【正文】 申請書黑色字體部分為貸款學(xué)生本人填寫,紅色字跡部分由銀行填寫。受讓方支付費(fèi)用：貸款利息、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、銀行律師費(fèi)等。(2)經(jīng)調(diào)查審查和審批同意后,在我行開立存款帳戶和銀行卡,并到房管部門辦理房產(chǎn)品估,經(jīng)營性貸款5萬以上還需辦理貸款卡.(3)借款人,抵押人的夫妻雙方持已評估的產(chǎn)權(quán)證書,身份證明婚姻證明,有關(guān)貸款用途證明到我行簽訂最高額抵押合同和貸款合同,并辦理抵押合同登記和保險(xiǎn)等手續(xù).(4)貸款行辦妥上述手續(xù)后,當(dāng)日發(fā)放貸款,將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入在我行開立的存款帳戶或銀行卡上.(5)借款人每月(季)末20日以前在其理財(cái)卡帳戶存入足夠金額繳納每期還款金額,貸款行注銷抵押物,，按我們這兒的規(guī)定是提供：1 夫妻雙方的身份證復(fù)印件各一份2 結(jié)婚證復(fù)印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 抵押借款合同五份4 抵押清單一份5 評估報(bào)告一份6 抵押申請書一份（開發(fā)商可以代辦）如果是舊房，應(yīng)先到有這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行問一下，然后應(yīng)提供1 夫妻雙方的身份證復(fù)印件各一份2 結(jié)婚證復(fù)印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 評估報(bào)告（現(xiàn)在也可以不用）4 房屋所有權(quán)證原件及復(fù)印件一份5 土地使用證原件及復(fù)印件一份6 夫妻雙方戶口簿原件及復(fù)印件一份7 收入證明8 如果是兩年之內(nèi)轉(zhuǎn)讓的還要提供營業(yè)稅完稅憑證。（二）、抵押物。，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉(zhuǎn)帳方式劃入購房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。借款人具有法律效力的身份證明。為了適應(yīng)不同借款人的市場需求，從而降低提前還貸風(fēng)險(xiǎn)，很有必要推出多種抵押貸款方式。表內(nèi)對沖受業(yè)務(wù)調(diào)整成本和可行性的限制，往往不能全部化解提前還款風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，需要利用市場對沖來進(jìn)行解決。（四）靈活運(yùn)用表內(nèi)對沖方法，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn) 所謂表內(nèi)對沖，就是利用銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)和負(fù)債兩方面對市場利率變化影響具有相互抵消的自然對沖效應(yīng)，進(jìn)行合理安排和缺口管理．最大限度地將市場利率變化對銀行資產(chǎn)負(fù)債表的總體影響降低到最低限度。所以，對提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理，首先必須解決意識上的問題，對提前還款給予足夠的重視，借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)對個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管理。四、個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理對策建議 從國外的經(jīng)驗(yàn)看，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)主要有四種方法：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、表內(nèi)對沖、市場對沖和資產(chǎn)證券化。這些重要信息的缺失和不完整，直接影響到對提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究和量化。通常違約金的收取按照一個(gè)月的利息進(jìn)行。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行對提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理采取如下的管理模式：1．條件限制：對提前還款的條件限制包括兩個(gè)部分：(1)還款期限制：部分銀行規(guī)定，必須在貸款期限達(dá)到規(guī)定時(shí)間后，借款人方可提前還款。住房抵押貸款的期限一般在10年以上，對于時(shí)間跨度這么長的還款計(jì)劃，借款人自然會(huì)考慮未來的利率走勢，而且今后利率上升的可能性在逐漸增大。借款人的非固定收人會(huì)不斷積累，而且在物價(jià)穩(wěn)定時(shí)期工資的上漲部分也會(huì)累積起來，從而使提前還貸從經(jīng)濟(jì)方面具有了可能性。二、我國居民提前還貸行為的誘因分析我國居民由于制度方面的限制，一般沒有資格通過獲得新的抵押貸款來償還原來的抵押貸款，即具有鎖住效應(yīng)。一、提前還款風(fēng)險(xiǎn)的定義 提前還款(prepayment)是指借款人在貸款到期日之前償還部分或全部的貸款。關(guān)鍵詞：住房抵押貸款；提前還款；風(fēng)險(xiǎn)近年來，我國的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)處于高速增長和發(fā)展的階段，特別是在全球金融危機(jī)爆發(fā)前，大量熱錢流人股市、房地產(chǎn)等市場，通貨膨脹危險(xiǎn)加劇。為抑制經(jīng)濟(jì)的過熱發(fā)展，中央銀行連續(xù)多次提高存貸款利率，因而導(dǎo)致住房抵押貸款客戶提前還貸的現(xiàn)象明顯增加。借款人（也即抵押人）提前還款時(shí)，貸款人雖然不會(huì)損失本金，但提前還款行為影響了貸款人的現(xiàn)金流。所以，提前還貸行為的發(fā)生有其非凡性，受再融資動(dòng)機(jī)的影響較小，主要是由非再融資動(dòng)機(jī)所誘發(fā)的。（四）收入水平的大幅度提高我國經(jīng)濟(jì)一直保持著較快的發(fā)展速度，個(gè)人的收人水平也普遍有了大幅度提高，從而使得一部分借款人在一段時(shí)期后有了一定收入積累，具備了提前還貸的能力。因此，借款人為了避免未來利率上升給自己帶來的損失，傾向于提前償還剩余抵押貸款余額。一般該期限規(guī)定為一年至兩年。（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題我國商業(yè)銀行對個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和規(guī)則的建立，基本上是從2000年以后開始的，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和提前還款的大量出現(xiàn)，上述簡單的管理模式的缺陷日益體現(xiàn)。其次，提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的工具乏善可陳。在逐步同國際接軌，靈活運(yùn)用上述四種方法的同時(shí)，我國商業(yè)銀行還必須同時(shí)解決意識問題和技術(shù)準(zhǔn)備問題。（二）建立個(gè)人住房抵押貸款數(shù)據(jù)庫，是進(jìn)行有效提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)前提目前國內(nèi)對住房抵押貸款提前償還問題的研究還存在較大不足，一個(gè)重要原因是實(shí)證研究所需數(shù)據(jù)的缺乏。目前，西方金融機(jī)構(gòu)在這一方面的管理已經(jīng)由利率敏感性資金缺口管理發(fā)展到期日缺口和久期缺口管理。國外利率衍生產(chǎn)品市場經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融市場的重要組成部分。依據(jù)借款人當(dāng)前的收人水平及預(yù)期的收入變化來安排