【正文】 98,744 每年儲蓄額 18,868 7,147 每年應(yīng)儲蓄 26015元 , 自王太太工作后 , 年自由儲蓄為 51,149元 , 所以達成理財目標沒有問題 . 用我心中的筆，刻劃人生 問題 3: 若王太太上班后盡快還清房貸 王太太上班后家庭年自由儲蓄額大幅增加 , 扣除每年強制保險儲蓄 (養(yǎng)老金及公積金 )后 , 并且不改變當前的生活質(zhì)量的情況下 , 尚有儲蓄余額 (82,328 – 10800 – 7,642)= 63,856元 . 若夫婦倆想盡快還清房貸 , 可動用王先生的住房公積金帳戶的余額 1萬元 , 扣除公積金帳戶余額后 , 還剩貸款余額為29萬 . 另外兩人每年還上繳住房公積金 , 也可以用來還房貸 . 目前每年房貸的本息支出為 38,851元 , 貸款利率為 5%, 貸款余額30萬 ,預(yù)計 10年內(nèi)可以還清貸款 . 用我心中的筆，刻劃人生 問題 3: 若王太太上班后盡快還清房貸 假設(shè)兩種方案 : 一是較保守的方案 , 只用夫婦倆每年上繳的公積金加部分儲蓄余額還款 . 另一個方案更加aggressive, 就是除了用公積金還款外 , 用每年所有的儲蓄余額供樓 . 我們來比較一下這兩個方案對王先生夫婦還貸的影響 (暫時忽略公積金貸款利率同商業(yè)貸款利率的差別 ): 王太太上班 , 可以提早 6年還清房貸 . 還貸策略 貸款利率 貸款余額 每年本息支出 還貸年限 公積金 + 部分儲蓄余額 5% 290,000 38,851 公積金 + 所有儲蓄余額 5% 290,000 90,000 用我心中的筆，刻劃人生 問題 4:王先生若想達到其理財目標支出預(yù)算的控制 根據(jù)之前的理財目標的分析 , 王先生若想達成其理財目標 , 每年應(yīng)有的儲蓄額為 46,034元 (=31,605+14,429), 而目前王先生的年自由儲蓄額只有 11,149元 , 因此還應(yīng)增加的儲蓄額為 34,885元 。 用我心中的筆，刻劃人生 總結(jié)與建議： ? 建議一：提高收益報酬率 對生息資產(chǎn)進行重新配置，投資收益較高的金融產(chǎn)品。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 7：轉(zhuǎn)讓實體企業(yè)？ 如果 xx先生在退休時將運動用品事業(yè)轉(zhuǎn)讓 ,假設(shè)創(chuàng)業(yè)報酬率為 10%，實際報酬率為 15%。 ? 自有房 5年后值 FV（ 5， 5， 0， 150） =。投資一年終值 FV（ 10， 1， 0， ） =。 2年后教養(yǎng)費為 FV（ 5， 2， 0， 3） =萬元。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 3： xx的養(yǎng)老需求與養(yǎng)老金 ? 假設(shè)當?shù)厣缙焦べY月均現(xiàn)值 2022元， 28年后當?shù)厣缙焦べY月均值 FV（ 3/12， 28*12， 0， 2022） =4628元。通貨膨脹率 3%，28年后旅費支出為 FV（ 3， 28， 0， 5） =，支付 20年，則退休時需準備總旅費支出 PV（ 3， 20， ， 0）＝ 。 ? 存款 300萬元，結(jié)婚花費 20萬元，預(yù)留生活支出 7萬元。 1年后，投資所得 。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 2：籌措創(chuàng)業(yè)資金方案及成本與風(fēng)險 方案一 ※ 不申請貸款，利用儲蓄資金投資 1年，籌措創(chuàng)業(yè)資金。 用我心中的筆，刻劃人生 離婚方案二 ? xx先生繼續(xù)擁有 9年前按揭購買的房子 1和一部汽車 765000＋ 70000－ 678500＝156500元，156500+162022=318500元 , 所以 xx先生要再給 xx太太318500元 ? xx太太擁有 4年前按揭購買的房子 2，孩子 xx歸 xx太太撫養(yǎng)， xx先生一次性給付 162022元撫養(yǎng)費 ? xx太太分得 : 246000＋160000＋ 116000＋ 318500＝ 840500元 用我心中的筆，刻劃人生 由于要再給 xx太太 318500元 ,所以 xx先生需要變現(xiàn)房產(chǎn) ,租房居住 .假設(shè)租金為每月 2022元 .此種情況下離婚， xx先生無任何現(xiàn)金資產(chǎn)，只能通過出售房產(chǎn)來維持，可將維持金保持 ％的投資報酬率即可！ 解決辦法： 用我心中的筆，刻劃人生 離婚方案三 : 兩所房子和一部汽車均給 xx先生 , 孩子 xx也歸 xx先生撫養(yǎng) , xx太太一次性給付 172800元撫養(yǎng)費 . 765000+70000+246000678500=402500元 ,402500172800=229700元 ,所以 xx先生要再給 xx太太 229700元 . ? xx太太分得 :160000+116000+229700=505700元 用我心中的筆，刻劃人生 因為要再給 xx太太 318500元 ,而且工作收入也不足以負擔房貸、生活支出和學(xué)雜費支出，所以需要變現(xiàn)價值 100萬房產(chǎn)進行投資，住入另一處房子， 3年后能實現(xiàn)換車的目標。 保險規(guī)劃 退休前彌補收入的壽險需求 本人 配偶 被保險人當前年齡 42 37 預(yù)計幾歲退休 60 55 離退休年數(shù) 當前的個人年收入 $90,000 $96,000 當前的個人年支出 $30,000 $30,000 當前的個人年凈收入 $60,000 $66,000 折現(xiàn)率 (實質(zhì)投資報酬率 ) 4% 4% 個人未來凈收入的年金現(xiàn)值 $759,558 $835,514 彌補收入應(yīng)有的的壽險保額 $759,558 $835,514 彌補遺屬需要的壽險需求 本人 配偶 配偶當前年齡 42 37 當前的家庭生活費用 $60,000 $60,000 減少個人支出后之家庭費用 $30,000 $30,000 家庭未來生活費準備年數(shù) 43 38 家庭未來支出的年金現(xiàn)值 $611,124 $581,036 當前子女學(xué)費支出 $494,400 $494,400 未成年子女數(shù) 1 1 應(yīng)備子女教育支出 $494,400 $494,400 家庭房貸余額及其他負債 $235,000 $235,000 喪葬最終支出當前水平 $50,000 $50,000 家庭生息資產(chǎn) $276,000 $276,000 遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額 $1,114,524 $1,084,436 保額調(diào)整分析 本人壽險 配偶壽險 已經(jīng)投保的金額 $0 $0 建議投保金額 $1,114,524 $1,084,436 應(yīng)該增加的保額 $1,114,524 $1,084,436 用我心中的筆，刻劃人生 我們假設(shè)市場的實際投資回報率僅為 10％～ 11％，按此額度計算，該家庭每年只能購買價值 25000元的保險，從保險規(guī)劃分析可以知道，丈夫的保額需求為 111萬，妻子的保額需求為 108萬，因此，兩者年保費大致只能介于 100～ 110之間，通過查表，該家庭可選擇的險種為 20年定期聯(lián)合，如有盈余，可增加購買附加險。 題目上假設(shè)其妻子被迫解聘，我們來看下圖。 用我心中的筆，刻劃人生 理財規(guī)劃 用我心中的筆，刻劃人生 目標一 Add Your Title 理財目標能否達成？ 年齡 凈現(xiàn)金流量 期末資產(chǎn) 43 276000 276000 44 26582 302582 45 29297 331878 46 32130 364008 47 (121821) 242187 48 38174 280361 49 34856 315217 50 37890 353107 51 41054 394161 52 44353 438514 53 (245410) 193104 54 (226689) (33585) 購車年 出國留學(xué)年 用我心中的筆，刻劃人生 目標一 從上表可以看出， xx先生對于三年后一次性買車的自用性資產(chǎn)購買，是絕對可以實現(xiàn)的。 ? 支出情況 家庭月生活費 5000元，學(xué)雜費 1200元（不含貸款） 用我心中的筆，刻劃人生 家庭資產(chǎn)負債表 資產(chǎn)項 目 成本 市價 負債項 目 金 額 凈 值 項 目 成本 市價現(xiàn) 金 信用卡 負債 5 . 5 5 . 5 5 . 5活存 4 4 信用卡每月 還 款 0 4 4流 動 性 資產(chǎn) 4 4 消 費 性 負債 5 . 5 流 動凈 值 1 . 5 1 . 5定存 12 12股票 3 5 . 6 3 5 . 6基金 3 . 7 6 3 . 7 6債權(quán) 0 0 0投 資 用房 產(chǎn) 65 80 投 資 用房 貸 5 8 . 1 1 6 . 8 9 2 1 . 8 9終 身 壽險 0 0 0養(yǎng) 老 壽險 0 0 0投 資 型保 單 0 0 0投 資 性 資產(chǎn) 8 3 . 7 1 0 3 . 6 投 資 性 負債 5 8 . 1 1 投 資凈 值 2 5 . 5 9 4 5 . 4 9自用汽 車 7 7 7 7自用房 產(chǎn) 78 100 自用房 貸 2 3 . 5 5 4 . 5 7 6 . 5自用性 資產(chǎn) 85 107 自用性 負債 2 3 . 5 自用 凈 值 6 1 . 5 8 3 . 5總資 產(chǎn) 1 7 2 . 7 2 1 4 . 6 總負債 8 7 . 1 1 總凈 值 8 5 . 5 9 1 2 7 . 5用我心中的筆，刻劃人生 現(xiàn)金流量表 項目 金額 項目 金額 一、生活現(xiàn)金流量 三、借貸現(xiàn)金流量 稅前工作收入 15, 借入本金 0 稅后工作收入 13, 利息支出 0 生活支出 6, 還款本金 7, 生活現(xiàn)金流量 6, 借貸現(xiàn)金流量 7, 二、投資現(xiàn)金流量 投資收益 2, 投資現(xiàn)金流量 2, 現(xiàn)金增減 2, 用我心中的筆，刻劃人生 風(fēng)險態(tài)度評分表 忍受虧損 % 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 10 不能容忍任何損失 0分，每增加 1%加 2分，可容忍 25％得 50分 10 首要考慮 賺短現(xiàn) 差價 長期利得 年現(xiàn)金收 益 抗通膨保 值 保本保 息 8 認賠動作 預(yù)設(shè)停 損點 事后停損 部分認賠 持有待回 升 加碼攤 平 8 賠錢心理 學(xué)習(xí)經(jīng) 驗 照常過日 子 影響情緒 小 影響情緒 大 難以成 眠 10 最重要特性 獲利性 收益兼成長 收益性 流動性 安全性 8 避免工具 無 期貨 股票 外匯 不動產(chǎn) 6 總分 50 風(fēng)險承受能力分析 年齡 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 42 總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1分， 75歲以上者 0分 32 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入者 自營事業(yè) 者 失業(yè) 7 家庭負擔 未婚 雙薪無 子女 雙薪有子女 單薪有子 女 單薪養(yǎng)三 代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動產(chǎn) 自宅無 房貸 房貸 50％ 房貸 50％ 無自宅 6 投資經(jīng)驗 10年以上 6～ 10年 2～ 5年 1年以內(nèi) 無 9 投資知識 有專業(yè)證照 財金科 系畢 自修有心得 懂一些 一片空白 7 總分 67 用我心中的筆，刻劃人生 家庭財務(wù)診斷結(jié)論 xx先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，除了基本社保以外沒有購買任何商業(yè)保險，應(yīng)對風(fēng)險的能力較脆弱，應(yīng)適當補充一定的商業(yè)險種。 為了規(guī)避風(fēng)險，請您與我們保持聯(lián)系，如有重大變動，我們將為您提供升級版服務(wù)。夫妻皆在 80 歲終 老。 需要多少的投資回報率？ 用我心中的筆，刻劃人生 如果報酬率達不到 6． 79％， 一定要在 60歲退休呢？ 用我心中的筆，刻劃人生 要準備 30萬元的退休金，即使把現(xiàn)有的所有資產(chǎn)（ ），用于退休金，亦不足以滿足。 三、條件給出丈夫的房子現(xiàn)值為 1000000，貸款余額 235000，賣出后，若能保證 ％ 的投資報酬率，則換車的目標同