【正文】 村鎮(zhèn)銀行牌照爭(zhēng)奪已日益激烈。平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)515萬(wàn)元，比去年末增加278萬(wàn)元。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。：1。國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)流動(dòng)性的壓力。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。也希望監(jiān)管部門(mén)和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。我們知道中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國(guó)發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來(lái)支撐。浙江作為沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的幾個(gè)省份之一以及其特有的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)過(guò)程中走在了全國(guó)其他省份的前列?？梢哉f(shuō)村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟(jì)生活中勇往直前，正確處理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)既需對(duì)宏觀層面的制度進(jìn)行創(chuàng)新,又要對(duì)微觀層面的機(jī)制進(jìn)行再造,從而需要政府各部門(mén)甚至全社會(huì)的共同努力。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái),相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái),各地區(qū)的政策也不一樣。我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來(lái)自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來(lái)自社會(huì)招聘。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75％，如果沒(méi)有資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無(wú)從做起。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。提供特色服務(wù)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于打造特色產(chǎn)品從而培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和深度。靜大祝。2010年10期[9]張淋。2009年04期第三篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究1淺談我國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐效應(yīng)及發(fā)展障礙摘要：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貸款方對(duì)借款人的情況無(wú)法充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)，這一理論更適合我國(guó)國(guó)情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)事關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，必須落實(shí)好金融服務(wù)尸體經(jīng)濟(jì)要求，加大對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持。二是牢固堅(jiān)持在結(jié)構(gòu)性改革中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。特別是2011年面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)，堅(jiān)持推動(dòng)科學(xué)發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，取得了來(lái)之不易的工作成績(jī)。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒(méi)有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性，減少監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貸款方對(duì)借款人的情況無(wú)法充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)，這一理論更適合我國(guó)國(guó)情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無(wú)一例外都由匯豐獨(dú)資所有。 存貸比高位運(yùn)行，警防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生由于村鎮(zhèn)銀行是新開(kāi)業(yè)的銀行，社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來(lái)就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問(wèn)題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，至多只需三天左右。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過(guò)來(lái)，初期可能會(huì)減少成本費(fèi)用，但國(guó)有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表明，農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對(duì)象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒(méi)有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來(lái)資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)母銀行的品牌傷害也較小。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對(duì)對(duì)稱這一特點(diǎn)，可以減低貸款違約概率。2006年10月，在國(guó)際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德?尤努斯以其在孟加拉國(guó)創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂(lè)觀。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行89家，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好。但是，目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來(lái)源等方面存在一系列問(wèn)題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過(guò)50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營(yíng)企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對(duì)象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個(gè)孤零零的點(diǎn)（極少數(shù)開(kāi)設(shè)了一兩個(gè)支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，讓客戶感到不便，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個(gè)原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫(huà)了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來(lái)各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開(kāi)展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開(kāi)始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn)，更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始試點(diǎn)，當(dāng)年開(kāi)業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。參考文獻(xiàn)：銀監(jiān)合（2013）8號(hào)[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國(guó)特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國(guó)農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述》[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào),2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009（7）.第四篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究作者：萬(wàn)解秋 謝金樓摘要：建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬(wàn)元，其中單筆貸款最大金額為200萬(wàn)元，%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過(guò)度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬(wàn)元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（章芳芳，2008）。 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足《暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，要處于絕對(duì)控股股東地位。這一問(wèn)題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開(kāi)業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。知道推行陽(yáng)光信貸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)夫貸款標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并逐步推廣至農(nóng)村小微企業(yè)領(lǐng)域。具體工作中要強(qiáng)化“三農(nóng)市場(chǎng)”定位，貫穿各項(xiàng)工作始終，努力做到“四個(gè)牢固堅(jiān)持 ”堅(jiān)決不把農(nóng)