我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀與治理對(duì)策-免費(fèi)閱讀
【正文】 二是要糾正銀行內(nèi)部忽視貸款的“三查”、重貸輕管的現(xiàn)象。(3)統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合處置，下好不良貸款整體處置這盤棋。國(guó)家可從各方面給予優(yōu)惠政策，債權(quán)人則對(duì)這些不良債權(quán)進(jìn)行科學(xué)的包裝，與企業(yè)一道通過(guò)各種形式和渠道使其上市，借助證券市場(chǎng)籌集資金，以收回不良資產(chǎn)。其次，要在中央和地方形成共同管理、聯(lián)合制裁的局面，即一方面對(duì)于一些處置中急需解決的法律問(wèn)題，由最高人民法院出臺(tái)相關(guān)司法解釋，并對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的不良資產(chǎn)處置提供司法支持，運(yùn)用民事和刑事手段制裁、打擊逃廢債；另一方面，地方政府要有相應(yīng)的特別行政法規(guī)，明確處置不良資產(chǎn)過(guò)程中的責(zé)任以及獎(jiǎng)懲措施，消除地方保護(hù)主義。其次，它會(huì)造成銀行的資產(chǎn)損失，即使有抵押物可以變現(xiàn)，但也存在一定的變現(xiàn)難題和資金損失，使得銀行經(jīng)營(yíng)步履維艱，阻礙其正常發(fā)展，甚至阻礙其參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)?！ ≈L(zhǎng)企業(yè)不良經(jīng)營(yíng)風(fēng)氣，危害社會(huì)信用制度的建設(shè)。二是企業(yè)貸款符合借新還舊標(biāo)準(zhǔn)而未及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，形成大量不良貸款。擔(dān)保法對(duì)抵押、質(zhì)押的生效條件分別規(guī)定為抵押合同自登記之日起生效，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。經(jīng)對(duì)金融借款合同糾紛案分析發(fā)現(xiàn)，有的是個(gè)別銀行嚴(yán)重違反《貸款通則》規(guī)定的貸款程序，對(duì)借款人信用等級(jí)及借款的合法性、安全性和盈利性等情況不做審查就草率放貸；有的是對(duì)貸款人提供的抵押物、質(zhì)物權(quán)屬的真實(shí)性、有效性及實(shí)現(xiàn)上述權(quán)利的可行性審查不實(shí)就輕易放貸；還有就是主管信貸的行長(zhǎng)、科長(zhǎng)在逐級(jí)審批時(shí)不認(rèn)真核實(shí)、評(píng)定、復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，即隨意批準(zhǔn)放貸。特別是法定代表人濫用企業(yè)資金，但又不能從賬簿上反映資金的流向，當(dāng)企業(yè)虧損、倒閉時(shí)，企業(yè)的資金去向就難以查明，甚至連應(yīng)收賬款也無(wú)法反映，造成債權(quán)人申請(qǐng)執(zhí)行其到期債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)研究較少，未能吸取別人的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，因此，更加重了信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，政策銀行成立多年，卻至今未出臺(tái)《政策性銀行法》，造成政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)界限未能理順?！ ×硗?，在金融交易中，由于銀行在獲取客戶信息的過(guò)程中往往處于被動(dòng)地位，獲取的信息是不充分的，貸款人為獲得貸款可能隱瞞真實(shí)信息，甚至串通相關(guān)部門提供虛假信息，使得金融信用更加扭曲，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。而且，這些企業(yè)總是盡可能降低自有資金在資金總額中的比重，把越來(lái)越大的資金缺口留給銀行去填補(bǔ)，導(dǎo)致信貸資金運(yùn)行質(zhì)量的惡化，不良貸款由此產(chǎn)生。長(zhǎng)期以來(lái)政企不分，國(guó)企不是真正意義上的企業(yè)，國(guó)企的資產(chǎn)保值增值很大程度與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者沒有直接關(guān)系。存款人認(rèn)為，銀行是國(guó)家的，錢存在銀行是絕對(duì)安全有保障的，即使銀行倒閉了，還有國(guó)家在，決不會(huì)坐視存款人的損失不管，因此也就放松了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的有效監(jiān)督，更忽略了銀行將存款用于何處，能否保值增值。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行屬國(guó)家所有，承擔(dān)了改革與發(fā)展穩(wěn)定器和推動(dòng)器的作用，因而扮演的并不是“真正的銀行”，而是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)手段和工具。2005年9月，我國(guó)商業(yè)銀行整體不良貸款率首次下降到1位數(shù)，實(shí)現(xiàn)了歷史性突破，%。銀行在信貸業(yè)務(wù)中，借款方面由于種種原因不能按約定的期限償還全部本金或利息，造成銀行損失的貸款，稱為狹義的不良資產(chǎn)或不良信貸資產(chǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀與治理對(duì)策[摘 要]不良資產(chǎn)問(wèn)題是困擾全球銀行業(yè)的一個(gè)難題。本文將從狹義角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀、成因和危害進(jìn)行探討，并提出相應(yīng)的治理對(duì)策。我國(guó)主要商業(yè)銀行保持了自2002年以來(lái)不良貸款余額和不良貸款率連續(xù)三年“雙降”的良好勢(shì)頭?！ ?guó)家獨(dú)資導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)模糊和結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)決策者、普通員工及存款人均缺乏對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)切度。三是產(chǎn)權(quán)主體虛置也造成銀行經(jīng)營(yíng)缺乏自主權(quán)。在缺乏利益激勵(lì)與監(jiān)督約束的情況下，其直接后果就是國(guó)企效益的低下?！ ?二)社會(huì)信用體系脆弱，金融信用缺失，是不良貸款產(chǎn)生的主要社會(huì)環(huán)境因素 金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)離不開良好的社會(huì)信用環(huán)境，金融信用作為銀行賴以生存的基礎(chǔ)，一方面要求銀行必須確保存款人自由取款，另一方面需要貸款人確保按時(shí)如數(shù)還本付息，缺一不可。如根據(jù)企業(yè)法人登記管理和公司登記條例的有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)公司登記除需具備法規(guī)條件外，還需提交法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的資金信用證明和驗(yàn)資證明。此外，有關(guān)債權(quán)銀行保護(hù)的立法規(guī)定不完善。借款人法律意識(shí)淡薄，規(guī)避法律，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，非法使用貸款。第三，騙取貸款，進(jìn)而非法使用和侵吞貸款。二是對(duì)擔(dān)保人審查不實(shí)，擔(dān)保方缺乏能力。然而，有些銀行在貸款時(shí)，對(duì)房屋、交通運(yùn)輸工具等不按規(guī)定到房產(chǎn)、車輛等管理部門辦理的抵押登記手續(xù)，對(duì)大面額存單等權(quán)利憑證也不要出質(zhì)人按規(guī)定移交給質(zhì)權(quán)人。由于當(dāng)時(shí)的信貸管理制度因素，信貸審批制度的時(shí)滯性使辦理貸款借新還舊所需時(shí)間加長(zhǎng)，手
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