市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理(2)-免費(fèi)閱讀
【正文】 2023年 1月 29日星期日 下午 6時(shí) 46分 17秒 18:46: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 1月 29日星期日 6時(shí) 46分 17秒 18:46:1729 January 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , January 29, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :46:1718:46Jan2329Jan23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 ? 利率風(fēng)險(xiǎn)及其防范 —— 資金缺口管理方法。 ? 平行金融債券 指發(fā)行銀行為籌措一筆資金，在幾個(gè)國(guó)家同時(shí)發(fā)行債券，債券分別以各投資國(guó)的貨幣標(biāo)價(jià)，各債券的借款條件和利率基本相同。每一個(gè)時(shí)間段利率不同，期限越長(zhǎng)，利率越高。 一般性債券的再分類之一：按照有無擔(dān)保劃分 ? 信用債券 —— 完全由發(fā)行者本身信用來保證發(fā)行的債券。由于債券的贏利性高，對(duì)客戶的吸引力強(qiáng)，所以籌資效率高于存款。 ? 借款利率由交易雙方根據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定。 轉(zhuǎn)抵押 ? 指商業(yè)銀行準(zhǔn)備金不足時(shí)，可將發(fā)放抵押貸款而獲得的借款客房提供的抵押品，再次向其他銀行申請(qǐng)抵押貸款，以取得資金。 ? 短期借款既擴(kuò)大了銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又加強(qiáng)了銀行與外部的聯(lián)系和往來。銀行根據(jù)以下三個(gè)因素來確定存款的定價(jià)：一是一定時(shí)期的平均余額（與收費(fèi)成反比）；二是賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)量（與收費(fèi)成正比）；三是賬戶的期限（與收費(fèi)成反比）。當(dāng)銀行存款的利潤(rùn)開始下降時(shí)，管理人員就需要尋找更低邊際成本的新資金來源，或者進(jìn)行具有更高邊際收益的貸款與投資活動(dòng)，或?qū)⒍呓Y(jié)合。首先是擴(kuò)大低息存款；其次處理好不同存款利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營(yíng)業(yè)成本的支出；三是處理好活期存款和信貸能力的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為條件；四是處理好定期存款和信用創(chuàng)造之間的關(guān)系，增加定期存款與銀行的派生能力相適應(yīng)。 ? 資金成本率是指資金成本與吸收的存款總額的比率。 ? 1978年發(fā)展出自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶取消了電話指示這道程序。工薪層每年存入 2023美元，其存款利率免受“ Q”條例利率上限限制，且能暫免稅收，至存戶退休后取款時(shí)再按支取額計(jì)算所得稅。 貨幣市場(chǎng)存單期限為半年，最低面額為 1萬美元，是一種不可轉(zhuǎn)讓定期存單。開立這種賬戶，存戶需要交納一定的手續(xù)費(fèi)。 2. 超級(jí) NOW賬戶對(duì)存款有最低額的限制，規(guī)定最低存款余額為 2500美元。是社會(huì)再生產(chǎn)過程中資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，縮減社會(huì)購買力，同時(shí)增強(qiáng)銀行的自我清償能力。 ? 活期儲(chǔ)蓄隨時(shí)可以支取，但不能透支，也不能通過簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。 2. 存款準(zhǔn)備金率較低。為此，銀行應(yīng)以客戶為中心來設(shè)計(jì)和完善服務(wù)，而且，營(yíng)銷觀念要貫穿負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面，將兩者都聯(lián)系起來進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)和策劃。種類： ? 負(fù)債期限：短期負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債 ? 籌措方式：被動(dòng)型負(fù)債與主動(dòng)型負(fù)債 ? 渠道不同：存款負(fù)債與借款負(fù)債 二、負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性 1. 負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)與前提。 ? 購買理論－ 認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債是積極主動(dòng)的，銀行購買外界資金的目的是保持流動(dòng)性，銀行除存款外，還有廣泛的購買對(duì)象，如銀行同業(yè)、中央銀行等。 3. 允許透支 4. 高存款準(zhǔn)備金率 5. 信用擴(kuò)張 定期存款 ? 定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。 ? 存折或含蓄存款支票簿。 4. 同業(yè)存款 —— 金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。主要特點(diǎn)： 1. NOW賬戶只對(duì)居民和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。儲(chǔ)戶在使用這種賬戶服務(wù)時(shí)，一開始要同時(shí)在銀行開立兩個(gè)賬戶，一是無息的活期存款賬戶；另一個(gè)是有息的儲(chǔ)蓄賬戶。 （三）定期存款的創(chuàng)新形式 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 貨幣市場(chǎng)存單 ? 小儲(chǔ)蓄者存單 ? 定活兩便存款賬戶 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 由美國(guó)花旗銀行首創(chuàng)于 1961年，是指存款人將資金按某一固定期限和一定利率存入銀行并可在市場(chǎng)上買賣的票證。定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款之間自由轉(zhuǎn)換，存戶沒有義務(wù)按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款計(jì)算，超過基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 是把活期存款和儲(chǔ)蓄存款合成一體的新型儲(chǔ)蓄賬戶，它為希望得到存款利息但必要時(shí)又能使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。 ? 存款增長(zhǎng)率＝ 上期存款量量本期存款量－上期存款 %100?????自留部分法定存款準(zhǔn)備金吸存的總額其他成本利息成本可用資金成本率（二）存款市場(chǎng)營(yíng)銷管理 ? 影響銀行存款水平的因素 ? 存款營(yíng)銷策略 存款營(yíng)銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。 ? 連鎖反應(yīng)成本是指銀行為吸收存款所增加的服務(wù)和較高的利息支出而引起的對(duì)原有負(fù)債增加的支出。則該行的稅前平均成本率為多少？（ %） 邊際成本率定價(jià)法 原利率下的籌資額－原利率新利率下的籌資額邊際成本＝新利率?? 新增資金額成本變動(dòng)額邊際成本率 ?? 如果新增資金中有部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn) ,不能當(dāng)作盈利資產(chǎn) ,則新增可用資金的邊際成本率為 : 盈利資產(chǎn)額籌集的新增資金額－非成本變動(dòng)額邊際成本率＝邊際成本與收益的比較 存款利率水平 預(yù)計(jì)吸收的存款額 新增存款利息成本 新增存款邊際成本 邊際成本率 資產(chǎn)收益率 收益率 邊際成本率 投資利潤(rùn)額 % 200 14 14 % % % 6 % 400 30 16 % % % 10 % 600 48 18 % % % 12 % 800 68 20 % % 0% 12 % 900 81 26 % % % 9 ? 由上表可知 ,在銀行的投資收益率一定的情況下 ,銀行吸收存款的最高利率不超過 %。運(yùn)用這種方法時(shí)，商業(yè)銀行往往精心設(shè)計(jì)一些宣傳廣告來吸引資金擁有量比較多的人士到銀行存入高余額、低活動(dòng)性的存款，并向他們提供高質(zhì)量的服務(wù)。 第三節(jié) 銀行借入負(fù)債的管理 ?
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