【正文】 村金融機構，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農村資金互助合作組織。浙江經濟發(fā)達，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農村金融體系，構建投資多元、種類多樣、貼近三農和服務高效的新型農村金融組織是破解難題的一個重要措施截止2010年5月，浙江設立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、。傳統(tǒng)的大型金融機構只有建行設立3家，工行設立5家，對農村市場最熟悉的農行對設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設村鎮(zhèn)銀行?？梢哉f村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農村金融供需矛盾，有效增強對農戶和中小企業(yè)的金融服務，完善農村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經濟生活中勇往直前，正確處理面臨的機遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產品和技術優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設和業(yè)務發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：金融生態(tài)環(huán)境惡劣不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。申請貸款對象經營領域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識淡薄，對其放貸存在著巨大的風險。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時在發(fā)放小額農貸中很難對農戶的信用狀況作出一個系統(tǒng)的評估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的辦行宗旨易被動搖。政策扶持力度不足眾所周知當前國民經濟運行具有極強的政府主導色彩,地方政府的行為對于防范和化解地區(qū)金融風險,構建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響。另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設既需對宏觀層面的制度進行創(chuàng)新,又要對微觀層面的機制進行再造,從而需要政府各部門甚至全社會的共同努力。因此,必須要構建政府主導的部門聯動機制,形成工作合力。國務院也多次強調了金融生態(tài)建設中政府的責任。地方人民政府應在保護銀行債權、防止逃廢銀行債務、處置抵貸資產、合法有序進行破產清算等方面營造有利環(huán)境。繼續(xù)推進地方金融機構改革,維護地方金融穩(wěn)定,推動地方信用體系建設,培育誠實守信的社會信用文化,促進地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導和主心骨的作用。但與之相對的農村村鎮(zhèn)銀行無法獲得與農村信用社一樣的支農再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農田水利等涉農財政資金對其支持。國家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。地方政府也只有少數尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應當享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個方面對其進行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負擔。具體表現為村鎮(zhèn)銀行設立以來,相關的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現為:一是和農村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營業(yè)稅、所得稅、開辦費用減免等政策也沒有完全兌現。二是國家還未建立支農獎懲機制,對支農有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制。高素質人才缺乏由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經濟環(huán)境較差，難以招到高素質的金融人才，當前農村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質人才會選擇遠離農村在城市發(fā)展，這直接導致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調，具有豐富的從業(yè)經驗和專業(yè)知識外，其他員工從業(yè)經驗不足，專業(yè)知識、業(yè)務技能都亟待提高?？梢哉f當前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關專業(yè)員工，雖然經過上崗培訓，但是由于從業(yè)時間太短、缺乏農村金融服務經驗、實際工作經驗不足，一些重要崗位人員如信貸、財務、會計等人員的金融業(yè)務知識和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現象嚴重的問題。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來自社會招聘。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進行新的學習以適用新的挑戰(zhàn)。社會招聘的員工大多來自村鎮(zhèn)銀行所在地，對當地情形有較清楚的認識，但畢竟業(yè)務知識、能力不過關，不利于銀行業(yè)務的開展。這兩部分員工的相處也是個問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。村鎮(zhèn)銀行缺乏社會公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農民心中并未樹立起良好形象，據我們的調查結果顯示，％的農民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農民表示他們沒有聽說過村鎮(zhèn)銀行，％，只有2％的人表示對村鎮(zhèn)銀行非常了解。因此可看出，農民對于村鎮(zhèn)銀行的了解和認同度并不高，很多農民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無所知。農民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度偏低，導致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。村鎮(zhèn)銀行網點少，缺少離行ATM機等設備，競爭力不足，在數量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結算、同城跨行轉賬等業(yè)務無法滿足多數客戶服務需求，對于在外務工或求學人群，無論是向家里匯錢還是將臨時閑置的資金儲存以便不時之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運行呈“孤島”狀。同時，銀聯的入網費高達300萬元，對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機構缺乏差別性支持政策。政府對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管半徑過大。(2)村鎮(zhèn)銀行本身的特殊性增加監(jiān)管難度，村鎮(zhèn)銀行既不是完全的政策銀行，也與商業(yè)銀行有所區(qū)別，再與當地復雜的情況結合，形成了各式各樣的經營模式，這要求監(jiān)管者深入了解各個村鎮(zhèn)銀行情況后才能有效監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關于村鎮(zhèn)銀行的相關事宜尚未建立良好的多方溝通協調機制，同時各方職責也尚未明確，政出多門、相互推諉的現象依然較為嚴重。按國家銀監(jiān)部門要求，現階段對村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式。目的是適當降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的市場準入條件，增加金融機構的覆蓋面，進一步強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標落實到位。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內部關系人控制的模式，對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，那么會造成村鎮(zhèn)銀行失去應有的生機和活力。這就存在一個金融穩(wěn)定政策的問題。村鎮(zhèn)銀行為是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關農村金融機構支持社會主義新農村建設的相應監(jiān)管措施，以防范可能出現的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農村金融機構一旦出現支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策1．強化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式(1)監(jiān)管當局應建立科學的風險評估機制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風險，并根據不同的風險采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴監(jiān)管的同時并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。(2)監(jiān)管部門戍加強與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機構溝通，從各個方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。力爭做到全方位監(jiān)管。(3)監(jiān)管部門要加強監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務“三農”，服務中小，支持新農村建設。村鎮(zhèn)銀行是我國經濟發(fā)展到一定階段的產物，總體來說它是適應我國農村發(fā)展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國廣闊的農村市場獲得更大發(fā)展，也將有力的推動我國農村經濟的發(fā)展。，加強自身建設(1)是規(guī)范法人治理結構，明確股東的權利和義務，實行民主管理、集體決策，建立內部信用評級系統(tǒng)和信用風險管理機制，用完善的制度規(guī)避道德風險和信用風險。(2)是建立責權明晰的激勵約束用人機制，推行績效管理，將員工工資與其工作業(yè)績掛鉤，實行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進責任心強的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務經驗，進行專門的業(yè)務培訓，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經營能力。，提供特色服務村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵在于打造特色產品從而培育核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部的聯系，了解當地重點發(fā)展農業(yè)產業(yè)的相關政策和規(guī)定，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發(fā)展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業(yè)。探索并開發(fā)相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。根據客戶最本質的需要，推出恰當適宜的金融產品，以達到滿足農村市場需求，實現切實服務“三農”的既定目標。，提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過營業(yè)廳設計、企業(yè)標志、宣傳品和廣告等方面進行企業(yè)形象設計，讓公眾了解設立新型農村金融機構的意義、目的與經營特色，提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度。(2)積極參與擴大農村金融改革試點工作，通過“便民金融服務”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的宗旨。鼓勵村鎮(zhèn)銀行結合地方經濟特色，推出特色金融服務和金融產品，努力擴大金融服務的范圍和深度。(3)穩(wěn)步推進網點建設擴張，擴大服務半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會形象、品牌形象。，支持村鎮(zhèn)銀行和農村經濟良性發(fā)展建議各級有關部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵我區(qū)本地優(yōu)質資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進區(qū)外優(yōu)質銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵全區(qū)現有村鎮(zhèn)銀行適時增資擴股，各有關部門要積極支持引導優(yōu)質涉農企業(yè)入股，探索優(yōu)質小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經營能力，贏得信任，擴大知名度，增加抵御風險的能力。各級部門要幫助指導全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設完善金融服務，在村鎮(zhèn)銀行申請加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯網或者征信系統(tǒng)時給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵其積極探索、健康發(fā)展。政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方的兩個積極性。在積極爭取中央財稅、貨幣等方面的支持政策的同時，地方政府應長期規(guī)劃，合理引導，在農村金融環(huán)境建設、農村信用體系建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風險補償機制，加強農村擔保體現建設，加強農業(yè)保險服務體系建設，促進全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展，實現農村金融與農村經濟的良性互動和循環(huán)。參考文獻：[1]李東衛(wèi)；國際農村金融服務經驗對我國的啟示[H]，2008．12 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