【正文】 3結(jié)論商業(yè)銀行的利潤(rùn)的變化很大程度上依賴于利率的變動(dòng)，利率市場(chǎng)化表面上可以拓寬商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，但是利率的變化也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)重重阻礙。利率市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)自由化和全球化的重要表現(xiàn)，但是我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)模式，要想適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，就必須進(jìn)行創(chuàng)新，不僅要?jiǎng)?chuàng)新盈利模式，還要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來(lái)滿足客戶日益增長(zhǎng)的差異化需求。（2）利率定價(jià)面臨考驗(yàn)。我國(guó)在初期發(fā)展時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)管理能力太差，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能自行地經(jīng)營(yíng)，也不能根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行定價(jià)，這些主要發(fā)生在利率市場(chǎng)化改革之前，在這個(gè)時(shí)候銀行只需要關(guān)注自身的存貸款情況，做好風(fēng)險(xiǎn)管理即可。例如，我國(guó)目前的存款保險(xiǎn)制度并不完善，存款人對(duì)銀行信心不足，尤其是在實(shí)施利率市場(chǎng)化制度后，中小商業(yè)銀行可能會(huì)更難吸引儲(chǔ)戶，從而失去與大型商業(yè)銀行抗衡的資格。第五篇：利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[摘要]為了加快我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃關(guān)于加強(qiáng)金融市場(chǎng)利率體系建設(shè)的要求，我國(guó)商業(yè)銀行走上了深化改革與發(fā)展的道路。就現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行要結(jié)合歷史性數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，預(yù)測(cè)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并依此決策出最佳解決方案。為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行將會(huì)根據(jù)不同的客戶群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說(shuō)，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化進(jìn)程將促使商業(yè)銀行積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，積極拓展投行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤(rùn)來(lái)源，將利率市場(chǎng)化減小存貸利差的不利因素轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的動(dòng)力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務(wù)品種，完善銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)來(lái)決定利率，那么適當(dāng)?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時(shí)期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。因此，我們?cè)谕七M(jìn)利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，不僅要看到它積極作用的一面，更要密切注意其所可能帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)。如果部門間資金的成本核算準(zhǔn)確，銀行就可根據(jù)各種資金的成本來(lái)確定合理的存貸款價(jià)格，有效地引導(dǎo)商業(yè)銀行資金的流量和流向，引導(dǎo)處于不同經(jīng)營(yíng)環(huán)境、不同經(jīng)營(yíng)能力的分支機(jī)構(gòu)合理地處理存貸的關(guān)系。商業(yè)銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價(jià)體系。另一方面，隨著利率市場(chǎng)化，利率的變動(dòng)可通過(guò)增加負(fù)債成本，減少資產(chǎn)收益等方式給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上通行的基本流程一般包括識(shí)別、計(jì)量、構(gòu)建、處理和評(píng)價(jià)五個(gè)階段，故我國(guó)也可借鑒上述系統(tǒng)的分析工具與模型，使銀行能盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)限制在可控的范圍之內(nèi)。新凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)者喬治在我國(guó)商業(yè)銀行利差收入占利潤(rùn)構(gòu)成的絕大部分情況下，成本增加息差縮小勢(shì)必影響經(jīng)營(yíng)效益，不僅如此，利率的市場(chǎng)化必將帶動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，一部分原有儲(chǔ)蓄者將不再看重含有低風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的儲(chǔ)蓄利率風(fēng)，看重含有高風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的貨幣或資本市場(chǎng)的收益。不同期限存貸款利率波動(dòng)的差異帶來(lái)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)上利率的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。2005 年，放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率，債券遠(yuǎn)期交易正式登錄全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)2006 年，決定建立報(bào)價(jià)制的中國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率 shibor，明確開(kāi) 展人民幣利率互換交易試點(diǎn)的有關(guān)事項(xiàng)，人民幣互換交易利率在中國(guó) 金融市場(chǎng)正式開(kāi)始2007 年，中國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率 shibor 開(kāi)始正式投入運(yùn)行。利率市場(chǎng)化后，政府解除對(duì)利率的管制，使利率能充分地反映資金供求，并通過(guò)價(jià)格機(jī)制以達(dá)到資金的最佳配置和有效利用。2．中央銀行間接調(diào)控利率。1．商業(yè)銀行存貸款利率市場(chǎng)化。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，另外可以在借鑒國(guó)外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)狀，逐步建立一套適合我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)以實(shí)施新的流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為契機(jī)，提高流動(dòng)性指標(biāo)的精細(xì)度和風(fēng)險(xiǎn)敏感度，建立、健全負(fù)債結(jié)構(gòu)性指標(biāo)體系，增強(qiáng)對(duì)資金集中度、負(fù)債結(jié)構(gòu)的管控能力，防止融資過(guò)度集中。，維護(hù)凈利差穩(wěn)定。這不僅需要我國(guó)商業(yè)銀行改變風(fēng)險(xiǎn)治理理念，激勵(lì)約束機(jī)制，還應(yīng)把利率市場(chǎng)化因素納入各類風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制、流程和工具之中。（三）對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響利率市場(chǎng)化允許商業(yè)銀行更加靈活地運(yùn)用價(jià)格工具吸收存款和調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，但 同時(shí)也增加了資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)匹配的復(fù)雜度，改變了資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目的穩(wěn)定性。（二）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響金融市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)將隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程而表現(xiàn)得日益明顯。商業(yè)銀行在計(jì)算資產(chǎn)收益和負(fù)債成本時(shí)采用不同的基準(zhǔn)利率，而當(dāng)基準(zhǔn)利率發(fā)生不同幅度的變化就產(chǎn)生了基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。而各國(guó)利率市場(chǎng)化初期，普遍經(jīng)歷了存貸款利率上升的過(guò)程。但是，在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之升級(jí)。商業(yè)銀行以貨幣資金為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，改善效益的關(guān)鍵在于在一定的時(shí)間內(nèi)最大程度地利用有限的資金頭寸，提高資金使用效率。第一篇：利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響近幾年，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行面臨越來(lái)越頻繁的利率波動(dòng)，給商業(yè)銀行的成本收益、資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行直接面臨著由于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配帶來(lái)的利率缺口風(fēng)險(xiǎn)，如果調(diào)度不當(dāng)，很容易造成損失。利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等狀況愈加復(fù)雜，因此，如何強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理成了商業(yè)銀行的重要任務(wù)。在我國(guó)商業(yè)銀行存短貸長(zhǎng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中，一旦利率上升，商業(yè)銀行就將面臨未來(lái)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)大多是由中國(guó)人民銀行公布的存貸款基準(zhǔn)利率不對(duì)稱變化引起的。如果商業(yè)銀行提高利率，將篩選掉低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的借款人，令信貸資金大量流入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，結(jié)果將提高信貸市場(chǎng)的平均風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)方 看，低流動(dòng)性、高收益資產(chǎn)的占比將趨于上升。（一）進(jìn)一步改善風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)利率風(fēng)險(xiǎn)偏好，科學(xué)判斷、合理優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限，控制利率敏感性缺口?！岸贪濉?。參考文獻(xiàn)：[1]謝曉雪：《利率市場(chǎng)化與利率風(fēng)險(xiǎn)管理》，《中國(guó)金融》，2012（15）[2]祈紹斌：《利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中銀行風(fēng)險(xiǎn)與防控研究》，《華北金融》，2012（10）[3]銀監(jiān)會(huì)利率市場(chǎng)化改革研究工作小組：《利率市場(chǎng)化改革與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究》，《金融監(jiān)管研究》，2012（12）[4]陳國(guó)偉：《利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)及對(duì)策分析》，《河北金融》，2011（08）[5]王永成：《淺析利率市場(chǎng)化進(jìn)程中商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理》，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)》，2012（08）第三篇：利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響利率市場(chǎng)化是指利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)主體自行決定利率的過(guò)程。在市場(chǎng)利率制度下，商業(yè)銀行集利率的制定者和執(zhí)行者于一身，根據(jù)以同業(yè)拆借利率為代表的市場(chǎng)利率、本行資金需求、資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)、成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的匹配情況等因素，靈活調(diào)整本行利率政策，達(dá)到降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取最大盈利的目的。在市場(chǎng)利率制度下，中央銀行不是直接管理商業(yè)銀行的所有利率，而是實(shí)行間接調(diào)控政策，由商業(yè)銀行自主決定本行的利率。縱觀世界各國(guó)利率體制的改革趨勢(shì)，均是由管制利率向市場(chǎng)利率轉(zhuǎn)換，其特點(diǎn)是逐步放松乃至取消存貸款利率的最高限額，促使利率按市場(chǎng)資金供求狀況而變化，即利率的高低主要由資金供求關(guān)系確定，當(dāng)市場(chǎng)上資金供大于求時(shí)，利率下跌；當(dāng)市場(chǎng)上資金求大于供時(shí)，利率上漲。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款，后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”，顯示了央行加大利率市場(chǎng)化改革力度的決心。客戶選擇利率風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是指隨著利率的波動(dòng)，銀行將由于客戶行使存款或貸款期限的選擇權(quán)而承受的利率風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的存貸款與多樣化的金融產(chǎn)品相比不再具有競(jìng)爭(zhēng)力，這些都將是商業(yè)銀行現(xiàn)有的主營(yíng)業(yè)務(wù)受到巨大沖擊，生存壓力日益增大原有的盈利模式必須調(diào)整。阿克洛夫(GeorgeAkerof)和戴維。因此，商業(yè)銀行要對(duì)負(fù)債成本、資產(chǎn)盈利和市場(chǎng)利率的變動(dòng)進(jìn)行經(jīng)常性的綜合分析。一是產(chǎn)品定價(jià)必須盡力保持在盈