【正文】 （二）配套法規(guī)政策不健全自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)諾貝爾獎獲得者穆罕默德四、政策建議農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策： 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。三是牢固牢固堅(jiān)持特色化轉(zhuǎn)型中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行 服務(wù)“三農(nóng)”工作[J]。，支持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展建議各級有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進(jìn)區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵全區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行適時增資擴(kuò)股，各有關(guān)部門要積極支持引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，探索優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力，贏得信任，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險的能力。力爭做到全方位監(jiān)管。同時，銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)高達(dá)300萬元，對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性支持政策。二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機(jī)制,對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵機(jī)制。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，存在著一些問題。可以說村鎮(zhèn)銀行的成立是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。二是郵儲銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，%。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加2656萬元，增幅161%。競爭壓力不斷加大。另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險形勢也將更加嚴(yán)峻。而其社會認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。中國村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家，工行設(shè)立5家，對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個方面對其進(jìn)行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負(fù)擔(dān)。農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策1．強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險評估機(jī)制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險，并根據(jù)不同的風(fēng)險采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。(2)積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過“便民金融服務(wù)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。狠抓內(nèi)部控制建設(shè)，打掃審慎經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管控水平。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實(shí)踐。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析（一）股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。為此，本文提出完善法人治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶持力度、優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來源、加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新等發(fā)展對策。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。四是牢固堅(jiān)持在共享式法杖中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位。截止2012年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家（開業(yè)863家，籌建76家）已開業(yè)的機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，%，農(nóng)村資金互助社49家，%；貸款公司14家，%，村鎮(zhèn)銀行占比較大，規(guī)模顯著。馬云艷。在積極爭取中央財稅、貨幣等方面的支持政策的同時，地方政府應(yīng)長期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動和循環(huán)。加強(qiáng)自身建設(shè)(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理機(jī)制，用完善的制度規(guī)避道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重?？梢哉f當(dāng)前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過上崗培訓(xùn)，但是由于從業(yè)時間太短、缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一些重要崗位人員如信貸、財務(wù)、會計(jì)等人員的金融業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。且大都為小額貸款，管理成本高昂。本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問題,進(jìn)而提出解決對策建議。（三）經(jīng)營求穩(wěn)村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險。三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9家。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險。并為40名信譽(yù)良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。本文通過對影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對這些難題時可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。經(jīng)過一系列政策的引導(dǎo)和推動，浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快。繼續(xù)推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革,維護(hù)地方金融穩(wěn)定,推動地方信用體系建設(shè),培育誠實(shí)守信的社會信用文化,促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。村鎮(zhèn)銀行缺乏社會公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)民心中并未樹立起良好形象，據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，％的農(nóng)民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應(yīng)的政策。根據(jù)客戶最本質(zhì)的需要，推出恰當(dāng)適宜的金融產(chǎn)品，以達(dá)到滿足農(nóng)村市場需求，實(shí)現(xiàn)切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的既定目標(biāo)。2010年05期[5]李海艷 周孟亮 歐文靜我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究《浙江金融》 2009年09期[6]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 [7]李東衛(wèi)．國際農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示[J]廣東財經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2008(12)[8]謝金樓。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。具體工作中要強(qiáng)化“三農(nóng)市場”定位，貫穿各項(xiàng)工作始終，努力做到“四個牢固堅(jiān)持 ”堅(jiān)決不把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)村資金的抽水機(jī)。這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時支付系