金融自由化、金融國際化和各種各樣的金融創(chuàng)新及衍生工具隨著科技進步迅速席卷全球,使得無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家都面臨著因金融業(yè)高速發(fā)展帶來的金融風險的挑戰(zhàn)。金融風險有正常的和非正常的。與資產風險相關聯(lián)的還有抵押品進行處置、需要變現時其價值降低所形成的風險，后者是指對債務進行擔保的第三方信用的不確定性。這種風險通常包含了上述兩種風險