【正文】 4. 歲月是無(wú)情的，假如你丟給它的是一片空白，它還給你的也是一片空白?！侗ｋU(xiǎn)管理暫行規(guī)定》中關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定：第八十二條 保險(xiǎn)人員利用職務(wù)之便，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金被依法追糾刑事責(zé)任者，終身不得再?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)工作、保險(xiǎn)代理工作或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作。各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)行業(yè)合作,停止并禁止惡性競(jìng)爭(zhēng),共同維護(hù)行業(yè)的整體利益,通過保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)或其他形式,加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的信息收集與溝通,共同研究和探討各保險(xiǎn)公司在反保險(xiǎn)欺詐中的有效措施和技術(shù),交流各自在反保險(xiǎn)欺詐方面的經(jīng)驗(yàn)和資料,共同維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。代理人往往為了得到保費(fèi)收入提成傭金,與保戶串通, 隱瞞標(biāo)的真相, 騙取保費(fèi)或賠償金。第四、保險(xiǎn)公司應(yīng)做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作。保險(xiǎn)公司工作人員內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐,不僅降低了保險(xiǎn)欺詐的犯罪成本,而且也大大降低了犯罪風(fēng)險(xiǎn)。 可以是個(gè)案合作, 也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)。對(duì)大多數(shù)犯罪分子是能夠通過刑事懲罰使他們成為守法的公民,從而達(dá)到預(yù)防和制止犯罪的目的。如果我們對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為聽之任之,采取寬恕、慫恿的態(tài)度,就很難有效預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延。從最終的危害結(jié)果來(lái)看,廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者。建立專門的保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)。南非保險(xiǎn)業(yè)為避免因保險(xiǎn)欺詐頻繁發(fā)生而造成的保險(xiǎn)費(fèi)率的提高,專門成立了短期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)賠款登記處,該處由保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)管理。自1996 年開始,NICB 努力提高辦案速度和效率,擴(kuò)大了高新技術(shù)工具的使用范圍,配備了一支由200 名代理人組成的調(diào)查隊(duì)伍,接受公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào),有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。保險(xiǎn)公司為避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在擬定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),也不得不將保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去,使得保險(xiǎn)費(fèi)率上漲,最終損害了眾多誠(chéng)實(shí)投保人的利益。CFPB 是世界上最為完善的反保險(xiǎn)欺詐組織之一。在此基礎(chǔ)上,于1994年開始組建“理賠與承保交換網(wǎng)”(Claimsand Underwriting Exchange,簡(jiǎn)稱CUE) 。六、反保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策世界各國(guó)為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行了許多有效的探索,無(wú)論是在反保險(xiǎn)欺詐的組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面,還是在反保險(xiǎn)欺詐的技術(shù)方面,都為我們提供了一些有益的經(jīng)驗(yàn)。但是,由于保險(xiǎn)公司之間存在利益上的沖突,在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)難免出現(xiàn)一些不正常競(jìng)爭(zhēng)的行為,甚至出現(xiàn)高手續(xù)費(fèi)、高退費(fèi)、高回扣等不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為。4. 保險(xiǎn)公司過于重視自己的形象?？傊?保險(xiǎn)公司管理制度上存在的這些缺陷,使保險(xiǎn)欺詐的可能性大大提高。保險(xiǎn)合同條款一般是由保險(xiǎn)公司事先擬定的,并以格式條款的形式固定下來(lái)。因此,發(fā)生保險(xiǎn)人被欺詐后,保險(xiǎn)人多通過調(diào)解或民事訴訟的方式,索要不應(yīng)支付或多支付的保險(xiǎn)金,而不是通過刑事訴訟的復(fù)雜方式索要保險(xiǎn)金。美國(guó)保險(xiǎn)研究委員會(huì)在1996 年發(fā)表的調(diào)查報(bào)告顯示: 保險(xiǎn)騙賠被越來(lái)越多的美國(guó)人所認(rèn)可。因?qū)ΡｋU(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)而進(jìn)行欺詐也時(shí)有發(fā)生，由于不能正確理解保險(xiǎn)的性質(zhì)，有的投保人認(rèn)為交付保險(xiǎn)費(fèi)后，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故得不到賠款，自己就受到了損害，因此必須力爭(zhēng)獲得保險(xiǎn)金，于是就選擇了欺詐的手段。雖然嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪,但是,同其他犯罪行為相比,保險(xiǎn)欺騙犯罪多數(shù)屬于非暴力犯罪,其社會(huì)危害性也較少,其侵害的客體又是財(cái)力十分強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司,正如一個(gè)小孩打了大人一下通常不被追究一樣,對(duì)于非暴力性保險(xiǎn)欺詐行為,除了保險(xiǎn)公司以外,人們一般是不會(huì)介意的,尤其是對(duì)國(guó)有的保險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)欺詐行為更容易為人們所忽視。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人總是希望給付較少的保險(xiǎn)金,而被保險(xiǎn)人總是希望獲得較多的保險(xiǎn)賠償。在盜竊險(xiǎn)中,投保人或被保險(xiǎn)人也可能故意將保險(xiǎn)標(biāo)的隱藏起來(lái),然后向保險(xiǎn)人謊稱保險(xiǎn)標(biāo)的被盜,從而達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。在保險(xiǎn)欺詐中,有相當(dāng)多的保險(xiǎn)欺詐是這樣發(fā)生的。但是,當(dāng)該財(cái)產(chǎn)經(jīng)過多年的使用后,財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值會(huì)發(fā)生改變,當(dāng)投保人以這樣的財(cái)產(chǎn)參加保險(xiǎn)時(shí),該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是不易確定的,如果保險(xiǎn)人仍然愿意以該財(cái)產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值(即原發(fā)票上的價(jià)值) 作為保險(xiǎn)金額,這就為投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。從表面上看,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的,但實(shí)際上,在保險(xiǎn)活動(dòng)中,不可能出現(xiàn)雙贏的局面。由于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能受到保險(xiǎn)欺詐的削弱, 保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)、安定社會(huì)生活的作用也頗受影響。同時(shí), 費(fèi)率的提高最終以保險(xiǎn)費(fèi)(價(jià)格負(fù)擔(dān)) 的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人(消費(fèi)者) 身上。公式中的營(yíng)業(yè)收入主要包括保費(fèi)收入等, 營(yíng)業(yè)支出主要包括賠款支出等。如某汽車司機(jī)在其出租車保險(xiǎn)期滿后的第二天出現(xiàn)，為了取得保險(xiǎn)賠償，讓交警隊(duì)在交通事故裁決書中把出險(xiǎn)時(shí)間提前兩天。應(yīng)該注意的是有些重復(fù)保險(xiǎn)并不是因?yàn)橥侗Ｈ说墓室?，而是由于其?duì)保險(xiǎn)不甚了解或者為了尋求所謂的“更保險(xiǎn)”而造成的，對(duì)于這種情況應(yīng)區(qū)別對(duì)待。如某工廠出口產(chǎn)品時(shí)，投保了海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，后來(lái)由于自身質(zhì)量問題而發(fā)生霉變損失較大，該廠就制造了運(yùn)輸途中遇雨受潮的證據(jù)，以貨損屬保險(xiǎn)責(zé)任為由，向保險(xiǎn)人索賠。由于欺詐行為都是經(jīng)過欺詐者的周密安排和精心策劃，保險(xiǎn)人即使發(fā)現(xiàn)，也很難收集到有關(guān)欺詐的證據(jù)。.. .. .. ..保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策一、保險(xiǎn)欺詐的概念保險(xiǎn)欺詐是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種新的詐騙行為。（二）嚴(yán)重的社會(huì)危害性保險(xiǎn)欺詐不僅侵犯了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也是對(duì)整個(gè)社會(huì)財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重侵害，更主要的是對(duì)他人的人身安全構(gòu)成了極大的威脅。（二）超額保險(xiǎn)，即投保人投保的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。（四）偽造或夸大損失，偽造損失是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)事故并未發(fā)生，但投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人卻故意編造許多假象，使保險(xiǎn)人確保保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，從而獲取保險(xiǎn)金的行為。又如某人并未投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后因?yàn)闉?zāi)禍而遭受巨額經(jīng)濟(jì)損失，再來(lái)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)等。保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠款支出的增加, 必然導(dǎo)致營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的減少。（二）對(duì)社會(huì)的危害性 保險(xiǎn)欺詐不僅對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)侵蝕, 對(duì)社會(huì)的危害性也是顯而易見的:一是它使人們的道德觀念淪喪, 不利于社會(huì)主義精神文明建設(shè)。如保險(xiǎn)公司為了識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn), 不得不延長(zhǎng)承保和理賠調(diào)查時(shí)間, 推遲或減少支付保險(xiǎn)賠償金等。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言,保險(xiǎn)活動(dòng)存在這樣一種可能性,即以較少的投入(保險(xiǎn)費(fèi)) 獲得奇高的回報(bào)。2. 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可變性。3. 保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。相反,在不動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象較少發(fā)生。也就是說(shuō),保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的相對(duì)人之間的利益是相互沖突的,被保險(xiǎn)人為獲得更多的保險(xiǎn)利益,難免發(fā)生保險(xiǎn)欺詐行為。由此可見,保險(xiǎn)活動(dòng)從產(chǎn)生時(shí)起,由于其本身所固有的一些特點(diǎn),為保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生留下了許多想象的空間。還有處于報(bào)復(fù)保險(xiǎn)人，也可能進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，由于對(duì)保險(xiǎn)公司的工作人員存有成見，投保人或被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)欺詐來(lái)報(bào)復(fù)保險(xiǎn)公司，以發(fā)泄心中的不滿。這也許是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的道德代價(jià)。況且,在司法實(shí)踐中,對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的定性也存在一定的爭(zhēng)議。雖然保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)會(huì)盡力避免保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn),但是由于現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜,在保險(xiǎn)合同的履行過程中,使得保險(xiǎn)合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故,很難估計(jì)被保險(xiǎn)人可能提出的種種索賠要求。3. 保險(xiǎn)公司工作人員參與騙賠。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,保險(xiǎn)公司出于樹立公司形象的需要,有時(shí)會(huì)對(duì)一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理,從而舍棄了一些必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。保險(xiǎn)公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險(xiǎn)公司,又去騙另一家保險(xiǎn)公司。(一) 國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策與措施作為保險(xiǎn)業(yè)的一塊通病,各國(guó)保險(xiǎn)公司都認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重危害性,都在一致堅(jiān)持不懈地同保險(xiǎn)欺詐行為作斗爭(zhēng)。該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫(kù)主要涉及承保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)。