【正文】 資組合建議 用我心中的筆，刻劃人生 可以預見，由于家庭期初資產(chǎn)充足，家庭收入高（每月家庭收入 15500稅前 )，生活支出 5000，僅占收入的 ％，其余資產(chǎn)完全可以通過財務(wù)杠桿來實現(xiàn)超額收益，故該家庭的資產(chǎn)流量并不需要我們過多的擔心，反而由于夫妻雙方的收入均等，任何一方的失業(yè)或喪失勞動力，都會對家庭造成巨大的影響。 需要多少的投資回報率？ 用我心中的筆，刻劃人生 如果報酬率達不到 6． 79％， 一定要在 60歲退休呢？ 用我心中的筆，刻劃人生 要準備 30萬元的退休金，即使把現(xiàn)有的所有資產(chǎn)（ ），用于退休金，亦不足以滿足。 1，小結(jié) 用我心中的筆，刻劃人生 從其一生的現(xiàn)金流量來看，假設(shè)情況不變化，孩子的出國留學及退休目標都不可能實現(xiàn)。 另外，由于學費的增長， xx先生的孩子在讀碩的第二年，如果無投資，現(xiàn)金流會出現(xiàn)負值，也就是說，該項理財目標無法實現(xiàn)，缺口為 33585元。 用我心中的筆，刻劃人生 相關(guān)假設(shè) ?貸款利率 6%，通貨膨脹率 3%,學費成長率 5%,房貸利率 7%，車價零成長，換車時殘值率為 10%。夫妻皆在 80 歲終 老。 用我心中的筆，刻劃人生 理財目標 1. 兒子在國內(nèi)念大學，在國外讀兩年碩士，年支出現(xiàn)值大學20,000 元，留學 200,000 元。 家庭投資的股票型基金和股票都是高風險資產(chǎn)，而且長期定期存款占比過大，限制了流動性 。 儲蓄存款 ３萬元 股票 （現(xiàn)值，成本價 為 3萬元） 汽車 一部，市值 7萬元 個人信用貸款 ，每月還款 5000元， 12個月還清 用我心中的筆，刻劃人生 客戶基本信息 ? xx太太資產(chǎn)情況 自有房子一棟（ 4年前以總價 65萬元、 20年按揭購買）， 目前市場價 80萬元，現(xiàn)出租，每月租金收入 2022元，正 好抵每月按揭款 活期儲蓄存款 1萬元 定期存款 12萬 股票型基金 6萬元（現(xiàn)值，成本價為 3． 7萬元，每年稅后利息收入 2500元） ? 收入情況 xx先生每月稅前收入 7500元，已有 11年的工作年資； xx太太每月稅前收入 8000元，已有 6年年資。 為了規(guī)避風險，請您與我們保持聯(lián)系，如有重大變動，我們將為您提供升級版服務(wù)。用我心中的筆，刻劃人生 家庭理財規(guī)劃書合集 (供參考 ) 用我心中的筆，刻劃人生 家庭理財規(guī)劃書目錄 ?責任聲明 ?客戶基本資料 ?財務(wù)狀況及分析 ?客戶理財目標 ?理財方案 用我心中的筆，刻劃人生 非凡理財工作室聲明： 尊敬的 xx先生您好： 非常榮幸給您提供理財服務(wù)，請您如實提供家庭財務(wù)信息，以避免您造成不必要的經(jīng)濟損失。 非凡理財室本著客觀、公正、勤勉、謹慎、保密的原則，精心為您量身定做理財方案。 用我心中的筆，刻劃人生 客戶基本信息 ? xx 先生 ? 年齡 38歲 ? 家庭成員 ： ? 妻子： xx（ 35歲） 兒子： xx（ 10歲） ? 資產(chǎn)情況 ： 自有房子 一棟（ 9年前以總價78萬元、 20年按揭購買），目前現(xiàn)值 100萬元，貸款余額 23． 5萬。 ? 支出情況 家庭月生活費 5000元，學雜費 1200元（不含貸款） 用我心中的筆，刻劃人生 家庭資產(chǎn)負債表 資產(chǎn)項 目 成本 市價 負債項 目 金 額 凈 值 項 目 成本 市價現(xiàn) 金 信用卡 負債 5 . 5 5 . 5 5 . 5活存 4 4 信用卡每月 還 款 0 4 4流 動 性 資產(chǎn) 4 4 消 費 性 負債 5 . 5 流 動凈 值 1 . 5 1 . 5定存 12 12股票 3 5 . 6 3 5 . 6基金 3 . 7 6 3 . 7 6債權(quán) 0 0 0投 資 用房 產(chǎn) 65 80 投 資 用房 貸 5 8 . 1 1 6 . 8 9 2 1 . 8 9終 身 壽險 0 0 0養(yǎng) 老 壽險 0 0 0投 資 型保 單 0 0 0投 資 性 資產(chǎn) 8 3 . 7 1 0 3 . 6 投 資 性 負債 5 8 . 1 1 投 資凈 值 2 5 . 5 9 4 5 . 4 9自用汽 車 7 7 7 7自用房 產(chǎn) 78 100 自用房 貸 2 3 . 5 5 4 . 5 7 6 . 5自用性 資產(chǎn) 85 107 自用性 負債 2 3 . 5 自用 凈 值 6 1 . 5 8 3 . 5總資 產(chǎn) 1 7 2 . 7 2 1 4 . 6 總負債 8 7 . 1 1 總凈 值 8 5 . 5 9 1 2 7 . 5用我心中的筆，刻劃人生 現(xiàn)金流量表 項目 金額 項目 金額 一、生活現(xiàn)金流量 三、借貸現(xiàn)金流量 稅前工作收入 15, 借入本金 0 稅后工作收入 13, 利息支出 0 生活支出 6, 還款本金 7, 生活現(xiàn)金流量 6, 借貸現(xiàn)金流量 7, 二、投資現(xiàn)金流量 投資收益 2, 投資現(xiàn)金流量 2, 現(xiàn)金增減 2, 用我心中的筆，刻劃人生 風險態(tài)度評分表 忍受虧損 % 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 10 不能容忍任何損失 0分，每增加 1%加 2分，可容忍 25％得 50分 10 首要考慮 賺短現(xiàn) 差價 長期利得 年現(xiàn)金收 益 抗通膨保 值 保本保 息 8 認賠動作 預設(shè)停 損點 事后停損 部分認賠 持有待回 升 加碼攤 平 8 賠錢心理 學習經(jīng) 驗 照常過日 子 影響情緒 小 影響情緒 大 難以成 眠 10 最重要特性 獲利性 收益兼成長 收益性 流動性 安全性 8 避免工具 無 期貨 股票 外匯 不動產(chǎn) 6 總分 50 風險承受能力分析 年齡 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 42 總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1分， 75歲以上者 0分 32 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入者 自營事業(yè) 者 失業(yè) 7 家庭負擔 未婚 雙薪無 子女 雙薪有子女 單薪有子 女 單薪養(yǎng)三 代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動產(chǎn) 自宅無 房貸 房貸 50％ 房貸 50％ 無自宅 6 投資經(jīng)驗 10年以上 6～ 10年 2～ 5年 1年以內(nèi) 無 9 投資知識 有專業(yè)證照 財金科 系畢 自修有心得 懂一些 一片空白 7 總分 67 用我心中的筆，刻劃人生 家庭財務(wù)診斷結(jié)論 xx先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，除了基本社保以外沒有購買任何商業(yè)保險，應(yīng)對風險的能力較脆弱，應(yīng)適當補充一定的商業(yè)險種。 從 xx先生家庭的資產(chǎn)負債表中看出，房產(chǎn)占資產(chǎn)總額的 ％，固定資產(chǎn)所占比例較重，在整個家庭資產(chǎn)配置中并不合理，應(yīng)該相對減少固定資產(chǎn)的比例，以抵抗突發(fā)性的財務(wù)需求。 2. xx夫婦均期望 60 歲退休，退休生活費為每月現(xiàn)值 5,000 元。 3. 希望三年后換一部現(xiàn)值 150,000 元的汽車。 用我心中的筆，刻劃人生 理財規(guī)劃 用我心中的筆，刻劃人生 目標一 Add Your Title 理財目標能否達成？ 年齡 凈現(xiàn)金流量 期末資產(chǎn) 43 276000 276000 44 26582 302582 45 29297 331878 46 32130 364008 47 (121821) 242187 48 38174 280361 49 34856 315217 50 37890 353107 51 41054 394161 52 44353 438514 53 (245410) 193104 54 (226689) (33585) 購車年 出國留學年 用我心中的筆，刻劃人生 目標一 從上表可以看出， xx先生對于三年后一次性買車的自用性資產(chǎn)購買，是絕對可以實現(xiàn)的。 基于 xx先生一家的初始凈資產(chǎn)有 276000元，由資產(chǎn)派生的投報率需要 ％（ N： 11， PV： 276000，F(xiàn)V： 309585， PMT： 0），因此，若從客戶的角度出發(fā)，普通儲蓄即可達成目標。而此前所說，出國留學的投資報酬率僅需 ％，但要實現(xiàn)退休的目標，整個人生的投報率需要％。 用我心中的筆，刻劃人生 對于 ％的投資報酬率，我們認為該目標不難實現(xiàn)，大致配置 30％股票型基金、 70％的債券型基金可實現(xiàn)。 題目上假設(shè)其妻子被迫解聘，我們來看下圖。如果未做規(guī)劃，則第 4年，該家庭的現(xiàn)金流便會出現(xiàn)問題。如何實現(xiàn)？ 結(jié) 論： 用我心中的筆，刻劃人生 二、以前面的假設(shè)作為條件，如果將妻子的房子賣出，得到的補償金加上初時資金，有，在 10％ 的投資報酬率條件下，買車的目標可同樣實現(xiàn)。 一、假設(shè)妻子所買房的房貸利率為 6％ ，貸款 20年， PMT2022，可計算出當時貸款 28萬，假設(shè)現(xiàn)在即刻賣出，剩余房貸 （ 48F AMORT），賣出房間后，可得到 ，補缺剩余缺口。 保險規(guī)劃 退休前彌補收入的壽險需求 本人 配偶 被保險人當前年齡 42 37 預計幾歲退休 60 55 離退休年數(shù) 當前的個人年收入 $90,000 $96,000 當前的個人年支出 $30,000 $30,000 當前的個人年凈收入 $60,000 $66,000 折現(xiàn)率 (實質(zhì)投資報酬率 ) 4% 4% 個人未來凈收入的年金現(xiàn)值 $759,558 $835,514 彌補收入應(yīng)有的的壽險保額 $759,558 $835,514 彌補遺屬需要的壽險需求 本人 配偶 配偶當前年齡 42 37 當前的家庭生活費用 $60,000 $60,000 減少個人支出后之家庭費用 $30,000 $30,000 家庭未來生活費準備年數(shù) 43 38 家庭未來支出的年金現(xiàn)值 $611,124 $581,036 當前子女學費支出 $494,400 $494,400 未成年子女數(shù) 1 1 應(yīng)備子女教育支出 $494,400 $494,400 家庭房貸余額及其他負債 $235,000 $235,000 喪葬最終支出當前水平 $50,000 $50,000 家庭生息資產(chǎn) $276,000 $276,000 遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額 $1,114,524 $1,084,436 保額調(diào)整分析 本人壽險 配偶壽險 已經(jīng)投保的金額 $0 $0 建議投保金額 $1,114,524 $1,084,436 應(yīng)該增加的保額 $1,114,524 $1,084,436 用我心中的筆，刻劃人生 我們假設(shè)市場的實際投資回報率僅為 10％～ 11％，按此額度計算，該家庭每年只能購買價值 25000元的保險，從保險規(guī)劃分析可以知道，丈夫的保額需求為 111萬，妻子的保額需求為 108萬，因此，兩者年保費大致只能介于 100～ 110之間，通過查表，該家庭可選擇的險種為 20年定期聯(lián)合，如有盈余，可增加購買附加險。 ? xx先生資產(chǎn)總額 107萬，負債總額 ? xx太太擁有 4年前按揭購買的房子 2 ? xx太太資產(chǎn)總額 ,負債總額 xx先生 資產(chǎn)項目 資產(chǎn)（成本計價） 資產(chǎn)（市值計價） 負債項目 負債金額 活存 定存 流動性資產(chǎn) 股票基金 股票 投資性資產(chǎn) 投資負債 房產(chǎn) 780, 1,000, 自用房貸 235, 汽車 70, 自用資產(chǎn) 1,070, 自用性負債 235, 資產(chǎn)總額