我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀與治理對策-免費閱讀
【正文】 二是要糾正銀行內部忽視貸款的“三查”、重貸輕管的現(xiàn)象。(3)統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合處置，下好不良貸款整體處置這盤棋。國家可從各方面給予優(yōu)惠政策，債權人則對這些不良債權進行科學的包裝，與企業(yè)一道通過各種形式和渠道使其上市，借助證券市場籌集資金，以收回不良資產(chǎn)。其次，要在中央和地方形成共同管理、聯(lián)合制裁的局面，即一方面對于一些處置中急需解決的法律問題，由最高人民法院出臺相關司法解釋，并對全國范圍內的不良資產(chǎn)處置提供司法支持，運用民事和刑事手段制裁、打擊逃廢債；另一方面，地方政府要有相應的特別行政法規(guī)，明確處置不良資產(chǎn)過程中的責任以及獎懲措施，消除地方保護主義。其次，它會造成銀行的資產(chǎn)損失，即使有抵押物可以變現(xiàn)，但也存在一定的變現(xiàn)難題和資金損失，使得銀行經(jīng)營步履維艱，阻礙其正常發(fā)展，甚至阻礙其參與國際競爭?！ ≈L企業(yè)不良經(jīng)營風氣，危害社會信用制度的建設。二是企業(yè)貸款符合借新還舊標準而未及時辦理轉貸手續(xù)，形成大量不良貸款。擔保法對抵押、質押的生效條件分別規(guī)定為抵押合同自登記之日起生效，質押合同自權利憑證交付之日起生效。經(jīng)對金融借款合同糾紛案分析發(fā)現(xiàn)，有的是個別銀行嚴重違反《貸款通則》規(guī)定的貸款程序，對借款人信用等級及借款的合法性、安全性和盈利性等情況不做審查就草率放貸；有的是對貸款人提供的抵押物、質物權屬的真實性、有效性及實現(xiàn)上述權利的可行性審查不實就輕易放貸；還有就是主管信貸的行長、科長在逐級審批時不認真核實、評定、復測貸款的風險度，即隨意批準放貸。特別是法定代表人濫用企業(yè)資金，但又不能從賬簿上反映資金的流向，當企業(yè)虧損、倒閉時，企業(yè)的資金去向就難以查明，甚至連應收賬款也無法反映，造成債權人申請執(zhí)行其到期債權無法實現(xiàn)。此外，我國對發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家信貸風險管理的法律法規(guī)研究較少，未能吸取別人的先進經(jīng)驗，因此，更加重了信貸風險。另外，政策銀行成立多年，卻至今未出臺《政策性銀行法》，造成政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務界限未能理順?！ ×硗猓诮鹑诮灰字?，由于銀行在獲取客戶信息的過程中往往處于被動地位，獲取的信息是不充分的，貸款人為獲得貸款可能隱瞞真實信息，甚至串通相關部門提供虛假信息，使得金融信用更加扭曲，貸款風險增大。而且，這些企業(yè)總是盡可能降低自有資金在資金總額中的比重，把越來越大的資金缺口留給銀行去填補，導致信貸資金運行質量的惡化，不良貸款由此產(chǎn)生。長期以來政企不分，國企不是真正意義上的企業(yè)，國企的資產(chǎn)保值增值很大程度與企業(yè)經(jīng)營者沒有直接關系。存款人認為，銀行是國家的，錢存在銀行是絕對安全有保障的，即使銀行倒閉了，還有國家在，決不會坐視存款人的損失不管，因此也就放松了對銀行經(jīng)營的有效監(jiān)督，更忽略了銀行將存款用于何處，能否保值增值。長期以來，國有商業(yè)銀行屬國家所有，承擔了改革與發(fā)展穩(wěn)定器和推動器的作用，因而扮演的并不是“真正的銀行”，而是國家的經(jīng)濟手段和工具。2005年9月，我國商業(yè)銀行整體不良貸款率首次下降到1位數(shù)，實現(xiàn)了歷史性突破，%。銀行在信貸業(yè)務中，借款方面由于種種原因不能按約定的期限償還全部本金或利息，造成銀行損失的貸款，稱為狹義的不良資產(chǎn)或不良信貸資產(chǎn)。我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀與治理對策[摘 要]不良資產(chǎn)問題是困擾全球銀行業(yè)的一個難題。本文將從狹義角度對我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀、成因和危害進行探討，并提出相應的治理對策。我國主要商業(yè)銀行保持了自2002年以來不良貸款余額和不良貸款率連續(xù)三年“雙降”的良好勢頭?！ 要氋Y導致產(chǎn)權模糊和結構單一，經(jīng)營決策者、普通員工及存款人均缺乏對資產(chǎn)風險管理的關切度。三是產(chǎn)權主體虛置也造成銀行經(jīng)營缺乏自主權。在缺乏利益激勵與監(jiān)督約束的情況下，其直接后果就是國企效益的低下?！ ?二)社會信用體系脆弱，金融信用缺失，是不良貸款產(chǎn)生的主要社會環(huán)境因素 金融的正常運轉離不開良好的社會信用環(huán)境，金融信用作為銀行賴以生存的基礎，一方面要求銀行必須確保存款人自由取款，另一方面需要貸款人確保按時如數(shù)還本付息，缺一不可。如根據(jù)企業(yè)法人登記管理和公司登記條例的有關規(guī)定，申請公司登記除需具備法規(guī)條件外，還需提交法定驗資機構出具的資金信用證明和驗資證明。此外，有關債權銀行保護的立法規(guī)定不完善。借款人法律意識淡薄，規(guī)避法律，轉移風險，非法使用貸款。第三，騙取貸款，進而非法使用和侵吞貸款。二是對擔保人審查不實，擔保方缺乏能力。然而，有些銀行在貸款時，對房屋、交通運輸工具等不按規(guī)定到房產(chǎn)、車輛等管理部門辦理的抵押登記手續(xù)，對大面額存單等權利憑證也不要出質人按規(guī)定移交給質權人。由于當時的信貸管理制度因素，信貸審批制度的時滯性使辦理貸款借新還舊所需時間加長，手
物理相關推薦
鄂ICP備17016276號-1