【正文】 八、額度管理和貸后監(jiān)控?fù)?dān)保額度的管控比照公司授信額度的要求執(zhí)行，分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心負(fù)責(zé)擔(dān)保額度的管理。由擔(dān)保公司向我行繳存一定比例保證金，并當(dāng)任何1 家被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)授信違約并超過約定期限時(shí)，直接由我行扣劃保證金代償所欠本息，同時(shí)扣劃保證金后，擔(dān)保公司應(yīng)在約定的期限內(nèi)及時(shí)補(bǔ)足。（三）公司的實(shí)收資本不低于5000 萬元，全部以現(xiàn)金形式投入，并沒有以任何形式抽逃資本。八、簽署合作協(xié)議擔(dān)保額度審批設(shè)立后，我行與政策性擔(dān)保公司可以簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，約定擔(dān)保額度和擔(dān)保條件，明確相關(guān)職責(zé)和權(quán)益。（五）擔(dān)保公司經(jīng)營期間的擔(dān)保業(yè)績評價(jià)，應(yīng)側(cè)重其以往的賠付歷史和擔(dān)保履約情況，包括累計(jì)擔(dān)保金額，擔(dān)保戶數(shù)，賠付金額和賠付率、追償率。五、擔(dān)保額度管理政策性擔(dān)保公司對單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不應(yīng)超過該擔(dān)保公司自身實(shí)收資本的10%。三、準(zhǔn)入條件：（一）由區(qū)縣級（含）以上政府出資設(shè)立，同時(shí)該級政府上一年度財(cái)政總收入應(yīng)不低于15 億元。授信擔(dān)保的對象應(yīng)主要為中小企業(yè)，擔(dān)保業(yè)務(wù)為各類授信業(yè)務(wù)，其中主要應(yīng)為各類短期授信業(yè)務(wù)?，F(xiàn)場訪問至少每季1次，內(nèi)容包括：（1）與小額貸款公司管理人員會談，收集最新的財(cái)務(wù)報(bào)表、對外放款余額、有無壞賬、損失金額等資料；（2）了解小額貸款公司與我行業(yè)務(wù)合作后的經(jīng)營運(yùn)作、財(cái)務(wù)狀況、貨幣資金比例、或有資產(chǎn)等情況；（3）了解公司是否存在主要股東、高管變動情況、經(jīng)營管理中是否涉訴等重大問題；（4）了解公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔(dān)保措施和行業(yè)集中度等結(jié)構(gòu)情況；（5）了解公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等具體數(shù)據(jù)，掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；（6）了解公司是否向股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)系人貸款或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)；公司控股股東、實(shí)際控制人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄和其他行為是否有異常情況；（7）了解公司股東是否轉(zhuǎn)移、質(zhì)押公司股權(quán)情況。其中如果分行所在地省級政府制定的小額貸款公司試點(diǎn)工作意見規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)高于上述標(biāo)準(zhǔn)，則按照政府制定的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（三）、貸款利率以同期人民銀行基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。（4）公司法人代表或總經(jīng)理從事經(jīng)濟(jì)工作3 年以上，或者從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄和不良信用記錄。（2）主要發(fā)起人須為企業(yè)法人，注冊地且住所須與小額貸款公司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚。我行對小額貸款公司的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，核定額度后開展有關(guān)授信業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)提前終止后，應(yīng)立即通知客戶，向其發(fā)出《玲瓏透業(yè)務(wù)停止通知書》。（三）額度的使用和恢復(fù)階段當(dāng)客戶結(jié)算賬戶使用金額超過存款余額時(shí)，視同客戶提出使用透支額度的申請。并提交信貸基礎(chǔ)材料。（三）、玲瓏透業(yè)務(wù)透支利息的收取原則玲瓏透業(yè)務(wù)的透支利率比照6個(gè)月短期貸款利率計(jì)算，可在人民銀行規(guī)定的幅度內(nèi)上下浮動。該業(yè)務(wù)客戶指定的結(jié)算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結(jié)算賬戶，若客戶在我行開立多個(gè)結(jié)算賬戶的，必須指定唯一結(jié)算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務(wù)。建議優(yōu)先發(fā)展在我行已有授信的客戶。（5）透支額度的有效期：玲瓏透業(yè)務(wù)的透支額度有效期限為一年，一年核定一次。（2）連續(xù)透支期:是指客戶透支賬戶的日終余額連續(xù)保持透支狀態(tài)的期間，即客戶透支賬戶連續(xù)保持在日終借方余額大于零的狀態(tài)的期間。貸后跟蹤檢查中未及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)并采取有效措施。未能有效落實(shí)抵押手續(xù)。申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)未能有效識別與控制。每季度進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。運(yùn)營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計(jì)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行放貸操作。運(yùn)營部門負(fù)責(zé)協(xié)助客戶在我行開立賬戶。核查人員（除主辦客戶經(jīng)理外的有關(guān)人員）獨(dú)立核查抵押登記手續(xù)的落實(shí)。審批意見應(yīng)明確貸款金額、用途、利率、收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計(jì)算抵押率時(shí)所依據(jù)的抵押物價(jià)值）、授信條件（如：保險(xiǎn)、公證）。③項(xiàng)目發(fā)展前景預(yù)測，考慮房地產(chǎn)市場價(jià)格波動因素等。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于以下方面：（1）借款人基本情況調(diào)查：①借款人的成立時(shí)間、歷史沿革、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成（或所有制）、注冊資本與實(shí)收資本、投資人出資比例、出資到位情況、公司章程、組織形式、經(jīng)營范圍及期限；②借款人經(jīng)營情況、主營業(yè)務(wù)、技術(shù)能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用；③經(jīng)營者素質(zhì)評價(jià)，法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的從業(yè)經(jīng)歷、管理流程、評價(jià)及經(jīng)營管理水平和效率；④企業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價(jià)：分析借款人所在行業(yè)的特點(diǎn)、發(fā)展方向、生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評價(jià)借款人的發(fā)展前景；分析借款人在預(yù)計(jì)貸款償還期內(nèi)主要產(chǎn)品的目標(biāo)市場定位、容量、營銷策略及風(fēng)險(xiǎn)狀況，評估主要產(chǎn)品在國內(nèi)外市場的銷量、價(jià)格變化趨勢及波動幅度，預(yù)測市場銷售前景。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按調(diào)整后的利率計(jì)收利息。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價(jià)的70％；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)設(shè)施）、標(biāo)準(zhǔn)廠房和物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價(jià)的60%。借款人應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的抵押擔(dān)保措施?；谄髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為主要還款來源的，貸款期限最長為3年。三 中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款一、目的、定義、適用范圍、分類（一）、目的發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行的綜合收益。保證金提前部分退還經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額。其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應(yīng)對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定重新履行相關(guān)授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并與其他成員共同與本行簽訂擔(dān)保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務(wù)的銜接。在貸前調(diào)查時(shí)應(yīng)調(diào)查并掌握借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況，合理估算分析企業(yè)融資需求，測算新增貸款額度。 本行核準(zhǔn)給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑使用。保證金賬戶開立及繳納須按照《關(guān)于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項(xiàng)統(tǒng)一采用總行相關(guān)信息：如組織機(jī)構(gòu)代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行的組織機(jī)構(gòu)代碼證代號（13221158X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）的地址。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務(wù)。原則上，聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務(wù)的期限應(yīng)匹配。（二）、貸款發(fā)放對象原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參加同一行業(yè)協(xié)會或者商會組織的企業(yè)和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)，以及上下游企業(yè)群體組成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的聯(lián)保體。來源浦銀發(fā)【2010】393號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》的通知二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)一、目的、定義、種類、基本原則（一）、目的為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進(jìn)我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，進(jìn)一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，扎實(shí)推動該項(xiàng)業(yè)務(wù)的全過程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。（3）信用運(yùn)營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計(jì)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。（6）有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設(shè)定抵押期限不應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。抵押登記等授信條件落實(shí)（1）客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人的抵押物登記手續(xù)，將他項(xiàng)權(quán)證原件留存我行。授信審查●資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：●對影響客戶財(cái)務(wù)狀況的主要因素、非財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)分析。 （四）、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：抵押登記手續(xù)不落實(shí)控制措施：客戶經(jīng)理和申請人一起辦理，專人對登記材料進(jìn)行審核。七、 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施（一）、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。（三）、定義房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或第三方企業(yè)、個(gè)人所有的產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的住宅、辦公用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限內(nèi)經(jīng)營所需的各類短期融資業(yè)務(wù)，并在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信的一種授信方式。五、授信使用為滿足中小企業(yè)客戶多樣性的融資需求，符合中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信條件和要求的客戶或業(yè)務(wù)，可辦理授信額度項(xiàng)下的單筆用信，也可根據(jù)本作業(yè)指導(dǎo)書的要求單獨(dú)開展單筆單批的各類業(yè)務(wù)授信。（三）、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未能按要求簽訂法律文本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在潛在法律隱患。貸前調(diào)查在與客戶接觸的初期階段，就應(yīng)明確告知客戶可能需要的資料；對于準(zhǔn)備齊全的資料，各行應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)，完成從調(diào)查到審批的流程。審批意見應(yīng)明確授信方案的業(yè)務(wù)品種（是否循環(huán)）、金額（敞口否）、保證金比例、用途、利率、收費(fèi)（額度費(fèi)、保函開立手續(xù)費(fèi)等）、期限、償還方式、擔(dān)保條件（明確抵押物的坐落地址、部位以及面積、抵押率、計(jì)算抵押率時(shí)所依據(jù)的抵押物價(jià)值）、授信條件（如：保險(xiǎn)、公證）等。（3）以中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計(jì)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)?？蛻艚?jīng)理落實(shí)客戶合同簽署后由業(yè)務(wù)助理落實(shí)行內(nèi)合同簽署手續(xù)并對借款人、抵押人的印章和法人代表簽字進(jìn)行校驗(yàn)。貸后檢查時(shí)間恰逢循環(huán)授信的年審，可將年審與貸后檢查一并進(jìn)行，并以年審表作為這一期的貸后檢查報(bào)告，提交貸后管理部門并存檔。 （四）、基本原則聯(lián)合擔(dān)保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化管理、共同發(fā)展。聯(lián)保體由企業(yè)自主結(jié)合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機(jī)構(gòu)牽頭組建，本行各級機(jī)構(gòu)不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)保體所有成員應(yīng)共同與本行簽署擔(dān)保合同。 四、保證金（一）保證金借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額必須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金是對整個(gè)聯(lián)保體融資進(jìn)行擔(dān)保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔(dān)保效力，需與單個(gè)聯(lián)保體內(nèi)多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)；目前暫時(shí)采用手工登記簿方式進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制，即以手工方式將一個(gè)保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)全部多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)該類業(yè)務(wù)的保證金繳納必須分為兩個(gè)層次。信用證和非融資性人民幣保函該類業(yè)務(wù)的保證金繳納要求參照前述銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證金繳納相關(guān)要求執(zhí)行。（三）強(qiáng)化貸后管理，支行應(yīng)經(jīng)常深入聯(lián)保體成員企業(yè)，多方面了解和掌握其經(jīng)營管理動態(tài)，獲取各成員信息，充分發(fā)揮聯(lián)保體成員橫向監(jiān)督作用，以便對企業(yè)發(fā)生影響償債事項(xiàng)及時(shí)采取應(yīng)對措施。七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間的管理（一）聯(lián)保體成員企業(yè)管理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間，借款企業(yè)不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體也不得解散和終止。保證金到期退還原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金應(yīng)在全部聯(lián)保融資償還后再予以釋放和退還。八、合同適用聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)適用《流動資金借款合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》、《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》和《保證合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。（三）、適用范圍適用于中小企業(yè)。已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營； 授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；信用等級BBB（含）以上。（三）綜合考慮企業(yè)的成長前景、借款用途、房地產(chǎn)抵押率、房地產(chǎn)抵押貸款的年限、還款來源對本息的覆蓋率、以及企業(yè)的融資需求6個(gè)因素，合理確定貸款金額和貸款年限。根據(jù)分行規(guī)定需辦理公證的或授信批復(fù)中明確要求辦理公證的，應(yīng)辦理抵押公證手續(xù)，落實(shí)抵押公證書。借款人應(yīng)提供的資料：(1)、書面借款申請書；(2)、借款人本身相關(guān)資料：企業(yè)成立的批文、（經(jīng)年檢的）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、（經(jīng)年檢的）法人代碼復(fù)印件、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書（如有）、公司章程、法人代表證明及身份證復(fù)印件、借款人貸款證（卡）、董事會決議或有權(quán)機(jī)構(gòu)同意將其擁有的房地產(chǎn)作為貸款抵押擔(dān)保的決議、委托書或授權(quán)書、公司最近一次驗(yàn)資報(bào)告、前三年審計(jì)報(bào)告（如有）及最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表（須加蓋公章）、企業(yè)主要開戶行和賬號、銀行要求提供的其他證明文件和材料等；(3)、抵押物相關(guān)資料：①抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書（原件及影印件）、抵押物的評估報(bào)告、購置合同（如有）；②如以用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為主要還貸來源的，除上述材料外，還應(yīng)提供租賃協(xié)議、租賃客戶名單、租賃面積、租賃表、已通知承租方抵押的書面文件；銀行要求提供的其他證明文件和材料等。②抵押物具體情況，包括地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、可銷售面積、經(jīng)營年限、權(quán)屬關(guān)系、建造（或購置）原始成本等；如房地產(chǎn)主要用于出租的，還需要了解經(jīng)營情況，包括經(jīng)營方式、已出租面積、租期、主要租（售）對象、租金支付方式和到位情況、歷年租金收入（如有）、第三方經(jīng)營管理能力（如有）等。（三）、授信審查審批授信審查人員審核：（一）資料及調(diào)查手續(xù)完備性復(fù)核：審查人員應(yīng)復(fù)核有關(guān)送審資料是否齊全，調(diào)查人員是否已經(jīng)按照調(diào)查要求完成了有關(guān)作業(yè)和程序，關(guān)鍵資料是否已經(jīng)過真實(shí)性核實(shí)。必須現(xiàn)場與借款人、第三方受托機(jī)構(gòu)（如有）簽訂有關(guān)合同。（六）、貸款發(fā)放借款人填寫《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》項(xiàng)下提款申請書，客戶經(jīng)理受理借款人提款申請。我行貸款發(fā)放于該監(jiān)管賬戶。對于房地產(chǎn)先租賃后抵押的，應(yīng)督促借款人或第三方受托人將