【正文】 3結(jié)論商業(yè)銀行的利潤的變化很大程度上依賴于利率的變動，利率市場化表面上可以拓寬商業(yè)銀行的利潤空間，但是利率的變化也會對商業(yè)銀行帶來重重阻礙。利率市場化是金融市場自由化和全球化的重要表現(xiàn)，但是我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的發(fā)展和經(jīng)營模式，要想適應當前的市場環(huán)境，就必須進行創(chuàng)新，不僅要創(chuàng)新盈利模式，還要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來滿足客戶日益增長的差異化需求。（2）利率定價面臨考驗。我國在初期發(fā)展時，由于經(jīng)營管理能力太差，導致商業(yè)銀行不能自行地經(jīng)營，也不能根據(jù)自己的實際情況來進行定價，這些主要發(fā)生在利率市場化改革之前，在這個時候銀行只需要關注自身的存貸款情況，做好風險管理即可。例如，我國目前的存款保險制度并不完善，存款人對銀行信心不足，尤其是在實施利率市場化制度后，中小商業(yè)銀行可能會更難吸引儲戶，從而失去與大型商業(yè)銀行抗衡的資格。第五篇：利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及對策分析利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及對策分析[摘要]為了加快我國利率市場化的進程，實現(xiàn)“十二五”規(guī)劃關于加強金融市場利率體系建設的要求，我國商業(yè)銀行走上了深化改革與發(fā)展的道路。就現(xiàn)實情況來看，我國的商業(yè)銀行要結(jié)合歷史性數(shù)據(jù)來對銀行面臨的風險進行系統(tǒng)性的分析，預測未來可能出現(xiàn)的風險，并依此決策出最佳解決方案。為應對利率市場化，商業(yè)銀行將會根據(jù)不同的客戶群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。從長遠來看，利率市場化進程將促使商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務品種，積極拓展投行業(yè)務、國際業(yè)務、中間業(yè)務等多種業(yè)務形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤來源，將利率市場化減小存貸利差的不利因素轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新業(yè)務品種的動力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務的基礎上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務品種，完善銀行業(yè)務和產(chǎn)品結(jié)構。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點來決定利率，那么適當?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。因此，我們在推進利率市場化改革的過程中，不僅要看到它積極作用的一面，更要密切注意其所可能帶來的種種風險。如果部門間資金的成本核算準確，銀行就可根據(jù)各種資金的成本來確定合理的存貸款價格，有效地引導商業(yè)銀行資金的流量和流向，引導處于不同經(jīng)營環(huán)境、不同經(jīng)營能力的分支機構合理地處理存貸的關系。商業(yè)銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價體系。另一方面，隨著利率市場化，利率的變動可通過增加負債成本，減少資產(chǎn)收益等方式給商業(yè)銀行帶來風險。國際上通行的基本流程一般包括識別、計量、構建、處理和評價五個階段，故我國也可借鑒上述系統(tǒng)的分析工具與模型，使銀行能盡可能地將風險限制在可控的范圍之內(nèi)。新凱恩斯主義經(jīng)濟學者喬治在我國商業(yè)銀行利差收入占利潤構成的絕大部分情況下，成本增加息差縮小勢必影響經(jīng)營效益，不僅如此，利率的市場化必將帶動金融市場的發(fā)展與完善，一部分原有儲蓄者將不再看重含有低風險價值的儲蓄利率風，看重含有高風險價值的貨幣或資本市場的收益。不同期限存貸款利率波動的差異帶來了商業(yè)銀行經(jīng)營上利率的結(jié)構性風險。2005 年，放開金融機構同業(yè)存款利率，債券遠期交易正式登錄全國銀行間債券市場2006 年，決定建立報價制的中國貨幣市場基準利率 shibor，明確開 展人民幣利率互換交易試點的有關事項，人民幣互換交易利率在中國 金融市場正式開始2007 年，中國貨幣市場基準利率 shibor 開始正式投入運行。利率市場化后，政府解除對利率的管制，使利率能充分地反映資金供求，并通過價格機制以達到資金的最佳配置和有效利用。2．中央銀行間接調(diào)控利率。1．商業(yè)銀行存貸款利率市場化。針對不同的風險采取不同的措施，另外可以在借鑒國外商業(yè)銀行風險管理經(jīng)驗的基礎上結(jié)合我國的現(xiàn)狀，逐步建立一套適合我國商業(yè)銀行風險管理的機制。我國商業(yè)銀行應以實施新的流動性監(jiān)管標準為契機，提高流動性指標的精細度和風險敏感度，建立、健全負債結(jié)構性指標體系，增強對資金集中度、負債結(jié)構的管控能力，防止融資過度集中。，維護凈利差穩(wěn)定。這不僅需要我國商業(yè)銀行改變風險治理理念，激勵約束機制，還應把利率市場化因素納入各類風險管理的機制、流程和工具之中。（三）對流動性風險的影響利率市場化允許商業(yè)銀行更加靈活地運用價格工具吸收存款和調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構，但 同時也增加了資產(chǎn)負債期限結(jié)構匹配的復雜度，改變了資產(chǎn)負債項目的穩(wěn)定性。（二）對信用風險的影響金融市場存在信息不對稱現(xiàn)象，由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風險將隨著利率市場化的進程而表現(xiàn)得日益明顯。商業(yè)銀行在計算資產(chǎn)收益和負債成本時采用不同的基準利率，而當基準利率發(fā)生不同幅度的變化就產(chǎn)生了基準風險。而各國利率市場化初期，普遍經(jīng)歷了存貸款利率上升的過程。但是，在推進利率市場化的進程中，商業(yè)銀行面臨的風險也隨之升級。商業(yè)銀行以貨幣資金為主要經(jīng)營對象，改善效益的關鍵在于在一定的時間內(nèi)最大程度地利用有限的資金頭寸，提高資金使用效率。第一篇：利率市場化對商業(yè)銀行的影響利率市場化對商業(yè)銀行的影響近幾年，隨著我國利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行面臨越來越頻繁的利率波動，給商業(yè)銀行的成本收益、資產(chǎn)流動性和安全性帶來風險。利率市場化之后，商業(yè)銀行直接面臨著由于資產(chǎn)負債結(jié)構不匹配帶來的利率缺口風險，如果調(diào)度不當，很容易造成損失。利率風險、信用風險、流動性風險等狀況愈加復雜，因此，如何強化風險管理成了商業(yè)銀行的重要任務。在我國商業(yè)銀行存短貸長的資產(chǎn)負債結(jié)構中，一旦利率上升，商業(yè)銀行就將面臨未來收入減少的風險。當前我國商業(yè)銀行面臨的基準風險大多是由中國人民銀行公布的存貸款基準利率不對稱變化引起的。如果商業(yè)銀行提高利率，將篩選掉低風險項目的借款人，令信貸資金大量流入高風險行業(yè)，結(jié)果將提高信貸市場的平均風險。從資產(chǎn)方 看，低流動性、高收益資產(chǎn)的占比將趨于上升。（一）進一步改善風險管理理念和風險治理架構。我國商業(yè)銀行應根據(jù)利率風險偏好，科學判斷、合理優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構和期限，控制利率敏感性缺口?！岸贪濉薄⒖嘉墨I：[1]謝曉雪：《利率市場化與利率風險管理》，《中國金融》，2012（15）[2]祈紹斌：《利率市場化改革進程中銀行風險與防控研究》，《華北金融》，2012（10）[3]銀監(jiān)會利率市場化改革研究工作小組：《利率市場化改革與商業(yè)銀行風險管理研究》，《金融監(jiān)管研究》，2012（12）[4]陳國偉：《利率市場化趨勢下中小商業(yè)銀行風險辨識及對策分析》，《河北金融》，2011（08）[5]王永成：《淺析利率市場化進程中商業(yè)銀行的風險管理》，《現(xiàn)代經(jīng)濟》，2012（08）第三篇：利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營的影響利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營的影響利率市場化是指利率的決定權交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。在市場利率制度下，商業(yè)銀行集利率的制定者和執(zhí)行者于一身，根據(jù)以同業(yè)拆借利率為代表的市場利率、本行資金需求、資產(chǎn)負債的期限結(jié)構、成本結(jié)構和風險結(jié)構的匹配情況等因素，靈活調(diào)整本行利率政策，達到降低成本，減少風險，爭取最大盈利的目的。在市場利率制度下，中央銀行不是直接管理商業(yè)銀行的所有利率，而是實行間接調(diào)控政策，由商業(yè)銀行自主決定本行的利率?？v觀世界各國利率體制的改革趨勢，均是由管制利率向市場利率轉(zhuǎn)換，其特點是逐步放松乃至取消存貸款利率的最高限額，促使利率按市場資金供求狀況而變化，即利率的高低主要由資金供求關系確定，當市場上資金供大于求時，利率下跌；當市場上資金求大于供時，利率上漲。我國利率市場化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，顯示了央行加大利率市場化改革力度的決心?？蛻暨x擇利率風險，這種風險是指隨著利率的波動，銀行將由于客戶行使存款或貸款期限的選擇權而承受的利率風險。傳統(tǒng)的存貸款與多樣化的金融產(chǎn)品相比不再具有競爭力，這些都將是商業(yè)銀行現(xiàn)有的主營業(yè)務受到巨大沖擊，生存壓力日益增大原有的盈利模式必須調(diào)整。阿克洛夫(GeorgeAkerof)和戴維。因此，商業(yè)銀行要對負債成本、資產(chǎn)盈利和市場利率的變動進行經(jīng)常性的綜合分析。一是產(chǎn)品定價必須盡力保持在盈