【正文】 其次，由于認識上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認為是對農(nóng)民的“救助”。這表明村鎮(zhèn)銀行逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的力量。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 股本設(shè)置 信用環(huán)境 農(nóng)村金融體系村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行問題可持續(xù)發(fā)展 政策建議一、引言中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。這種股權(quán)機構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務(wù)。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務(wù)工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。著力加大對“三農(nóng)”法杖薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域的支持力度，有限支持小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)發(fā)展、有限支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、有限支持擴大農(nóng)村消費，在強農(nóng)惠農(nóng)中持續(xù)發(fā)展壯大，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的共生共榮。狠抓風險化解，醋精面向“三農(nóng)”喬征業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標已不遠。一、引言中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。淺談我國村鎮(zhèn)銀行試點中的問題與對策[J]。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策[J]。參考文獻：[1]李東衛(wèi)；國際農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗對我國的啟示[H]，2008．12 [2]李影。通過營業(yè)廳設(shè)計、企業(yè)標志、宣傳品和廣告等方面進行企業(yè)形象設(shè)計，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度。(2)是建立責權(quán)明晰的激勵約束用人機制，推行績效管理，將員工工資與其工作業(yè)績掛鉤，實行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。而且，由于金融風險有著強烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。按國家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式。因此可看出，農(nóng)民對于村鎮(zhèn)銀行的了解和認同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無所知。同時，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴重的問題。國家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。同時在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對農(nóng)戶的信用狀況作出一個系統(tǒng)的評估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動搖。浙江經(jīng)濟發(fā)達，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個重要措施截止2010年5月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀在銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。（二）服務(wù)求特村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。截止2011年末，%，%；，%；，增幅58%。監(jiān)管指標總體達標，%，%，撥備覆蓋率1150%。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。而在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：生存環(huán)境不容樂觀。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔保單位無法落實、財務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當?shù)厣鐣?，取得當?shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。但與此同時我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用,但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：金融生態(tài)環(huán)境惡劣不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。地方人民政府應(yīng)在保護銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進行破產(chǎn)清算等方面營造有利環(huán)境。高素質(zhì)人才缺乏由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會選擇遠離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。這兩部分員工的相處也是個問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。政府對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管半徑過大。村鎮(zhèn)銀行為是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色。(3)監(jiān)管部門要加強監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小，支持新農(nóng)村建設(shè)。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。各級部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵其積極探索、健康發(fā)展。內(nèi)蒙古金融研究。決策與信息(財經(jīng)觀察)。改革的出路，就是引進新的金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。針對此問題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會議上指出：今后一個時期，農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管改革服務(wù)工作必須以“三農(nóng)”科學發(fā)展為主題，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。大力推進抵押擔保創(chuàng)新，在現(xiàn)行法律框架內(nèi)探索擴大農(nóng)村抵押擔保物范圍，督促規(guī)范業(yè)務(wù)收費，確實保障金融消費者權(quán)益，有效降低農(nóng)村借款人財務(wù)負擔。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎(chǔ)，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革