【正文】 八、額度管理和貸后監(jiān)控擔保額度的管控比照公司授信額度的要求執(zhí)行，分行中小企業(yè)業(yè)務經(jīng)營中心負責擔保額度的管理。由擔保公司向我行繳存一定比例保證金，并當任何1 家被擔保企業(yè)出現(xiàn)授信違約并超過約定期限時，直接由我行扣劃保證金代償所欠本息，同時扣劃保證金后，擔保公司應在約定的期限內(nèi)及時補足。（三）公司的實收資本不低于5000 萬元，全部以現(xiàn)金形式投入，并沒有以任何形式抽逃資本。八、簽署合作協(xié)議擔保額度審批設立后，我行與政策性擔保公司可以簽訂擔保合作協(xié)議，約定擔保額度和擔保條件，明確相關職責和權益。（五）擔保公司經(jīng)營期間的擔保業(yè)績評價，應側(cè)重其以往的賠付歷史和擔保履約情況，包括累計擔保金額，擔保戶數(shù)，賠付金額和賠付率、追償率。五、擔保額度管理政策性擔保公司對單個企業(yè)提供的擔保責任金額最高不應超過該擔保公司自身實收資本的10%。三、準入條件：（一）由區(qū)縣級（含）以上政府出資設立，同時該級政府上一年度財政總收入應不低于15 億元。授信擔保的對象應主要為中小企業(yè)，擔保業(yè)務為各類授信業(yè)務，其中主要應為各類短期授信業(yè)務?，F(xiàn)場訪問至少每季1次，內(nèi)容包括：（1）與小額貸款公司管理人員會談，收集最新的財務報表、對外放款余額、有無壞賬、損失金額等資料；（2）了解小額貸款公司與我行業(yè)務合作后的經(jīng)營運作、財務狀況、貨幣資金比例、或有資產(chǎn)等情況；（3）了解公司是否存在主要股東、高管變動情況、經(jīng)營管理中是否涉訴等重大問題；（4）了解公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔保措施和行業(yè)集中度等結構情況；（5）了解公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等具體數(shù)據(jù)，掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；（6）了解公司是否向股東、實際控制人及其關聯(lián)企業(yè)、關系人貸款或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)；公司控股股東、實際控制人經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄和其他行為是否有異常情況；（7）了解公司股東是否轉(zhuǎn)移、質(zhì)押公司股權情況。其中如果分行所在地省級政府制定的小額貸款公司試點工作意見規(guī)定的標準高于上述標準，則按照政府制定的具體準入標準。（三）、貸款利率以同期人民銀行基準利率為基準加點確定。（4）公司法人代表或總經(jīng)理從事經(jīng)濟工作3 年以上，或者從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄和不良信用記錄。（2）主要發(fā)起人須為企業(yè)法人，注冊地且住所須與小額貸款公司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚。我行對小額貸款公司的資質(zhì)進行調(diào)查、審查和審批，核定額度后開展有關授信業(yè)務。業(yè)務提前終止后，應立即通知客戶，向其發(fā)出《玲瓏透業(yè)務停止通知書》。（三）額度的使用和恢復階段當客戶結算賬戶使用金額超過存款余額時，視同客戶提出使用透支額度的申請。并提交信貸基礎材料。（三）、玲瓏透業(yè)務透支利息的收取原則玲瓏透業(yè)務的透支利率比照6個月短期貸款利率計算，可在人民銀行規(guī)定的幅度內(nèi)上下浮動。該業(yè)務客戶指定的結算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結算賬戶，若客戶在我行開立多個結算賬戶的，必須指定唯一結算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務。建議優(yōu)先發(fā)展在我行已有授信的客戶。（5）透支額度的有效期：玲瓏透業(yè)務的透支額度有效期限為一年，一年核定一次。（2）連續(xù)透支期:是指客戶透支賬戶的日終余額連續(xù)保持透支狀態(tài)的期間，即客戶透支賬戶連續(xù)保持在日終借方余額大于零的狀態(tài)的期間。貸后跟蹤檢查中未及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款風險并采取有效措施。未能有效落實抵押手續(xù)。申請人的信用風險未能有效識別與控制。每季度進行實地貸后檢查。運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行放貸操作。運營部門負責協(xié)助客戶在我行開立賬戶。核查人員（除主辦客戶經(jīng)理外的有關人員）獨立核查抵押登記手續(xù)的落實。審批意見應明確貸款金額、用途、利率、收費、期限、償還方式、擔保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所依據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）。③項目發(fā)展前景預測，考慮房地產(chǎn)市場價格波動因素等。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于以下方面：（1）借款人基本情況調(diào)查：①借款人的成立時間、歷史沿革、產(chǎn)權構成（或所有制）、注冊資本與實收資本、投資人出資比例、出資到位情況、公司章程、組織形式、經(jīng)營范圍及期限；②借款人經(jīng)營情況、主營業(yè)務、技術能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用；③經(jīng)營者素質(zhì)評價，法定代表人和領導班子成員的從業(yè)經(jīng)歷、管理流程、評價及經(jīng)營管理水平和效率；④企業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價：分析借款人所在行業(yè)的特點、發(fā)展方向、生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評價借款人的發(fā)展前景；分析借款人在預計貸款償還期內(nèi)主要產(chǎn)品的目標市場定位、容量、營銷策略及風險狀況，評估主要產(chǎn)品在國內(nèi)外市場的銷量、價格變化趨勢及波動幅度，預測市場銷售前景。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準利率調(diào)整的，應按調(diào)整后的利率計收利息。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的70％；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)設施）、標準廠房和物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的60%。借款人應落實相應的抵押擔保措施?；谄髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為主要還款來源的，貸款期限最長為3年。三 中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款一、目的、定義、適用范圍、分類（一）、目的發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行的綜合收益。保證金提前部分退還經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額。其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務準入規(guī)定重新履行相關授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務承擔連帶擔保責任，并與其他成員共同與本行簽訂擔保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務的銜接。在貸前調(diào)查時應調(diào)查并掌握借款企業(yè)的財務狀況和非財務狀況，合理估算分析企業(yè)融資需求，測算新增貸款額度。 本行核準給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑使用。保證金賬戶開立及繳納須按照《關于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關規(guī)定執(zhí)行。核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項統(tǒng)一采用總行相關信息：如組織機構代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行的組織機構代碼證代號（13221158X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）的地址。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務。原則上，聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務的期限應匹配。（二）、貸款發(fā)放對象原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參加同一行業(yè)協(xié)會或者商會組織的企業(yè)和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)，以及上下游企業(yè)群體組成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的聯(lián)保體。來源浦銀發(fā)【2010】393號關于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務管理規(guī)程》的通知二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務一、目的、定義、種類、基本原則（一）、目的為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進我行中小企業(yè)金融業(yè)務健康有序發(fā)展，進一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務，扎實推動該項業(yè)務的全過程管理和風險管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務管理辦法》。（3）信用運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。（6）有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設定抵押期限不應當超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。抵押登記等授信條件落實（1）客戶經(jīng)理應與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權人的抵押物登記手續(xù)，將他項權證原件留存我行。授信審查●資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：●對影響客戶財務狀況的主要因素、非財務狀況等進行必要的風險分析。 （四）、風險點4：抵押登記手續(xù)不落實控制措施：客戶經(jīng)理和申請人一起辦理，專人對登記材料進行審核。七、 主要風險點和控制措施（一）、風險點1：合規(guī)風險、操作風險。期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。（三）、定義房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或第三方企業(yè)、個人所有的產(chǎn)權清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的住宅、辦公用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限內(nèi)經(jīng)營所需的各類短期融資業(yè)務，并在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信的一種授信方式。五、授信使用為滿足中小企業(yè)客戶多樣性的融資需求，符合中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信條件和要求的客戶或業(yè)務，可辦理授信額度項下的單筆用信，也可根據(jù)本作業(yè)指導書的要求單獨開展單筆單批的各類業(yè)務授信。（三）、風險點未能按要求簽訂法律文本，導致業(yè)務存在潛在法律隱患。貸前調(diào)查在與客戶接觸的初期階段，就應明確告知客戶可能需要的資料；對于準備齊全的資料，各行應在5個工作日內(nèi)，完成從調(diào)查到審批的流程。審批意見應明確授信方案的業(yè)務品種（是否循環(huán)）、金額（敞口否）、保證金比例、用途、利率、收費（額度費、保函開立手續(xù)費等）、期限、償還方式、擔保條件（明確抵押物的坐落地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所依據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）等。（3）以中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨資企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外?！斗刨J通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。客戶經(jīng)理落實客戶合同簽署后由業(yè)務助理落實行內(nèi)合同簽署手續(xù)并對借款人、抵押人的印章和法人代表簽字進行校驗。貸后檢查時間恰逢循環(huán)授信的年審，可將年審與貸后檢查一并進行，并以年審表作為這一期的貸后檢查報告，提交貸后管理部門并存檔。 （四）、基本原則聯(lián)合擔保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風險、強化管理、共同發(fā)展。聯(lián)保體由企業(yè)自主結合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機構牽頭組建，本行各級機構不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務申請并經(jīng)本行核準后，聯(lián)保體所有成員應共同與本行簽署擔保合同。 四、保證金（一）保證金借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的擔保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額必須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金是對整個聯(lián)保體融資進行擔保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔保效力，需與單個聯(lián)保體內(nèi)多筆融資進行關聯(lián)；目前暫時采用手工登記簿方式進行關聯(lián)控制，即以手工方式將一個保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)全部多筆融資進行關聯(lián)控制。銀行承兌匯票業(yè)務該類業(yè)務的保證金繳納必須分為兩個層次。信用證和非融資性人民幣保函該類業(yè)務的保證金繳納要求參照前述銀行承兌匯票業(yè)務的保證金繳納相關要求執(zhí)行。（三）強化貸后管理，支行應經(jīng)常深入聯(lián)保體成員企業(yè)，多方面了解和掌握其經(jīng)營管理動態(tài)，獲取各成員信息，充分發(fā)揮聯(lián)保體成員橫向監(jiān)督作用，以便對企業(yè)發(fā)生影響償債事項及時采取應對措施。七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務續(xù)存期間的管理（一）聯(lián)保體成員企業(yè)管理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務續(xù)存期間，借款企業(yè)不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體也不得解散和終止。保證金到期退還原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金應在全部聯(lián)保融資償還后再予以釋放和退還。八、合同適用聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務適用《流動資金借款合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》、《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》和《保證合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》。（三）、適用范圍適用于中小企業(yè)。已經(jīng)工商行政管理機關辦理年檢手續(xù)；持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營； 授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；信用等級BBB（含）以上。（三）綜合考慮企業(yè)的成長前景、借款用途、房地產(chǎn)抵押率、房地產(chǎn)抵押貸款的年限、還款來源對本息的覆蓋率、以及企業(yè)的融資需求6個因素，合理確定貸款金額和貸款年限。根據(jù)分行規(guī)定需辦理公證的或授信批復中明確要求辦理公證的，應辦理抵押公證手續(xù)，落實抵押公證書。借款人應提供的資料：(1)、書面借款申請書；(2)、借款人本身相關資料：企業(yè)成立的批文、（經(jīng)年檢的）營業(yè)執(zhí)照復印件、（經(jīng)年檢的）法人代碼復印件、外商投資企業(yè)批準證書（如有）、公司章程、法人代表證明及身份證復印件、借款人貸款證（卡）、董事會決議或有權機構同意將其擁有的房地產(chǎn)作為貸款抵押擔保的決議、委托書或授權書、公司最近一次驗資報告、前三年審計報告（如有）及最近一個月的財務報表（須加蓋公章）、企業(yè)主要開戶行和賬號、銀行要求提供的其他證明文件和材料等；(3)、抵押物相關資料：①抵押物清單、產(chǎn)權證書（原件及影印件）、抵押物的評估報告、購置合同（如有）；②如以用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為主要還貸來源的，除上述材料外，還應提供租賃協(xié)議、租賃客戶名單、租賃面積、租賃表、已通知承租方抵押的書面文件；銀行要求提供的其他證明文件和材料等。②抵押物具體情況，包括地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、可銷售面積、經(jīng)營年限、權屬關系、建造（或購置）原始成本等；如房地產(chǎn)主要用于出租的，還需要了解經(jīng)營情況，包括經(jīng)營方式、已出租面積、租期、主要租（售）對象、租金支付方式和到位情況、歷年租金收入（如有）、第三方經(jīng)營管理能力（如有）等。（三）、授信審查審批授信審查人員審核：（一）資料及調(diào)查手續(xù)完備性復核：審查人員應復核有關送審資料是否齊全，調(diào)查人員是否已經(jīng)按照調(diào)查要求完成了有關作業(yè)和程序，關鍵資料是否已經(jīng)過真實性核實。必須現(xiàn)場與借款人、第三方受托機構（如有）簽訂有關合同。（六）、貸款發(fā)放借款人填寫《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》項下提款申請書，客戶經(jīng)理受理借款人提款申請。我行貸款發(fā)放于該監(jiān)管賬戶。對于房地產(chǎn)先租賃后抵押的，應督促借款人或第三方受托人將