【正文】 有資料表明，我國各保險公司險種結構相似率達％以上；其次，我國保險產(chǎn)品尤其是壽險產(chǎn)品一直以傳統(tǒng)儲蓄型、保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)品定價和收益與利率緊密相關。％，其它保險機構僅占．％。中國保險業(yè)何以離老百姓如此之遠對此，孫祁祥教授認為，根本原因是，國有獨資保險企業(yè)的管理體制落后，從而導致經(jīng)營管理水平較低?！緟⒖嘉墨I】[1]孫祁祥，張楠楠，論金融一體化對金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)[J]，保險研究，2003，(08)[2]林江，論進入壁壘與中國保險業(yè)競爭力[J]，金融與保險，2004，(11)[3]錢紅，論入世后中資保險公司核心競爭能力的培育[J]，保險研究，2002，(10)[4]代炎華，發(fā)展保險電子商務的現(xiàn)實課題，國研網(wǎng)，2003 [5]法尼，保險企業(yè)管理學[M]，北京：經(jīng)濟科學出版社(第三版)，2002 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1．保險代理機構存在的問題首先，仍然有不少保險公司設置代理機構不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。保險資金運用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時又存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現(xiàn)利潤，提高經(jīng)營效益。首先，重要單證管理和使用混亂。這種狀況導致了保險公司的“重復建設”、過度競爭。3．從銀行業(yè)與保險業(yè)分別在國民經(jīng)濟的重要性來看，銀行業(yè)的M2占GDP的比重，遠高于保險業(yè)保險費占GDP的比重。針對市場轉型帶來的消費行為的變化和金融一體化進程，當前我國保險市場的營銷模式呈現(xiàn)出的諸如顧客導向不明確、市場細分不充分、缺乏科學的營銷策劃、沒有完整的市場營銷戰(zhàn)略等問題，難以適應我國加入世界貿易組織后競爭日益加劇的保險市場。交叉銷售能為保險公司帶來效率的提升趨勢之三：服務差異化，經(jīng)營專業(yè)化。二、我國保險業(yè)務的發(fā)展趨勢趨勢之一：保障型、儲蓄型和投資型產(chǎn)品漸進發(fā)展。改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎設施項目等。）一、我國保險業(yè)務的基本現(xiàn)狀（1）我國保險業(yè)務保持高速增長。當前和今后一個時期，保險業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開拓創(chuàng)新，落實科學發(fā)展觀，全面提升科學發(fā)展的能力，堅持“五個服務”的發(fā)展方向。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是鳳毛麟角。第三，中國保險市場結構分布不均衡。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。此外，《保險公司股權管理辦法》實施細則也在討論中。對華泰和安邦申請設立保險控股公司進行合規(guī)性、審慎性審核，指導其規(guī)范股東資質和集團架構，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺。二是研究制定了《完善保險公司補充機制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務，進一步拓展資本補充渠道，完善資本補充機制。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機構海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權等產(chǎn)品。從外部環(huán)境看，復雜嚴峻的國內和國際經(jīng)濟形勢，通過實體經(jīng)濟、金融市場和消費者需求等多種渠道傳導至保險業(yè)，增加了保險市場穩(wěn)定運行和風險防范的難度與壓力?？鬃诱J為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。參考文獻[1] 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，第二篇：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀摘要：保險業(yè)是我國金融業(yè)開飯時間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。建立一套以誠信為目的的自律機制保險公司要制定一套技術服務標準,完善業(yè)務管理程序、業(yè)務考核管理辦法。當企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關時,作為經(jīng)濟人的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標,統(tǒng)一領導,有效考核考評,各有關方面及時互通信息。首先,我們要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶資信和風險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。保險業(yè)還具有社會管理功能。通過運用好風險轉移機制，可以對經(jīng)濟金融風險進行組合管理，減少災害事故給社會經(jīng)濟帶來的不利影響，保障國民經(jīng)濟發(fā)展，維護社會生活穩(wěn)定。誠信度高的保險機構，可以獲得更多的市場機會和客戶。這些問題直接誘發(fā)了營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為。保險誠信管理制度缺失目前,保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。制度的主要功能就在于通過外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達到防止交易中的機會主義，降低交易費用的目的。對保險從業(yè)人員的危害首先，對保險從業(yè)人員個人來講，如果對投保人和保險人不誠信，一旦被對方發(fā)現(xiàn)，人格就會受到鄙視，輕則會失去客戶，業(yè)務開展就非常困難，自然收入就會減少；重則會失去工作和朋友。失信導致了群眾群眾對保險業(yè)的失信，甚至對整個社會造成了危害。投保人及被保險人的不誠信逆選擇和道德風險是投保人及被保險人不誠信的主要表現(xiàn)。有的保險代理人在展業(yè)過程中片面夸大保險產(chǎn)品的功能, 突出保險責任而隱瞞除外責任, 對條款的解釋避重就輕,如壽險中的重大疾病保險,條款文字與醫(yī)學解釋可能存在術語上的差異或矛盾,保險代理人通常會作一些有利于公司的引導,導致理賠時,投保人認為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時發(fā)生困難。（2）不能嚴格履行保險合同。由于在銷售此類產(chǎn)品時某些保險代理人會使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購買，而當客戶領取此保險的生存金及紅利時，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險產(chǎn)品投資收益未能達到客戶心理期望值，導致退保上升。而從去年開始，保險業(yè)退?，F(xiàn)象也浮出水面?？梢哉f，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。對這一現(xiàn)象背后所包含的問題的嚴重性，我們一定要有一個清醒的認識，誠信，正如許多專家學者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。保險的金融性質、保險產(chǎn)品的特點以及保險業(yè)所承擔的特有社會的資本金與負債規(guī)模相比，是不對稱的。關鍵詞：誠信 保險業(yè)失信 誠信建設Abstract :In recent years the rapid development of China39。因而，保險公司是否誠實、守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)的發(fā)展。業(yè)界人士分析，銷售誤導、夸大宣傳問題的積累，致使壽險退保率呈上升態(tài)勢。尤其是當保險事故發(fā)生后, 權利人向保險公司索賠時, 往往困難重重。某些公司為了完成利潤等項考核指標, 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。侵占、挪用保費。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴重的損害。而一家保險機構或部分從業(yè)人員的不誠信行為會對行業(yè)內的其他機構或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應。四、保險業(yè)誠信缺失的原因剖析我國保險業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導致的。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟上的懲罰力度不大,約束機制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責,這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達到公司所定的保額目標,不擇手段欺騙保戶。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關，從促進我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調發(fā)展、做大做強保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設。不過，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。保險機構在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為被保險人提供了風險管理服務，而且為被保險人提供了投資機會，這種投資機會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。六、加強保險業(yè)誠信建設幾點建議人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡資源, 建設數(shù)據(jù)資料庫。而要使經(jīng)濟主體重視長遠利益,必須有明晰的產(chǎn)權。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費者履行誠信的最后保證。同時要加強與會計師事務所、律師事務所等社會中介力量的合作,推進保險機構信用等級制度建設。人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。一、目前我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（一）中國保險業(yè)的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟功能初步顯現(xiàn)。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，%，為近年來最好水平。第二，研究完善資本補充制度。二是逐步開展對集團公司的全面系統(tǒng)的調查研究，分析其發(fā)展情況和風險狀況，撰寫監(jiān)管報告，提出工作建議。第三，針對車險“高保低賠”、“無責免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產(chǎn)品設計、流程控制、理賠服務等方面提出規(guī)范性要求。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不