擔保業(yè)務(wù)風控調(diào)查流程與控制(存儲版)
【正文】 資產(chǎn)狀態(tài)。 擔保貸款資金投向的內(nèi)容及合法性 取得企業(yè)固定資產(chǎn)投資調(diào)查表，取得有權(quán)部門批準項目立項的批準文件，及與之相對應(yīng)的項目建議書或項目可行性研究報告等，檢查項目是否需要國家有權(quán)部門批準；對于與他人合資的固定資產(chǎn)投資的，取得合資方的法人營業(yè)執(zhí)照、工商登記表、合資投資協(xié)議、合資方關(guān)于投資資金來源的書面說明等；若貸款資金擬用于收購在建工程，取得該項在建工程的批文、可行性報告、 財務(wù)報告、收購協(xié)議、交易對象的營業(yè)執(zhí)照等，并進行現(xiàn)場考察，檢查各項內(nèi)容的真實性。 實地考察工程現(xiàn)場，核查工程項目的實際完工程度，核查是否存在實際已使用，但未辦理竣工結(jié)算手續(xù)、未進行會計處理的項目； 核查是否存在非正常原因?qū)е碌耐９?，是否存在將已停工在建工程建設(shè)貸款利息繼續(xù)資本化的情況； （ 2）核查固定資產(chǎn)及在建工程權(quán)屬及合法性： 核查房屋產(chǎn)權(quán)證、車輛運營或行駛證、船舶船籍證明等所有權(quán)證明文件，確定固定資產(chǎn)是否歸發(fā)行人所有；核查是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛或其他潛在糾紛；了解發(fā)行人是否存在固定資產(chǎn)抵押貸款、擔保、被關(guān)聯(lián)方占用、或其他對所有權(quán)或使用權(quán)可能產(chǎn)生限制的情況。 （ 2）權(quán)益情況調(diào)查 了解并核實權(quán)益狀況的真實、合法性及準確性：核對企業(yè)股東名冊、發(fā)起人協(xié)議、營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、公司章程等文件中股本的一致性；核查企業(yè)的股份是否存在由于質(zhì)押或其他爭議而被凍結(jié)或拍賣而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況；核查本年度利潤分配是否符合章程以及董事會決議的規(guī)定。 三、對抵（質(zhì)）押方式的反擔保調(diào)查，包括抵（質(zhì)）押行為的合法、合規(guī)性，抵押人或出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押品權(quán)利的完整性、合法性、抵（質(zhì)）押品價值與變現(xiàn)能力情況，抵押登記、預(yù)期市場及拍賣等法律環(huán)境；抵（質(zhì)）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、地址、權(quán)屬證明、價值評估文件以及抵（質(zhì)）押率等情況。 第三部分 反擔保措施調(diào)查 一、保證反擔保方式調(diào)查重點是反擔保人的資格、擔保意愿、擔保動機、與申請人的關(guān)系、擔保（代償）能力及抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力等情況（需要向擔保人收集與核實的資料基本與對申請人要求的資料相同）。 資產(chǎn)評估及驗資調(diào)查 了解并核實資產(chǎn)評估的合規(guī)性、有效性和合理性；核實驗資的合規(guī)性、有效性和真實性。是否存在以下風險：對外投資管理失控的風險；對外投資發(fā)生損失的風險；投資收益不確定的風險等。 企業(yè)是否符合有關(guān)環(huán)境保護的要求 了解企業(yè)應(yīng)取得的環(huán)保資質(zhì)，生產(chǎn)是否符合國家有關(guān)環(huán)保規(guī)定，確認擬投資項目是否符合環(huán)保要求，了解企業(yè)近三年治理污染采取的具體措施及資金投入，對企業(yè)產(chǎn)品成本及未來生產(chǎn)經(jīng)營的影響。 調(diào)查企業(yè)重大合同及其內(nèi)容 重大合同是指單筆交易金額達到公司年銷售 10%以上或?qū)ζ渖a(chǎn)經(jīng)營活動、未來發(fā)展或財務(wù)狀況具有重要影響的合同。 企業(yè)的設(shè)立是否規(guī)范 取得企業(yè)設(shè)立的所有文件，包括發(fā)起人協(xié)議、資產(chǎn)評估報告（含評估機構(gòu)資格證書及評估確認文件）、驗資報告（含驗資機構(gòu)和經(jīng)辦會計師資格證書）、政府有權(quán)部門批準設(shè)立文件、工商注冊登記表、 工商營業(yè)執(zhí)照、公司章程等。 （一）對生產(chǎn)現(xiàn)場調(diào)查，了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程，留意生產(chǎn)線的設(shè)計能力飽和度、機械設(shè)備的維護情況等，留意工作人員的工作面貌和情緒，在查看庫存時留意是否有滯銷產(chǎn)品或積壓原材料，查看企業(yè)是否有安全隱患或環(huán)保問題。 二、擔保項目現(xiàn)場調(diào)查 現(xiàn)場調(diào)查地點包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，抵質(zhì)押物所在地，企業(yè)實際負責人住所，關(guān)聯(lián)企業(yè)及主要上下游客戶經(jīng)營場地等。判斷的主要依據(jù)如下： （一）申請借款的企業(yè)是否具有完備的主體資格，必須是涉農(nóng)企業(yè)，沒有明顯的法律障礙。 （三）科學(xué)分析
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