【正文】 if he loses consciousness at mach speeds. Even if everything goes as planned, it won39。 At the moment, the sky is dark, the air is fresh factor after just rained. Suddenly thought of blue plaid shirt。t remember his appearance. 童年時(shí)，覺(jué)得壓歲錢(qián)和新衣服是過(guò)年必備，但是隨著年 齡的推進(jìn)，會(huì)越來(lái)越發(fā)現(xiàn)，那些東西根本就可有可無(wú)；初中時(shí)，以為要有一場(chǎng)暗戀才意味著真正的成長(zhǎng)，但三年過(guò)去后，自己心平氣和的寫(xiě)同學(xué)錄的時(shí)候，突然就發(fā)現(xiàn)是不是真正的成長(zhǎng)了，好像并沒(méi)有那么重要了；然后到了高中，覺(jué)得非要吐露出自己的心聲才能為高中生涯里的懵懂情愫劃上一個(gè)句點(diǎn)，但畢業(yè)晚會(huì)的時(shí)候最終還是被梗塞在了咽喉，后來(lái)再次站在他曾經(jīng)揮汗如雨的球場(chǎng)，看著他投過(guò)籃球的球框時(shí)，突然間發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)想不起他的容顏?；蛟S是愧疚于自己似乎把轉(zhuǎn)瞬即逝的很多個(gè)不同的日子過(guò)成了同一天的樣子；或許是追溯過(guò)去，對(duì)自己那些近乎偏執(zhí)的怪異信念的醒悟，這些天以來(lái)，思緒一直很凌亂，在腦海中不斷糾纏。s 150th anniversary celebrations and will attend City39。本文的目的在于給出 在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)合適的扶貧性小額信貸 發(fā)展 模式 的建議 ，使其既能很好 的瞄準(zhǔn)窮人，又能可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)扶貧性小額信貸公司法律定位模糊、設(shè)立程序的法律依據(jù)缺乏的現(xiàn)實(shí)，可以?xún)?yōu)先考慮出臺(tái) 扶貧性 小額信貸公司地方性條例，降低 扶貧性 小額信貸公司的法律風(fēng)險(xiǎn) 。 （三 ） 對(duì) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行利率自由化 扶貧性 小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高 ,采用一般利率無(wú)法彌補(bǔ)其成本。目前 ,中 國(guó)小額信貸最終償還的保障措施主要可以分為兩個(gè)方面 :一是設(shè)置物權(quán)抵押；二是采取多人聯(lián)保自治。調(diào)查顯示， %的農(nóng)戶(hù)都認(rèn)為信用社的貸款手續(xù)太復(fù)雜， %的農(nóng)戶(hù)都希望信用社能簡(jiǎn)化貸款程 序。 由于一些最貧困的群體被認(rèn)為其有限的掙錢(qián)能力無(wú)法支付分期付款， 孟加拉鄉(xiāng)村銀行 將這些人 拒之門(mén)外，貸款規(guī)模的逐步擴(kuò)大，貸款服務(wù)要求的收入門(mén)檻隨之提高 ； 結(jié)果，收入有限的最貧困群中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 6 體被排斥在之外。充分體現(xiàn) 了成本最小化原則，保持最少的日常賬簿，在業(yè)務(wù)量相對(duì)較少的地方采用流動(dòng)服務(wù)方式每周一至兩次造訪(fǎng)邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)。 1． 自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入者的機(jī)制 印尼人民銀行以較低的單筆貸款限額作為自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入者的機(jī)制，早期發(fā)放的單筆貸款最高額度為 1000 美元，以后調(diào)整到 5400 美元。截至 2021 年 4 月底，鄉(xiāng)村銀行在全國(guó)共擁有 2021 個(gè)分支機(jī)構(gòu)、 17816 個(gè)工作人員，業(yè)務(wù)涵蓋 65847 個(gè)村莊，向 600 萬(wàn)借款者發(fā)放了共計(jì) 億美元的貸款，回收率高達(dá) %?，適應(yīng)孟加拉國(guó)情的小額信貸模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的關(guān)鍵。 扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位模糊阻礙 了其 業(yè)務(wù) 的 發(fā)展。 農(nóng)民應(yīng)急貸款本身的使用在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)不具有增加收入的能力，還款需其他途徑資金來(lái)彌補(bǔ)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì) 相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便，農(nóng)民大多數(shù)受教育程度低， 收入來(lái)源單一， 還款風(fēng)險(xiǎn)大。 （二 ） 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)下的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)有脫貧傾向 由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)代理扶 貧貼息貸款業(yè)務(wù)發(fā)展背離初衷，有部分扶貧 性小額信 貸資金沒(méi)有直接到達(dá)真正的貧困農(nóng)戶(hù)手中，而是到了不缺資金的地方。 農(nóng)民信貸需求主體的數(shù)量龐大，又高度分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，這樣既 使得 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的操作成本大大提高，又因?yàn)楦叨确稚⒌目蛻?hù)群導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)狀況難以掌握，貸款收回的不確定因素增加。陳凡在 “ 中國(guó)反貧困戰(zhàn)略的矛盾分析與重新 構(gòu)建 ” 一文中，分 析了中國(guó)政府 反貧困對(duì)策與反貧困任務(wù)的矛盾及反貧困手段與效率導(dǎo)向原則的矛 盾，指出區(qū)域性開(kāi)發(fā)扶貧需要新的行政政策 相配合 ， 同時(shí) 需要相關(guān)法律法規(guī)的支持 。 在借鑒國(guó)際小額信貸經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和分析總結(jié)中國(guó)扶貧性小額信貸問(wèn)題產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，闡述了 自己對(duì)扶貧性 小額信貸發(fā)展模式的建議 。 之后進(jìn)一步探討國(guó)際小額信貸的兩種主要模式 ： 福利主義模式和制度主義模式在解決這個(gè)問(wèn)題上的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。因此，資金投放農(nóng)村地區(qū)是十分有效 而且必要的 ，其對(duì)于解決中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貧困問(wèn)題會(huì)有巨大的幫助 。 ? 古典經(jīng)濟(jì)理論 ： 通過(guò)對(duì)需求和效用的認(rèn)識(shí)，建立在 “邊際效用論 ”和 “均衡價(jià)格論 ”基礎(chǔ)上的新古典主 經(jīng)濟(jì) 義理論 ? 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒， 2021 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 2 一 、 中國(guó)農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展 中的 主要問(wèn)題 回顧中 國(guó)扶貧性小額信貸的發(fā)展歷程 ， 并展望扶貧性小額信貸的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，筆者覺(jué)得扶貧性小額信貸的發(fā)展中 主要 有 以下四 個(gè)方 面的問(wèn)題： （一 ） 扶貧性 小額信貸業(yè)務(wù)的高成本、高 風(fēng)險(xiǎn) 中國(guó)“三農(nóng)”現(xiàn)狀決定了中國(guó)農(nóng)村 扶貧性 小額信貸業(yè)務(wù)的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)在中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，分散地居住著大量低資產(chǎn)保有、低收入、低文化素質(zhì)的貧困農(nóng)戶(hù)，從事著小規(guī)模的低效率的手工農(nóng)業(yè)，這些普遍存在 的現(xiàn)狀造成了以這些貧困農(nóng)戶(hù)為目標(biāo)客戶(hù)的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)不可避免的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)。因此，絕大多數(shù)農(nóng)民不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔(dān)保條件，客觀(guān)地增加了 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款 回收 風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)社會(huì)群體經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、缺乏償債能力。 （四 ） 扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)所處 政策環(huán)境不完善 扶 貧性小額信貸機(jī)構(gòu)的天生弱質(zhì)性需要有一個(gè)積極的 政策、 法律環(huán)境，而目前這種環(huán)境還遠(yuǎn)沒(méi)有建立。 （二） 福利主義模式的借鑒 在眾多的 扶貧性 小額信貸模式中，由孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯創(chuàng)辦的孟 加拉鄉(xiāng)村銀行，被譽(yù)為福利主義模式的典范，它有效地向農(nóng)民甚至赤 貧人群提供金融服務(wù)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中成功地實(shí)現(xiàn) 了為人民謀福利的目標(biāo)。 印度尼西亞人民銀行 通過(guò) 成功的經(jīng)營(yíng)管理達(dá)到了持續(xù)贏利的目標(biāo)，成功解決了機(jī) 構(gòu)的持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，在成本控制、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量等方面 有很多值得借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。借款人的第一次貸款從申請(qǐng)到獲得審批通常只需要一個(gè)星期，老客戶(hù)的審批時(shí)間更短。 當(dāng)然，在這些模式成功發(fā)展的過(guò)程中也暴露了一些缺陷。為了 解決前文提出的四 個(gè)主要 問(wèn)題 ，促進(jìn)扶貧性小額信貸在中國(guó)的 發(fā)展 ， 筆者 提 出 了 以下幾個(gè)建議 ： （一 ） 簡(jiǎn)化 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)下的 扶貧性小額貸款的 程序 經(jīng)驗(yàn)表明，使用簡(jiǎn)化的和有效的貸款方式能夠使 扶貧性 小額信貸惠及最貧困人口，又使 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的收入覆蓋它們的運(yùn)作 成本。如果創(chuàng)業(yè)失敗 ,資金損失 ,如何使信貸資金得到最終償還 ,是確立 扶貧性 小額信貸模式需要解決的首要問(wèn)題。 這個(gè)機(jī)制的運(yùn)用在一定程度上提高了貸款農(nóng)戶(hù)的債務(wù)償還能力 ， 降低了扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)向貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款的信心，從而 有助于緩解中國(guó)目前扶貧性小額信貸的脫貧現(xiàn)象。 （六 ） 完善扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)所處 的 政策 法規(guī) 環(huán)境 促進(jìn)扶貧性小額信貸的在中國(guó)的快速發(fā)展，政策法規(guī)環(huán)境的改善必不可少。 本 文從對(duì)中 國(guó)農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸的發(fā)展 過(guò)程回顧總結(jié)，并對(duì)照國(guó)外 扶貧性 小額信貸的實(shí)踐來(lái)看，中 國(guó) 扶貧性 小額信貸雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，并且在減緩貧困的進(jìn)程中發(fā)揮了重要的作用，但與國(guó)際扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)遭遇到同 樣的扶貧與可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)沖突問(wèn)題。s antiracism taskforce, is in London for the Football Association39。 May be back in the past, to oneself the paranoid weird belief disillusionment, these days, my mind has been very messy, in my mind constantly. Always feel oneself should go to do something, or write something. Twenty years of life trajectory deeply shallow, suddenly feel something, do it. 一字開(kāi) 頭的年齡已經(jīng)到了尾聲。t want to give vent to out your inner voice can be in the high school children of the feelings in a period, but was eventually infarction when graduation 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 12 party in the throat, later again stood on the pitch he has sweat profusely, looked at his thrown a basketball hoops, suddenly found