【正文】 從而提高資深銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。另一種為銀行通過(guò)分析客戶(hù)目前目標(biāo)，通過(guò)分析客戶(hù)在達(dá)成目標(biāo)過(guò)程中所需要的銀行服務(wù)來(lái)專(zhuān)項(xiàng)為客戶(hù)提供相應(yīng)的銀行卡業(yè)務(wù)最典型的例子為中信銀行為出國(guó)群體提供綜合類(lèi)銀行卡綜合服務(wù)，農(nóng)行為出國(guó)群體提供匯款卡服務(wù)。最后在于我國(guó)銀行屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的階段，投資渠道和金融工具較少，在很大程度上也限制了銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文認(rèn)為，與外資銀行相比，由于全國(guó)性商業(yè)銀行缺乏相關(guān)的人才儲(chǔ)備、技術(shù)儲(chǔ)備，相對(duì)來(lái)說(shuō)我國(guó)的全國(guó)性商業(yè)銀行出于劣勢(shì)。大型銀行采取該種策略的主要目的是通過(guò)承擔(dān)短期內(nèi)的營(yíng)業(yè)損失來(lái)?yè)Q取未來(lái)的較大壟斷收益。對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高熟練度在自動(dòng)化和拓展網(wǎng)上銀行的背景下，銀行依然有很多需要人工服務(wù)的業(yè)務(wù)，銀行可以通過(guò)增加員工培訓(xùn)的方法，來(lái)提高員工熟練度，從而在單位時(shí)間內(nèi)讓員工接待更多的客戶(hù)，增加銀行自身效率。產(chǎn)品豐富度t?產(chǎn)品豐富度t?產(chǎn)品價(jià)格p?產(chǎn)品價(jià)格p?處于均衡點(diǎn)的客戶(hù)x圖61 客戶(hù)對(duì)不同銀行產(chǎn)品要求的分布圖（均勻分布）解公式61可得x= p?p?+t?即表示在大型銀行和外資銀行的產(chǎn)品價(jià)格為p?,p?給顧客帶來(lái)的滿(mǎn)足程度為t?,t?時(shí)，選擇大型銀行產(chǎn)品的顧客人數(shù)q?= p?p?+t?， （2） 相應(yīng)的，選擇外資銀行的人數(shù)為q?=1t?p?+p? （3） 而外資銀行進(jìn)入東道國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)時(shí)通過(guò)東道國(guó)銀行監(jiān)督審查費(fèi)用及外資銀行由于受到差別待遇無(wú)法經(jīng)營(yíng)某些銀行產(chǎn)品所造成的成本之和假設(shè)為c?。由于銀行產(chǎn)品間差異化較小，人們對(duì)于不同銀行產(chǎn)品的偏好無(wú)法準(zhǔn)確描述，現(xiàn)假設(shè)人們對(duì)于銀行產(chǎn)品的偏好分布是在t?到t?之間的均勻分布。根據(jù)表61及表62算出的我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的CR?指標(biāo)可以看出，商業(yè)銀行負(fù)債集中程度雖然有所下降，但仍然高于50%，資產(chǎn)集中程度仍然處于50%的邊界。并從中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)歷年銀行業(yè)總資產(chǎn)、總負(fù)債披露的年報(bào)中收集我國(guó)銀行業(yè)歷年總資產(chǎn)、總負(fù)債變動(dòng)情況 、負(fù)債變動(dòng)情況docViewPage/。第四章 目前我國(guó)大型股份制商業(yè)銀行保持盈利的策略 目前銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度關(guān)于銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的度量方法，主要分為兩大類(lèi)，一類(lèi)為結(jié)構(gòu)性方法其代表為結(jié)構(gòu)行為績(jī)效（簡(jiǎn)稱(chēng)SCP范式）、效率結(jié)構(gòu)假說(shuō)以及其他在此基礎(chǔ)上派生出來(lái)的判定方法。 目前外資銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)大型銀行的綜合影響評(píng)析外資銀行的進(jìn)入，對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō)可謂是喜憂(yōu)參半，從外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行市場(chǎng)帶來(lái)的機(jī)會(huì)方面來(lái)說(shuō)，由于外資銀行的進(jìn)入，其自身代入的國(guó)際資本有利于我國(guó)銀行資本市場(chǎng)整體結(jié)構(gòu)更加完善。 DemirgucKunt, A., Levine, R amp。但從未來(lái)來(lái)看，隨著我國(guó)教育水平提升以及外資銀行逐漸適應(yīng)我國(guó)文化，外資銀行本身所需要花費(fèi)的融入成本將逐漸降低，進(jìn)而對(duì)我國(guó)大型商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的威脅。在外資銀行進(jìn)入的背景下，外資銀行將會(huì)促使我國(guó)大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中心從產(chǎn)品研發(fā)轉(zhuǎn)移到以客戶(hù)為中心。在此背景下，我國(guó)全國(guó)性大型商業(yè)銀行整體負(fù)債業(yè)務(wù)處于逐年上升的增長(zhǎng)中。 2003年2006年對(duì)外資銀行下實(shí)行雙軌待遇下的負(fù)債規(guī)模影響2003年2006年處于我國(guó)對(duì)于外資銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻由原來(lái)的嚴(yán)格轉(zhuǎn)入相對(duì)放開(kāi)，我國(guó)允許外資銀行在我國(guó)設(shè)立分行，但是對(duì)外資銀行進(jìn)行跨境業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)仍有一定限制。從長(zhǎng)遠(yuǎn)立法角度來(lái)看，學(xué)界普遍預(yù)期我國(guó)會(huì)對(duì)外資銀行母國(guó)實(shí)行政治博弈，但對(duì)外資銀行準(zhǔn)入的具體標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)界認(rèn)為會(huì)保持較寬松的態(tài)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，不同的外資銀行機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍會(huì)有所不同。以上種種原因，導(dǎo)致了外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)理了三年的收縮時(shí)期。政策上也逐漸放松對(duì)外資銀行的進(jìn)入限制，1990年允許外資銀行進(jìn)入上海。第三章 外資銀行進(jìn)入對(duì)大型股份制銀行業(yè)務(wù)影響在銀行準(zhǔn)入監(jiān)管存在的情況下，外資銀行的目標(biāo)在于以最小的成本進(jìn)入銀行市場(chǎng)進(jìn)而獲得盈利。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣又往往限制于自身中間業(yè)務(wù)發(fā)展技術(shù)水平未達(dá)到較好層次和現(xiàn)在社會(huì)無(wú)法立刻產(chǎn)生需求而無(wú)法做到大規(guī)模拓展。 我國(guó)大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與資本金約束近幾年來(lái)，我國(guó)大型商業(yè)銀行資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)及負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)的整體規(guī)模呈逐漸增大的趨勢(shì)。自此以后，大型商業(yè)銀行普遍認(rèn)識(shí)到存款所帶來(lái)的成本及風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始調(diào)整各項(xiàng)存款在整個(gè)負(fù)債業(yè)務(wù)中的占比。 負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評(píng)析關(guān)于負(fù)債業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)，我國(guó)大型商業(yè)銀行經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期為上世紀(jì)80年代末到2000年初，此時(shí)銀行界普遍認(rèn)為“存款立行”。從我國(guó)大型商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)展上來(lái)講，我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展仍然處于較低水平，其原因一方面是由于我國(guó)目前仍然實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，另一方面在于我國(guó)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體起步較晚。 中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評(píng)析中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品本身具有風(fēng)險(xiǎn)小、創(chuàng)新潛力大以及收益高的特點(diǎn)，從技術(shù)需求上來(lái)講，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身對(duì)于相關(guān)銀行技術(shù)的要求較其他銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品業(yè)更高。這四項(xiàng)業(yè)務(wù)約占整個(gè)銀行業(yè)中間收入的80%。貸款的集中，往往會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的隱患。資產(chǎn)業(yè)務(wù)中能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收入的主要為貸款類(lèi)產(chǎn)品，資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品中又以貸款產(chǎn)品、有價(jià)證券投資為主。也就是說(shuō)銀行一方面通過(guò)向社會(huì)公眾銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品來(lái)形成自身的營(yíng)業(yè)收入，一方面又由于制造自身銀行產(chǎn)品而負(fù)擔(dān)相應(yīng)的制造成本。準(zhǔn)入成本主要指外資銀行進(jìn)入一國(guó)銀行業(yè)，通過(guò)該國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督授權(quán)所產(chǎn)生的成本；融入成本指外資銀行進(jìn)入一國(guó)銀行市場(chǎng)，獲得自身業(yè)務(wù)量所需要話費(fèi)的成本，其主要體現(xiàn)在新進(jìn)入銀行所需要開(kāi)拓市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用、外資銀行雇傭精通外語(yǔ)人士所額外付出的費(fèi)用；而銀行自身的固定成本指該國(guó)所有銀行都需要消耗的固定費(fèi)用。在分析完這三類(lèi)基本業(yè)務(wù)后，比較外資銀行進(jìn)入后對(duì)現(xiàn)有銀行市場(chǎng)內(nèi)大型銀行市場(chǎng)份額變化進(jìn)而分析外資銀行對(duì)我國(guó)大型商業(yè)銀行在實(shí)體業(yè)務(wù)上所造成的影響。郎咸平、蘇偉文(2003)撰文分析了全球78個(gè)國(guó)家和地區(qū)的958家上市銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)數(shù)據(jù)后，得出引入外國(guó)銀行來(lái)改善國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效沒(méi)有實(shí)證依據(jù)，而要解決銀行經(jīng)營(yíng)低效和壞賬問(wèn)題，不能僅靠引進(jìn)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，需要的是進(jìn)行整體經(jīng)濟(jì)質(zhì)素改進(jìn)的結(jié)論。外資銀行也對(duì)東道國(guó)內(nèi)的銀行效率提高有促進(jìn)作用，一些有關(guān)影響效率的具體條件的研究指出，在不同的條件下進(jìn)入可能導(dǎo)致不同的效率影響結(jié)果，這些外部條件主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融開(kāi)放程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)等。Weller(2000)考察了荷蘭轉(zhuǎn)型時(shí)期的銀行體系。 文獻(xiàn)綜述 國(guó)外關(guān)于新銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)銀行收益影響相關(guān)文獻(xiàn)Bain（1956）認(rèn)為，相對(duì)于新進(jìn)入銀行業(yè)的外資銀行，在位銀行往往在與挑戰(zhàn)者競(jìng)爭(zhēng)中擁有絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)，因此，挑戰(zhàn)者在成本及規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面處于劣勢(shì)地位。在金融自由化和全球化的背景下，外資銀行不斷加快進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的步伐，給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)多方位不同的影響。s perspective, the changes in the bank access system will directly affect the cost of the creation of a bank of international capital and private capital in the country, which will affect the number of the domestic private banks and foreign banks to enter the banking market. The one hand, foreign banks and private banks, the allocation of new banks to enter the existing market share will have an impact, and thus have a significant impact on the existing banking market in the large mercial bank profits. On the other hand, the entry of new banks will enhance the effect of existing large mercial banks in terms of business performance, product innovation, technological innovation In this paper, the study pared our country and other countries of the Bank access to the relevant laws and regulations change, pared to the impact of the introduction of foreign banks and private banks in the domestic banking sector of the country39。接下來(lái)在本文的第三部分，引入外資銀行進(jìn)入并分析外資銀行推銷(xiāo)其自身銀行產(chǎn)品對(duì)我國(guó)大型銀行各類(lèi)銀行產(chǎn)品所產(chǎn)生的侵蝕影響。2006年，在我國(guó)銀監(jiān)會(huì)取消了對(duì)合格外資銀行經(jīng)營(yíng)地域、客戶(hù)對(duì)象和其他方面的非審慎性監(jiān)管后，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外全面開(kāi)放。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的作品成果。對(duì)本文的研究所做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。在此背景下，外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的程度越來(lái)越深。在第四部分，本文通過(guò)建立外資銀行產(chǎn)品進(jìn)入后外資銀行與本國(guó)大型銀行的產(chǎn)品博弈模型來(lái)進(jìn)一步分析外資銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)銀行產(chǎn)品的影響并具體分析在均衡條件下影響我國(guó)大型商業(yè)銀行盈利的具體變量。s large mercial banks, and summed up the different banks access conditions for large the impact of the mercial banks. Finally, from the perspective of the large mercial banks, the corresponding policy remendations on how to get higher profits of the large mercial banks under the existing bank access conditions.Keyword：Regulation of Bank access。截至2011年9月末，外國(guó)銀行在華已設(shè)立39家外資法人銀行（下設(shè)247家分行及附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、93家外國(guó)銀行分行和207家代表處。 Bain,Barriers to New Competition,[J] Harvard University Press 1956 P3Gray(1981)認(rèn)為，國(guó)際銀行往往為了服務(wù)于自身已有客戶(hù)的國(guó)際業(yè)務(wù)而進(jìn)入到別國(guó)市場(chǎng)，進(jìn)入到別國(guó)市場(chǎng)仍然會(huì)以這些企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象 Gray The Multinational Bank:a Financial MNC?[J]Journal of Banking and Finance 1981(5)3363Terrel(1986)分析了14個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行體系的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入降低了該國(guó)銀行的利潤(rùn)。認(rèn)為外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)的萎縮。 國(guó)內(nèi)關(guān)于新銀行進(jìn)入對(duì)本國(guó)銀行收益影響的相關(guān)文獻(xiàn)高曉紅(2000)認(rèn)為，外部競(jìng)爭(zhēng)將有助于推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的改革進(jìn)程，主要包括打破市場(chǎng)壟斷格局和進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革兩方面的內(nèi)容，這將從根本上改善中資銀行的效率現(xiàn)狀，從而有利于中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的穩(wěn)健發(fā)展.安俊（2001）認(rèn)為銀行與銀行在競(jìng)爭(zhēng)中，從長(zhǎng)期來(lái)看價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)（利差競(jìng)爭(zhēng)）并不具有可行性，銀行的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)主要以差異化競(jìng)爭(zhēng)為主。在隨后的一篇文章中，郎咸平(2003)采用案例分析的方法進(jìn)一步例證了以新橋投資、花旗銀行和美國(guó)著名投資銀行高盛為代表的一些外資銀行在參與中國(guó)的銀行改革中是存在著其自身利益與中國(guó)整個(gè)金融體系改革不相符合之處的．據(jù)此，應(yīng)當(dāng)從改進(jìn)中國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)素質(zhì)入手，規(guī)劃和考慮中國(guó)的銀行改革，并據(jù)此判斷提出了相應(yīng)的改革建議。之后，本文從外資銀行進(jìn)入給本土銀行帶來(lái)的銀行內(nèi)部制度效率改變、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新影響，綜合分析外資銀行進(jìn)入對(duì)大型商業(yè)銀行的利潤(rùn)影響規(guī)律。本文認(rèn)為，在我國(guó)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管對(duì)外資銀行實(shí)施國(guó)民待遇的同時(shí)，外資銀行還存在融入本國(guó)銀行市場(chǎng)的融入成本。本章將商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類(lèi)比于廠商產(chǎn)品，具體到業(yè)務(wù)歸類(lèi)來(lái)講，主要有為銀行創(chuàng)造收入的資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、中間類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及構(gòu)成銀行成本的負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。兩種產(chǎn)品占整個(gè)資金運(yùn)用總量的76%。圖21 2012年三季度我國(guó)商業(yè)銀行貸款主要行業(yè)投向資料來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站貸款期限仍然偏重于中長(zhǎng)期貸款。表22 我國(guó)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)變動(dòng)情況表 單位億元人民幣百分比除外年度20072008200920102011中間業(yè)務(wù)收入投資銀行投資銀行占比 個(gè)人理財(cái) 個(gè)人理財(cái)占比 銀行卡 銀行卡占比 結(jié)算及現(xiàn)金管理 結(jié)算業(yè)務(wù)占比 資料來(lái)源：大型商業(yè)銀行20072011年年報(bào) 從表22可以看出我國(guó)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈良好態(tài)勢(shì)，平均每年增長(zhǎng)30%，總體呈較快發(fā)展態(tài)勢(shì)。最近幾年來(lái)，銀行業(yè)整體在資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)不論是絕對(duì)量還是其在整個(gè)銀行收入中的占比仍然較小。各銀行通過(guò)顯性和隱性手段來(lái)吸引客戶(hù)存入存款，顯性手段包括各銀行在中央銀行規(guī)定的利率基礎(chǔ)上增加一定的利率。目前，我國(guó)商業(yè)銀行存款占比由2005年的97%下降并穩(wěn)定于目前的80%左右。平均每年業(yè)務(wù)規(guī)