【正文】 養(yǎng)老金）的看法（或者預(yù)測(cè)）是 [單選題 ] [必答題 ] ○ 很充裕 ○ 收支平衡略有節(jié)余 ○ 勉強(qiáng)夠用 ○ 不夠用 6. 您現(xiàn) 在（或者退休后預(yù)期）的居住方式 [單選題 ] [必答題 ] ○ 獨(dú)居 ○ 老兩口 ○ 與子女同住 7. 您（或者退休以后）愿意選擇什么方式養(yǎng)老 [單選題 ] [必答題 ] ○ 居家養(yǎng)老，老人與子女一起吃住 ○ 通過(guò)儲(chǔ)蓄，老人自己照顧自己 ○ 社區(qū)養(yǎng)老，兒女支付相關(guān)費(fèi)用 ○ 以房養(yǎng)老 ○ 其他 8. 您認(rèn)為多少養(yǎng)老金才能安享晚年生活 [單選題 ] [必答題 ] ○ 10 萬(wàn)元以下 ○ 10 萬(wàn) 30 萬(wàn) ○ 30 萬(wàn)以上 2 9. 您家中有沒(méi)有可以用來(lái)“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)？ [單選題 ] [必答題 ] ○ 有 ○ 沒(méi)有 10. 如果擁有住房，您打算如何處置？ [單選題 ] [必答題 ] ○ 留給子女 ○ 作為養(yǎng)老依靠 ○ 沒(méi)有想過(guò) 問(wèn)題 1115，請(qǐng)您結(jié)合您對(duì)“以房養(yǎng)老”的理解回答（如不了解何為“以房養(yǎng)老”，本調(diào)查開頭有解釋） 11. 在明確了“以房養(yǎng)老”含義后，您是否贊同 [單選題 ] [必答題 ] ○ 贊同 ○ 不贊同 ○ 說(shuō)不清 12. 如果您有條件，是否愿意嘗試“以房養(yǎng)老” [單選題 ] [必答題 ] ○ 愿意 ○ 不愿意 ○ 說(shuō)不清 13. 您認(rèn)為推行“以房養(yǎng)老”模式的好處在于 [多選題 ] [必答題 ] □ 將養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障、與購(gòu)房養(yǎng)老相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的有益循環(huán) □ 有助于拓展養(yǎng)老金資金來(lái)源 □ 有助于老人的自我保障 □ 有助于兒女獨(dú)立自強(qiáng) □ 將兩代人的過(guò)度依賴改進(jìn)為相對(duì)自立 14. 在以下反對(duì)“以房養(yǎng)老”的聲音中，您最贊成的是 [單選題 ] [必答題 ] ○ “以房養(yǎng)老”會(huì)淡化親情 ○ “以房養(yǎng)老”不符合國(guó)情 ○ “以房養(yǎng)老”程序太多，太麻煩 ○ 銀行不是典當(dāng)行，時(shí)機(jī)不成熟 15. 有人認(rèn)為養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)鍵在于健全社會(huì)保障體制，對(duì)此您的意見是 [單選題 ] [必答題 ] ○ 不好說(shuō)，個(gè)人的眼光 還不能看得太長(zhǎng)遠(yuǎn)，只能走一步看一步 ○ 支持，目前是社會(huì)發(fā)展的黃金期，社會(huì)保障必將更健全 ○ 反對(duì)，目前正處于社會(huì)矛盾凸顯期，攢錢防老最有現(xiàn)實(shí)意義 1620 問(wèn)題，請(qǐng)結(jié)合東莞市實(shí)際情況回答： 16. 您認(rèn)為在東莞，“以房養(yǎng)老”可行嗎 [單選題 ] [必答題 ] ○ 可行 ○ 無(wú)所謂 ○ 行不通 3 17. 您或您身邊的老年朋友，有沒(méi)有以房養(yǎng)老的實(shí)踐 [單選題 ] [必答題 ] ○ 有 ○ 沒(méi)有 ○ 不了解 18. 如果您接觸過(guò)以房養(yǎng)老的事例，能否用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言描述一下 [填空題 ] _________________________________ 19. 您認(rèn)為，在東莞，哪家銀行或保險(xiǎn)公司具備實(shí)行以房養(yǎng)老的條件 [填空題 ] [必答題 ] _________________________________ 20. 如果您覺得“以房養(yǎng)老”在東莞市可行，請(qǐng)您對(duì)此提出您的設(shè)想 [填空題 ] _________________________________ “以房養(yǎng)老”是無(wú)所謂，請(qǐng)您說(shuō)說(shuō)您的看法 [填空題 ] _________________________________ 22. 如果，您覺得“以房養(yǎng)老”在東莞市不可行，請(qǐng)您說(shuō)說(shuō)您的看法 [填空題 ] _________________________________ 。 [6]《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（國(guó)發(fā) [2022]），中華人民共和國(guó)民政部官網(wǎng)， 。另一方面，以房養(yǎng) 老政策尚未成行，缺乏信任度，同時(shí)東莞金融市場(chǎng)不大穩(wěn)定，時(shí)機(jī)尚未成熟。并根據(jù)老人的不同需求，追求多元化，開發(fā)多種類的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。并對(duì)消費(fèi)者樹立正確的購(gòu)房心理，減少非理性消費(fèi)與投機(jī)造成的房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)高。我們既要尊重我國(guó)的文化傳統(tǒng)的同時(shí)，也可以提高子女的獨(dú)立性。則需要通過(guò)媒體向人們進(jìn)行“以房養(yǎng)老”政策的宣傳，讓老百姓深入地了解以房養(yǎng)老的操作流程以及優(yōu)勢(shì)。 明確政府在以房養(yǎng)老政策中的職能，增強(qiáng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)公信力 “以房養(yǎng)老”在法律法規(guī)上的不完善以及規(guī)范化、相關(guān)政策的保障的缺失是由于政府沒(méi)有在“以房養(yǎng)老”政策中職能的確定。 六、東莞實(shí)行以房養(yǎng)老的策略建議 完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范以房養(yǎng)老體系 以房養(yǎng)老在社會(huì)備受專家學(xué)者、保監(jiān)會(huì)、民政部所關(guān)注，并在北上廣以及武漢進(jìn)行試點(diǎn)。通過(guò)對(duì)以房養(yǎng)老進(jìn)行了分析，對(duì)其在東莞市的運(yùn)行環(huán)境和現(xiàn)存條件進(jìn)行探討。對(duì)于東莞實(shí)行以房養(yǎng)老的建議中，有人認(rèn)為實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老的前提是解決當(dāng)代人買房難的問(wèn)題，當(dāng)買房不是難題時(shí)，以房養(yǎng)老的實(shí)施就水到渠成。（見圖 3） 17 圖 3 房產(chǎn)及其用途示意圖 第四，對(duì)于現(xiàn)有或預(yù)期的養(yǎng)老金中，僅有 %的人覺得充足， %覺得收支平衡略有余， %覺得勉強(qiáng)夠用， 30%覺得不夠用。（見圖 2） 圖 2 以房養(yǎng)老可接受性示意圖 第三，在“是否擁有獨(dú)立房產(chǎn)”中， %表示擁有， %表示暫時(shí)沒(méi)有。但對(duì)此我們并不能得出贊同程度與學(xué)歷呈現(xiàn)關(guān)系，由于社會(huì)的發(fā)展， 40 歲或以上的成年人較多只能接受較低的教育程度，而 1835 歲的青壯年，由于生活條件的好轉(zhuǎn)，大多能接受大學(xué)教育。通過(guò)得到有效數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出東莞市以房養(yǎng)老潛在參與者的可接受性，從而對(duì)以房養(yǎng)老可行性做出大體判斷。同時(shí)道德觀念的影響，促發(fā)子女對(duì)父母抵押或出售房產(chǎn)的不贊成以及老年人更傾向于傳承而非出售給金融機(jī)構(gòu)。廣州的試點(diǎn)活動(dòng)對(duì)東莞來(lái)說(shuō)有很大的借鑒作用。人們擁有著的房子與商品房的結(jié)構(gòu)不同，商品房擁有著 70 年不等的使用年限，而東莞人們所擁有的房產(chǎn)并不存在使用年限的說(shuō)法，則認(rèn)為傳遞給子女繼承更有價(jià)值。參加以房養(yǎng)老，將意味著老人去世后則沒(méi)有什么能留 給自己的子女，子女不再擁有老人房產(chǎn)的繼承權(quán)。 2022 年前兩年?yáng)|莞房?jī)r(jià)走勢(shì)相對(duì) 平穩(wěn)，進(jìn)入 2022 年房?jī)r(jià)加速上漲，全年累計(jì)漲幅 15%，而 2022 年?yáng)|莞各鎮(zhèn)區(qū)房?jī)r(jià)全面飛漲，今年初至今全市住宅累計(jì)漲幅累計(jì)高達(dá) 47%。 東莞實(shí)行以房養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)（ Strengths） （ 1）東莞經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速 根據(jù)《 2022 年?yáng)|莞市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》， 2022 年?yáng)|莞生產(chǎn)總值（ GDP）為 億元，比上一年增長(zhǎng) %。它是在傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化基礎(chǔ)上出現(xiàn)并發(fā)展的。 [ 7] 根據(jù)東莞統(tǒng)計(jì)局的 10 年一次的人口普查報(bào)告，東莞人口數(shù)量大，總量呈指數(shù)型增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度較大，老齡人口比重提高。 [ 6] 2022 年 3 月，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批復(fù)的幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（ A 款）》，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出。另一類是房地產(chǎn)公司經(jīng)營(yíng)的“城市規(guī)劃再開發(fā)”和“住宅重建”項(xiàng)目。 [ 5] 第一類，政府參與型。加拿大并沒(méi)有出臺(tái)專門的法律，所有貸款機(jī)構(gòu)歸國(guó)家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管局監(jiān)管，推銷人員必須持證上崗。 財(cái)務(wù)獨(dú)立計(jì)劃 財(cái)務(wù)獨(dú)立計(jì)劃由財(cái)務(wù)自由老年基金公司提供，沒(méi)有政府擔(dān)保。美國(guó)的住房反向抵押貸款推行初期發(fā)展緩慢，至 1989 年聯(lián)邦住房管理局對(duì) HECM 產(chǎn)品提供保險(xiǎn)才吸引更多的老年人參與，政府的扶持促進(jìn)美國(guó)住房反向抵押貸款的發(fā)展，至今有三種不同的住房反向抵押貸款產(chǎn)品：聯(lián)邦住房管理局的“房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款”，聯(lián)邦國(guó)民抵押貸款協(xié)會(huì)提供的“住房保留項(xiàng)目”和財(cái)務(wù)自由老年基金公司提供的“財(cái)務(wù)獨(dú)立計(jì)劃”。 三、以房養(yǎng)老在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn) （一）以房養(yǎng)老在國(guó)外的實(shí)踐 荷蘭 5 荷蘭是倒按揭的最早起源地，是荷蘭政府為解決住房問(wèn)題的實(shí)施的政策，當(dāng)借款人向銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí)，把房屋的產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，借款人按月還給銀行利息，貸款到期后，保險(xiǎn)公司一次性將本金還給銀行后，剩下一筆結(jié)余，根據(jù)平均壽命和房屋的折損率計(jì)算費(fèi)率，將每月給付給抵押人直至抵押人去世，保險(xiǎn) 公司則擁有對(duì)房屋的處置權(quán)。 家庭代際財(cái)富傳遞理論 家庭代際財(cái)富傳遞理論是涉及社會(huì)、家庭創(chuàng)造的財(cái)富在兩代人之間發(fā)生傳遞。生命周期理論把人的生命分成 3 個(gè)部分：青年時(shí)期、中年時(shí)期和老年時(shí)期。 （二）以房養(yǎng)老的優(yōu)缺點(diǎn) 以房養(yǎng)老的優(yōu)點(diǎn)：（ 1）以房養(yǎng)老可以為老年人提供一個(gè)充分利用自有房屋資產(chǎn)的機(jī)會(huì)，提高老年生活質(zhì)量。從中華人民共和國(guó)民政部官網(wǎng) ()了解到， 3 我國(guó)大力發(fā)展養(yǎng)老政策，在北京、上海、廣州、武漢實(shí)行以房養(yǎng)老的試點(diǎn)。而以房養(yǎng)老是美國(guó)最先設(shè)立的一種貸款模式，于 2022 年正式被提出，并先后在北京、上海、廣州、武漢等大城市和中信銀行試點(diǎn)，得到很大的關(guān)注，還處于可研究性探討階段。 關(guān)鍵詞： 以房養(yǎng)老 反向抵押貸款 可行性 SWOT 分析 ABSTRACT Recently,with the advent of aging society,along with the nonperfect social security systems and trend of empty home,oldage problems arising from inadequate pensions are being increasingly to pretect and improve lift quality of the old have bee the focus issues of a harmonious one thing,with the development of economy,with the incensement of population mobility,traditional ways of endowment gradually another,the immature social endowment mechanism is unable on their own strengths to some ,housing endowment will bee the first choice for the elderly independent end