【正文】 專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能都亟待提高。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái),相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái),各地區(qū)的政策也不一樣。繼續(xù)推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革,維護(hù)地方金融穩(wěn)定,推動(dòng)地方信用體系建設(shè),培育誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用文化,促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說(shuō)政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)既需對(duì)宏觀層面的制度進(jìn)行創(chuàng)新,又要對(duì)微觀層面的機(jī)制進(jìn)行再造,從而需要政府各部門甚至全社會(huì)的共同努力。申請(qǐng)貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識(shí)淡薄，對(duì)其放貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟(jì)生活中勇往直前，正確處理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。經(jīng)過(guò)一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)，浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快。浙江作為沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的幾個(gè)省份之一以及其特有的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)過(guò)程中走在了全國(guó)其他省份的前列。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問(wèn)題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進(jìn)其健康發(fā)展,進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。我們知道中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國(guó)發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來(lái)支撐。本文通過(guò)對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對(duì)這些難題時(shí)可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，宣傳造勢(shì)是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。并為40名信譽(yù)良好的忠誠(chéng)客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)流動(dòng)性的壓力。四是各機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性的管理方法簡(jiǎn)單，均未與其主發(fā)起行簽訂書(shū)面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。：1。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平緊密相連。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r目前，青島已開(kāi)業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個(gè)縣級(jí)市，青島城陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)515萬(wàn)元，比去年末增加278萬(wàn)元。截止2011年末，已開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長(zhǎng)112%、122%、122%、120%和127%。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭(zhēng)奪已日益激烈。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過(guò)幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個(gè)加速的過(guò)程。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)不多，卻面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在毫無(wú)國(guó)內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題以及相應(yīng)的對(duì)策，供大家商榷。第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問(wèn)題及對(duì)策村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問(wèn)題。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r（一）全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問(wèn)題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。截至2011年末，全國(guó)共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9家。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。2011年末，青島轄區(qū)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。占各項(xiàng)貸款余額的92%，其中,，%。雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場(chǎng)，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略。與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短外，別無(wú)優(yōu)勢(shì)。在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭(zhēng)取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。一是存款增長(zhǎng)乏力，存貸比整體偏高。三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過(guò)程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過(guò)日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺(jué)發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來(lái)源之一，并且成為我行有說(shuō)服力的義務(wù)宣傳員，時(shí)時(shí)“現(xiàn)身說(shuō)法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對(duì)性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。（三）經(jīng)營(yíng)求穩(wěn)村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過(guò)分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號(hào) 鄭磊第二篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問(wèn)題及對(duì)策研究浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問(wèn)題及對(duì)策研究嘉興學(xué)院 朱美丹摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個(gè)較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來(lái)。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策一、引言村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響 通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。本文正是在這樣的背景上展開(kāi)相關(guān)的研究并著重從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問(wèn)題,進(jìn)而提出解決對(duì)策建議。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來(lái)就倍受關(guān)注。但總的來(lái)說(shuō)浙江村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在浙江如今其農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；非正規(guī)部門，包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、民間私人借貸組織、國(guó)內(nèi)非政府組織、國(guó)外NGOS和國(guó)際組織等以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問(wèn)題我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來(lái)源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。且大都為小額貸款，管理成本高昂。因此,必須要構(gòu)建政府主導(dǎo)的部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,形成工作合力。但與之相對(duì)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行無(wú)法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財(cái)政資金對(duì)其支持。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國(guó)家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒(méi)有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營(yíng)業(yè)稅、所得稅、開(kāi)辦費(fèi)用減免等政策也沒(méi)有完全兌現(xiàn)?？梢哉f(shuō)當(dāng)前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過(guò)上崗培訓(xùn)，但是由于從業(yè)時(shí)間太短、缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一些重要崗位人員如信貸、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等人員的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務(wù)，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進(jìn)行新的學(xué)習(xí)以適用新的挑戰(zhàn)。問(wèn)及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農(nóng)民表示他們沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)村鎮(zhèn)銀行，％，只有2％的人表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行非常了解。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺少離行ATM機(jī)等設(shè)備，競(jìng)爭(zhēng)力不足，在數(shù)量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時(shí)加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)無(wú)法滿足多數(shù)客戶服務(wù)需求，對(duì)于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無(wú)論是向家里匯錢還是將臨時(shí)閑置的資金儲(chǔ)存以便不時(shí)之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個(gè)好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行呈“孤島”狀。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，那么會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。(2)監(jiān)管部門戍加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機(jī)構(gòu)溝通，從各個(gè)方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。加強(qiáng)自身建設(shè)(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，用完善的制度規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)。，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。(3)穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)擴(kuò)張，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)形象、品牌形象。在積極爭(zhēng)取中央財(cái)稅、貨幣等方面的支持政策的同時(shí)，地方政府應(yīng)長(zhǎng)期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。張國(guó)春。萬(wàn)解秋。陸金鑄。馬云艷。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問(wèn)題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問(wèn)題上提出一些有益的建議。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用，但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的，二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本現(xiàn)狀2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》[1](以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。截止2012年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家（開(kāi)業(yè)863家，籌建76家）已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，%，農(nóng)村資金互助社49家，%；貸款公司14家，%，村鎮(zhèn)銀行占比較大，規(guī)模顯著。根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。一是，牢固堅(jiān)持在審慎性原則下強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。堅(jiān)持股份制改革方向，支持綜合采取市場(chǎng)化和地方政府支持等手段處置歷史包袱，全面實(shí)施支持優(yōu)先服務(wù)三農(nóng)的股東承諾制，著力打造定位“三農(nóng)”的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。四是牢固堅(jiān)持在共享式法杖中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。 存貸比高位運(yùn)行，警防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生由于村鎮(zhèn)銀行是新開(kāi)業(yè)的銀行，社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來(lái)就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問(wèn)題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到